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在年初召開的拉卡拉年會上,，拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然宣布：2013年拉卡拉交易額破萬億元,，服務范圍輻射全國300多城市，合作便利店擴展到25萬多家,。
這些數(shù)據(jù)正是印證了拉卡拉的成長,。從開發(fā)出中國首個遠程賬單支付平臺,，提出線上購物,、線下刷卡支付理念,，到進入全國便利店，成為20多萬家便利店的合作伙伴,，再到收單市場，拉卡拉已一步步發(fā)展成現(xiàn)在集支付,、收單,、電子商務、金融服務于一體的多元化集團,。當互聯(lián)網(wǎng)金融以一種看似爆發(fā)式增長的姿態(tài)出現(xiàn)在大眾的視野里,，當“大數(shù)據(jù)”、“O2O(線上到線下)”和“虛擬支付”等概念如潮水般涌向各個商業(yè)領(lǐng)域之時,，被稱作“中國最大的便民金融服務公司”的拉卡拉則以一種獨特的方式面對市場的風云變幻——堅持有卡支付的理念,，并在這一基礎(chǔ)上堅持自身的商業(yè)模式，以及疊加創(chuàng)新的商業(yè)模式。
做堅定的“刷卡派”
“拉卡拉的用戶很多,，但是我們的業(yè)務很專注,，那就是支付�,！崩ɡ瘓F資深副總裁戴啟軍日前在接受《經(jīng)濟參考報》記者的獨家專訪時,，如此闡述拉卡拉的“克制”和“堅持”。
拉卡拉現(xiàn)在做的其他業(yè)務,，包括O2O,、線下電商等，都是在現(xiàn)有的支付終端基礎(chǔ)上加載更多的功能,。用戴啟軍自己的話來說,，就是“吃自己碗里的飯，不要去看著別人盤子里面的東西”,。據(jù)了解,，2014年拉卡拉集團規(guī)劃中有這么一條：“擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)，搶占手機第一屏,�,！崩ɡ膲粝耄窃谝苿踊ヂ�(lián)網(wǎng)時代,，每個人都在手機的第一屏安裝一個拉卡拉,，每天都點開拉卡拉使用。說是夢想,，但對拉卡拉而言,，這不是天方夜譚，而是實打?qū)嵉氖袌鲆?guī)劃,。
在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開始挺進移動支付領(lǐng)域,，“虛擬卡”、“無卡”支付的概念越來越深入大眾輿論之時,，一直堅持基于銀行卡支付的拉卡拉在面對媒體時,，被問到最多的一個問題就是：在更多的人、尤其是年輕人開始偏好接受和運用“無卡”支付這種方式的背景下,，拉卡拉為什么仍一直堅持“有卡”支付,？
“拉卡拉對于支付的看法很堅持，刷一下卡,、或者說以后針對芯片卡的插一下卡這樣的具象支付仍具有很強的生命力,，我們不認為刷卡支付這件事像一些輿論所說的那樣：已經(jīng)結(jié)束了�,！贝鲉④娒鎸Α督�(jīng)濟參考報》記者同樣的疑問,，回答得十分堅定,。而這并非是沒有依據(jù)的執(zhí)著：根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年,，銀行卡的交易量超過420萬億元人民幣,，而網(wǎng)上支付的交易量大概在1.7萬億元人民幣左右。
戴啟軍認為,，從道理上講,，支付是個非常個性化的事情，除非一項業(yè)務發(fā)生重大變化,，否則已經(jīng)形成的支付方式將很難改變,。拉卡拉內(nèi)部數(shù)據(jù)也顯示，拉卡拉的用戶粘性非常高,，在2007年,，拉卡拉單用戶信用卡月還款額在1700多元左右，現(xiàn)在單用戶信用卡月還款額在6000多元左右,�,？梢韵胂螅脩羧涸跀U大的同時,，用戶的經(jīng)濟實力也在大幅提高,。
