在一季度宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)發(fā)布之后,，昨天國務(wù)院召開常務(wù)會(huì)議,，提出要加大涉農(nóng)資金投放，對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率,。那么,，降低存款準(zhǔn)備金率是否可以促進(jìn)涉農(nóng)資金的信貸投放?加強(qiáng)金融對“三農(nóng)”發(fā)展的支持，我們具體應(yīng)該怎樣做?央視財(cái)經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚,、著名財(cái)經(jīng)評論員劉戈共同評論,。
昨天的國務(wù)院會(huì)議傳遞出什么信號?“三農(nóng)”金融將獲得定向降低存款準(zhǔn)備金率;能否預(yù)示未來貨幣政策可能會(huì)適度放松?定向降準(zhǔn)這種微刺激能為農(nóng)民帶來什么?
昨天，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出多項(xiàng)服務(wù)“三農(nóng)”的金融新政,。其中包括：分類推進(jìn)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)改革,，培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，提高民營資本持股比例,，鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金,，整合放大服務(wù)“三農(nóng)”能力。加大涉農(nóng)資金投放,。對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率,。落實(shí)縣域銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)一定比例存款投放當(dāng)?shù)氐恼摺０l(fā)展農(nóng)村普惠金融,，培育農(nóng)村金融市場,。開展農(nóng)機(jī)金融租賃服務(wù)，創(chuàng)新抵(質(zhì))押擔(dān)保方式,，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場等,。
姜麗明(中國銀監(jiān)會(huì)合作金融監(jiān)管部主任)：這些政策措施的出臺(tái)，必將對推動(dòng)農(nóng)村金融體制機(jī)制的改革，促進(jìn)完善農(nóng)村金融政策扶持體系,，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新發(fā)揮著重要走向,，也必將推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)邁上一個(gè)新的臺(tái)階。
銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,，目前全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行525家,，其中288家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行,。2013年底已組建1071家村鎮(zhèn)銀行,，累計(jì)向137萬農(nóng)戶發(fā)放了1474億貸款。
向松祚：服務(wù)“三農(nóng)”的銀行不良率不一定會(huì)比服務(wù)城市的工商業(yè)高
(《央視財(cái)經(jīng)評論》特約評論員)
我們對農(nóng)村,，“三農(nóng)”的金融歷來是一種優(yōu)惠的政策,，其實(shí)這也是全世界的一個(gè)慣例。我個(gè)人認(rèn)為,，中國在“三農(nóng)”金融優(yōu)惠方面做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,，我們現(xiàn)在對農(nóng)村，“三農(nóng)”的金融發(fā)展依靠商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)比較多,，商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)首先要賺錢,，要盈利，他還要上市,，還要做大做強(qiáng),，所以他的心思慢慢的就不太會(huì)集中于服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)民和農(nóng)業(yè),，特別是農(nóng)民,，分散的農(nóng)民服務(wù)起來多么麻煩，多少困難,。你看歐洲,，特別是德國，還有我們的鄰國日本,，他們當(dāng)年服務(wù)農(nóng)村“三農(nóng)”主要是依靠什么?政策性的金融機(jī)構(gòu),。
