目前非法信用卡套現(xiàn)行為在各地層出不窮,，欺詐犯罪案件高發(fā),。據(jù)統(tǒng)計(jì),，2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近期采訪發(fā)現(xiàn),，圍繞著信用卡套現(xiàn),，從大額信用卡交易到違規(guī)POS機(jī)售賣再到非法套現(xiàn)服務(wù)，一條完整產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成，銀行員工,、第三方支付公司以及“灰色中介”均牽涉其中,。
案件高發(fā) 一年套現(xiàn)數(shù)億元
2013年底，廣州警方破獲一起重大信用卡套現(xiàn)案件,。兩名犯罪嫌疑人冼某培和冼某源利用POS機(jī)為他人非法刷卡套現(xiàn),，在不到一年的時(shí)間里套現(xiàn)金額高達(dá)2.6億余元人民幣。2013年以來,，多地發(fā)生了利用預(yù)授權(quán)交易大規(guī)模套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件,，套用發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用額度達(dá)數(shù)億元,。
“信用卡套現(xiàn)”是指POS機(jī)特約商戶以虛構(gòu)交易,、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式,，向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并收取手續(xù)費(fèi)的行為,，這在我國屬于非法行為。2009年公布的《最高人民法院,、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定,，從事信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的以非法經(jīng)營罪處罰,。然而,，信用卡套現(xiàn)卻屢禁不止且呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)。
記者走訪一些擁有POS機(jī)的商戶發(fā)現(xiàn),，只要向商戶繳納1%至3%不等的“手續(xù)費(fèi)”,，就可以輕松將信用卡內(nèi)的錢“刷”出來，個(gè)別商戶表示可以“隨便刷,，手續(xù)費(fèi)200元封頂”,。
華南地區(qū)一家擁有第三方支付牌照公司的財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人陳錚說,，除傳統(tǒng)的利用POS機(jī)套現(xiàn)外，近期還出現(xiàn)了利用第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)授權(quán)交易大規(guī)模套現(xiàn)的方式,。
“持卡人在使用完信用卡授信額度后，向卡內(nèi)存入一筆較大金額的資金(即溢繳款),，然后與商戶勾結(jié),，以虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行大額‘預(yù)授權(quán)’交易(如100萬元)，并在較短時(shí)間內(nèi)再發(fā)起‘預(yù)授權(quán)完成’交易,�,！标愬P說，國內(nèi)外信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則都允許“預(yù)授權(quán)完成”交易可在“預(yù)授權(quán)”金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌,，所以預(yù)授權(quán)完成金額上限可達(dá)115萬元,。持卡人可以利用這個(gè)規(guī)則，在一萬元額度的信用卡中先存入100萬元，獲得115萬元授信額度后,，再找一臺(tái)POS機(jī)套出115萬元現(xiàn)金,。
“按照規(guī)定，預(yù)授權(quán)完成交易超出預(yù)授權(quán)金額的15%部分,，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)額外提供的額度,，與持卡人原本信用卡授信額度無關(guān)，且隨著溢繳款金額的增大,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需額外提供的信用額度也將相應(yīng)增加,，這增大了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口�,！睎|部地區(qū)一家商業(yè)銀行相關(guān)人士介紹,。
西北地區(qū)一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，除POS機(jī)套現(xiàn),、利用預(yù)授權(quán)套現(xiàn)外,，近年來諸如通過信用卡購買虛擬購物卡套現(xiàn)、購買投資金條再贖回套現(xiàn)等套現(xiàn)方式花樣百出,，給發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)帶來較大的金融風(fēng)險(xiǎn),。“銀行對(duì)這些被套取的錢無法監(jiān)管,，一旦還不上就將成為銀行的壞賬,。”
需求多樣 壞賬一年增七成
目前許多行業(yè)刷卡費(fèi)率相對(duì)較低,，許多情況下還有手續(xù)費(fèi)上限,，導(dǎo)致利用信用卡免息期套現(xiàn)投資理財(cái)、“借新還舊”,、獲取流動(dòng)資金,、詐騙銀行資金等五花八門的需求被大量激發(fā)。數(shù)據(jù)顯示,，截至2013年末,，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到251.92億元，同比增加105.34億元,，增幅超七成,。