除此之外，支付也和場景相關(guān),，不同的支付場景需要不同的支付方式,。比如，買油條的時候,，比較方便的支付方式是現(xiàn)金,；買大件商品的時候，比較合適的方式是刷卡,。因此,，大家都是在根據(jù)不同的支付場景提供支付方式，目標都是希望提供既簡單又方便的支付方式,。在戴啟軍看來,，解決商場這個支付場景最好的方式一定是現(xiàn)金或拉卡拉。因此,，在今后很長的一段時間內(nèi),，刷卡支付還將會是一個主流，所以拉卡拉一直在做基于銀行賬戶,、基于銀行卡的支付方式。
正是看到了市場對“有卡支付”這種支付方式仍有著強烈的未被滿足的需求,，因此,，從此前推出拉卡拉手機刷卡器,，到今年3月推出拉卡拉手機收款寶，都是基于銀行卡做更多的文章,。
“你可以將拉卡拉手機刷卡器理解為通過一個硬件搭載一個手機APP的客戶端,，讓用戶可以使用刷卡的方式來完成繳費、還款,、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務,。說得再簡單些，手機刷卡器就是一個隨身的超級手機銀行,�,！贝鲉④娬f，拉卡拉手機刷卡器實際上是拉卡拉線下終端的一個外延,，它是建立在便利店終端之上的移動支付工具,，全面支持拉卡拉的便利支付業(yè)務，同時滿足用戶隨時隨地地操作需求,。而這款刷卡器也非常受市場歡迎,，據(jù)他透露，截至2013年底,，手機刷卡器總共出貨量達到430多萬臺,。
如果說手機刷卡器針對的是個人用戶，使其在智能手機上能夠完成銀行業(yè)務并滿足其個人金融需求,，那么今年3月份拉卡拉在上海發(fā)布的全新產(chǎn)品——拉卡拉手機收款寶的目標客戶群則是一些需要移動收款的商戶,，尤其是一些小微商戶�,！靶∥⑸虘敉ㄟ^一個手機APP加上一個通過藍牙連接的刷卡器就可以實現(xiàn)收款,，你可以理解為這是移動支付領(lǐng)域的一款POS機，簡單高效,、移動智能,，且只需要299元�,！贝鲉④娬f,。
自2011年5月26日第三方支付牌照發(fā)下來至今，已有三年,。在整體的第三方發(fā)力于這個市場之前,，中國存量的POS商戶是256萬家，機具為334萬臺,。而第三方支付機構(gòu)進入收單市場之后,，POS商戶增加了700多萬，而且這些增加的商戶均屬于小微企業(yè),�,！暗�,，你會發(fā)現(xiàn)，仍然有許多地方不能刷卡,。每個月刷卡兩萬元的小微商戶的需求被滿足了,，但是每個月刷卡1500元的商戶怎么辦呢？所以我們?nèi)?chuàng)新這樣一個業(yè)務模式,�,！贝鲉④娬f，拉卡拉推出手機收款寶,，低價,、低門檻，針對小微商戶,。他相信,，未來這個市場還會更多新進入者，產(chǎn)品價格和費率會在激烈競爭中進一步拉低,，這將從根本上改變刷卡難的情況,。
可以看出，拉卡拉所有的創(chuàng)新都是基于銀行卡,。拉卡拉的高層一直認為,，一張銀行卡放在口袋里并無大礙，市場沒有必要花過多的資金,、很多的技術(shù)去把這張卡片抹掉,，“無卡化”和“去銀行卡化”，到目前為止都是一種噱頭,。
線下電商并非“憑空而為”
在線上電商獨領(lǐng)風騷的今天,，線下電商還只是個新鮮名詞。作為拉卡拉四大業(yè)務模塊之一的電子商務,，與一般的線上電商并不相同,，是主打社區(qū)的線下電商，而這是拉卡拉的又一創(chuàng)新,。
戴啟軍表示,，拉卡拉做線下電商的想法很簡單，是利用現(xiàn)代已經(jīng)日趨完善的電子商務在網(wǎng)上形成的信息流和物流,，利用拉卡拉在全國建立的300個城市的社區(qū)小店的實體環(huán)境,，讓小店可以去經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)上的商品。線下電子商務的方向不是把線下的東西放到網(wǎng)上去賣給全世界,，而是基于位置,、基于群落、基于熟人，把網(wǎng)上的東西落地到這些店來賣,�,！艾F(xiàn)階段我們已經(jīng)做了四期周六優(yōu)惠搶購活動，效果非常不錯,，現(xiàn)在看來這個模式應該是成立的�,！闭f到這句,，戴啟軍頗為欣慰。
