時間都去哪兒了?還沒好好感受年輕就老了。那么,，老了怎么辦?未來我們的養(yǎng)老金夠花嗎?現(xiàn)在多繳養(yǎng)老保險,，未來的收入能增長多少?養(yǎng)老保險賬戶余額如何繼承?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國社科院人口與勞動經(jīng)濟研究所副所長張車偉、著名財經(jīng)評論員張鴻共同評論,。
未來我們的養(yǎng)老金夠花嗎?養(yǎng)老保險賬戶余額,，子孫如何繼承?
進入7月，山東濰坊等市縣已經(jīng)把居民基本養(yǎng)老保險的基礎養(yǎng)老金標準,，由每人每月65元提高到了每人每月75元,，也就是參保人員以后每月多拿10元錢。
繳費方面,，山東規(guī)定,，居民基本養(yǎng)老保險500元以上繳費檔次的參保繳費補貼，補貼標準不低于每人每年60元,，原來500元這個繳費檔次,，每人每年的補貼是30元。山東省提出,，新的繳費補貼標準從2015年1月1日起執(zhí)行,，
所需資金由政府承擔。提高繳費補貼,，目的是推動居民"多繳多得",。
此外，個人賬戶資金余額繼承辦法也有調整,，2014年2月21日后死亡的居民基本養(yǎng)老保險參保人員,，個人賬戶資金余額可以依法繼承，不再扣除政府補貼資金,。
張車偉：養(yǎng)老保險個人賬戶可繼承 這給老百姓吃了一顆定心丸
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的并軌和進一步的改革,，使這個制度越來越完善了，而且也明確了個人賬戶可以繼承,，我覺得這也給老百姓吃了一顆定心丸,。
這部分個人賬戶的錢，已經(jīng)明確告訴我們每一位參保人,，說這個錢實際上就是你個人的錢,，只是說你遲早拿的問題,，只是說你現(xiàn)在往里面放，但是今后老了你可以拿,，如果你拿不了,，你的子孫還可以繼承，這是一個非常好的政策的設立,，也是一個旨在使我們更多的人參加養(yǎng)老保險的鼓勵的一種辦法,。實際上這種辦法在全世界來講，都是很成功的,，,。我們國家在養(yǎng)老保險改革制度設計當中，應該說吸取了國際上先進的一些做法,，是非常好的一個做法,。
張鴻：養(yǎng)老保險是你的個人財產(chǎn) 它是跑不掉的
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
一個是并軌，中國養(yǎng)老是很多個軌,，保障層次最低的兩個軌,，一個是新農(nóng)保，就是農(nóng)村的,，然后是城鎮(zhèn)居民,，就是城鎮(zhèn)里面沒工作的這些人，這兩個軌相對來說離的比較近一點,，保障層次都不是特別高,，但是面都很廣，然后它們兩個先合軌了,。
合軌以后,，第二件事是升軌，就是原來都是30塊錢,，就是你繳了這個保以后,，政府給你補貼30塊錢。但是現(xiàn)在給你設了一個分檔,，比如說你要繳500塊錢一年呢,，那我給你多補貼30塊錢，這就60塊錢,，山東是這么做的,。然后你說另外一個個人可以繼承，其實你說依法繼承,，這個法《社會保險法》是2011年就頒布了的,。最近這幾年，我們看到很多省都開始強調這一點，強調這一點其實就是一個定心丸,，其實就是告訴你,，你別以為里繳了以后,，到時候領不到,，就不是你的了，這是可以繼承的,，這個其實說白了,，就是你是儲戶，這是你儲蓄的錢,，是你的個人財產(chǎn),，它是跑不掉的。
張車偉：基礎養(yǎng)老金部分主要是政府補貼 不存在保值增值的問題
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺得保值增值現(xiàn)在還不是一個特別大的事,，因為現(xiàn)在就城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險來看,，主要的保險的支出還是政府補貼，就是基礎養(yǎng)老金部分,。比如每年過去領的是,，每個月是55塊錢，今后像山東已經(jīng)提高到75塊錢,，這個錢是主要的,，個人賬戶錢是很少的，這個錢主要還是國家的財政的支出,，這個錢本身并不存在保值增值的問題,。