據(jù)了解，信用卡持有人雖可通過ATM機(jī)正常取現(xiàn),，但因銀行控制風(fēng)險(xiǎn),，用戶最多只能提取信用卡信用額度的50%，取現(xiàn)者除要付出一定手續(xù)費(fèi)外,，還需按日支付不菲的利息,。目前許多行業(yè)刷卡費(fèi)率相對(duì)較低，如超市刷卡費(fèi)率為0.38%，百貨刷卡費(fèi)率為0.78%,，許多情況下還有手續(xù)費(fèi)上限,。在此情況下，利用信用卡免息期套取現(xiàn)金的需求被大量激發(fā),。
一些人利用信用卡免息期,，從信用卡套取現(xiàn)金投資理財(cái)，賺取無風(fēng)險(xiǎn)收益,。天津某城商行客戶經(jīng)理高女士有多張大額信用卡,，總信用額度達(dá)60萬元以上。高女士說,，“信用卡刷卡后最長有50多天的免息期,，我從一家封頂50元手續(xù)費(fèi)的公司套現(xiàn)，一次套出20萬現(xiàn)金,，再投資一個(gè)50天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品,，一次能凈賺差不多兩千塊�,！睋�(jù)高女士介紹，像她這種情況很常見,，還有一些人利用套取的資金從事其他短期投資,。
一些人在過度消費(fèi)后，利用信用卡套現(xiàn)“借新還舊”,。某央行發(fā)牌第三方支付公司天津負(fù)責(zé)人趙先生告訴記者,，許多年輕人在過度消費(fèi)后還不起信用卡，就用另一張信用卡套現(xiàn)還原卡的欠款,，成為“養(yǎng)卡族”,。他們一般找到“信用卡代還公司”，用新信用卡刷POS機(jī),，把原卡欠款和手續(xù)費(fèi)刷給對(duì)方,，然后讓“代還機(jī)構(gòu)”用現(xiàn)金為其還款。套現(xiàn)者付出的手續(xù)費(fèi)一般為每次1%,，只要還不上錢就不停地“借新還舊”,，直到還完錢或還不起干脆不還了。
一些人利用信用卡套現(xiàn),，獲取生意經(jīng)營的流動(dòng)資金,。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，在民間,，許多民營企業(yè)老板都持有很多大額度信用卡,，總信用額度一般在100萬元以上。由于銀行貸款難以獲得，一旦企業(yè)出現(xiàn)資金緊張,，他們就通過信用卡套現(xiàn)獲取流動(dòng)資金,。通過信用卡套現(xiàn)，大量消費(fèi)貸款變身生產(chǎn)經(jīng)營貸款,，一旦經(jīng)濟(jì)不景氣,、行業(yè)不景氣或經(jīng)營失敗，很容易產(chǎn)生壞賬,，這已成為我國信用卡業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)源,。
一些人通過大額信用卡套現(xiàn)，詐騙銀行資金,。春節(jié)前,，在我國部分省份出現(xiàn)大規(guī)模利用信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則進(jìn)行套現(xiàn)的行為，套現(xiàn)資金至今尚未完全追回,。天津市一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，懂得利用預(yù)授權(quán)漏洞詐騙的人，都是懂行的,，這些人一般都不用本人的信用卡套現(xiàn),，一旦出現(xiàn)壞賬，很難追回來,。
數(shù)據(jù)顯示,，截至2013年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到251.92億元,，同比增加105.34億元,，增幅超七成。此前,，2012年全年我國信用卡新增壞賬僅36.28億元,，這意味著2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。
已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈
記者采訪發(fā)現(xiàn),，高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多,，規(guī)模越來越大，甚至已經(jīng)形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈,。
上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚崗介紹,，按照中國銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費(fèi)用,，剩下的差價(jià)就是這些公司收入,。有業(yè)內(nèi)人士表示，高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)公司數(shù)量越來越多,，規(guī)模越來越大,，甚至形成專業(yè)化一條龍服務(wù),，如幫商戶申請(qǐng)營業(yè)執(zhí)照、掛靠經(jīng)營單位,、編造名目申領(lǐng)POS機(jī),、虛構(gòu)交易套取現(xiàn)金、向“大客戶”提供套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)折扣,、為維持信用按期還款“以卡養(yǎng)卡”等各個(gè)環(huán)節(jié)收取相應(yīng)的費(fèi)用,。
“POS機(jī)申領(lǐng)門檻很低，利用POS機(jī)套現(xiàn)已經(jīng)成為一門生意,�,！焙？谑行阌^(qū)人民檢察院檢察官李嘉華說,，為了搶占市場,，個(gè)別銀行與收單機(jī)構(gòu)在發(fā)放POS機(jī)的審核過程中簡化程序，造成持大量虛假資料的商戶成功通過審核,�,！ �
記者了解到，近年來爆出的多起信用卡套現(xiàn)案件,，多為不法分子開辦“皮包公司”申領(lǐng)POS機(jī),，“承接”套現(xiàn)業(yè)務(wù)。廣東警方破獲的一起套現(xiàn)案中,，發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行給犯罪嫌疑人配置了兩臺(tái)POS機(jī),。
