在今年的兩會(huì)上,，存款保險(xiǎn)制度是金融改革領(lǐng)域最為熱門(mén)的話題之一。各種信息顯示,，存款保險(xiǎn)制度推出的腳步已經(jīng)臨近,。
在改革已經(jīng)涉足深水區(qū)的當(dāng)下,，存款保險(xiǎn)制度猶如一個(gè)結(jié),，不及時(shí)地解開(kāi),，將影響整個(gè)金融體制改革向前推進(jìn),。而適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度,，不僅為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)打造堅(jiān)固的制度保障,，而且為利率市場(chǎng)化進(jìn)一步改革,、發(fā)展由民營(yíng)資本為主發(fā)起設(shè)立的中小銀行等改革提供堅(jiān)實(shí)的制度保障,。
防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的制度保障
繼去年之后,，“守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”再次出現(xiàn)在今年政府工作報(bào)告行文之中,。而作為金融安全網(wǎng)的重要支柱，存款保險(xiǎn)制度恰恰是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)有力的制度保障,。
業(yè)界專家指出,，從存款人角度看，存款保險(xiǎn)制度有助于加強(qiáng)存款人保護(hù),，有效防止銀行擠兌,。通過(guò)頒布存款保險(xiǎn)條例,，明確對(duì)存款人的保護(hù)政策，確保及時(shí)賠付,，有效維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心,，切斷恐慌情緒和風(fēng)險(xiǎn)在金融機(jī)構(gòu)之間傳染的鏈條，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問(wèn)題引發(fā)成區(qū)域性,、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),。
從金融機(jī)構(gòu)角度，存款保險(xiǎn)制度有助于加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,，促使金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng),。通過(guò)及時(shí)糾正措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”,。
國(guó)外實(shí)踐顯示,，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)對(duì)投保機(jī)構(gòu)檢查的目標(biāo)、重點(diǎn)和作用都不相同,。為減少投保機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān),，存款保險(xiǎn)與監(jiān)管部門(mén)注意加強(qiáng)信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制。一般采取輪流檢查,、結(jié)果共享或者聯(lián)合檢查,、各有分工的方式，盡可能避免檢查重復(fù),。
從處置機(jī)制角度,，作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和平臺(tái)，存款保險(xiǎn)可以綜合運(yùn)用收購(gòu)與承接,、經(jīng)營(yíng)中救助等處置方式,，高效化解不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行較快有序的市場(chǎng)化退出和靈活的專業(yè)化處置,，降低金融風(fēng)險(xiǎn)處置成本,。
讓市場(chǎng)記憶猶新的是，席卷全球的金融危機(jī)期間,，正是受益于成熟的存款保險(xiǎn)制度,，美國(guó)有效規(guī)避了金融體系風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)據(jù)顯示,，從2007年金融危機(jī)爆發(fā)至2013年7月末,，美國(guó)共倒閉了近500家銀行。其間,，依靠成熟有效的存款保險(xiǎn)制度,，美國(guó)靈活運(yùn)用多種市場(chǎng)化處置方式，及時(shí)處置不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，有效防范了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大,，避免了金融恐慌和社會(huì)不穩(wěn)定,。
“美國(guó)存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)了這次金融危機(jī)的檢驗(yàn)，證明是可行,、有效的,，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該參考美國(guó)的做法�,！毖胄行虚L(zhǎng)周小川2011年在《建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問(wèn)題》的學(xué)術(shù)報(bào)告中如是說(shuō),。
風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率有助防范疏導(dǎo)金融風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)界專家表示,，單一費(fèi)率操作簡(jiǎn)單,，但容易鼓勵(lì)銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng),，因此廣受詬病,。最深刻的教訓(xùn)就是美國(guó)的儲(chǔ)貸危機(jī)。20世紀(jì)80年代,，美國(guó)放開(kāi)利率管制,，但由于存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率等配套的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制沒(méi)有建立，結(jié)果大量金融機(jī)構(gòu)高息攬儲(chǔ),，把資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,，最后釀成了大規(guī)模的儲(chǔ)貸危機(jī)，大約3000家儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)和銀行倒閉,。
而實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率,，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段形成正向激勵(lì)機(jī)制，客觀上可以加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的約束,，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與健康發(fā)展,，有效防止和疏導(dǎo)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。
