面對互聯(lián)網(wǎng)的全方位入侵,，傳統(tǒng)銀行在不同領(lǐng)域謀變的步伐越來越快,。多位政協(xié)委員接受記者采訪時表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念和模式的介入,，中國金融的業(yè)態(tài)和結(jié)構(gòu)將發(fā)生翻天覆地的變化,。對于銀行而言，這些互聯(lián)網(wǎng)概念將是一種催化劑,，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將會逐漸攜帶互聯(lián)網(wǎng)基因,，從而推動其經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型。
互聯(lián)網(wǎng)金融牌照放開是趨勢
全國政協(xié)委員,、保監(jiān)會原副主席李克穆認(rèn)為,，網(wǎng)絡(luò)保險會成為保險業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，不過從監(jiān)管的角度而言也應(yīng)該完善監(jiān)管體制,。李克穆對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說：“保監(jiān)會前不久披露了一家眾安網(wǎng)絡(luò)保險公司,，這家公司作為一個試點(diǎn)對行業(yè)的創(chuàng)新起到了比較大的推進(jìn)作用�,；ヂ�(lián)網(wǎng)保險牌照現(xiàn)在只有這一家,，其他保險公司也還有一些網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品，但完全做線上產(chǎn)品的才批了這一家,，未來互聯(lián)網(wǎng)保險牌照會逐步放開,。”
對于互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入,，監(jiān)管層已經(jīng)展開調(diào)研,，并提出了牌照制度等,。全國政協(xié)委員、民盟中央委員,、交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)在《關(guān)于繼續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的建議》的提案中指出：“嚴(yán)格限定準(zhǔn)入條件,，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在配備與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣水平的人才,、設(shè)施,、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)后申請金融牌照。嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資質(zhì)管理,，對于已取得金融牌照,，資質(zhì)優(yōu)良，有信譽(yù)保障的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)新行為給予積極鼓勵和扶持,；對于未取得金融牌照而突破監(jiān)管底線的企業(yè),，須給予重罰，進(jìn)入監(jiān)管黑名單,，甚至可以導(dǎo)向行業(yè)禁入,，若干年內(nèi)不得申請相關(guān)資格�,！�
全國政協(xié)委員,、北京銀行董事長閆冰竹建議：“依據(jù)不同的監(jiān)管分工，對市場主體準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn),、經(jīng)營行為規(guī)范,、網(wǎng)絡(luò)客戶合法權(quán)益保護(hù)等方面的工作做出嚴(yán)格分類。在監(jiān)管模式上應(yīng)根據(jù)我國金融市場的特點(diǎn),，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)兩種監(jiān)管模式進(jìn)行綜合監(jiān)管,。”
“對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策需要進(jìn)一步研究,，不能按照傳統(tǒng)銀行辦法去監(jiān)管,，但也不要將支付寶、余額寶等與銀行對立起來,�,！比珖䥇f(xié)委員、銀監(jiān)會前副主席蔡鄂生也對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示,。
余額寶倒逼存款利率市場化
實(shí)際上,，在很多市場人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之所以吸引客戶正是在于其高收益的“噱頭”,，
蔡鄂生說：“雖然我不用余額寶，但這類產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融和模式的改革,，推動了存款利率市場化,，每一類機(jī)構(gòu)都有自己的功能定位,，余額寶是市場運(yùn)行中的競爭者�,！�
全國政協(xié)委員,、招商銀行前行長馬蔚華指出，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起,，跨界滲透加劇競爭,。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷侵蝕，銀行的資金來源和客戶來源都受到了沖擊,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為攪局者產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”，打破了原有金融體系的平衡,，弱化了商業(yè)銀行在整個金融體系的中心地位,。
“余額寶是一種貨幣基金，有一個前提就是商業(yè)銀行的活期存款利率沒有放開,，如果它放開的話可能會對余額寶有影響,。互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是一個商業(yè)模式,，利率市場化改變資金價格的同時,，也會促進(jìn)商業(yè)銀行的成本管理，促進(jìn)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營,�,！瘪R蔚華對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說。
他進(jìn)一步表示,，“余額寶的錢,，用來投貨幣基金，貨幣基金存回銀行,，一圈下來,，錢的成本升高了，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒有任何意義,。我覺得將來利率市場化以后,，收益率整體會下去，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)要有幫助,，而不是錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去大家互相掙錢”,。
“寶寶軍團(tuán)”資金面臨“收編”
實(shí)際上，余額寶類貨幣基金之所以有需求,，銀行的協(xié)議存款是關(guān)鍵,。“要沒有銀行協(xié)議存款，余額寶那些貨幣基金誰要�,�,？最后不是還得回到銀行了�,！瘪R蔚華說,。
日前，中國銀行業(yè)協(xié)會召集相關(guān)會員行召開討論會,，最后達(dá)成的意見包括“由協(xié)會出臺相關(guān)自律規(guī)范文件,，按有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，將‘余額寶’等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理,，不作為同業(yè)存款,，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金，并嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定,，利率上限執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率1.1倍,，提前支取按照活期存款利率計息或收取罰息”。
種種跡象表明,，“寶寶軍團(tuán)”資金池即將被“收編”,。對此，閆冰竹也建議：“將互聯(lián)網(wǎng)融資納入社會融資總量,，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)融資統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系,。針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動交易的快速、頻繁和虛擬性等特點(diǎn),，監(jiān)管部門應(yīng)通過加強(qiáng)信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管建立有效風(fēng)險監(jiān)測,、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制�,！�
在監(jiān)管方面,，馬蔚華指出，金融應(yīng)該有統(tǒng)一的監(jiān)管原則,，無論是線上還是線下,，都應(yīng)該給出一個具體原則，他相信,，監(jiān)管當(dāng)局會在不久之后有這方面的意見出臺,。