[數(shù)十年來,，農(nóng)業(yè)銀行以傳統(tǒng)的“服務(wù)三農(nóng)”業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，形成了在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè),、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)騰飛,、服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，累計(jì)向近300萬戶小微企業(yè)提供金融服務(wù),。不論是站在國(guó)際視野,，還是從歷史高度,，農(nóng)行都是中國(guó)扶持小微企業(yè)發(fā)展最有特色的商業(yè)銀行，演奏了“小企業(yè)”與“大銀行”的和諧樂章,。]
在世間萬物中,，“大”與“小”似乎總是天然對(duì)立的。
置于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,，大企業(yè),、大公司總居于舞臺(tái)中央，吸引著更多的目光,，占據(jù)著大部分資本,。追光燈之外，在經(jīng)濟(jì),、民生領(lǐng)域也扮演重要角色的小微企業(yè),，卻面臨著巨大的發(fā)展壓力。這些問題的生成,，與“大型銀行服務(wù)小微企業(yè)”這一國(guó)際性金融難題尚未徹底解決不無關(guān)系,。
現(xiàn)實(shí)印證，“大”和“小”又可相輔相成,、相伴隨行,。
在擁有4000萬以上的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的“世界第二大經(jīng)濟(jì)體”——中國(guó),，農(nóng)業(yè)銀行緊扣時(shí)代脈搏的傾情實(shí)踐,，打破了“大銀行無法提供好的小微企業(yè)金融服務(wù)”這一論斷，其在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè),、縣域產(chǎn)業(yè)集群,、科技創(chuàng)新等方面的成功探索，不僅為小微企業(yè)茁壯成長(zhǎng)提供了有力支撐,，更為破解國(guó)際性難題提供了一種帶有明顯“中國(guó)特色,、農(nóng)行路徑”的破解之道。
深耕于“農(nóng)”,，促現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效
改革開放30余載,，累累碩果深刻地影響著生活在神州大地上的每一個(gè)人，更使中國(guó)的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,。農(nóng)行依托自身在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面積淀的先發(fā)優(yōu)勢(shì),，找到了適合中國(guó)國(guó)情的涉農(nóng)小微企業(yè)服務(wù)模式。
傾情支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)發(fā)展壯大
回溯到1979年,，農(nóng)行第四次恢復(fù)成立,。是年，恰值中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)風(fēng)起云涌之際,，農(nóng)行成為國(guó)內(nèi)第一批社隊(duì)企業(yè),、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“開疆拓土”的主要資金供給者。
1982年，懷揣“萬元戶”夢(mèng)想,，劉永好和他的三位兄長(zhǎng)辭去公職,，來到四川成都新津縣當(dāng)起了“育新良種場(chǎng)”場(chǎng)長(zhǎng)。
讓劉永好難以忘懷的是危難時(shí)刻農(nóng)行的扶持,。30年風(fēng)雨路,，從一千元到一百億元，農(nóng)行見證了企業(yè)發(fā)展壯大的每一步,，傾情托舉起世界級(jí)農(nóng)牧企業(yè)的“新希望”,。
這樣的故事并非孤例，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的道路上,，農(nóng)行與伊利,、蒙牛、魯花,、隆平高科等“明星”涉農(nóng)企業(yè)一路相隨,，最終扶持其成為今天享譽(yù)大江南北的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。
如今,，農(nóng)行伴小微客戶成長(zhǎng)的故事仍在上演,。
“農(nóng)行的婦女創(chuàng)業(yè)貸款好�,！睂幭暮Ｔh七營(yíng)鎮(zhèn)八營(yíng)村,，村民韓素紅站在自家溫室大棚前滿懷激情，“有了錢,，我創(chuàng)業(yè)的勁頭更足了,，今天的家庭農(nóng)場(chǎng)明天就能變成枸杞加工企業(yè)�,！�
精心培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值提升
