在互聯(lián)網(wǎng)機會放大和監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變等因素影響下,，保險市場正顯現(xiàn)出新活力。在近日舉行的和訊網(wǎng)“第十一屆中國財經(jīng)風(fēng)云榜——布局保險業(yè)的深度市場化”峰會上,，保險業(yè)內(nèi)人士對2014年行業(yè)熱點做出了預(yù)測：產(chǎn)品創(chuàng)新將更注重于客戶需求,，監(jiān)管將著眼于提升公司競爭力，互聯(lián)網(wǎng)語境也將給傳統(tǒng)保險渠道帶來機遇,。
產(chǎn)品創(chuàng)新將更專注于市場需求
2014年是新一輪保險費率形成機制改革元年,。業(yè)內(nèi)人士認為，接下來一年中,，中國保險業(yè)可能迎來進一步的市場化改革舉措,，如放寬新型產(chǎn)品費率管制，商業(yè)車險改革方案也將抓緊醞釀和完善,。另一方面,，保險監(jiān)管將遵循由市場決定資源配置的一般規(guī)律，著力減少政府行政管制,。而監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變,，將在一定程度上激發(fā)保險機構(gòu)的創(chuàng)新熱情。
“賞月險”,、“光棍險”……2013年無論是產(chǎn)品創(chuàng)新還是渠道創(chuàng)新,，保險都賺足了眼球。但與此同時,，也引來不少爭議,，有業(yè)內(nèi)人士直言，這種噱頭其實偏離了市場化的動作,，因為老百姓不太明白這里到底是怎么回事,。
友邦保險中國區(qū)首席市場官張曉宇認為，目前國內(nèi)保險產(chǎn)品同質(zhì)化很嚴重,，可以嘗試創(chuàng)新,，但要清楚什么是真創(chuàng)新，產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜到老百姓看不懂,，或只是為了噱頭,，并非真正的創(chuàng)新,。
對于這一點，“賞月險”的項目負責(zé)人,，安聯(lián)財險副運營官宋玄壁認為,，保險不能死守在原來的方式上，但同時也要警惕過度創(chuàng)新,，過度創(chuàng)新會破壞行業(yè)聲譽：“沒有客戶需求實際支持的不是真創(chuàng)新,；有客戶真正意義上的需求，才是真創(chuàng)新,�,！�
宋玄壁表示，如果真的想創(chuàng)新,、突破營銷渠道,，可以從需求端做文章：“有時候產(chǎn)品、功能差不多,，能否贏得市場,，靠的是用戶體驗、執(zhí)行力,、創(chuàng)新,。這種創(chuàng)新并不是來自于每天有多少需求產(chǎn)生，更多的是追求客戶體驗不斷完善,�,！�
不過，也有業(yè)內(nèi)人士對保險創(chuàng)新動力持謹慎態(tài)度,�,！百M率市場化是價格因素，這跟產(chǎn)品創(chuàng)新有沒有關(guān)系,？我個人認為沒有,。”
農(nóng)銀人壽總精算師李鵬認為,，從壽險來看,，我國從2001年到現(xiàn)在沒有太多新產(chǎn)品出現(xiàn)，大家所做的全部都是修正和改良,，有的甚至連改良都稱不上,，而國際市場上也沒有重大創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)。究其原因,，是因為整個環(huán)境沒有發(fā)生大改變,，同時也有一些客觀制約，比如條件不具備,，保險公司的風(fēng)險管理手段還沒有跟上等等,。
有專家認為,，目前在保監(jiān)會注冊備案的保險產(chǎn)品超過萬種，可以“合并同類項”,，市場化不能走偏,，還要回歸于保障本質(zhì)。
“償二代”技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望提出
在市場化日益深入的同時,，風(fēng)險控制的重要性也更為凸顯,，而償付能力監(jiān)管是其中最為關(guān)鍵的一環(huán)。中國保監(jiān)會財務(wù)會計部(償付能力監(jiān)管部)監(jiān)管二處處長關(guān)凌分析指出,，償付能力監(jiān)管的目的不是把公司管死,，而是要增強公司的競爭力。他透露,，中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系(以下簡稱“償二代”)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望在2014年提出。
