面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的全方位入侵,，傳統(tǒng)銀行在不同領(lǐng)域謀變的步伐越來(lái)越快,。多位政協(xié)委員接受記者采訪時(shí)表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念和模式的介入,，中國(guó)金融的業(yè)態(tài)和結(jié)構(gòu)將發(fā)生翻天覆地的變化,。對(duì)于銀行而言,，這些互聯(lián)網(wǎng)概念將是一種催化劑，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將會(huì)逐漸攜帶互聯(lián)網(wǎng)基因,，從而推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型,。
互聯(lián)網(wǎng)金融牌照放開(kāi)是趨勢(shì)
全國(guó)政協(xié)委員,、保監(jiān)會(huì)原副主席李克穆認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn),，不過(guò)從監(jiān)管的角度而言也應(yīng)該完善監(jiān)管體制,。李克穆對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)：“保監(jiān)會(huì)前不久披露了一家眾安網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，這家公司作為一個(gè)試點(diǎn)對(duì)行業(yè)的創(chuàng)新起到了比較大的推進(jìn)作用,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照現(xiàn)在只有這一家，其他保險(xiǎn)公司也還有一些網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品,，但完全做線上產(chǎn)品的才批了這一家,，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照會(huì)逐步放開(kāi)�,！�
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入,，監(jiān)管層已經(jīng)展開(kāi)調(diào)研，并提出了牌照制度等,。全國(guó)政協(xié)委員,、民盟中央委員、交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)在《關(guān)于繼續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的建議》的提案中指出：“嚴(yán)格限定準(zhǔn)入條件,，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻,。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在配備與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣水平的人才、設(shè)施,、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)后申請(qǐng)金融牌照,。嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資質(zhì)管理，對(duì)于已取得金融牌照,，資質(zhì)優(yōu)良,，有信譽(yù)保障的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)新行為給予積極鼓勵(lì)和扶持；對(duì)于未取得金融牌照而突破監(jiān)管底線的企業(yè),，須給予重罰,，進(jìn)入監(jiān)管黑名單，甚至可以導(dǎo)向行業(yè)禁入,，若干年內(nèi)不得申請(qǐng)相關(guān)資格,。”
全國(guó)政協(xié)委員,、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹建議：“依據(jù)不同的監(jiān)管分工,，對(duì)市場(chǎng)主體準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范,、網(wǎng)絡(luò)客戶合法權(quán)益保護(hù)等方面的工作做出嚴(yán)格分類,。在監(jiān)管模式上應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)兩種監(jiān)管模式進(jìn)行綜合監(jiān)管,�,！�
“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策需要進(jìn)一步研究,，不能按照傳統(tǒng)銀行辦法去監(jiān)管,，但也不要將支付寶,、余額寶等與銀行對(duì)立起來(lái)�,！比珖�(guó)政協(xié)委員,、銀監(jiān)會(huì)前副主席蔡鄂生也對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
余額寶倒逼存款利率市場(chǎng)化
實(shí)際上,，在很多市場(chǎng)人士看來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之所以吸引客戶正是在于其高收益的“噱頭”，
蔡鄂生說(shuō)：“雖然我不用余額寶,，但這類產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融和模式的改革,，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化，每一類機(jī)構(gòu)都有自己的功能定位,，余額寶是市場(chǎng)運(yùn)行中的競(jìng)爭(zhēng)者,。”
全國(guó)政協(xié)委員,、招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華指出,，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，跨界滲透加劇競(jìng)爭(zhēng),。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷侵蝕,，銀行的資金來(lái)源和客戶來(lái)源都受到了沖擊�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為攪局者產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”,，打破了原有金融體系的平衡，弱化了商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系的中心地位,。
“余額寶是一種貨幣基金,，有一個(gè)前提就是商業(yè)銀行的活期存款利率沒(méi)有放開(kāi)，如果它放開(kāi)的話可能會(huì)對(duì)余額寶有影響,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融改變的是一個(gè)商業(yè)模式，利率市場(chǎng)化改變資金價(jià)格的同時(shí),，也會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的成本管理,，促進(jìn)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)�,！瘪R蔚華對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō),。
他進(jìn)一步表示，“余額寶的錢,，用來(lái)投貨幣基金,，貨幣基金存回銀行,，一圈下來(lái)，錢的成本升高了,，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒(méi)有任何意義,。我覺(jué)得將來(lái)利率市場(chǎng)化以后，收益率整體會(huì)下去,，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要有幫助,，而不是錢轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去大家互相掙錢”。
“寶寶軍團(tuán)”資金面臨“收編”
實(shí)際上,，余額寶類貨幣基金之所以有需求,，銀行的協(xié)議存款是關(guān)鍵�,！耙獩](méi)有銀行協(xié)議存款,，余額寶那些貨幣基金誰(shuí)要啊,？最后不是還得回到銀行了,。”馬蔚華說(shuō),。
日前,，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)召集相關(guān)會(huì)員行召開(kāi)討論會(huì)，最后達(dá)成的意見(jiàn)包括“由協(xié)會(huì)出臺(tái)相關(guān)自律規(guī)范文件,，按有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,，將‘余額寶’等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款,，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金,，并嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，利率上限執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率1.1倍,，提前支取按照活期存款利率計(jì)息或收取罰息”,。
種種跡象表明，“寶寶軍團(tuán)”資金池即將被“收編”,。對(duì)此,，閆冰竹也建議：“將互聯(lián)網(wǎng)融資納入社會(huì)融資總量，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)融資統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)交易的快速,、頻繁和虛擬性等特點(diǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)信息技術(shù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建立有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制,。”
在監(jiān)管方面,，馬蔚華指出,，金融應(yīng)該有統(tǒng)一的監(jiān)管原則,，無(wú)論是線上還是線下，都應(yīng)該給出一個(gè)具體原則,，他相信,，監(jiān)管當(dāng)局會(huì)在不久之后有這方面的意見(jiàn)出臺(tái)。