一款縮水近六成的理財產(chǎn)品,，讓年約47歲的荀女士和她的“小伙伴”們踏上了大約半年的漫漫維權(quán)路,。
投資100萬元 縮水57%
2010年10月，荀女士在中國銀行秦淮支行購買了一款名為“華安基金-中國銀行-銳智財富結(jié)構(gòu)收益2號資產(chǎn)管理計劃”的理財產(chǎn)品,，認(rèn)購金額為人民幣100萬元,，產(chǎn)品存續(xù)期為2年，產(chǎn)品于2012年11月16日到期,。
“當(dāng)時,，中行秦淮支行發(fā)短信和我說，這是款收益率能達到5.75%的理財產(chǎn)品,，我看到短信感覺收益還行，就前往支行,，想再了解下情況看看要不要買這款產(chǎn)品,。”回憶起當(dāng)時的情形,，荀女士對《經(jīng)濟參考報》記者說,，“在理財室，我問理財經(jīng)理5.75%的收益有沒有風(fēng)險,，理財經(jīng)理說沒有風(fēng)險,，我是充分信任銀行的，所以匆匆半個小時之內(nèi)就簽了合同,，購買了該產(chǎn)品,。”
荀女士至今都后悔于她當(dāng)時的疏忽大意,，因為,，直到2010年12月，當(dāng)她收到由基金公司寄來的對賬單發(fā)現(xiàn)自己的本金已經(jīng)在虧損時,，才意識到所買的產(chǎn)品并非無風(fēng)險,，而是高風(fēng)險。
“我也是那時候才開始研究自己買的這款產(chǎn)品,，發(fā)現(xiàn)我買的是一個結(jié)構(gòu)分級的產(chǎn)品,，產(chǎn)品分為優(yōu)先受益份額和一般受益份額，而我購買的是一般受益份額,，所謂5.75%是針對購買優(yōu)先收益份額的投資人的收益率,，而我所購買的這部分是沒有本金保障的�,！避髋空f,。
截至2012年11月16日該產(chǎn)品到期,，荀女士的100萬元委托資產(chǎn)凈值約為42.85萬元資產(chǎn)�,！拔液豌y行,、基金公司也進行了交涉，后來沒辦法在產(chǎn)品到期后又把產(chǎn)品展期,，期限至2014年11月16日,。”荀女士說起來顯得很無奈,，根據(jù)她出示給記者的數(shù)據(jù),，目前她的委托資產(chǎn)凈值仍然只有43.09萬元。比起最初的100萬,，縮水達57%,。“我和幾個和我一樣的投資者,，去年8月起一直在和銀行交涉,，但是他們以續(xù)期沒有到期為由，至今都沒有說法,�,！避髋空f。
優(yōu)先受益與一般受益
記者查閱《華安基金-中國銀行-銳智財富結(jié)構(gòu)收益2號資產(chǎn)管理計劃投資說明書》,，該投資說明書顯示,，該資產(chǎn)管理計劃的類別為債券型(結(jié)構(gòu)分級)，通過投資收益分配的安排,，將受益份額分成預(yù)期收益與風(fēng)險不同的兩個級別,，即優(yōu)先受益份額和一般受益份額。其中,，優(yōu)先受益份額的年基本收益率為5.75%,；而對于一般受益份額而言，投資說明書的相關(guān)表述則是“在資產(chǎn)管理合同終止后,，以本計劃凈資產(chǎn)為限優(yōu)先分配優(yōu)先受益份額的本金及基本收益,，在優(yōu)先分配優(yōu)先受益份額的本金及基本收益后的剩余凈資產(chǎn)分配予一般受益份額�,！�
“換句話說,，產(chǎn)品優(yōu)先保證持有優(yōu)先受益份額的投資人的收益。優(yōu)先受益人肯定能拿到5.75%的收益,，但是作為一般受益人,，我的收益是浮動的，本金也沒有保障，一旦產(chǎn)品運作不好,，我還需要拿我的本金去補優(yōu)先受益人的收益,。”荀女士說,。她說,，在購買該產(chǎn)品的時候，理財經(jīng)理從未提及或講解過一般受益人和優(yōu)先受益人的概念和區(qū)別,，她也對此毫不知情,。
荀女士給記者出示了一份由她簽字的《華安基金—中國銀行—銳智財富結(jié)構(gòu)收益2號資產(chǎn)管理計劃資產(chǎn)管理合同》，在合同末頁“資產(chǎn)委托人認(rèn)購份額類別”一欄標(biāo)有“優(yōu)先受益份額”和“一般優(yōu)先受益份額”兩個選項,，但兩個選項均未被選擇,。“當(dāng)時也沒仔細(xì)琢磨,，就簽了合同,。”荀女士說,。