“保險公司跟其他金融機構(gòu)相比,，很重要的一點就是風(fēng)險管理能力應(yīng)該體現(xiàn)出我們的競爭優(yōu)勢,。”關(guān)凌認為,，在整個“償二代”框架的第二支柱中,，重點就是對公司的風(fēng)險管控能力有一個評估：“簡單點說，就是在資產(chǎn)達標(biāo)的情況下,，風(fēng)險管理能力強的公司,，可能我們對它的監(jiān)管要求會適當(dāng)降低。反過來,，即便是這家公司償付能力充足率能夠達標(biāo),，但是我們考核到它的風(fēng)險管理能力很差，則依然可以對它采取相應(yīng)的監(jiān)管措施或者干預(yù)措施,。這樣就形成一種把風(fēng)險管理能力和監(jiān)管措施聯(lián)系起來的機制,。鼓勵保險公司真正提高自身的免疫力和風(fēng)險管理能力�,！�
關(guān)凌表示,，“償二代”已把國際上通行的七大類風(fēng)險全部納入到監(jiān)管當(dāng)中：“包括資產(chǎn)方的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險,，也包括負債方的承保風(fēng)險,，另外，還考慮了戰(zhàn)略風(fēng)險,、操作風(fēng)險,、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等,。這七大類風(fēng)險基本能全面覆蓋保險公司所面臨的風(fēng)險,。比如退保風(fēng)險,，就被專門細分到了承保風(fēng)險之中，以彌補現(xiàn)有制度的不足,�,！�
據(jù)他介紹，目前我國“償二代”的建設(shè)進展順利,，已取得階段性成果,，保監(jiān)會計劃在2014年底把所有的項目組工作全部完成，即“償二代”的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望在2014年提出,。
互聯(lián)網(wǎng)語境給傳統(tǒng)渠道帶來機遇
2013年互聯(lián)網(wǎng)渠道無疑是搶盡了風(fēng)頭,，業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)語境將改造保險渠道,，更將促進經(jīng)營模式改變,。
和訊放心保運營總監(jiān)張燾分析認為，互聯(lián)網(wǎng)更多的是一種“語境”,，改變了人與人之間交流的方式,。“在保險行業(yè)做了這么多年,，我一直認為這個行業(yè)是一個有溝通障礙的行業(yè),，保險行業(yè)現(xiàn)在很多問題說到根兒上都是一種溝通障礙，因為買賣雙方各自的出發(fā)點不同,。掌握信息的不對稱,，目的不同，沒有一個合理的溝通語境,，最后就導(dǎo)致保險行業(yè)溝通產(chǎn)生了很大問題,。”
張燾認為,，從保險渠道上看,，不管是個險渠道還是銀保渠道，最初都不是客戶推動的,�,！氨热鐐�人營銷的機制是友邦引入中國，而后逐步成為最主要的營銷模式,。而銀保渠道是當(dāng)初發(fā)現(xiàn)在銀行里可以把銀行存款很快捷地轉(zhuǎn)化成保費,，銀行也有急迫的中間業(yè)務(wù)收入需要，于是就發(fā)展起來了,�,！彼硎荆F(xiàn)在這些當(dāng)年成功的渠道都遇到問題了,，根本點就在于它們已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)在被互聯(lián)網(wǎng)改造之后的社會語境了,�,！罢麄�保險行業(yè)要做的，就是在這樣的新語境之下,，嘗試把原來一些成功的渠道做一些改良,，給它一些幫助，做它的服務(wù),，讓它能夠更適應(yīng)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的語境,，更接近現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)用戶�,！�
華泰財險個險總監(jiān)兼電商負責(zé)人施輝則認為,，互聯(lián)網(wǎng)不僅是渠道，更改變了我們的管理方式,�,！翱梢哉f互聯(lián)網(wǎng)是一種商業(yè)模式，或者說是一種經(jīng)營管理模式,，不是一個簡單的渠道問題,。互聯(lián)網(wǎng)解決最大的問題,，就是真正把傳統(tǒng)的理論搬到互聯(lián)網(wǎng)上，再小眾的需求也會變成大眾需求,�,！