村級擔保合作社模式擬推廣
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2014年棋到中盤,，宏觀調(diào)控的政策信號已明確定向支持實體經(jīng)濟領(lǐng)域,，而“三農(nóng)”正是其中之一,。近日,，《經(jīng)濟參考報》記者從浙江麗水市了解到,，作為國內(nèi)首個農(nóng)村金改試驗區(qū),，在“三農(nóng)”貸款投放方面，正在展開新的嘗試,，即通過成立村級擔保合作社來破解土地經(jīng)營權(quán)抵押的制度性障礙,，當?shù)剞r(nóng)信社傾向于推廣此模式，并有望大面積鋪開,。
浙江省龍泉市素有“浙江林�,！敝Q，隸屬于麗水市,，林業(yè)資源發(fā)達,，因此，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)借2014年中央一號文件“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”的東風,，都有意參與建立相關(guān)的信貸投放和抵押模式,。但是,，由于確權(quán)登記制度不完善，在土地流轉(zhuǎn)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押方面存在著制度和法律等瓶頸,，這使得金融機構(gòu)配套的抵押資產(chǎn)處置機制難以形成,。
“林權(quán)抵押貸款遭遇過很多問題，主要是抵押物難以變現(xiàn),，變現(xiàn)需要通過木材砍伐獲取資金，但伐木需要得到有關(guān)部門的批準,。因此,，銀行抵押貸款需要考慮到這方面的風險承受。一旦這類貸款出現(xiàn)風險,，借款戶(即林權(quán)所有人)愿意配合處置,，那么可以通過公開拍賣或者砍伐，如果借款戶不配合,，那我們只有通過法律途徑進行變現(xiàn),，但基于一些制度和法律，有的就算通過法院也未必能夠進行處置,�,！饼埲修r(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陳義達表示。
因此,，龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社建議當?shù)卮寮壔I資成立擔保合作社,，該機構(gòu)相當于在村級農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間搭建一個流轉(zhuǎn)平臺。據(jù)悉,，在操作流程上,，村民向擔保合作社提交貸款書面申請，同時提供“林權(quán)證,、宅基地使用權(quán)證,、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證”等相關(guān)證件資料，由擔保合作信用評定小組進行資格審查,、抵押物估價,、確認貸款金額，然后向當?shù)剞r(nóng)村信用合作聯(lián)社出具“三權(quán)”抵押貸款承諾書,，直到農(nóng)村信用合作聯(lián)社對借款人條件審核通過,，就可發(fā)放貸款。
“我們今年3月份開始試點,。就花橋村而言,，籌集60萬資金成立了惠農(nóng)擔保合作社，我們對整個村采取集體授信,，授信額度是籌集資金的10倍,，也就是說花橋村有600萬的信貸額度,。目前，我們投放了400多萬貸款,，涉及40多戶農(nóng)戶,。花橋村有344戶農(nóng)戶,，也就是說15%的村民已經(jīng)享受到了這項貸款服務,，未來推廣的空間還很大�,！标惲x達透露,。
實際上，村級擔保合作社籌集的資金相當于貸款的風險基金,，存放于農(nóng)信聯(lián)社,，會被單獨設立賬戶。并且,，農(nóng)戶和擔保合作社之間也需要簽訂一個權(quán)證抵押的合同,，相當于該中介機構(gòu)把農(nóng)戶的林地經(jīng)營權(quán)這一擔保品來做一個反擔保，以便控制自身的風險,。如果某個借款人貸款出現(xiàn)了問題,，最后需要處置林地，那么就由擔保合作社將該借款人的林地流轉(zhuǎn)給其他農(nóng)戶,，以解決以往林地抵押的變現(xiàn)問題,，為農(nóng)信社降低不良風險。
不過,，陳義達也坦言,，推廣村級擔保合作社模式也存在一定難度，關(guān)鍵需要村委會的支持,。同時,，開展林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，也需要麗水市當?shù)卣闹С�,，包括風險處置問題,，另外，還會涉及一些財政補貼,，比如農(nóng)戶可享受林業(yè)部門對林業(yè)貸款貼息3%的優(yōu)惠,。
龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社負責信貸管理的王康明對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“試點初期我們對單個農(nóng)戶的貸款額度都控制在10萬元以內(nèi),，授信期限是1年,，利率在基準利率的基礎上上浮20%，而以往是在基準利率的基礎上上浮88%,。如此一來,，農(nóng)戶的貸款成本大大降低,，按10萬元貸款額度計算，一年可以節(jié)省利息支出4080元,。如果算上貸款貼息優(yōu)惠,，還可以節(jié)省利息支出3000元�,！�
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,，成立村級擔保合作社的模式不單是龍泉市有意嘗試，麗水市松陽縣農(nóng)信社也表示正在研究推廣這一模式,。松陽是浙江省乃至全國重要的茶葉種植地,。“對單戶農(nóng)戶進行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,，人工和管理成本都比較高，如果能夠建立一個村級流轉(zhuǎn)平臺也能夠幫我們分擔風險,�,！彼申柨h農(nóng)村信用合作聯(lián)社分管信貸的一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者說。
不過,，記者也從多方了解到,，相對于農(nóng)村信用合作聯(lián)社，當?shù)卮彐?zhèn)銀行,、農(nóng)商行對林地經(jīng)營權(quán)的做法依然謹慎,。“我們做林地經(jīng)營權(quán)抵押貸款還在起步階段,，因此仍采取對單一農(nóng)戶授信的方式,，通過當?shù)亓謽I(yè)局對借款人的林地進行價值評估，根據(jù)評估價值的30%額度授信,，一般少則30多萬元,，目前最多的一筆是88萬元�,；陲L險考量,，利率上浮較多。但是,，隨著與農(nóng)信社的競爭越來越激烈,，我們將來也會在模式上創(chuàng)新�,！闭憬埲裉┐彐�(zhèn)銀行市場管理部副總經(jīng)理黃金強對《經(jīng)濟參考報》記者說,。
有業(yè)內(nèi)專家認為，目前對于土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款投放,，以及抵押資產(chǎn)處置方面,，金融機構(gòu)都還沒有一個固定的模式,，村級擔保合作社在一定程度上能夠解決資產(chǎn)變現(xiàn)問題，繞開法律和制度對土地經(jīng)營權(quán)抵押的障礙,，但這類機構(gòu)的設置并沒有統(tǒng)一的規(guī)則,，不排除會存在道德風險，那么對于農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言,，信貸投放之后的后臺監(jiān)控和風險管理能力就帶來了更多的考驗,。
值得關(guān)注的是，浙江省龍泉市已經(jīng)在去年底出臺了《林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證登記管理辦法(試行)》,，意在解決林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)屬證明的難題,，實現(xiàn)林地流轉(zhuǎn)融資。麗水農(nóng)村金改兩年來,，在抵押模式方面,，這些政策和目前金融機構(gòu)的多種嘗試，都給未來“三農(nóng)”貸款以及土地經(jīng)營權(quán)抵押在選擇上帶來了更多的可能,。
