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| 趙乃育/繪 |
近年來(lái)，形形色色的“擔(dān)保”公司,，在長(zhǎng)沙市如雨后春筍般冒出。這些打著“擔(dān)�,！逼焯�(hào)的公司，實(shí)際上大多數(shù)都“不務(wù)正業(yè)”,。以理財(cái)為幌子,，高息攬儲(chǔ),、高息貸款,，“擔(dān)保”公司做起了民間借貸生意,，充當(dāng)資金調(diào)劑的中間人,，成為游走在灰色地帶的金融掮客。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn),，大量金融掮客屬于不需金融許可證,、只需工商注冊(cè)的非融資性擔(dān)保公司。金融掮客不務(wù)正業(yè),、野蠻生長(zhǎng)背后,，存在的是社會(huì)信貸需求得不到滿足以及監(jiān)管缺失的現(xiàn)實(shí)�,！皳�(dān)�,！毙袠I(yè)亂象叢生，不僅損害擔(dān)保行業(yè)形象,，擾亂金融秩序,，還會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。
野蠻生長(zhǎng) 行業(yè)魚龍混雜
“從數(shù)量來(lái)看,，非融資性擔(dān)保公司已成為擔(dān)保行業(yè)的主流,，但普遍規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)不規(guī)范,，更重要的是沒有被置于監(jiān)管之下,。”長(zhǎng)沙某擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,。而融資性擔(dān)保公司的日子也非常難過(guò),，普遍掙扎在生存線的邊緣。
如今,，走在長(zhǎng)沙的街頭巷尾,，隨處可見的“牛皮癬”廣告多是“低門檻、高回報(bào),、年化收益15%”的誘人理財(cái)信息,。就連某住宅小區(qū)的電梯里都可以看到“最高可貸30萬(wàn),，三天內(nèi)放款”的宣傳廣告。這些理財(cái)信息背后不少有著擔(dān)保公司的影子,。
如此種種,，都只不過(guò)是湖南“擔(dān)保”公司野蠻生長(zhǎng)的一個(gè)縮影,。根據(jù)網(wǎng)上地圖顯示,，長(zhǎng)沙五一大道沿線，數(shù)十家投資擔(dān)保公司云集在這座城市的黃金地段,。目前,，長(zhǎng)沙有75家融資性擔(dān)保公司，而其中40家是近兩年成立的,，特別是在剛剛過(guò)去的2013年,，部分地段擔(dān)保公司扎堆涌現(xiàn)。
“根據(jù)初步估算,，整個(gè)湖南掛有投資擔(dān)保招牌的公司超過(guò)1000家,，就連一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已出現(xiàn)了擔(dān)保公司�,！睋�(dān)保業(yè)內(nèi)人士向記者透露,。
這些新設(shè)立的投資擔(dān)保公司，絕大多數(shù)是非融資性擔(dān)保公司,，即無(wú)需獲得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證,，只需經(jīng)過(guò)工商注冊(cè)登記。由于名稱一樣,，缺乏辨識(shí)度,，湖南擔(dān)保行業(yè)陷入了魚龍混雜的局面。
湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,，到2012年末,，湖南全省獲得融資性擔(dān)保許可證的機(jī)構(gòu)為194家，資本金208億元,，政府出資占25%,，過(guò)億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)76家。
實(shí)際上融資性擔(dān)保公司的日子也非常難過(guò),，普遍掙扎在生存線的邊緣,。湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)一位副會(huì)長(zhǎng)介紹說(shuō)，擔(dān)保行業(yè)的盈虧平衡點(diǎn)是,，國(guó)有資本擔(dān)保公司授信放大倍數(shù)需達(dá)資本金的5倍,，民營(yíng)資本需達(dá)5至8倍，而目前長(zhǎng)沙市擔(dān)保行業(yè)的平均放大倍數(shù)才2.78倍。在授信放大倍數(shù)嚴(yán)重偏少的情況下,，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍盈利不佳,，甚至虧損�,！罢嬲臎]有幾家,，其中民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多生存困難�,！�
據(jù)上述副會(huì)長(zhǎng)透露,，目前長(zhǎng)沙市的融資性擔(dān)保公司中，開展了業(yè)務(wù)的只有30多家,，只占到總數(shù)的約一半,。其中，授信放大倍數(shù)達(dá)到3倍以上的只有14家,。在這14家里面,，業(yè)務(wù)做得比較好,，即授信額放大倍數(shù)達(dá)到8倍以上的只有5至6家,。
非法吸金 違規(guī)經(jīng)營(yíng)追債手段涉黑
由于大部分擔(dān)保公司，特別是民營(yíng)擔(dān)保公司,，風(fēng)險(xiǎn)防控體系不到位,，銀行對(duì)其授信非常謹(jǐn)慎，很多擔(dān)保公司根本沒有擔(dān)保業(yè)務(wù)可做,。在盈利不佳,，甚至生存困難的情況下，頂著“高大上”光環(huán)的擔(dān)保公司,，開始在街頭巷尾發(fā)起了“牛皮癬”廣告,，淪為不務(wù)正業(yè)的金融掮客。它們以高收益理財(cái)為名義非法吸納社會(huì)資金,，再以更高利率放款給資金緊張的中小企業(yè),，形成了一個(gè)灰色利益鏈條，而且已蔓延至全國(guó),。