今后，如果我們的個人賬戶不斷的發(fā)展,，然后繳費水平不斷提高,，那么我們個人賬戶錢保值增值問題就會越來越突出。但是現(xiàn)在的問題在于,，大家覺得這個保障標準太低,，我想這個事情大家也不應該太著急，為什么?因為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險才剛剛建立,，也就不到3年的時間,，從建立到現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了基本上全覆蓋，這在全世界是絕無僅有的,。而且一開始,，任何一個國家的保險制度或者養(yǎng)老保險制度不可能設計特別高的一個標準，但是養(yǎng)老保險的這種標準,，他一定會隨著經(jīng)濟社會發(fā)展水平的提高而不斷的提高,，所以今天我們雖然很低，但是我們實現(xiàn)了從無到有，今后我們會不斷的實現(xiàn)從低到高,，然后達到老百姓希望的這障水平,。只要我們制度的設計完善，這個制度不要存在大的漏洞,，我覺得這樣的日子并不太遙遠,。
張鴻：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是保障層次最低的一檔
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
要是按照山東的這個，最新的要500塊錢,。比如說你原來繳100塊錢,，每年政府只給你補30塊錢，比如你連繳了15年以后,，到退休以后,，你再除以139領取月份的話，每個月確實是很少,。如果你選擇繳500塊錢這一檔,，就一年多給你補貼30塊錢，這樣你連繳15年的話,，等于政府多給你補貼了450塊錢,，如果你再除以139，其實單純算這個數(shù)額,，比如說基礎養(yǎng)老金不變,，還是75塊錢，然后利息先忽略,，那可能你也就每個月多收幾塊錢,，但是其實這里面是分了的。
為什么在500塊錢設一個檔?因為原來可能有很多人在精準的測算以后發(fā)現(xiàn),，大家都一樣,，我選繳100塊錢這個檔,，反正你也補貼我30塊錢,，我繳500塊錢這個檔,，你也補貼我30塊錢,，那我可能會傾向于少繳。所以大概有一個這樣的標準的話,，鼓勵更多的人選擇比如說500,，這樣對我們能夠收上來的保障基金會有一些好處,。而且一定要提醒大家,，今天我們談的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險,，這是所有的軌里面保障層次最低的這一檔，所以你看到好像一個月才領幾十塊錢,，才領100多塊錢,，算起來好像確實特別少,，但是它的確是現(xiàn)階段是覆蓋面比較大的，但是保障層次沒有那么高的這一檔,。
張車偉：要有一個制度的設計 激勵更多的人為個人賬戶繳錢
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺得多繳多得這個事非常好,，因為這個錢已經(jīng)明確告訴你，是你個人賬戶的錢,，是你自己的錢,，不但你可以花，而且你可以繼承,，所以這個錢無論繳多少都是你的,，而且你繳得多，政府補貼的還多,，你白得的還多。如果這個個人賬戶,，最后積累到一定程度,，本身有一個收益，同時政府每年還給你一個補貼,，何樂而不為?現(xiàn)在的改革意味著這個制度正在不斷的完善,，而且辦得越來越對大家有吸引力。
現(xiàn)在這個制度的設計,，我們國家還沒有明確告訴你,，比如說美國養(yǎng)老保險繳費一樣有一個稅收的延遲的設計。既然我們有這樣一個個人賬戶的設計,，但今后隨著個人賬戶的錢不斷的積累,，鼓勵的措施會越來越多。稅收的延遲就像我們現(xiàn)在補貼錢一樣,，要補貼30塊錢一樣,，今后有更有利的或者說更大的刺激性、鼓勵性的措施就是稅收的延遲計劃,。這就依賴于,，一旦我國個人所得稅制度改革進一步完善，使個人所得稅真正能夠實現(xiàn)綜合分類的所得稅制度時,，那么你可以想象,，我用個人賬戶的辦法可以較容易的實現(xiàn)一生當中收入的平滑，也就是說我收入高的時候,，可以多往養(yǎng)老賬戶里存錢,，就少繳稅，等我老了需要花錢時,，再從這個賬戶中支出,，這時因為收入水平下降了,，所以我的稅收也就降低了，這樣會激勵更多的人為個人賬戶繳錢,。
張車偉：養(yǎng)老保險增強吸引力的最直接辦法是增加政府投入
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺得增強吸引力最直接的辦法是增加政府的投入,，因為現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基本的設計還是政府投入是大頭，那么現(xiàn)在的基礎養(yǎng)老金水平并不是很高,，像山東才達到75塊錢,，過去沒有提高時才55塊錢，這就意味著,，一個老人一年的養(yǎng)老保險收入不到1000塊錢,，那么這確實在現(xiàn)在來看是比較低的。