“農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)且粋�(gè)伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)價(jià)值增值過程的鏈條,，對(duì)鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，不僅可以提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值,，也有利于提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值,。”1985年,，哈佛大學(xué)商學(xué)院著名教授邁克爾?波特提出了價(jià)值鏈理論,。
近年，農(nóng)行緊緊把握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展大勢(shì),，通過服務(wù)產(chǎn)業(yè)化組織,，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供資金支持。
特色林果業(yè)是新疆的五大支柱產(chǎn)業(yè)之一,，在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成了一條較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條,。
農(nóng)行新疆分行以運(yùn)作流程簡(jiǎn)單,、審批環(huán)節(jié)少、投放速度快的“小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款”,、“精品農(nóng)戶貸款”和三農(nóng)特色產(chǎn)品“季節(jié)性收購(gòu)貸款”作為主打,，實(shí)現(xiàn)了“貸得快”，滿足了此類客戶的貸款需求,。
“黨的政策好,，農(nóng)行服務(wù)好，打算明年再建一個(gè)核桃加工廠,，讓中國(guó)農(nóng)民種的核桃走向世界,。”2009年,，在農(nóng)行持續(xù)有力的支持下,，新疆喀什葉城縣依提木孔鄉(xiāng)的維吾爾族青年玉蘇音?亞森承包了50畝核桃園。現(xiàn)如今,，他家僅核桃收入一項(xiàng)就有20多萬元,。
創(chuàng)新滿足涉農(nóng)小企業(yè)差異需求
同時(shí)，農(nóng)行在全國(guó)范圍內(nèi)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,。目前,，該行“金益農(nóng)”品牌下的“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品已達(dá)到109項(xiàng)，極大地滿足了農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶,、家庭農(nóng)場(chǎng),、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等各類經(jīng)營(yíng)主體的金融需求,，促進(jìn)了規(guī)模農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展,。
在山東,，農(nóng)行推出市場(chǎng)上第一只“三農(nóng)”中小企業(yè)集合票據(jù)——山東壽光“三農(nóng)”中小企業(yè)集合票據(jù),。在江蘇和浙江，農(nóng)銀金融租賃公司針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)開發(fā)了“銀賃通”,、“融租通”等特色產(chǎn)品,。在湖北漢川，在內(nèi)蒙古克什克騰,，在陜西安塞,，在安徽績(jī)溪，在廈門同安,，在浙江永康,，農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行立足地方經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持“服農(nóng)支小”,。
“農(nóng)行憑借其多年來積累形成的人員,、網(wǎng)點(diǎn),、機(jī)構(gòu)、地域,、規(guī)模等方面的綜合優(yōu)勢(shì),，充分發(fā)揮出大銀行在服務(wù)小微企業(yè)領(lǐng)域的主導(dǎo)作用，積累了一整套極具開創(chuàng)意義的成功經(jīng)驗(yàn),�,！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授韓復(fù)齡這樣評(píng)價(jià)農(nóng)行在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)方面所做的努力。
業(yè)精于“�,！�,，助縣域經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展
當(dāng)世界各地的人們享受著物美價(jià)廉的“Made in
China”帶給他們的便利時(shí)，或許很難聯(lián)想到,，這些琳瑯滿目的商品來自某個(gè)位于中國(guó)小縣城里小小的生產(chǎn)車間,，而無數(shù)個(gè)這樣的小微企業(yè)聚攏在一起創(chuàng)造出了“昆山之路”、“江陰板塊”,、“義烏指數(shù)”,、“順德制造”等一大批縣域產(chǎn)業(yè)集群的標(biāo)志性發(fā)展奇跡。在一個(gè)個(gè)冠以“中國(guó)制造”的專業(yè)市場(chǎng)從無到有,、由弱變強(qiáng)的過程中,，也處處都有農(nóng)行在信貸資金、國(guó)際業(yè)務(wù),、個(gè)人理財(cái),、結(jié)算渠道等領(lǐng)域提供金融服務(wù)的身影。