國務(wù)院常務(wù)會(huì)議其中里面也講了，包括有一些保險(xiǎn)的補(bǔ)貼,，還有一些貸款的貼息,，其實(shí)這都是一些政策性的手段，我覺得未來必須要加大政策性金融對“三農(nóng)”的服務(wù)力度,，政策性金融意味著什么?就是說首先,，他不以盈利為主要目標(biāo)，那么他的貸款的風(fēng)險(xiǎn)我們?nèi)萑潭瓤梢员容^高,，比如說不良率,，或者是說損失率都可以稍微高一點(diǎn)。其實(shí)前幾年中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)對涉農(nóng)的貸款，包括大型商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款,，也包括農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款不良率都有,，這個(gè)指標(biāo)上面都有比較寬容，我們叫提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度,，我覺得這是對的,。
在人們想象中，我們服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)可能高,，而且監(jiān)管部門也提高了風(fēng)險(xiǎn)容忍度,，就是指標(biāo)方面我們要寬松一點(diǎn)，但實(shí)際上你要算大帳,，服務(wù)“三農(nóng)”的銀行不良率或者銀行的風(fēng)險(xiǎn)不一定比服務(wù)城市的工商業(yè)高,。原因很簡單,，一個(gè)城市的一個(gè)企業(yè)破產(chǎn),，可能就幾十個(gè)億就沒了，幾個(gè)億就沒了,，一個(gè)農(nóng)民最多能貸多少?貸一百萬那已經(jīng)可能是最多了,。如果像劉戈說的只能貸三萬塊錢,，那一萬個(gè)人也才三個(gè)億，而且我相信農(nóng)民總體來講是非常樸實(shí)的,。
我覺得現(xiàn)在我們要有一套綜合的指標(biāo)體系,，要找準(zhǔn)“三農(nóng)”金融到底薄弱的地方在哪里?比如說農(nóng)民沒有抵押，我們怎么能探討途徑給他提供信用貸款,，很多農(nóng)村比較邊遠(yuǎn)山區(qū),，我們怎么能夠讓他享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。比如說我們現(xiàn)在有很好的手段,，有手機(jī),，我們能不能通過財(cái)政的補(bǔ)貼，給農(nóng)民提供手機(jī)支付等等這些移動(dòng)金融,，所以我覺得這些都需要開動(dòng)腦筋想一些新的手段,，不能依靠傳統(tǒng)手段，傳統(tǒng)手段鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)那肯定是不行的,。
劉戈：監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)特別大 必須要有新的機(jī)制
(《央視財(cái)經(jīng)評論》評論員)
我覺得還是有風(fēng)險(xiǎn),，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)來自于金融業(yè)本身的特質(zhì)，因?yàn)槲覀兛傁胱尳鹑跒閷?shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),，總想讓它變成實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),。既使是你把這個(gè)錢真正貸給了農(nóng)民，我親耳聽到的一個(gè)故事,，就是一個(gè)農(nóng)民從信用社貸了九萬塊錢,，他做了三個(gè)賬戶，因?yàn)橐粦羰侨f塊錢，所以三個(gè)賬戶是九萬塊錢,，結(jié)果這個(gè)錢他拿來以后沒有去種地,，而是給鄰村的人放了高利貸，高利貸拿這個(gè)錢干嘛呢?去投資到礦上,，然后礦上倒閉了,，那么最后這個(gè)錢又扎水里了，所以這樣的監(jiān)管就難度非常大,。
如果僅僅說我們通過商業(yè)的辦法來解決這個(gè)問題是永遠(yuǎn)解決不了的,，所以你必須要有新的機(jī)制。比如日本就有農(nóng)協(xié),，那么有這樣一些為農(nóng)民服務(wù)的機(jī)構(gòu),，它能夠起到一個(gè)把農(nóng)民的利益和銀行的利益綁在一起,，同時(shí)有國家的政策支持,，那么這樣可能，好,，你貸款,，這個(gè)錢不是給你個(gè)人的，我直接就進(jìn)到化肥商那兒了,，進(jìn)到種子商那兒了,，你不經(jīng)手這個(gè)錢那可能這些錢才能真正的用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)里面。