按照規(guī)定,，POS機(jī)特約商戶的申請(qǐng)和管理有嚴(yán)格的程序規(guī)定，一般需提供營業(yè)執(zhí)照,、稅務(wù)登記,、身份證明等資料，經(jīng)嚴(yán)格審核方能發(fā)放,。而記者在百度搜索“POS機(jī)刷卡”關(guān)鍵詞,，前八個(gè)搜索結(jié)果都是辦理POS機(jī)的廣告。記者以想從事套現(xiàn)行業(yè)的名義聯(lián)系到北京勤研POS機(jī)辦理中心,，該公司負(fù)責(zé)人雷經(jīng)理告訴記者,，只需提供身份證、銀行卡正反面掃描件,、本人手持身份證合照以及手機(jī)號(hào)碼即可為記者辦理POS機(jī),，剩下的手續(xù)他們都可以偽造。雷經(jīng)理向記者推薦“移動(dòng)封頂POS機(jī)”,，刷卡費(fèi)封頂35元,，價(jià)格1980元,。
雷經(jīng)理說，其銷售的POS機(jī)都是第三方支付公司的正規(guī)機(jī)具,，刷卡后第二天,，資金即可由快錢支付備付金打到記者銀行卡。雷經(jīng)理提醒記者,，刷卡套現(xiàn)時(shí)一定不能刷整數(shù),，要在后面多刷一個(gè)零頭，以防銀行懷疑套現(xiàn)封鎖POS機(jī),�,！爱�(dāng)然，封鎖了我們也有辦法給你重開,�,！�
從事第三方支付業(yè)務(wù)的趙先生告訴記者，許多銀行與第三方支付公司合作銷售POS機(jī),。這些第三方支付公司一般以900多元的進(jìn)價(jià)購買POS機(jī),，再加價(jià)到1000多元賣給商鋪。由于有利可圖,，第三方支付公司即使知道買者是做套現(xiàn)的,，也愿意把POS機(jī)賣給他們，甚至因?yàn)樘赚F(xiàn)者要經(jīng)常更換POS機(jī),，反而成為第三方支付公司的大客戶,。
銀行、收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位
部分金融和法律專家表示,，信用卡套現(xiàn)案件頻發(fā)與信用卡濫發(fā)嚴(yán)重,、部分銀行和收單機(jī)構(gòu)對(duì)POS機(jī)監(jiān)管缺位以及小微企業(yè)融資難等有密切關(guān)聯(lián)。
實(shí)際上,，作為重要利益增值點(diǎn),，各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上無序競爭，濫發(fā)信用卡,、搶占市場份額為套現(xiàn)提供了土壤,。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末,，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張,，人均持卡量為0.29張。盡管人均持卡量并不高,，但由于用戶群體集中,，一人多卡的現(xiàn)象普遍存在。有調(diào)查顯示,，7.38%的消費(fèi)者持有6張以上信用卡,，1.35%的消費(fèi)者持有超過10張信用卡,。
據(jù)了解，在同一家銀行辦卡,，各卡信用額度往往可以共享,，而在不同銀行辦卡，額度并不共享,。假設(shè)某人在20家銀行各辦理了1張2萬元額度的信用卡,，由于各銀行互不影響，其有效信用額度可達(dá)40萬元,，或遠(yuǎn)超其償債能力,。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，為爭奪市場,，各銀行對(duì)持卡人爭相授信,，導(dǎo)致信用卡持有者的信用額度被多次放大。
近年來,，為控制風(fēng)險(xiǎn),，各銀行普遍收緊大額信用卡業(yè)務(wù)。但天津順達(dá)投資管理有限公司負(fù)責(zé)人朱經(jīng)理告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，只要提供身份證,、房產(chǎn)證和工作證明，就可通過行長推薦的方式,，為記者辦理數(shù)張總額度約50萬元的大額信用卡,。其可“搞定”的銀行包括光大銀行、民生銀行,、興業(yè)銀行等,，但記者需向其提供總信用額度的10%作為手續(xù)費(fèi)。
中南地區(qū)一家民營商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示,，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)達(dá)到白熱化程度,，各大銀行紛紛推出各種“免年費(fèi)”活動(dòng)，商家刷卡消費(fèi)的“返點(diǎn)”就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源,。在獲得商家“返點(diǎn)”后,，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤分成,，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為7：2：1,。如此一來,，銀行、第三方支付等金融機(jī)構(gòu)都希望盡可能多裝自己的POS機(jī),。傅蔚崗認(rèn)為,，POS機(jī)管理混亂為不法分子利用信用卡套現(xiàn)提供了機(jī)會(huì),。
部分小微企業(yè)難以從銀行獲得短期貸款、資金流動(dòng)緊張等也是信用卡套現(xiàn)頻發(fā)的一個(gè)原因,。陳錚說,，銀行放貸審核時(shí)間長、手續(xù)多,，小微企業(yè)在短期內(nèi)需要大量資金時(shí),，信用卡套現(xiàn)是較為便利、成本較低的資金來源,�,！�200元手續(xù)費(fèi)封頂，即刷即取的套現(xiàn)方式非常適合急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè),�,！�
業(yè)內(nèi)人士指出，目前,，第三方支付企業(yè),，如銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和杉德等,，是受中國銀聯(lián)實(shí)時(shí)監(jiān)管,，其布放POS機(jī)的程序是否合規(guī)、平時(shí)對(duì)POS機(jī)的管理是否到位,，銀監(jiān)部門并不掌握,；而對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)采取抽查等事后監(jiān)測，難以做到實(shí)時(shí)全面監(jiān)控,。如何加強(qiáng)監(jiān)管部門間協(xié)調(diào),，確保監(jiān)管力度、監(jiān)管口徑一致,，是相關(guān)監(jiān)管部門面臨的問題,。
多措并舉加強(qiáng)防控
專家認(rèn)為，層出不窮的信用卡套現(xiàn)亂象,，加劇了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn),，亟須多措并舉加強(qiáng)防控。建議及時(shí)填補(bǔ)信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則漏洞,，規(guī)范大額信用卡發(fā)行機(jī)制,、建立銀行間信用卡額度共享體系、規(guī)范POS機(jī)發(fā)售和管理等,。尤其要規(guī)范收單市場從源頭防堵套現(xiàn)行為,。
部分金融界人士認(rèn)為，銀行與收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善強(qiáng)化POS機(jī)申辦和監(jiān)管程序,，嚴(yán)堵信用卡套現(xiàn)源頭,；相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)密切監(jiān)測持卡人交易行為,，嚴(yán)控信用卡透支資金用途，以維護(hù)正常金融秩序,。同時(shí),，聯(lián)合工商、稅務(wù)等部門加強(qiáng)對(duì)設(shè)有POS機(jī)商戶的經(jīng)營行為以及資金流向等方面立體式風(fēng)控,。
記者了解到,，根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號(hào))明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域,，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營,、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，作為收單行,，對(duì)于明顯屬于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域的行業(yè),，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)閉該行業(yè)商戶名下的終端機(jī)具的信用卡交易功能,。而作為發(fā)卡行，商業(yè)銀行在收到本行信用卡發(fā)出的交易申請(qǐng)時(shí),，應(yīng)根據(jù)交易信息(如MCC碼等)判斷對(duì)方商戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,，一旦確認(rèn)為違規(guī)交易即自動(dòng)拒付，保障資金安全,。
業(yè)內(nèi)人士建議,，商業(yè)銀行應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行本行的信用卡交易監(jiān)測預(yù)警制度，針對(duì)各類疑似套現(xiàn)特征設(shè)計(jì)相關(guān)指標(biāo)(如單筆或單日刷卡透支金額與信用卡核定額度的占比,、交易時(shí)間與還款時(shí)間的相鄰天數(shù)等),，一旦出現(xiàn)可疑交易行為，應(yīng)立即調(diào)查核實(shí),，必要時(shí)采取止付措施,。對(duì)已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，還應(yīng)將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的“黑名單”,。
傅蔚崗,、李嘉華等專家表示，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)督促銀行卡市場各參與主體加快信用卡套現(xiàn)監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)步伐,，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)商戶監(jiān)管,，完善對(duì)持卡人用卡動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控。
“銀聯(lián),、銀行、第三方支付及收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與工商,、稅務(wù)等部門加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)登記企業(yè)的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管,，工商和稅務(wù)等部門應(yīng)建立向銀聯(lián),、銀行定期通報(bào)公司運(yùn)行情況的機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小型商戶或個(gè)體單位注冊(cè)和運(yùn)營情況進(jìn)行跟蹤管理,�,！�
廈門大學(xué)金融系教授戴淑庚認(rèn)為，利用信用卡套現(xiàn)是金融市場自由化之前出現(xiàn)的必然現(xiàn)象,。我國還需積極探討適合國情的信用卡盈利模式,，適當(dāng)變革利益分配格局，避免發(fā)卡市場的無序競爭,。
（本稿件由記者馬超,、鄧中豪、潘曄,、李金紅采寫）
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