全流程助力“中國(guó)制造”揚(yáng)帆海外
改革開放之前,，現(xiàn)在舉世聞名的“世界超市”——浙江義烏還是一個(gè)名不見經(jīng)傳的小縣,、窮縣，三十年后的今天,，義烏一躍成為國(guó)際知名都市,，年進(jìn)出口額度突破100億美元。
丁志民,，義烏市場(chǎng)發(fā)展中脫穎而出的弄潮兒,，在義烏第一代市場(chǎng)成立初期的1983年，丁志民即棄農(nóng)經(jīng)商,，開始在市場(chǎng)內(nèi)擺攤,，到2012年，其一手建立的三鼎控股集團(tuán)成為義烏最大的工業(yè)企業(yè),。在三鼎控股崛起的背后,，農(nóng)行三十年來一直踐行著與小微企業(yè)客戶相伴成長(zhǎng)的鄭重承諾——從1983年的雪中送炭，再到2008年全球金融危機(jī)時(shí)的不離不棄,，農(nóng)行始終堅(jiān)定地站在他的身邊,。
鼎力扶持縣域產(chǎn)業(yè)集群大發(fā)展
服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群是國(guó)際先進(jìn)同業(yè)在支持先進(jìn)小微企業(yè)方面的共同做法,。農(nóng)行在這一領(lǐng)域的實(shí)踐不僅為中國(guó)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展提供了不竭動(dòng)力，更在支持縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面發(fā)揮了重要作用,。
“順德樣本”是農(nóng)行廣東分行服務(wù)專業(yè)市場(chǎng)小微客戶的一個(gè)縮影,，亦是農(nóng)行開展專業(yè)市場(chǎng)小微金融服務(wù)的縮影。近年來,，該行全面推進(jìn)縣域小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè),，打造縣域小企業(yè)“一站式”金融服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)小微企業(yè)信貸需求“短,、小,、頻、急”的特點(diǎn),，推出“簡(jiǎn)式貸”,、“智動(dòng)貸”、“廠房貸”等通用性金融產(chǎn)品,。
“這筆用來購(gòu)買工業(yè)廠房的貸款真是解了我的燃眉之急,，讓我留足了未來生產(chǎn)所用的流動(dòng)資金�,！碑�(dāng)廣東順德區(qū)雅洛特電器有限公司成功從農(nóng)行順德分行獲得全省首筆小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款140萬元時(shí),，企業(yè)負(fù)責(zé)人激動(dòng)地說道。
“歷史造就了農(nóng)行在縣域經(jīng)濟(jì)生態(tài)中的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),，也使得銀行可以在縮小城鄉(xiāng)差距,、助力新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等方面發(fā)揮更大作用�,！鄙虾Ｘ�(cái)經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心研究員談儒勇說,。
先行于“科”，為轉(zhuǎn)型升級(jí)融資融智
現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造出巨大的生產(chǎn)力,，推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步,。其中，科技型小微企業(yè)是科技創(chuàng)新領(lǐng)域最為活躍和最具潛力的群體,。聚焦國(guó)內(nèi),，科技型企業(yè)正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的動(dòng)力源泉,。
作為一家大型商業(yè)銀行,，農(nóng)行認(rèn)真貫徹國(guó)家戰(zhàn)略，不斷探路科技金融服務(wù)新模式,，完成了一個(gè)個(gè)頗具技術(shù)含量的實(shí)驗(yàn),。
以專業(yè)品質(zhì)對(duì)接科技創(chuàng)新平臺(tái)
北京中關(guān)村，還有一個(gè)響亮的名字——中國(guó)“硅谷”,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，在中關(guān)村近兩萬家科技型企業(yè)中,，90%是小微企業(yè)。作為高新技術(shù)研發(fā)推廣應(yīng)用的載體,，科技型小微企業(yè)初創(chuàng)期風(fēng)險(xiǎn)大,，輕資產(chǎn)，缺乏有效抵押擔(dān)保物,，對(duì)接銀行貸款難度更大,。
