農(nóng)地抵押貸款強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)
抵押收回的農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn),，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是否夠用,，“失地”農(nóng)民是否能得到生活保障是下一步農(nóng)地抵押貸款發(fā)展的關(guān)鍵
十八屆三中全會(huì)后,，山西,、四川等多地開(kāi)始加速農(nóng)村土地抵押類(lèi)貸款試點(diǎn),。記者在吉林,、山東等一些前期已經(jīng)開(kāi)展試點(diǎn)的地區(qū)采訪(fǎng)了解到,，農(nóng)地抵押相關(guān)貸款有效解決了農(nóng)民融資難題,。
從各地試點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)地抵押類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)總體較小,，但也有一些基層金融人士認(rèn)為,，如果更大范圍推開(kāi)，還需要在推進(jìn)抵押收回的農(nóng)地處置,、擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方面加強(qiáng)制度設(shè)計(jì),。
同時(shí)，專(zhuān)家認(rèn)為,，在進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)基礎(chǔ)上,，應(yīng)加快農(nóng)村確權(quán)頒證步伐等配套制度建設(shè)，為賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利創(chuàng)造條件,。
多地加速試點(diǎn)農(nóng)地抵押貸款
十八屆三中全會(huì)提出“賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有,、使用、收益,、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押,、擔(dān)保權(quán)能”后，各地農(nóng)地抵押類(lèi)貸款試點(diǎn)正加速推進(jìn),。山西省已在去年12月份提出,，將在靈丘縣等13個(gè)縣(市、區(qū))全面開(kāi)展土地收益保證貸款的試點(diǎn)工作,。
1月初,，人民銀行成都分行和四川省農(nóng)業(yè)廳等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作方案》，決定在成都等8個(gè)市9個(gè)縣(市,、區(qū))開(kāi)展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn),。
近年來(lái)，山東,、吉林,、重慶等地在部分地區(qū)已先期開(kāi)展了農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押或農(nóng)地收益貸款的相關(guān)試點(diǎn)工作，包括“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”,、“農(nóng)村土地收益保證貸款”,、“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款”、“農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款”等多種形式,，但總體上范圍較小,，近期各地試點(diǎn)明顯加速了農(nóng)地抵押類(lèi)貸款的進(jìn)程。
記者在一些先期試點(diǎn)地區(qū)采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn),，農(nóng)地抵押貸款創(chuàng)新,，在一定程度上增加了農(nóng)民的“財(cái)產(chǎn)權(quán)利”,，為“三農(nóng)”提供了更多融資支持，受到當(dāng)?shù)厝罕姷臍g迎,。
吉林省在全國(guó)率先提出并于2012年8月20日在梨樹(shù)縣開(kāi)展了土地收益保證貸款試點(diǎn)工作,。目前，全省已有42個(gè)縣共發(fā)放貸款近3.56億元,，使8721個(gè)農(nóng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng),、合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)受益,。
梨樹(shù)縣西平安村八社村民王海波說(shuō)，他2013年7月用自家的18畝地貸了4.8萬(wàn)元的3年期貸款,�,！耙郧肮苡H朋好友和鄉(xiāng)親們借，一年12%的高利息不說(shuō),，心里壓力也大,。后來(lái)有了土地收益保證貸款，利息只有8%左右,，辦得快,，特別方便。拿貸款建了個(gè)大棚,，一年能賺四五萬(wàn)元,。”
重慶市于2010年開(kāi)展以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán),、農(nóng)村居民房屋及林權(quán)抵押融資為核心的農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資,，至2013年7月已提供“三權(quán)”融資398.5億元。
探索多種方式防范風(fēng)險(xiǎn)
記者在多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn),，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)民失地風(fēng)險(xiǎn),，各地都探索出不少創(chuàng)新性做法，并且還建立了一些與農(nóng)地抵押相配套的物權(quán)融資公司及產(chǎn)權(quán)登記制度等,，對(duì)推動(dòng)試點(diǎn)順利運(yùn)行起到重要作用,。
為防范風(fēng)險(xiǎn)，多地嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制,。為分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),，重慶建立了“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，即通過(guò)市,、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政資金補(bǔ)助,，如遇農(nóng)戶(hù)無(wú)法歸還貸款，由政府給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)補(bǔ)償,，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)為損失的20%～30%,，形成政府,、銀行和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的格局。
據(jù)吉林省金融辦介紹,，試點(diǎn)中省財(cái)政已安排3000萬(wàn)元作為土地收益保證貸款周轉(zhuǎn)基金的首期資金,，60個(gè)縣(市、區(qū))中的42個(gè)也準(zhǔn)備了2500萬(wàn)元,，有效減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),。
