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差異化競爭是社區(qū)銀行生存關(guān)鍵
2014-06-30   作者:吳青  來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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  近日,,銀監(jiān)會發(fā)放了首批社區(qū)銀行牌照,,包括民生、平安,、興業(yè)在內(nèi)的幾家銀行獲得的牌照總量或已接近千家。社區(qū)銀行的獲批,,代表監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)同銀行業(yè)“朝下走”,,扎根基層,深挖小微的戰(zhàn)略,,同時(shí)也對社區(qū)銀行的差異化服務(wù)提出了要求,。
  社區(qū)銀行必須施行差異化戰(zhàn)略才能勝出,這里面包括三個(gè)層次:首先是與互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的差異化競爭,,其次是社區(qū)銀行和傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的差異化競爭,,最后是不同類型社區(qū)銀行之間的差異化競爭。
  社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,把互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的競爭變?yōu)榛パa(bǔ),。社區(qū)銀行作為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的一類特例,,也會面對互聯(lián)網(wǎng)金融渠道帶來的客戶流失和盈利壓力。但盡管此類渠道對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道有著替代趨勢,,物理網(wǎng)點(diǎn)在滿足客戶個(gè)性化,、差異化需求方面,仍發(fā)揮著十分重要的作用,。特別是在開戶和購買金融產(chǎn)品,、獲取咨詢服務(wù)等許多涉及銀行與客戶之間深度互動交流的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,物理網(wǎng)點(diǎn)的作用仍然不可替代,。美國著名的社區(qū)銀行“標(biāo)桿”富國銀行,,它不僅是全美社區(qū)銀行系統(tǒng)最發(fā)達(dá)的銀行,而且也擁有全美最發(fā)達(dá)的電子銀行系統(tǒng),,對富國銀行而言,,網(wǎng)上銀行和移動銀行成為社區(qū)銀行的一部分,它們之間是互補(bǔ)而非替代的關(guān)系,。我國的社區(qū)銀行也可以借鑒富國銀行的經(jīng)驗(yàn),,把互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新技術(shù)沖擊由挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為技術(shù)優(yōu)勢。
  與隨處可見的傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比,,社區(qū)銀行要更多發(fā)揮獨(dú)特的業(yè)務(wù)靈活性,。社區(qū)銀行規(guī)模都不大,但小有小的優(yōu)勢,,點(diǎn)多,、面廣、方便,、靈活,。在市場定位上,它不用定位于大公司企業(yè),,而是要面向當(dāng)?shù)匦☆~,、分散、流動的微型企業(yè),、中小企業(yè),,面向周邊的家庭、農(nóng)戶,,努力滿足這些對象的金融服務(wù)需求,。在資金運(yùn)用上,它不將一個(gè)地區(qū)吸收來的存款轉(zhuǎn)移到另一地區(qū)去使用,,而是將這個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投放在本地區(qū),,推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,。在服務(wù)特色上,相對于傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn),。它要努力擯棄繁雜的過程,,手續(xù)簡潔,審核迅速,,辦事效率高,。特別是,,社區(qū)銀行要做到比傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)更準(zhǔn)確有效地掌握本地的市場變化和客戶信息,,為客戶提供有針對性的個(gè)性化金融服務(wù),才能在激烈的競爭中勝出,�,!�
  就不同銀行設(shè)立的社區(qū)銀行而言,差異化的產(chǎn)品和服務(wù)是盈利關(guān)鍵,。差異化的產(chǎn)品和服務(wù)模式越多,,越有利于不同類型的社區(qū)銀行,吸引不同的客戶,,開拓更細(xì)分的市場,,挖掘更多的業(yè)務(wù)機(jī)會。以富國銀行為例,,它以客戶為中心設(shè)計(jì)了八十多個(gè)業(yè)務(wù)單元,,覆蓋客戶整個(gè)生命周期中可能產(chǎn)生的主要金融需求,形成了與美國其他銀行相比明顯的差異化優(yōu)勢,。國內(nèi)社區(qū)銀行的差異化產(chǎn)品和服務(wù)才剛剛開始,,需要進(jìn)一步深化和細(xì)分。比較積極的探索如民生銀行,,建立了一套小區(qū)金融規(guī)劃機(jī)制,,從客戶訪談到數(shù)據(jù)分析,對目標(biāo)小區(qū)的居民以及相關(guān)的物業(yè),、商戶等進(jìn)行充分的需求調(diào)研,,在此基礎(chǔ)上差異化地安排團(tuán)隊(duì)作息時(shí)間、設(shè)備功能,、金融產(chǎn)品包以及相關(guān)非金融服務(wù),。而北京銀行則采取了“直銷銀行”的嘗試,也落地在社區(qū),,“直銷銀行”中沒有經(jīng)理,,投資者在開戶、簽約等業(yè)務(wù)過程中,,可以通過電話聯(lián)系客服經(jīng)理,,這種方式的優(yōu)勢在于可以做到7*24小時(shí)服務(wù)。
  銀監(jiān)會主席尚福林曾公開指出,不同的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)深入分析各自的比較優(yōu)勢和資源支撐能力,,在全球性銀行,、全國性銀行、地方性銀行,、社區(qū)銀行中找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位,,要堅(jiān)持有所為有所不為。社區(qū)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)要特定化,、差異化,,不一定要追求產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量,但要追求產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量,。
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