向松祚：要為農(nóng)民解決實(shí)際問題 改變縣域農(nóng)商行的激勵(lì)機(jī)制
(《央視財(cái)經(jīng)評論》特約評論員)
當(dāng)然客觀首先承認(rèn)這些年就是國務(wù)院中央出臺(tái)很多惠“三農(nóng)”的政策,，就是農(nóng)民要富,，農(nóng)業(yè)要強(qiáng)，農(nóng)村要美,，“三農(nóng)”這些政策在這些年還是起了很大作用,。
我們現(xiàn)在講薄弱環(huán)節(jié)在哪里?我先說農(nóng)民，我們做過一些調(diào)查,，農(nóng)民迫切需要的是三類貸款,，一個(gè)是助學(xué)貸款，比如說小孩上大學(xué)上不起,，首先上學(xué)一年一兩萬塊錢對農(nóng)民是一個(gè)巨大負(fù)擔(dān),，這一塊能不能徹底的解決了;第二，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)資料和農(nóng)機(jī)設(shè)備的一些貸款,，比如說有一些農(nóng)民,，比如說化肥，種子,，確實(shí)流動(dòng)資金也有問題,，包括拖拉機(jī)等等。這個(gè)貸款銀行要想辦法解決;第三，耐用消費(fèi)品的貸款,。冰箱,、洗衣機(jī)等等，這些都是需要我們?nèi)?chuàng)造條件,，為農(nóng)民解決這些實(shí)實(shí)在在的問題,。還有，我們現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行,，信用合作社,，包括這些大銀行的縣域以下農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，它首先要把激勵(lì)機(jī)制改過來,。比如說現(xiàn)在我們的信貸員的收入和獎(jiǎng)金直接與他每年發(fā)放的貸款額,，他創(chuàng)造的收入是掛鉤的，那你想我服務(wù)一個(gè)農(nóng)民是花同樣的時(shí)間,，才貸10萬塊錢出去,，我服務(wù)一個(gè)公司可能能貸幾千萬，所以他們服務(wù)農(nóng)民的積極性確實(shí)不大,，這也就是為什么這次國務(wù)院會(huì)議里面講說金融機(jī)構(gòu)都要往下沉,，都要解決這個(gè)脫農(nóng)的問題。
有核心的三條,，第一條,，就是農(nóng)村商業(yè)銀行，信用合作社必須服務(wù)本地區(qū),，你不能把這個(gè)錢弄到其他地區(qū),。定位就要發(fā)生根本性的變化。你不能再說要做大做強(qiáng),，甚至還要去上海,，深圳上市，那就麻煩了,，他的心思就不在了,。第二，他的利潤考核,，他的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也要重新調(diào)整,，因?yàn)樗⻊?wù)農(nóng)民，服務(wù)“三農(nóng)”他的利潤肯定就很難有那么高的增長了,，他的風(fēng)險(xiǎn)可能確實(shí)短期之內(nèi)有所上升;第三,，就是內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制。比如說我服務(wù)一百戶農(nóng)民,，可能這一百戶農(nóng)民加起來也就是幾十億的貸款,，或者幾個(gè)億的貸款,，那你服務(wù)一個(gè)企業(yè)，你可能工資比我還要多,。那這種激勵(lì)機(jī)制,，你想我會(huì)愿意去服務(wù)農(nóng)民嗎?所以我覺得一個(gè)是定位，一個(gè)是考核體制,，監(jiān)管指標(biāo),，第三個(gè)就是內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制，這三個(gè)東西不解決,，它很難往下沉,，它一定是往上浮。
劉戈：農(nóng)民的土地可以流轉(zhuǎn)抵押 金融改革就能再往前邁一步
(《央視財(cái)經(jīng)評論》評論員)
我覺得可能光是銀行的問題也不能完全解決農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)金融的問題,，因?yàn)槠鋵?shí)這里面有一些銀行已經(jīng)試圖在做,，但是有一些問題，比如說在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)里出的新的模式,，銀行沒有辦法解決這個(gè)問題,。比如說現(xiàn)在我去海南看到有很多山東的農(nóng)民在海南承包了大片的土地，種辣椒,，種西瓜,，那么你是一個(gè)外來戶,，人生地不熟的,，你來這個(gè)地方恰恰是最需要貸款的，那些傳統(tǒng)的小農(nóng)戶現(xiàn)在其實(shí)他們自有的資金已經(jīng)完全可以應(yīng)付得了,。而因?yàn)樗麄兪峭獾厝藨{什么貸給你?而且你也沒有資產(chǎn),，他們恰恰是最需要資金的，這個(gè)問題解決不了,。