《華安基金-中國銀行-銳智財富結(jié)構(gòu)收益2號資產(chǎn)管理計劃投資說明書》顯示,，“兩級受益份額的初始配比原則上為9比1(優(yōu)先受益份額比一般受益份額)，為了確保兩級份額的初始配比,，本計劃在初始銷售期間先募集一般受益份額，一般受益份額募集完畢后,，根據(jù)一般受益份額的募集情況,，再募集優(yōu)先受益份額�,！避髋空f,，她是在2010年10月份買的該理財產(chǎn)品，不知道是不是因為買的較早,，所以就被募集為“一般受益份額”了,。
中行：產(chǎn)品銷售合規(guī)
另一位和荀女士有著同樣遭遇的投資者也質(zhì)疑中行存在誤導(dǎo)銷售的行為，該投資者表示,，“中行給我做了風(fēng)險測試,，測試結(jié)果顯示我是不能承受高風(fēng)險的。既然給客戶做了風(fēng)險測試,，客戶承受風(fēng)險能力不高,，中行能否在不了解產(chǎn)品風(fēng)險的情況下，就將產(chǎn)品銷售給客戶,？”
《經(jīng)濟參考報》記者就此事13日采訪中國銀行江蘇省分行,，其在給記者的書面回復(fù)中表示，“華安基金—中國銀行—銳智財富結(jié)構(gòu)收益2號資產(chǎn)管理計劃是由華安基金公司發(fā)行，我行代銷的專戶理財產(chǎn)品,，非我行發(fā)售的理財產(chǎn)品,。該產(chǎn)品的投資管理人是華安基金，負(fù)責(zé)產(chǎn)品投資管理及運作,，我行是產(chǎn)品的資產(chǎn)托管人,。我行主要承擔(dān)了產(chǎn)品代銷、托管等服務(wù),�,！�
書面回復(fù)還稱，“在產(chǎn)品銷售服務(wù)過程中,，我行根據(jù)法律法規(guī)要求,，履行了代銷機構(gòu)的責(zé)任，客戶本人簽署了華安的產(chǎn)品合同,；代銷網(wǎng)點向投資人解釋了產(chǎn)品特點,，并進行了產(chǎn)品的風(fēng)險提示，客戶本人簽署了風(fēng)險承諾函,。2012年11月該產(chǎn)品展期2年,，客戶也簽署了展期協(xié)議。該產(chǎn)品將于2014年11月到期,，目前仍有8個月左右的投資窗口期,，尚不能確認(rèn)該產(chǎn)品是否有損失。下階段,，我行仍將與華安基金公司保持密切溝通,，督促其加大投研力量，盡可能提升產(chǎn)品凈值,�,！�
事實上，“誤導(dǎo)銷售”成為銀行常年被消費者所詬病的頑疾之一,。銀率網(wǎng)在今年年初發(fā)布的“2013年度360°銀行評測報告”顯示,，在購買過銀行理財產(chǎn)品的受訪者中，有72%的受訪者都遇到過不同程度的理財產(chǎn)品銷售誤導(dǎo),。
北京安朗律師事務(wù)所律師李巖在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，銀行在與客戶簽訂理財合同時，未對合同條款及風(fēng)險進行提示,，讓客戶誤以為是保本理財產(chǎn)品,，根據(jù)《民法通則》及《合同法》的規(guī)定，因重大誤解訂立的合同可以申請法院要求變更或撤銷,，給客戶造成的損失由銀行承擔(dān),。或者根據(jù)法律規(guī)定對于銀行的未告知風(fēng)險的行為追究銀行的締約過失責(zé)任。
一位業(yè)內(nèi)分析師指出,，銀行誤導(dǎo)銷售理財產(chǎn)品時有發(fā)生,，除了銀行的工作人員負(fù)有一定責(zé)任，投資者實際上也給了其誤導(dǎo)銷售的機會,。銀行投資者在購買理財產(chǎn)品時只關(guān)注收益率,，而忽略了理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的和投資收益公式實際上比起投資收益率更為重要。
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