在今年的兩會上,，存款保險制度是金融改革領(lǐng)域最為熱門的話題之一,。各種信息顯示，存款保險制度推出的腳步已經(jīng)臨近。
在改革已經(jīng)涉足深水區(qū)的當(dāng)下,，存款保險制度猶如一個結(jié)，不及時地解開,，將影響整個金融體制改革向前推進(jìn),。而適時推出存款保險制度，不僅為防范化解金融風(fēng)險打造堅(jiān)固的制度保障,，而且為利率市場化進(jìn)一步改革,、發(fā)展由民營資本為主發(fā)起設(shè)立的中小銀行等改革提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。
防范和化解金融風(fēng)險的制度保障
繼去年之后,，“守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線”再次出現(xiàn)在今年政府工作報告行文之中,。而作為金融安全網(wǎng)的重要支柱，存款保險制度恰恰是防范化解金融風(fēng)險有力的制度保障,。
業(yè)界專家指出,，從存款人角度看，存款保險制度有助于加強(qiáng)存款人保護(hù),，有效防止銀行擠兌,。通過頒布存款保險條例，明確對存款人的保護(hù)政策,，確保及時賠付,，有效維護(hù)金融市場和公眾對銀行體系的信心，切斷恐慌情緒和風(fēng)險在金融機(jī)構(gòu)之間傳染的鏈條,，防止個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理出現(xiàn)問題引發(fā)成區(qū)域性,、系統(tǒng)性風(fēng)險。
從金融機(jī)構(gòu)角度,，存款保險制度有助于加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束,，促使金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營。通過及時糾正措施,，對風(fēng)險做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”,。
國外實(shí)踐顯示，存款保險機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門對投保機(jī)構(gòu)檢查的目標(biāo),、重點(diǎn)和作用都不相同,。為減少投保機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，存款保險與監(jiān)管部門注意加強(qiáng)信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制。一般采取輪流檢查,、結(jié)果共享或者聯(lián)合檢查,、各有分工的方式，盡可能避免檢查重復(fù),。
從處置機(jī)制角度,，作為市場化的風(fēng)險處置機(jī)制和平臺，存款保險可以綜合運(yùn)用收購與承接,、經(jīng)營中救助等處置方式,，高效化解不同類型的金融風(fēng)險，實(shí)行較快有序的市場化退出和靈活的專業(yè)化處置,，降低金融風(fēng)險處置成本,。
讓市場記憶猶新的是，席卷全球的金融危機(jī)期間,，正是受益于成熟的存款保險制度,，美國有效規(guī)避了金融體系風(fēng)險。
數(shù)據(jù)顯示,，從2007年金融危機(jī)爆發(fā)至2013年7月末,，美國共倒閉了近500家銀行。其間,，依靠成熟有效的存款保險制度,，美國靈活運(yùn)用多種市場化處置方式，及時處置不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險,，有效防范了風(fēng)險擴(kuò)大,，避免了金融恐慌和社會不穩(wěn)定。
“美國存款保險制度經(jīng)過了這次金融危機(jī)的檢驗(yàn),，證明是可行,、有效的，中國的存款保險制度應(yīng)該參考美國的做法,�,！毖胄行虚L周小川2011年在《建立存款保險制度有關(guān)問題》的學(xué)術(shù)報告中如是說。
風(fēng)險差別費(fèi)率有助防范疏導(dǎo)金融風(fēng)險
業(yè)界專家表示,，單一費(fèi)率操作簡單,，但容易鼓勵銀行冒險經(jīng)營，導(dǎo)致不公平競爭,，因此廣受詬病,。最深刻的教訓(xùn)就是美國的儲貸危機(jī)。20世紀(jì)80年代,，美國放開利率管制,，但由于存款保險差別費(fèi)率等配套的風(fēng)險約束機(jī)制沒有建立，結(jié)果大量金融機(jī)構(gòu)高息攬儲，把資金投向高風(fēng)險領(lǐng)域,，最后釀成了大規(guī)模的儲貸危機(jī),，大約3000家儲貸機(jī)構(gòu)和銀行倒閉。
而實(shí)行風(fēng)險差別費(fèi)率,，通過經(jīng)濟(jì)手段形成正向激勵機(jī)制,，客觀上可以加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張和冒險經(jīng)營行為的約束，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營與健康發(fā)展,，有效防止和疏導(dǎo)金融體系的風(fēng)險。