今后我相信,，隨著我們國家經(jīng)濟水平的發(fā)展,，政府的投入會不斷的增加。同時還有一些鼓勵的措施,，比如讓我們的個人賬戶更好的運轉起來,，增加它投資的收益，比如說保值增值的收益,。比方說個人賬戶積累的錢很多以后,，那么讓個人賬戶收益水平不斷的提高，也能夠不斷的增加養(yǎng)老保險的收益水平,，所以這個收入水平提高是一個漸進的過程,。我們現(xiàn)在的發(fā)展階段，大家也不一定指望說讓一下子就享受到和發(fā)達國家一樣的養(yǎng)老保險水平,，這也脫離了我國的國情,，實際上我們也做不到，我們只有不斷的完善這個制度,，這才是正常的預期,。
張鴻：養(yǎng)老保險和地方政府的財力有關系 很多要地方政府來補貼
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
現(xiàn)在其實要做到最基本一點，真的能做到多繳多得,，或者長繳多得,，長繳多得的意思就是，我繳15年和繳18年是不一樣的,。并軌以后,，在去年年底，城鄉(xiāng)居民并軌以后已經(jīng)有15個省份大概已經(jīng)做到了農(nóng)村的新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民的合并,。但我看新華社的報道說,，有一些省份甚至有8，9種不同的補貼方式和補貼的標準,，還有就是長繳不能,。其實長繳多得和多繳多得是一樣的,，因為我多繳了年份，那有些省份就沒有,，只有多繳可能多得一點,，但是你長繳可能不一定能多得。
這個問題就是什么?就是它其實和地方政府的財力有關系,，就是很多是要地方政府來補貼這錢,，包括基礎養(yǎng)老標準也要地方政府來補貼這個錢，中央政府可能保的是基本,，所以這個問題就是,，地方政府是不均衡的，那怎么辦?然后反過來,，他影響了你,，說那個動力不足，動力其實挺足的,，動力足是大家繳的面很足,，但是多繳的動力不足，因為多繳我既然不能多得,，多繳多得以后，才能鼓勵我多繳,，對不對?但如果這個渠道不能很暢通的話,，那可能我就要精算一下。
楊燕綏：養(yǎng)老儲蓄需要戰(zhàn)略投資 讓居民得到更好的投資回報
(清華大學就業(yè)與社會保障中心主任 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
城鄉(xiāng)居民向個人賬戶的養(yǎng)老儲蓄,，應該從三個方面得到激勵,。第一，從100元到5000元一年繳費全部都免除個人所得稅,，是一個稅前列支,，這是一個鼓勵性的政策;第二，存在銀行里,，銀行有利息,，應該是當年是按一年儲蓄利息，往年是按三年儲蓄利息;此外再加上政府一個補貼,。政府以前的補貼是30元,，現(xiàn)在，像山東這個政策500元以上,，他給予60元,，就加大了一點政府補貼的力度。所以養(yǎng)老儲蓄得到的好處應該從政府的稅收減免,，還有加上銀行的利息,，再加上政府的補貼,，三項加起來應該比銀行儲蓄要好，對居民有一點激勵作用,。但僅有這個是不夠的,，因為進了個人賬戶的養(yǎng)老儲蓄，他就得鎖定到退休以后才能使用,，實際上它是一個非常長期的儲蓄,，這得需要戰(zhàn)略投資，還需要養(yǎng)老金的投資運作,，讓居民得到更好的投資回報,。
張鴻：要讓我們能算得清自己養(yǎng)老保險賬戶里的帳
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
歐美其實有各種養(yǎng)老保險的基金。你想想這么大一個人口的保險的市場,，那一定是很多理財基金覺得,，這個是來錢了，他們都愿意來做這個事情,。
其實前兩天,，社保基金剛剛公布年報,，收益有點下滑,，6.2年收益，當然這個社�,；鸷臀覀兘裉煺劦纳鐣ｋU還不太一樣,。非常重要的一點就是信心來自哪?就是收益水平，社�,；鹌鸫a要公布年報,，但是很多時候，其實我們不太能看到我們這個錢到底增值保值了沒?它到底是個什么水平,，我們其實不是能夠清晰的通過一個透明的帳目看明白,，這也是特別重要的事情，就是我們制度的安排,，我們能不能算清帳,。還有一個，我個人能不能算清帳?很多人精準的去測算,，說我到底繳多少核算,，但是其實絕大多數(shù)人不會算這個帳，所以我覺得這些東西都要普及,，就是我的社�,；稹