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近日有媒體報道，騰訊與深圳百業(yè)源投資公司牽頭申報的民營銀行已正式獲批成立,，并定名為“前海銀行”,。對此,，深圳市金融辦副主任肖志家予以否認，騰訊公共關系部門相關人士亦向媒體證實,，尚未拿到銀監(jiān)會批文,。盡管正式獲批還需時日，但電商銀行相關消息在業(yè)內總是能夠最大限度吸引人們注意力,，可見一斑,。
設立銀行已經成為幾家大的電商企業(yè)的共同興趣，但是電商銀行該拓展什么樣的市場恐怕是共同關心的問題,。筆者認為,，電商銀行如果單純復制傳統(tǒng)銀行模式，在市場上并不占優(yōu)勢,，相反,，由于網(wǎng)絡和大數(shù)據(jù)的應用，在已經開展和熟悉的小額貸款等小微金融領域,，電商銀行可能更具有優(yōu)勢,。監(jiān)管機構在要求上也有這方面的傾向。所以區(qū)域銀行,、社區(qū)銀行也許是電商銀行未來發(fā)展大趨勢所在,。
事實上，在規(guī)模擴張,、分支機構設置上,，電商銀行有其先天劣勢，無法與傳統(tǒng)銀行抗衡,。銀行的設立尤其是規(guī)模的擴張,、分支機構的設立要經過監(jiān)管機構嚴格的審批，規(guī)模和數(shù)量都有限制,，而電商設立的銀行也勢必要遵循類似的流程,。照騰訊之前提出的方案，“前海銀行”應是一種網(wǎng)絡化,、無人工的網(wǎng)絡銀行,，但是這個方案已經被銀監(jiān)會否決。前海銀行乃至其他電商銀行的設立及規(guī)模擴張,，必須要有物理網(wǎng)點及分支機構的數(shù)量增加,，一般來說，監(jiān)管部門每年對新設立銀行批準設立二三家分支機構,，按照這樣的速度,，在市場占有上，電商銀行在物理網(wǎng)點上的成長速度與已經形成大規(guī)模網(wǎng)絡的傳統(tǒng)銀行相比，將遠遠落在后面,，況且對電商銀行這樣的新事物,，監(jiān)管當局在網(wǎng)點擴張審批上會更為審慎。對于銀行的主流業(yè)務如公司業(yè)務和貿易融資,、供應鏈金融等,，電商銀行的拓展速度將遠遠低于擁有廣泛分支機構的傳統(tǒng)銀行。
當然,，至少目前來看,，電商銀行設立的初衷往往并不是與傳統(tǒng)銀行競爭。以蘇寧為例,，蘇寧要成立銀行的原因有多方面,，首先是國家政策鼓勵民資發(fā)起設立銀行，其次是蘇寧管理層認為,，設立銀行一方面可以提高蘇寧的資金利用效率,，另一方面可以給蘇寧的中小供應商提供金融支持。由此可以看出,，電商銀行的設立，從一開始就對主要的目標客戶群進行了界定,。另外,，銀監(jiān)會早前表示，首批民營銀行試點方案分四種模式：一種是“小存小貸”模式,，以吸收小額存款,、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務；第二種是“大存小貸”模式,，以大額存款,、小額貸款為主要業(yè)務；第三種是“公存公貸”模式,，只有對公業(yè)務,，為中小微企業(yè)主服務；第四種是“特定區(qū)域存貸款”模式,，只在如自貿區(qū)等特定地點開設,，深挖客戶。由這四種模式的界定也可以看出,，監(jiān)管機構意在使電商銀行發(fā)揮自己為小微金融服務的優(yōu)勢,，同時去開拓和傳統(tǒng)銀行相比更具有特色的服務模式。
我國銀行體系建設具有一定的結構性不平衡問題,，社區(qū)銀行,、區(qū)域性銀行，乃至村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展都不夠完善，商業(yè)銀行普遍性的“貪大求全”和“不接地氣”,，導致真正貼近被服務對象的金融機構數(shù)量不足或專業(yè)性匱乏,，背離服務于中小微及農村金融的初衷。目前尚在籌備中的電商銀行,，在監(jiān)管許可的條件下,，將來可對農村金融、區(qū)域金融和小微金融進行重點關注,，在逐漸拓展自身規(guī)模的同時建立獨特業(yè)務優(yōu)勢,，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行有益的補充，不失為一件兩全其美的好事,。
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