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在年初召開的拉卡拉年會(huì)上,，拉卡拉集團(tuán)董事長兼總裁孫陶然宣布：2013年拉卡拉交易額破萬億元,，服務(wù)范圍輻射全國300多城市，合作便利店擴(kuò)展到25萬多家,。
這些數(shù)據(jù)正是印證了拉卡拉的成長。從開發(fā)出中國首個(gè)遠(yuǎn)程賬單支付平臺,，提出線上購物,、線下刷卡支付理念，到進(jìn)入全國便利店,，成為20多萬家便利店的合作伙伴,，再到收單市場，拉卡拉已一步步發(fā)展成現(xiàn)在集支付,、收單,、電子商務(wù)、金融服務(wù)于一體的多元化集團(tuán),。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融以一種看似爆發(fā)式增長的姿態(tài)出現(xiàn)在大眾的視野里,，當(dāng)“大數(shù)據(jù)”、“O2O(線上到線下)”和“虛擬支付”等概念如潮水般涌向各個(gè)商業(yè)領(lǐng)域之時(shí),，被稱作“中國最大的便民金融服務(wù)公司”的拉卡拉則以一種獨(dú)特的方式面對市場的風(fēng)云變幻——堅(jiān)持有卡支付的理念,，并在這一基礎(chǔ)上堅(jiān)持自身的商業(yè)模式，以及疊加創(chuàng)新的商業(yè)模式,。
做堅(jiān)定的“刷卡派”
“拉卡拉的用戶很多,，但是我們的業(yè)務(wù)很專注，那就是支付,�,！崩ɡ瘓F(tuán)資深副總裁戴啟軍日前在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者的獨(dú)家專訪時(shí)，如此闡述拉卡拉的“克制”和“堅(jiān)持”,。
拉卡拉現(xiàn)在做的其他業(yè)務(wù),，包括O2O、線下電商等,，都是在現(xiàn)有的支付終端基礎(chǔ)上加載更多的功能,。用戴啟軍自己的話來說,，就是“吃自己碗里的飯，不要去看著別人盤子里面的東西”,。據(jù)了解,，2014年拉卡拉集團(tuán)規(guī)劃中有這么一條：“擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，搶占手機(jī)第一屏,�,！崩ɡ膲粝耄窃谝苿�(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,，每個(gè)人都在手機(jī)的第一屏安裝一個(gè)拉卡拉,，每天都點(diǎn)開拉卡拉使用。說是夢想,，但對拉卡拉而言,，這不是天方夜譚，而是實(shí)打?qū)嵉氖袌鲆?guī)劃,。
在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開始挺進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域,，“虛擬卡”、“無卡”支付的概念越來越深入大眾輿論之時(shí),，一直堅(jiān)持基于銀行卡支付的拉卡拉在面對媒體時(shí),，被問到最多的一個(gè)問題就是：在更多的人、尤其是年輕人開始偏好接受和運(yùn)用“無卡”支付這種方式的背景下,，拉卡拉為什么仍一直堅(jiān)持“有卡”支付,？
“拉卡拉對于支付的看法很堅(jiān)持，刷一下卡,、或者說以后針對芯片卡的插一下卡這樣的具象支付仍具有很強(qiáng)的生命力,，我們不認(rèn)為刷卡支付這件事像一些輿論所說的那樣：已經(jīng)結(jié)束了�,！贝鲉④娒鎸Α督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者同樣的疑問,，回答得十分堅(jiān)定。而這并非是沒有依據(jù)的執(zhí)著：根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù),，2013年,，銀行卡的交易量超過420萬億元人民幣，而網(wǎng)上支付的交易量大概在1.7萬億元人民幣左右,。