2009年6月,，國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(IADI)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)聯(lián)合發(fā)布《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》,，明確指出基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制是有效存款保險(xiǎn)制度的核心設(shè)計(jì)要素之一。歐盟委員會(huì)發(fā)布的《存款保障制度指令》(草案)也明確要求,，所有成員國(guó)都要引入風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制,。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展和完善，存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制在國(guó)際上已經(jīng)比較成熟,，越來(lái)越多國(guó)家和地區(qū)開(kāi)始實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率,。近年新建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)，如中國(guó)香港,、新加坡,、蒙古等，都在起步時(shí)直接引入差別費(fèi)率。
具體到我國(guó),，金融機(jī)構(gòu)普遍反映,，為保證公平競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)市場(chǎng)化方式揭示風(fēng)險(xiǎn),、約束風(fēng)險(xiǎn),，應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率，認(rèn)為這是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行的關(guān)鍵,。
同時(shí),，各方面也建議，為了兼顧各類金融機(jī)構(gòu)的差異,，起步時(shí)差別幅度可以小一點(diǎn),，先實(shí)行簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，初期可參考監(jiān)管評(píng)級(jí)等因素,，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,，存款保險(xiǎn)必須建立自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，否則不利于防范監(jiān)管寬容,，也不利于風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn),、早處置。
利率市場(chǎng)化,、民營(yíng)銀行的鋪墊石
讓民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行,，不僅市場(chǎng)呼聲高漲，也寫(xiě)入今年的政府工作報(bào)告,，作為今年的重點(diǎn)工作之一,。而建立存款保險(xiǎn)制度，正是現(xiàn)階段發(fā)展民營(yíng)銀行的必要條件之一,，有利于改善我國(guó)金融結(jié)構(gòu)布局,，緩解中小企業(yè)融資難。
一方面,，存款保險(xiǎn)客觀上增強(qiáng)中小銀行的信用,，可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境。
另一方面,，也是更為關(guān)鍵的,，大力發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行，就要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或退出問(wèn)題,。如果風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和監(jiān)管力量不到位,，可能會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。通過(guò)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度,，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率,，并采取及時(shí)糾正措施，有利于逐步形成更加合理的金融結(jié)構(gòu)和布局，促進(jìn)形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng),、優(yōu)勝劣汰,、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富基層金融服務(wù)和供給,。
從各國(guó)和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,，建立存款保險(xiǎn)制度可以推動(dòng)降低金融行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，是發(fā)展服務(wù)于基層的社區(qū)銀行,、中小銀行的重要前提和條件,。
在美國(guó)，社區(qū)銀行發(fā)揮的作用是大銀行無(wú)法取代的,。美國(guó)現(xiàn)有7000多家社區(qū)銀行,，小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款主要由社區(qū)銀行提供。而存款保險(xiǎn)在美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展方面起著至關(guān)重要的作用,。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn),，存款人只能選擇大銀行,，社區(qū)銀行就無(wú)法生存,。有了存款保險(xiǎn)，增強(qiáng)了存款人對(duì)社區(qū)銀行的信心,，促進(jìn)了公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的形成,，才使得社區(qū)銀行發(fā)展起來(lái)，最終維持了美國(guó)金融體系的多樣性,。
而存款保險(xiǎn)制度對(duì)于利率市場(chǎng)化的作用更無(wú)需贅言,。全國(guó)人大代表、人民銀行南京分行行長(zhǎng)周學(xué)東在今年兩會(huì)期間表示,，應(yīng)該盡快推出存款保險(xiǎn)制度,，否則將嚴(yán)重制約利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)。
隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步加速,，推出作為配套制度環(huán)境的存款保險(xiǎn)制度,，更具緊迫性。一方面,，通過(guò)強(qiáng)化正向激勵(lì)和市場(chǎng)約束,，提升金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境,，為利率市場(chǎng)化改革奠定更好的微觀基礎(chǔ);另一方面,，通過(guò)加快完善存款人保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，形成維護(hù)金融體系安全的有效途徑,，為利率市場(chǎng)化解除后顧之憂,。