而拉卡拉這個全新的業(yè)務構(gòu)想也并非片刻就能形成,。戴啟軍坦言：“早期,，拉卡拉在全國大概有2萬個網(wǎng)點，當時我們就想嘗試在便利店展開‘目錄銷售’的業(yè)務,。那個時候,，我們也有一些應用的構(gòu)想，例如熟客在便利店購物時,，若利用互聯(lián)網(wǎng)提供一些商品,，會不會接受？但由于當時系統(tǒng),、技術(shù)等限制,，上下游條件不支持，因此,，構(gòu)想并未能早早實踐,。”
而在今時今日,，隨著現(xiàn)階段科技的發(fā)展,，技術(shù)、系統(tǒng)對這種業(yè)務的完全支持,，便是拉卡拉開啟線下電商的時代來臨了,。
對于電商定位線下的原因，是基于拉卡拉此前打好的線下基礎(chǔ),。戴啟軍在談及線上線下的比較時認為,，雖然未來會有更多的人習慣于網(wǎng)上購物，但是人還是生活在現(xiàn)實世界中,，實體店能夠存活的一個關(guān)鍵,，賣的不是便宜，是方便,。因此,，利用熟人經(jīng)濟，社區(qū)實體店定向推廣會有較強的認購力,。同時,，線下電子商務也不是單個獨立存在,，而是與金融服務、便民繳費等生活服務疊加,�,！澳憧梢哉J為它是便利店的增值應用，是產(chǎn)品服務的增值部分,�,！贝鲉④姳硎荆娚虡I(yè)務對于跟拉卡拉合作的店家來講,，是給他增加新的服務品類,，通過這項服務，店家就多了一個電子貨架或是一個虛擬的二樓,。
值得注意的是,，近兩年電子商務已經(jīng)從此前快速膨脹、大量同質(zhì)化,，轉(zhuǎn)至提升集中度階段,，大量電商還未興起便已倒閉，電子商務洗牌潮持續(xù),。對此,，戴啟軍認為，大家忽略了電子商務市場發(fā)展要有很重要的培育過程,，很多企業(yè)是倒在天亮前的那一刻,。“拉卡拉與普通電子商務不同,，是線下電商,。從這方面來說，電商是拉卡拉產(chǎn)品的疊加,，是自助終端的升級,，不是憑空存在�,！�
戴啟軍表示,，拉卡拉電子商務還屬于商品試驗階段。在商品選擇上,，盡量去選擇大品牌,、選擇好商品、好價格,、好物流,，以“優(yōu)選、精選、特惠”為標簽,。最后戴啟軍還指出,，現(xiàn)階段拉卡拉仍以堅持主業(yè)為核心，不會直接將電商市場無限鋪開,，也不會一口吃個胖子,。例如，在兩年之內(nèi)拉卡拉不會去考慮自建物流,。
利用大數(shù)據(jù)“做我們能做的”
經(jīng)過九年的發(fā)展,，拉卡拉的業(yè)務范圍相較其2005年成立時，已經(jīng)發(fā)生了很大變化,。在發(fā)展進入第四個三年的當下，除了線下電商,、移動支付,、收單三條業(yè)務主線之外，拉卡拉集團的第四條業(yè)務主線“金融服務”也逐漸浮出水面,。
拉卡拉今年年初的年會上,，董事長兼總裁孫陶然曾直言不諱地表示，真正和互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)系的正是像拉卡拉這樣的企業(yè),。戴啟軍滿懷期望與信心,，講到：“因為在過去九年里面，拉卡拉一直在服務幾千萬的個人用戶和幾十萬的企業(yè)用戶,，我們用服務和他們一起成長了九年,。當然，在服務的過程中,，我們也積累和擁有了這些用戶以及大數(shù)據(jù),。真正能夠為他們提供符合他們需求的金融服務的是我們，在2014年,，我們將開啟金融服務之路,。”
具體到如何來做金融服務,，在“大數(shù)據(jù)”的概念已經(jīng)泛濫的當下,，拉卡拉依然保持了一種特有的冷靜和自制，用戴啟軍的話來說,，就是“吃自己碗里的飯,，不要去看著別人盤子里面的東西”。他對記者說,，“金融是一個很大的范疇,，在做金融時我們會把握一個原則，就是做自己能做的。我們的用戶屬性就是兩類人,，一類是信用卡的持卡人,，第二類是小微商戶和小小微商戶。我們的用戶屬性是貸款服務,，會創(chuàng)新一些貸款產(chǎn)品給他們,。”
而談到拉卡拉的遠期愿景,，戴啟軍表示：“第一,，要做便民金融服務的倡導者和領(lǐng)導者，而且我們會一直做下去,，這是我們的基礎(chǔ),；第二，要成為第一流的第三方支付公司,；第三,，成為用戶體驗好、能夠為用戶創(chuàng)造消費價值的金融服務公司,。這個愿景是2009年總結(jié)出來的,，到今天為止還一直沿著這條路去走�,！