戴啟軍認(rèn)為,，從道理上講，支付是個(gè)非常個(gè)性化的事情,，除非一項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生重大變化，否則已經(jīng)形成的支付方式將很難改變,。拉卡拉內(nèi)部數(shù)據(jù)也顯示,，拉卡拉的用戶粘性非常高,，在2007年，拉卡拉單用戶信用卡月還款額在1700多元左右,，現(xiàn)在單用戶信用卡月還款額在6000多元左右,。可以想象,，用戶群在擴(kuò)大的同時(shí),，用戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力也在大幅提高。
除此之外,，支付也和場景相關(guān),，不同的支付場景需要不同的支付方式。比如,，買油條的時(shí)候,，比較方便的支付方式是現(xiàn)金；買大件商品的時(shí)候,，比較合適的方式是刷卡,。因此，大家都是在根據(jù)不同的支付場景提供支付方式,，目標(biāo)都是希望提供既簡單又方便的支付方式,。在戴啟軍看來，解決商場這個(gè)支付場景最好的方式一定是現(xiàn)金或拉卡拉,。因此,，在今后很長的一段時(shí)間內(nèi)，刷卡支付還將會(huì)是一個(gè)主流,，所以拉卡拉一直在做基于銀行賬戶,、基于銀行卡的支付方式。
正是看到了市場對“有卡支付”這種支付方式仍有著強(qiáng)烈的未被滿足的需求,，因此,，從此前推出拉卡拉手機(jī)刷卡器，到今年3月推出拉卡拉手機(jī)收款寶,，都是基于銀行卡做更多的文章,。
“你可以將拉卡拉手機(jī)刷卡器理解為通過一個(gè)硬件搭載一個(gè)手機(jī)APP的客戶端，讓用戶可以使用刷卡的方式來完成繳費(fèi),、還款,、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。說得再簡單些,，手機(jī)刷卡器就是一個(gè)隨身的超級手機(jī)銀行,。”戴啟軍說,，拉卡拉手機(jī)刷卡器實(shí)際上是拉卡拉線下終端的一個(gè)外延,，它是建立在便利店終端之上的移動(dòng)支付工具,，全面支持拉卡拉的便利支付業(yè)務(wù)，同時(shí)滿足用戶隨時(shí)隨地地操作需求,。而這款刷卡器也非常受市場歡迎,，據(jù)他透露，截至2013年底,，手機(jī)刷卡器總共出貨量達(dá)到430多萬臺,。
如果說手機(jī)刷卡器針對的是個(gè)人用戶，使其在智能手機(jī)上能夠完成銀行業(yè)務(wù)并滿足其個(gè)人金融需求,，那么今年3月份拉卡拉在上海發(fā)布的全新產(chǎn)品——拉卡拉手機(jī)收款寶的目標(biāo)客戶群則是一些需要移動(dòng)收款的商戶,，尤其是一些小微商戶�,！靶∥⑸虘敉ㄟ^一個(gè)手機(jī)APP加上一個(gè)通過藍(lán)牙連接的刷卡器就可以實(shí)現(xiàn)收款,，你可以理解為這是移動(dòng)支付領(lǐng)域的一款POS機(jī)，簡單高效,、移動(dòng)智能,，且只需要299元�,！贝鲉④娬f,。