2009年6月,，國際存款保險協(xié)會(IADI)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BCBS)聯(lián)合發(fā)布《有效存款保險制度核心原則》,，明確指出基于風(fēng)險的差別費(fèi)率機(jī)制是有效存款保險制度的核心設(shè)計(jì)要素之一。歐盟委員會發(fā)布的《存款保障制度指令》(草案)也明確要求,，所有成員國都要引入風(fēng)險差別費(fèi)率機(jī)制,。經(jīng)過二十多年的發(fā)展和完善，存款保險差別費(fèi)率機(jī)制在國際上已經(jīng)比較成熟,，越來越多國家和地區(qū)開始實(shí)行基于風(fēng)險的差別費(fèi)率,。近年新建立存款保險制度的國家和地區(qū)，如中國香港,、新加坡,、蒙古等，都在起步時直接引入差別費(fèi)率,。
具體到我國,，金融機(jī)構(gòu)普遍反映，為保證公平競爭,，通過市場化方式揭示風(fēng)險,、約束風(fēng)險，應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率,，認(rèn)為這是存款保險制度有效運(yùn)行的關(guān)鍵,。
同時，各方面也建議,，為了兼顧各類金融機(jī)構(gòu)的差異,，起步時差別幅度可以小一點(diǎn)，先實(shí)行簡單的風(fēng)險差別費(fèi)率,，初期可參考監(jiān)管評級等因素,，但從長遠(yuǎn)看，存款保險必須建立自己的風(fēng)險評價體系,，否則不利于防范監(jiān)管寬容,，也不利于風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早處置。
利率市場化,、民營銀行的鋪墊石
讓民營資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行,，不僅市場呼聲高漲，也寫入今年的政府工作報告,，作為今年的重點(diǎn)工作之一,。而建立存款保險制度，正是現(xiàn)階段發(fā)展民營銀行的必要條件之一,，有利于改善我國金融結(jié)構(gòu)布局,，緩解中小企業(yè)融資難。
一方面,，存款保險客觀上增強(qiáng)中小銀行的信用,，可以為中小銀行創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境。
另一方面,，也是更為關(guān)鍵的,，大力發(fā)展民營銀行和中小銀行，就要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險或退出問題,。如果風(fēng)險處置機(jī)制和監(jiān)管力量不到位,，可能會形成新的風(fēng)險隱患。通過出臺存款保險制度,，對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率,，并采取及時糾正措施，有利于逐步形成更加合理的金融結(jié)構(gòu)和布局,，促進(jìn)形成一個有效競爭,、優(yōu)勝劣汰、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系,，豐富基層金融服務(wù)和供給,。
從各國和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險制度可以推動降低金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻,，是發(fā)展服務(wù)于基層的社區(qū)銀行,、中小銀行的重要前提和條件。
在美國,，社區(qū)銀行發(fā)揮的作用是大銀行無法取代的,。美國現(xiàn)有7000多家社區(qū)銀行，小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款主要由社區(qū)銀行提供,。而存款保險在美國社區(qū)銀行的發(fā)展方面起著至關(guān)重要的作用,。如果沒有存款保險，存款人只能選擇大銀行,，社區(qū)銀行就無法生存,。有了存款保險,，增強(qiáng)了存款人對社區(qū)銀行的信心，促進(jìn)了公平競爭環(huán)境的形成,，才使得社區(qū)銀行發(fā)展起來,，最終維持了美國金融體系的多樣性。
而存款保險制度對于利率市場化的作用更無需贅言,。全國人大代表,、人民銀行南京分行行長周學(xué)東在今年兩會期間表示，應(yīng)該盡快推出存款保險制度,，否則將嚴(yán)重制約利率市場化改革的推進(jìn),。
隨著利率市場化進(jìn)程進(jìn)一步加速，推出作為配套制度環(huán)境的存款保險制度,，更具緊迫性,。一方面，通過強(qiáng)化正向激勵和市場約束,，提升金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理和風(fēng)險管理，構(gòu)建公平競爭的金融市場環(huán)境,，為利率市場化改革奠定更好的微觀基礎(chǔ);另一方面,，通過加快完善存款人保護(hù)和風(fēng)險處置機(jī)制，形成維護(hù)金融體系安全的有效途徑,，為利率市場化解除后顧之憂,。