村級擔保合作社模式擬推廣
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2014年棋到中盤,，宏觀調(diào)控的政策信號已明確定向支持實體經(jīng)濟領域,，而“三農(nóng)”正是其中之一,。近日,，《經(jīng)濟參考報》記者從浙江麗水市了解到,，作為國內(nèi)首個農(nóng)村金改試驗區(qū),，在“三農(nóng)”貸款投放方面,，正在展開新的嘗試,，即通過成立村級擔保合作社來破解土地經(jīng)營權抵押的制度性障礙，當?shù)剞r(nóng)信社傾向于推廣此模式,，并有望大面積鋪開,。
浙江省龍泉市素有“浙江林海”之稱,，隸屬于麗水市,，林業(yè)資源發(fā)達，因此,，當?shù)亟鹑跈C構借2014年中央一號文件“允許承包土地的經(jīng)營權向金融機構抵押融資”的東風,，都有意參與建立相關的信貸投放和抵押模式。但是,，由于確權登記制度不完善,，在土地流轉(zhuǎn)和土地承包經(jīng)營權抵押方面存在著制度和法律等瓶頸，這使得金融機構配套的抵押資產(chǎn)處置機制難以形成,。
“林權抵押貸款遭遇過很多問題,，主要是抵押物難以變現(xiàn)，變現(xiàn)需要通過木材砍伐獲取資金,，但伐木需要得到有關部門的批準,。因此，銀行抵押貸款需要考慮到這方面的風險承受,。一旦這類貸款出現(xiàn)風險,，借款戶(即林權所有人)愿意配合處置，那么可以通過公開拍賣或者砍伐,，如果借款戶不配合,，那我們只有通過法律途徑進行變現(xiàn)，但基于一些制度和法律,，有的就算通過法院也未必能夠進行處置,。”龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陳義達表示,。
因此,，龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社建議當?shù)卮寮壔I資成立擔保合作社，該機構相當于在村級農(nóng)戶和金融機構之間搭建一個流轉(zhuǎn)平臺,。據(jù)悉,，在操作流程上，村民向擔保合作社提交貸款書面申請，同時提供“林權證,、宅基地使用權證,、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權證”等相關證件資料，由擔保合作信用評定小組進行資格審查,、抵押物估價,、確認貸款金額,，然后向當?shù)剞r(nóng)村信用合作聯(lián)社出具“三權”抵押貸款承諾書,，直到農(nóng)村信用合作聯(lián)社對借款人條件審核通過，就可發(fā)放貸款,。
“我們今年3月份開始試點,。就花橋村而言，籌集60萬資金成立了惠農(nóng)擔保合作社,，我們對整個村采取集體授信,，授信額度是籌集資金的10倍，也就是說花橋村有600萬的信貸額度,。目前,，我們投放了400多萬貸款，涉及40多戶農(nóng)戶,�,；虼逵�344戶農(nóng)戶，也就是說15%的村民已經(jīng)享受到了這項貸款服務,，未來推廣的空間還很大,。”陳義達透露,。
實際上,，村級擔保合作社籌集的資金相當于貸款的風險基金，存放于農(nóng)信聯(lián)社,，會被單獨設立賬戶,。并且，農(nóng)戶和擔保合作社之間也需要簽訂一個權證抵押的合同,，相當于該中介機構把農(nóng)戶的林地經(jīng)營權這一擔保品來做一個反擔保,，以便控制自身的風險。如果某個借款人貸款出現(xiàn)了問題,，最后需要處置林地,，那么就由擔保合作社將該借款人的林地流轉(zhuǎn)給其他農(nóng)戶，以解決以往林地抵押的變現(xiàn)問題,，為農(nóng)信社降低不良風險,。
不過，陳義達也坦言,，推廣村級擔保合作社模式也存在一定難度,，關鍵需要村委會的支持,。同時，開展林地經(jīng)營權抵押貸款,，也需要麗水市當?shù)卣闹С�,，包括風險處置問題，另外,，還會涉及一些財政補貼,，比如農(nóng)戶可享受林業(yè)部門對林業(yè)貸款貼息3%的優(yōu)惠。
龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社負責信貸管理的王康明對《經(jīng)濟參考報》記者表示,，“試點初期我們對單個農(nóng)戶的貸款額度都控制在10萬元以內(nèi),，授信期限是1年，利率在基準利率的基礎上上浮20%,，而以往是在基準利率的基礎上上浮88%,。如此一來，農(nóng)戶的貸款成本大大降低,，按10萬元貸款額度計算,，一年可以節(jié)省利息支出4080元。如果算上貸款貼息優(yōu)惠,，還可以節(jié)省利息支出3000元,。”
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,，成立村級擔保合作社的模式不單是龍泉市有意嘗試,，麗水市松陽縣農(nóng)信社也表示正在研究推廣這一模式。松陽是浙江省乃至全國重要的茶葉種植地,�,！皩螒艮r(nóng)戶進行土地經(jīng)營權抵押貸款，人工和管理成本都比較高,，如果能夠建立一個村級流轉(zhuǎn)平臺也能夠幫我們分擔風險,。”松陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社分管信貸的一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者說,。
不過,，記者也從多方了解到，相對于農(nóng)村信用合作聯(lián)社,，當?shù)卮彐?zhèn)銀行,、農(nóng)商行對林地經(jīng)營權的做法依然謹慎�,！拔覀冏隽值亟�(jīng)營權抵押貸款還在起步階段,，因此仍采取對單一農(nóng)戶授信的方式，通過當?shù)亓謽I(yè)局對借款人的林地進行價值評估，根據(jù)評估價值的30%額度授信,，一般少則30多萬元,，目前最多的一筆是88萬元�,；陲L險考量,，利率上浮較多。但是,，隨著與農(nóng)信社的競爭越來越激烈,，我們將來也會在模式上創(chuàng)新�,！闭憬埲裉┐彐�(zhèn)銀行市場管理部副總經(jīng)理黃金強對《經(jīng)濟參考報》記者說,。
有業(yè)內(nèi)專家認為,，目前對于土地經(jīng)營權抵押貸款投放,，以及抵押資產(chǎn)處置方面，金融機構都還沒有一個固定的模式,，村級擔保合作社在一定程度上能夠解決資產(chǎn)變現(xiàn)問題,，繞開法律和制度對土地經(jīng)營權抵押的障礙，但這類機構的設置并沒有統(tǒng)一的規(guī)則,，不排除會存在道德風險,，那么對于農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，信貸投放之后的后臺監(jiān)控和風險管理能力就帶來了更多的考驗,。
值得關注的是,，浙江省龍泉市已經(jīng)在去年底出臺了《林地經(jīng)營權流轉(zhuǎn)證登記管理辦法(試行)》，意在解決林業(yè)經(jīng)營者的權屬證明的難題,，實現(xiàn)林地流轉(zhuǎn)融資,。麗水農(nóng)村金改兩年來，在抵押模式方面,，這些政策和目前金融機構的多種嘗試,，都給未來“三農(nóng)”貸款以及土地經(jīng)營權抵押在選擇上帶來了更多的可能。