成立專(zhuān)業(yè)化中間機(jī)構(gòu)，為抵押,、貸還款辦理相關(guān)手續(xù)也是不少地區(qū)的通行做法,。梨樹(shù)縣試點(diǎn)中，如果貸款農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)貸款問(wèn)題,，物權(quán)公司代為墊付,，然后再掛牌流轉(zhuǎn)收益抵押的土地。四川省則提出,，如借款人不能按時(shí)償還金融機(jī)構(gòu)貸款,，由融資性擔(dān)保公司代為償還金融機(jī)構(gòu)貸款，融資性擔(dān)保公司代償貸款后,，可將獲得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)階段性再流轉(zhuǎn),，收回代償本息后，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)退還給借款人,。
還有一些試點(diǎn)地區(qū)建立農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)交易所等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu),。棗莊建立起市、區(qū),、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級(jí)農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)有形市場(chǎng)交易網(wǎng)絡(luò),，對(duì)土地使用產(chǎn)權(quán)進(jìn)行客觀(guān)的評(píng)估，并公開(kāi)交易,，保障了交易雙方的利益,。
記者了解到，在不少試點(diǎn)區(qū)域,，還制定了防范農(nóng)民失地相關(guān)措施,。山東棗莊市農(nóng)業(yè)局三農(nóng)服務(wù)中心主任徐占啟說(shuō)，棗莊市規(guī)定土地合作社用于抵押貸款的土地最多不超過(guò)1/3,，同時(shí)要求土地使用產(chǎn)權(quán)抵押的年限不能超過(guò)3年,，這就保證了加入合作社的農(nóng)民始終擁有絕大部分的土地使用產(chǎn)權(quán)。山西省也提出,，借款人需將其承包地面積1/3用于滿(mǎn)足基本生活保障,，剩余2/3可用于土地收益保證貸款。
穩(wěn)步推進(jìn)仍需完善相關(guān)配套
從各地試點(diǎn)來(lái)看,，農(nóng)地抵押類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)總體較小,，但也有一些基層金融人士認(rèn)為,，如果更大范圍推開(kāi)，因抵押收回的農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn),，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是否夠用,，“失地”農(nóng)民是否能得到生活保障等問(wèn)題也將更為突出，農(nóng)地抵押類(lèi)貸款宜充分試點(diǎn),，逐步推進(jìn),，同時(shí)應(yīng)加快相關(guān)法律配套，為“三農(nóng)”拓寬融資渠道保駕護(hù)航,。
首先是逾期貸款發(fā)生后農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn)仍有待檢驗(yàn),。梨樹(shù)縣自開(kāi)展農(nóng)地收益保證貸款以來(lái)，未出現(xiàn)不良貸款,。但梨樹(shù)縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司總經(jīng)理馬日馳、梨樹(shù)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三農(nóng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理萬(wàn)繼紅都認(rèn)為,，如果真發(fā)生農(nóng)民“賴(lài)賬”行為,，農(nóng)民土地是否能順利流轉(zhuǎn)仍難確定，“自家的地不讓別人種怎么辦,？”“別人怕惹麻煩不愿意租怎么辦,？”這種狀況在農(nóng)村很可能發(fā)生。
其次是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的規(guī)模有待擴(kuò)大,。記者了解到,，雖然一些地區(qū)為降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,，但基層人士反映補(bǔ)償基金的規(guī)模相比貸款額明顯偏小,，如吉林省試點(diǎn)縣平均只有幾十萬(wàn)元，而有的縣的農(nóng)地貸款超過(guò)1.6億元,，保障能力仍很不足,。
此外，相關(guān)法律需盡快完善,，打消金融機(jī)構(gòu)疑慮,。記者采訪(fǎng)時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)人士表示,，雖然試點(diǎn)地區(qū)政府部門(mén)允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,，但《擔(dān)保法》仍禁止耕地、宅基地,、自留地使用權(quán)抵押,，一旦引起糾紛，怕相關(guān)權(quán)益難以得到法律支持,。
萬(wàn)繼紅等人士認(rèn)為,，農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款宜循序漸進(jìn),、逐步推廣，避免在法律法規(guī)還不是十分健全的情況下,，引發(fā)農(nóng)民“失地”產(chǎn)生社會(huì)矛盾,。有專(zhuān)家建議，目前應(yīng)加快農(nóng)村確權(quán)頒證的步伐,，賦予土地清晰完整的產(chǎn)權(quán),，為抵押貸款創(chuàng)造條件。
記者了解到,，雖然普通種植業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)并不大,，但農(nóng)地抵押貸款用來(lái)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物種植,、設(shè)施農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要大得多,。專(zhuān)家認(rèn)為，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展明顯不足,，宜結(jié)合農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn),，在各地加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)及農(nóng)民“失地”風(fēng)險(xiǎn),。
此外,，針對(duì)目前普通農(nóng)戶(hù)土地規(guī)模小，貸款額度低的問(wèn)題,，一些專(zhuān)家建議,，應(yīng)適度擴(kuò)大農(nóng)民可抵押物的范圍，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán),，降低單一耕地抵押的風(fēng)險(xiǎn),。“可依照土地收益保證貸款這類(lèi)創(chuàng)新模式,，向林權(quán),、草場(chǎng)權(quán)、水域權(quán)等領(lǐng)域延伸,，實(shí)現(xiàn)多方共贏,。”吉林省金融辦主任高材林說(shuō),。