除了湖南,，在民間資金發(fā)達(dá)的陜西神木、內(nèi)蒙古鄂爾多斯,、浙江溫州等地,，煤炭、房地產(chǎn)等暴利行業(yè)早已催生了擔(dān)保行業(yè)的“繁榮”,。據(jù)報(bào)道,，僅神木縣的擔(dān)保公司在2009年最高峰時(shí)達(dá)到130多家。
擔(dān)保行業(yè)資深人士張凱(化名)告訴記者，一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu),，因?yàn)闊o(wú)法獲得銀行授信,，只好放棄“擔(dān)保”主業(yè),，干起了民間融資和資金調(diào)劑活動(dòng),，比如搞過(guò)橋貸款、短期拆借等,。所謂過(guò)橋貸款,，是指擔(dān)保公司先用自有資金幫企業(yè)還貸，等新貸下放后企業(yè)再償還,，不過(guò)企業(yè)需要支付一定的過(guò)橋資金費(fèi)用,。
除了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更可怕的是大批非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu),，正打著“投資擔(dān)�,！钡钠焯�(hào)在全國(guó)到處攻城掠地。長(zhǎng)沙某擔(dān)保協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人說(shuō),，按照規(guī)定,，這些只需在工商部門注冊(cè)的非融資性擔(dān)保公司，只能做訴訟保全,、履約擔(dān)保等非融資性業(yè)務(wù),，可實(shí)際上，它們有相當(dāng)一部分在做非法集資,�,！斑@些公司沒有受到明確的監(jiān)管，但又掛了擔(dān)保的牌子,，老百姓根本分不清楚,。”
不少業(yè)內(nèi)人士透露,，長(zhǎng)沙大多數(shù)投資擔(dān)保公司都已變身為純粹的資金掮客,，從未接過(guò)一起擔(dān)保業(yè)務(wù)，只撮合民間借貸資金,。它們推出一系列高收益理財(cái)產(chǎn)品,，聲稱風(fēng)險(xiǎn)幾近于零。
據(jù)了解,，擔(dān)保公司通過(guò)向市民出售“理財(cái)”產(chǎn)品吸納社會(huì)資金,，然后再以更高利率將資金借給需要資金的企業(yè)與個(gè)人，除去支付市民的“理財(cái)”收益,，剩下的利息就成為了擔(dān)保公司的利潤(rùn),。目前，此類擔(dān)保公司給市民承諾的“理財(cái)”收益是同期銀行存款利率的4倍，而企業(yè)與個(gè)人貸款需支付的利率則是同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍及以上,，市民參與理財(cái)?shù)拈T檻很低,，一兩萬(wàn)元即可，按月獲得利息,，到期返還本金,。
由于收益率遠(yuǎn)高于銀行存款利息和其他理財(cái)產(chǎn)品，擔(dān)保公司的“理財(cái)”產(chǎn)品受到不少市民的追捧,。在長(zhǎng)沙部分黃金地段的擔(dān)保公司,，不時(shí)有中老年市民過(guò)來(lái)咨詢“理財(cái)”業(yè)務(wù)。
然而,，根據(jù)相關(guān)規(guī)定,，任何類型的擔(dān)保公司均不得從事吸收存款、發(fā)放貸款,、受托發(fā)放貸款,、受托投資等其他業(yè)務(wù)。
除了高息攬儲(chǔ),，擔(dān)保公司的追債手段也讓不少企業(yè)主心有余悸,。回想起去年被擔(dān)保公司追債的經(jīng)歷,，湖南某縣私營(yíng)企業(yè)主劉林(化名)至今還忿忿不平,。2013年8月的一天深夜,，劉林通過(guò)湖南銀華投資擔(dān)保有限公司分期付款購(gòu)買的一臺(tái)挖機(jī),，被后者從該縣的一處工地私自拖走至湘潭市，只在工地上留了一張紙條,，要求劉林盡快到長(zhǎng)沙解決此事,。
劉林說(shuō)，挖機(jī)之所以被擔(dān)保公司拖走,，是因?yàn)樗馄趦蓚�(gè)月未按時(shí)還款,。但劉林認(rèn)為，擔(dān)保公司在未通知的情況下就拖走挖機(jī)的做法不妥,，而之后繳納的高額拖車費(fèi)更是讓他不滿,。劉林說(shuō)，除了繳清1萬(wàn)多元的滯納金,，擔(dān)保公司還要求支付2.95萬(wàn)元的拖車費(fèi),，而實(shí)際上正常的拖車費(fèi)只需2000多元�,！皳�(dān)保公司要求支付的拖車費(fèi)比正常費(fèi)用高出15倍,，這明顯不合理。”劉先生說(shuō),，他跟該擔(dān)保公司協(xié)商了很久,，對(duì)方絲毫不讓步，威脅稱不交錢就不給挖機(jī),，最終只好交錢了事,。
業(yè)內(nèi)人士透露，由于通過(guò)司法等正常途徑追討債務(wù)的效率很低,，不少擔(dān)保公司都找到涉黑組織出面,，所以也就導(dǎo)致一些追討手段不合常理，而與此產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用最終也只是貸款企業(yè)承擔(dān),。
監(jiān)管缺失 金融與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)巨大