為切實(shí)解決小微企業(yè)融資難問題，農(nóng)行北京分行于2011年11月率先在海淀區(qū)成立了首家中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)金融服務(wù)中心(海淀),。結(jié)合科技型小微企業(yè)特點(diǎn),，該行推出高新技術(shù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、文創(chuàng)小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸,、智動(dòng)貸等10余項(xiàng)產(chǎn)品,，并且與地方政府有關(guān)部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,，充分運(yùn)用第三方機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的增信作用,，打破科技型小微企業(yè)融資瓶頸。小微企業(yè)貸款兩年增長(zhǎng)率達(dá)到385%,，這是農(nóng)行北京分行交出的一份靚麗答卷,。
實(shí)際上，農(nóng)行在“大”“小”對(duì)接方面的探索始終未曾停歇,。目前,，該行共建立了超過1000家小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立了專門針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系,，基本形成了網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó),、服務(wù)遍及城鄉(xiāng)的小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理組織體系。
積極扮靚城鄉(xiāng)科技推廣大舞臺(tái)
古爾班通古特大沙漠邊緣的新疆石河子莫索灣,，素來缺水,，如今卻是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)八師148團(tuán)生產(chǎn)基地。
“沒引進(jìn)滴灌技術(shù)之前,，大水漫灌浪費(fèi)資源,，而且畝產(chǎn)量也不高。如今滴灌技術(shù)既節(jié)水又能提高肥料利用率,，小麥畝產(chǎn)從之前平均300多公斤提高到現(xiàn)在的600多公斤,，148團(tuán)連續(xù)10年獲得全國(guó)科技示范縣團(tuán)稱號(hào)�,！�148團(tuán)總農(nóng)藝師段瑞萍說,。
為了加快科技在邊疆地區(qū)的推廣應(yīng)用，“十一五”以來,，農(nóng)行石河子兵團(tuán)分行累計(jì)發(fā)放30億元貸款支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展滴水灌溉,。
合力構(gòu)建科技金融保障新體系
由于科技型小微企業(yè)存在技術(shù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性,、市場(chǎng)開拓的不確定性等特點(diǎn)，僅僅靠商業(yè)銀行單方面力量還不夠,，綜觀發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn),，多元化、多層次融資體系構(gòu)成了小微企業(yè)資金來源,。
在服務(wù)科技型小微企業(yè)過程中,，農(nóng)行不斷加強(qiáng)與融資租賃公司、風(fēng)投和上市服務(wù)中介等機(jī)構(gòu)的合作,，綜合運(yùn)用“間接融資+直接融資”,、“投行+商行”等方式，支持中小企業(yè)客戶的健康成長(zhǎng)和持續(xù)發(fā)展,。
在無錫,，農(nóng)行發(fā)起成立農(nóng)銀無錫股權(quán)投資基金。在寧波,，農(nóng)行組織發(fā)行集合票據(jù),，支持當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)發(fā)展。
為進(jìn)一步構(gòu)建科技型小微金融服務(wù)體系,，近年來,，農(nóng)行與政府部門、企事業(yè)單位積極開展合作：簽署了《中小企業(yè)金融服務(wù)合作備忘錄》,，制訂了《農(nóng)業(yè)銀行國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金金融服務(wù)解決方案》……通過主動(dòng)參與服務(wù)方案的制訂,，提高了科技型小微企業(yè)的資金可得性，體現(xiàn)出了農(nóng)行深耕小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略眼光,。
好風(fēng)憑借力,，送我上青云。在農(nóng)行的支持下,，一批擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)在國(guó)際舞臺(tái)嶄露頭角,，變產(chǎn)品輸出為技術(shù)輸出，吸引著世界的目光,。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)大幕拉開,，農(nóng)行還將持續(xù)加強(qiáng)對(duì)科技型、創(chuàng)新型,、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的支持力度,，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供正能量，為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展引擎注入新活力,。