自2011年5月26日第三方支付牌照發(fā)下來至今，已有三年,。在整體的第三方發(fā)力于這個(gè)市場之前,，中國存量的POS商戶是256萬家，機(jī)具為334萬臺,。而第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入收單市場之后,，POS商戶增加了700多萬，而且這些增加的商戶均屬于小微企業(yè),�,！暗牵銜�(huì)發(fā)現(xiàn),，仍然有許多地方不能刷卡,。每個(gè)月刷卡兩萬元的小微商戶的需求被滿足了，但是每個(gè)月刷卡1500元的商戶怎么辦呢,？所以我們?nèi)?chuàng)新這樣一個(gè)業(yè)務(wù)模式,。”戴啟軍說,，拉卡拉推出手機(jī)收款寶,，低價(jià)、低門檻,，針對小微商戶,。他相信,，未來這個(gè)市場還會(huì)更多新進(jìn)入者，產(chǎn)品價(jià)格和費(fèi)率會(huì)在激烈競爭中進(jìn)一步拉低,，這將從根本上改變刷卡難的情況。
可以看出,，拉卡拉所有的創(chuàng)新都是基于銀行卡,。拉卡拉的高層一直認(rèn)為，一張銀行卡放在口袋里并無大礙,，市場沒有必要花過多的資金,、很多的技術(shù)去把這張卡片抹掉，“無卡化”和“去銀行卡化”,，到目前為止都是一種噱頭,。
線下電商并非“憑空而為”
在線上電商獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷的今天，線下電商還只是個(gè)新鮮名詞,。作為拉卡拉四大業(yè)務(wù)模塊之一的電子商務(wù),，與一般的線上電商并不相同，是主打社區(qū)的線下電商,，而這是拉卡拉的又一創(chuàng)新,。
戴啟軍表示，拉卡拉做線下電商的想法很簡單,，是利用現(xiàn)代已經(jīng)日趨完善的電子商務(wù)在網(wǎng)上形成的信息流和物流,，利用拉卡拉在全國建立的300個(gè)城市的社區(qū)小店的實(shí)體環(huán)境，讓小店可以去經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)上的商品,。線下電子商務(wù)的方向不是把線下的東西放到網(wǎng)上去賣給全世界,，而是基于位置、基于群落,、基于熟人,，把網(wǎng)上的東西落地到這些店來賣�,！艾F(xiàn)階段我們已經(jīng)做了四期周六優(yōu)惠搶購活動(dòng),，效果非常不錯(cuò)，現(xiàn)在看來這個(gè)模式應(yīng)該是成立的,�,！闭f到這句，戴啟軍頗為欣慰,。
而拉卡拉這個(gè)全新的業(yè)務(wù)構(gòu)想也并非片刻就能形成,。戴啟軍坦言：“早期，拉卡拉在全國大概有2萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn),，當(dāng)時(shí)我們就想嘗試在便利店展開‘目錄銷售’的業(yè)務(wù),。那個(gè)時(shí)候,，我們也有一些應(yīng)用的構(gòu)想，例如熟客在便利店購物時(shí),，若利用互聯(lián)網(wǎng)提供一些商品,，會(huì)不會(huì)接受？但由于當(dāng)時(shí)系統(tǒng),、技術(shù)等限制,，上下游條件不支持，因此,，構(gòu)想并未能早早實(shí)踐,。”
而在今時(shí)今日,，隨著現(xiàn)階段科技的發(fā)展,，技術(shù)、系統(tǒng)對這種業(yè)務(wù)的完全支持,，便是拉卡拉開啟線下電商的時(shí)代來臨了,。
對于電商定位線下的原因，是基于拉卡拉此前打好的線下基礎(chǔ),。戴啟軍在談及線上線下的比較時(shí)認(rèn)為,，雖然未來會(huì)有更多的人習(xí)慣于網(wǎng)上購物，但是人還是生活在現(xiàn)實(shí)世界中,，實(shí)體店能夠存活的一個(gè)關(guān)鍵,，賣的不是便宜，是方便,。因此,，利用熟人經(jīng)濟(jì)，社區(qū)實(shí)體店定向推廣會(huì)有較強(qiáng)的認(rèn)購力,。同時(shí),，線下電子商務(wù)也不是單個(gè)獨(dú)立存在，而是與金融服務(wù),、便民繳費(fèi)等生活服務(wù)疊加,。“你可以認(rèn)為它是便利店的增值應(yīng)用,，是產(chǎn)品服務(wù)的增值部分,。”戴啟軍表示,，電商業(yè)務(wù)對于跟拉卡拉合作的店家來講,，是給他增加新的服務(wù)品類，通過這項(xiàng)服務(wù)，店家就多了一個(gè)電子貨架或是一個(gè)虛擬的二樓,。