一邊是擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)困難,，另一邊卻是擔(dān)保公司野蠻式增長(zhǎng)。這種巨大的反差實(shí)際上是多種因素造成的,，包括社會(huì)融資需求得不到滿足以及監(jiān)管缺失,。湖南聯(lián)保擔(dān)保集團(tuán)某負(fù)責(zé)人指出，實(shí)際上擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)管理風(fēng)險(xiǎn)的高智力行業(yè),，既要控制風(fēng)險(xiǎn),、化解風(fēng)險(xiǎn)，還要處置風(fēng)險(xiǎn),。
2008年金融危機(jī)的爆發(fā)加速了擔(dān)保行業(yè)發(fā)展,。隨著流動(dòng)性日趨緊張，民間資本成為了中小企業(yè)的救命稻草,，非法開展民間融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司越來(lái)越多,。
許多中小企業(yè)缺乏抵押物，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,，盡管初衷是通過(guò)擔(dān)保公司的擔(dān)保得到銀行貸款,，但考慮到擔(dān)保公司借款方便簡(jiǎn)單，而且還款時(shí)間靈活,，在銀行貸不到款時(shí),，許多小企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求擔(dān)保公司的高息貸款。
專家還指出,，我國(guó)并未對(duì)包括非融資性擔(dān)保公司在內(nèi)的整個(gè)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管作出明確規(guī)定,，這在一定程度上降低了擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，特別是非融資擔(dān)保公司基本處于監(jiān)管真空地帶,，這客觀上促使了擔(dān)保公司的爆發(fā)式增長(zhǎng),。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，擔(dān)保業(yè)的迅速發(fā)展雖然在一定程度上解決了中小企業(yè)的民間融資問題,，但當(dāng)前的亂象叢生卻埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)黑洞,，既破壞了金融秩序,，還可能影響社會(huì)穩(wěn)定。
湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)2013年發(fā)布的報(bào)告說(shuō),，全省冠有“擔(dān)�,！弊謽拥钠髽I(yè)有近千家，2010年在銀行系統(tǒng)開戶過(guò),、年審過(guò)的就有564家,，而全省2012年真正獲得融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證的機(jī)構(gòu)只有194家。由于大量的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)借擔(dān)保之名做投資及放貸業(yè)務(wù),，混淆了社會(huì)對(duì)擔(dān)保公司的認(rèn)識(shí),，造成社會(huì)上不明真相的人把擔(dān)保與放高利貸相提并論，擔(dān)保行業(yè)的形象受到嚴(yán)重?fù)p害,，擔(dān)保公司的公信力下降,，民營(yíng)擔(dān)保公司首當(dāng)其沖。
湖南省金融辦2013年12月宣布,，由于存在違法違規(guī)行為,，已相繼取消了湖南盈通擔(dān)保投資有限公司、湖南嶸平投資擔(dān)保有限公司,、湖南中科智擔(dān)保有限公司,、湖南財(cái)富擔(dān)保有限公司、湖南永成投資擔(dān)保有限公司,、湖南國(guó)鼎擔(dān)保有限公司等6家融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)資格,，收繳了其融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證。
湖南融邦律師事務(wù)所執(zhí)行主任寧潔證實(shí),，不少擔(dān)保公司成立后,，實(shí)際上并沒有按照有關(guān)規(guī)定，老老實(shí)實(shí)做擔(dān)保業(yè)務(wù),，而是把注冊(cè)資金拿出來(lái)做“體外循環(huán)”,，比如去做民間借貸，這都是違規(guī)的,。
張凱表示，因?yàn)閾?dān)保公司以“理財(cái)”名義吸納的民間資金利息很高,，必然要尋找更高利息的貸款下家,，一旦投資項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必引起整個(gè)利益鏈條的崩斷,。
一位行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人警告說(shuō),，很多擔(dān)保公司的投資群體是老年人，一旦老板跑路,，賠掉的就是養(yǎng)老錢,，很容易造成社會(huì)不穩(wěn)定,。他表示，銀監(jiān)會(huì),、發(fā)改委等八部委已發(fā)文要求在2013年12月至2014年8月底期間,，集中清理規(guī)范以“擔(dān)保”名義進(jìn)行宣傳但不經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司,，重點(diǎn)是非法吸收公眾存款,、非法理財(cái)、高息放貸的擔(dān)保公司,。
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