那么怎么解決?如果說農(nóng)民的土地比如說可以進(jìn)行流轉(zhuǎn),，抵押，那么我們的這個(gè)金融改革能再往前邁一步,，能夠讓更多的這樣一些農(nóng)民的資產(chǎn)能夠盤活,。比如去海南種辣椒的山東農(nóng)民，他在山東有房子有地,，但是他的房子和地不能夠變成金融資產(chǎn),，抵押物，所以他到了海南去種辣椒,，海南的信用社也好,，銀行也好，不可能給他貸款,，所以我覺得,，可能不光光是解決銀行的動(dòng)力的問題,，那可能還需要更大范圍里面去著眼整個(gè)我們的一個(gè)系統(tǒng)性的問題。
向松祚：財(cái)政要建立一個(gè)貼息的機(jī)制 普惠金融也需要財(cái)政出錢
(《央視財(cái)經(jīng)評論》特約評論員)
配套的政策我覺得就是財(cái)政要建立一個(gè)貼息的機(jī)制,，就是說實(shí)際上商業(yè)銀行去支持“三農(nóng)”的成本比較高,，它的風(fēng)險(xiǎn)相對比較高。這個(gè)時(shí)候如果有農(nóng)民,，或者說農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目這個(gè)利息還不了,，甚至本金還不了，財(cái)政必須要有部分的補(bǔ)貼的機(jī)制,，補(bǔ)貼同時(shí)也會(huì)降低對農(nóng)民貸款的這些利息,，這是一個(gè)配套的。
第二個(gè),，我覺得他需要從我們剛才講普惠金融方面,，這個(gè)需要財(cái)政出錢。比如說我們剛才講手機(jī)支付,，或者是移動(dòng)銀行,，這些錢，當(dāng)然商業(yè)銀行也可以拿一部分,，我們也可以找一些公益基金贊助一些,，但是財(cái)政在這方面也要出一些錢做這方面的。再有,，我覺得政府應(yīng)該配套幫助建立一項(xiàng)農(nóng)民的信用信息的征信體系,，一個(gè)聯(lián)網(wǎng)的體系，幫助金融機(jī)構(gòu)更好的了解現(xiàn)在農(nóng)民的信息以及農(nóng)業(yè)的信息,。這些基礎(chǔ)性的工作,，我們不能完全靠商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)去做，主要是需要政府相關(guān)方面要負(fù)起這個(gè)責(zé)任,。
吳慶：貨幣政策已經(jīng)較寬松 不應(yīng)該采取更大力度貨幣政策的調(diào)整
(國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員 《央視財(cái)經(jīng)評論》特約評論員)
一季度數(shù)據(jù)公布的當(dāng)天公布這樣的消息,，它反映了我們宏觀經(jīng)濟(jì)政策一個(gè)趨勢，還是要保增長,，這是一個(gè)很明確的態(tài)度,。我認(rèn)為貨幣政策現(xiàn)在的水平已經(jīng)是非常適應(yīng)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況就是正在下行,，貨幣政策現(xiàn)在趨勢我認(rèn)為它已經(jīng)在寬松了,，現(xiàn)在貨幣政策比去年下半年寬松了很多，這樣的貨幣政策已經(jīng)配合當(dāng)前保增長的總體目標(biāo),，也適應(yīng)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢,，如果說現(xiàn)在的貨幣政策還需要調(diào)整的話，那我認(rèn)為它也是很小的區(qū)間上的調(diào)整,，不應(yīng)該采取更大力度貨幣政策的調(diào)整,。
錢軍：在謹(jǐn)慎的情況下 會(huì)適當(dāng)讓某些金融機(jī)構(gòu)放寬一些貸款額度
(上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院金融學(xué)教授 《央視財(cái)經(jīng)評論》特約評論員)
很多時(shí)候市場關(guān)注中央政府到底會(huì)有多少刺激的計(jì)劃,，克強(qiáng)總理說了，我們不會(huì)有過度的短期刺激,，可能一些比較溫和的方法還是有,，所以從這方面講可以算是一個(gè)信號。另外一方面,，銀行體系也有風(fēng)險(xiǎn),，尤其地區(qū)性銀行如果貸款太多，可能風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大,。我的理解在比較謹(jǐn)慎的情況下,，適當(dāng)?shù)淖屇承┙鹑跈C(jī)構(gòu)放寬一些貸款額度來達(dá)到一個(gè)局部性的比較溫和的政策。