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近日有媒體報(bào)道，騰訊與深圳百業(yè)源投資公司牽頭申報(bào)的民營(yíng)銀行已正式獲批成立,，并定名為“前海銀行”,。對(duì)此,，深圳市金融辦副主任肖志家予以否認(rèn)，騰訊公共關(guān)系部門相關(guān)人士亦向媒體證實(shí),，尚未拿到銀監(jiān)會(huì)批文,。盡管正式獲批還需時(shí)日，但電商銀行相關(guān)消息在業(yè)內(nèi)總是能夠最大限度吸引人們注意力,，可見(jiàn)一斑,。
設(shè)立銀行已經(jīng)成為幾家大的電商企業(yè)的共同興趣，但是電商銀行該拓展什么樣的市場(chǎng)恐怕是共同關(guān)心的問(wèn)題,。筆者認(rèn)為,，電商銀行如果單純復(fù)制傳統(tǒng)銀行模式，在市場(chǎng)上并不占優(yōu)勢(shì),，相反,，由于網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，在已經(jīng)開(kāi)展和熟悉的小額貸款等小微金融領(lǐng)域,，電商銀行可能更具有優(yōu)勢(shì),。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在要求上也有這方面的傾向。所以區(qū)域銀行,、社區(qū)銀行也許是電商銀行未來(lái)發(fā)展大趨勢(shì)所在,。
事實(shí)上，在規(guī)模擴(kuò)張,、分支機(jī)構(gòu)設(shè)置上,，電商銀行有其先天劣勢(shì)，無(wú)法與傳統(tǒng)銀行抗衡,。銀行的設(shè)立尤其是規(guī)模的擴(kuò)張,、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立要經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的審批，規(guī)模和數(shù)量都有限制,，而電商設(shè)立的銀行也勢(shì)必要遵循類似的流程,。照騰訊之前提出的方案，“前海銀行”應(yīng)是一種網(wǎng)絡(luò)化,、無(wú)人工的網(wǎng)絡(luò)銀行,，但是這個(gè)方案已經(jīng)被銀監(jiān)會(huì)否決。前海銀行乃至其他電商銀行的設(shè)立及規(guī)模擴(kuò)張,，必須要有物理網(wǎng)點(diǎn)及分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加,，一般來(lái)說(shuō)，監(jiān)管部門每年對(duì)新設(shè)立銀行批準(zhǔn)設(shè)立二三家分支機(jī)構(gòu),，按照這樣的速度,，在市場(chǎng)占有上，電商銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上的成長(zhǎng)速度與已經(jīng)形成大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)銀行相比,，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在后面,，況且對(duì)電商銀行這樣的新事物,，監(jiān)管當(dāng)局在網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張審批上會(huì)更為審慎。對(duì)于銀行的主流業(yè)務(wù)如公司業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資,、供應(yīng)鏈金融等，電商銀行的拓展速度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于擁有廣泛分支機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)銀行,。
當(dāng)然,，至少目前來(lái)看，電商銀行設(shè)立的初衷往往并不是與傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng),。以蘇寧為例,，蘇寧要成立銀行的原因有多方面，首先是國(guó)家政策鼓勵(lì)民資發(fā)起設(shè)立銀行,，其次是蘇寧管理層認(rèn)為,，設(shè)立銀行一方面可以提高蘇寧的資金利用效率，另一方面可以給蘇寧的中小供應(yīng)商提供金融支持,。由此可以看出,，電商銀行的設(shè)立，從一開(kāi)始就對(duì)主要的目標(biāo)客戶群進(jìn)行了界定,。另外,，銀監(jiān)會(huì)早前表示，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案分四種模式：一種是“小存小貸”模式,，以吸收小額存款,、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務(wù)；第二種是“大存小貸”模式,，以大額存款,、小額貸款為主要業(yè)務(wù)；第三種是“公存公貸”模式,，只有對(duì)公業(yè)務(wù),，為中小微企業(yè)主服務(wù)；第四種是“特定區(qū)域存貸款”模式,，只在如自貿(mào)區(qū)等特定地點(diǎn)開(kāi)設(shè),，深挖客戶。由這四種模式的界定也可以看出,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)意在使電商銀行發(fā)揮自己為小微金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì),，同時(shí)去開(kāi)拓和傳統(tǒng)銀行相比更具有特色的服務(wù)模式。
我國(guó)銀行體系建設(shè)具有一定的結(jié)構(gòu)性不平衡問(wèn)題,，社區(qū)銀行,、區(qū)域性銀行，乃至村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展都不夠完善,，商業(yè)銀行普遍性的“貪大求全”和“不接地氣”,，導(dǎo)致真正貼近被服務(wù)對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足或?qū)I(yè)性匱乏,，背離服務(wù)于中小微及農(nóng)村金融的初衷。目前尚在籌備中的電商銀行,，在監(jiān)管許可的條件下,，將來(lái)可對(duì)農(nóng)村金融、區(qū)域金融和小微金融進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注,，在逐漸拓展自身規(guī)模的同時(shí)建立獨(dú)特業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有益的補(bǔ)充，不失為一件兩全其美的好事,。
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