值得注意的是,，近兩年電子商務(wù)已經(jīng)從此前快速膨脹、大量同質(zhì)化,，轉(zhuǎn)至提升集中度階段,，大量電商還未興起便已倒閉，電子商務(wù)洗牌潮持續(xù),。對此,，戴啟軍認(rèn)為，大家忽略了電子商務(wù)市場發(fā)展要有很重要的培育過程,，很多企業(yè)是倒在天亮前的那一刻�,！袄ɡc普通電子商務(wù)不同,，是線下電商。從這方面來說,，電商是拉卡拉產(chǎn)品的疊加,，是自助終端的升級，不是憑空存在,�,！�
戴啟軍表示，拉卡拉電子商務(wù)還屬于商品試驗(yàn)階段,。在商品選擇上,，盡量去選擇大品牌、選擇好商品,、好價(jià)格,、好物流，以“優(yōu)選,、精選,、特惠”為標(biāo)簽。最后戴啟軍還指出,，現(xiàn)階段拉卡拉仍以堅(jiān)持主業(yè)為核心,，不會(huì)直接將電商市場無限鋪開，也不會(huì)一口吃個(gè)胖子,。例如,，在兩年之內(nèi)拉卡拉不會(huì)去考慮自建物流。
利用大數(shù)據(jù)“做我們能做的”
經(jīng)過九年的發(fā)展,，拉卡拉的業(yè)務(wù)范圍相較其2005年成立時(shí),，已經(jīng)發(fā)生了很大變化。在發(fā)展進(jìn)入第四個(gè)三年的當(dāng)下，除了線下電商,、移動(dòng)支付,、收單三條業(yè)務(wù)主線之外，拉卡拉集團(tuán)的第四條業(yè)務(wù)主線“金融服務(wù)”也逐漸浮出水面,。
拉卡拉今年年初的年會(huì)上,，董事長兼總裁孫陶然曾直言不諱地表示，真正和互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)系的正是像拉卡拉這樣的企業(yè),。戴啟軍滿懷期望與信心,，講到：“因?yàn)樵谶^去九年里面，拉卡拉一直在服務(wù)幾千萬的個(gè)人用戶和幾十萬的企業(yè)用戶,，我們用服務(wù)和他們一起成長了九年,。當(dāng)然，在服務(wù)的過程中,，我們也積累和擁有了這些用戶以及大數(shù)據(jù),。真正能夠?yàn)樗麄兲峁┓纤麄冃枨蟮慕鹑诜⻊?wù)的是我們，在2014年,，我們將開啟金融服務(wù)之路,。”
具體到如何來做金融服務(wù),，在“大數(shù)據(jù)”的概念已經(jīng)泛濫的當(dāng)下,，拉卡拉依然保持了一種特有的冷靜和自制，用戴啟軍的話來說,，就是“吃自己碗里的飯,，不要去看著別人盤子里面的東西”。他對記者說,，“金融是一個(gè)很大的范疇,，在做金融時(shí)我們會(huì)把握一個(gè)原則，就是做自己能做的,。我們的用戶屬性就是兩類人,，一類是信用卡的持卡人，第二類是小微商戶和小小微商戶,。我們的用戶屬性是貸款服務(wù),，會(huì)創(chuàng)新一些貸款產(chǎn)品給他們�,！�
而談到拉卡拉的遠(yuǎn)期愿景,，戴啟軍表示：“第一，要做便民金融服務(wù)的倡導(dǎo)者和領(lǐng)導(dǎo)者,，而且我們會(huì)一直做下去,，這是我們的基礎(chǔ),；第二，要成為第一流的第三方支付公司,；第三,，成為用戶體驗(yàn)好、能夠?yàn)橛脩魟?chuàng)造消費(fèi)價(jià)值的金融服務(wù)公司,。這個(gè)愿景是2009年總結(jié)出來的,，到今天為止還一直沿著這條路去走�,！