在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)會(huì)放大和監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變等因素影響下,，保險(xiǎn)市場正顯現(xiàn)出新活力,。在近日舉行的和訊網(wǎng)“第十一屆中國財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜——布局保險(xiǎn)業(yè)的深度市場化”峰會(huì)上，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對2014年行業(yè)熱點(diǎn)做出了預(yù)測：產(chǎn)品創(chuàng)新將更注重于客戶需求,，監(jiān)管將著眼于提升公司競爭力,，互聯(lián)網(wǎng)語境也將給傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道帶來機(jī)遇,。
產(chǎn)品創(chuàng)新將更專注于市場需求
2014年是新一輪保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革元年。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，接下來一年中,，中國保險(xiǎn)業(yè)可能迎來進(jìn)一步的市場化改革舉措，如放寬新型產(chǎn)品費(fèi)率管制,，商業(yè)車險(xiǎn)改革方案也將抓緊醞釀和完善,。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管將遵循由市場決定資源配置的一般規(guī)律,，著力減少政府行政管制,。而監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，將在一定程度上激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新熱情,。
“賞月險(xiǎn)”,、“光棍險(xiǎn)”……2013年無論是產(chǎn)品創(chuàng)新還是渠道創(chuàng)新，保險(xiǎn)都賺足了眼球,。但與此同時(shí),，也引來不少爭議，有業(yè)內(nèi)人士直言,，這種噱頭其實(shí)偏離了市場化的動(dòng)作,，因?yàn)槔习傩詹惶靼走@里到底是怎么回事。
友邦保險(xiǎn)中國區(qū)首席市場官張曉宇認(rèn)為,，目前國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化很嚴(yán)重,，可以嘗試創(chuàng)新，但要清楚什么是真創(chuàng)新,，產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜到老百姓看不懂,，或只是為了噱頭，并非真正的創(chuàng)新,。
對于這一點(diǎn),，“賞月險(xiǎn)”的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)副運(yùn)營官宋玄壁認(rèn)為,，保險(xiǎn)不能死守在原來的方式上,，但同時(shí)也要警惕過度創(chuàng)新，過度創(chuàng)新會(huì)破壞行業(yè)聲譽(yù)：“沒有客戶需求實(shí)際支持的不是真創(chuàng)新,；有客戶真正意義上的需求,，才是真創(chuàng)新�,！�
宋玄壁表示,，如果真的想創(chuàng)新、突破營銷渠道,，可以從需求端做文章：“有時(shí)候產(chǎn)品,、功能差不多,，能否贏得市場,，靠的是用戶體驗(yàn),、執(zhí)行力、創(chuàng)新,。這種創(chuàng)新并不是來自于每天有多少需求產(chǎn)生,，更多的是追求客戶體驗(yàn)不斷完善�,！�
不過,，也有業(yè)內(nèi)人士對保險(xiǎn)創(chuàng)新動(dòng)力持謹(jǐn)慎態(tài)度�,！百M(fèi)率市場化是價(jià)格因素,，這跟產(chǎn)品創(chuàng)新有沒有關(guān)系？我個(gè)人認(rèn)為沒有,�,！�
農(nóng)銀人壽總精算師李鵬認(rèn)為，從壽險(xiǎn)來看,，我國從2001年到現(xiàn)在沒有太多新產(chǎn)品出現(xiàn),，大家所做的全部都是修正和改良，有的甚至連改良都稱不上,，而國際市場上也沒有重大創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn),。究其原因，是因?yàn)檎麄�(gè)環(huán)境沒有發(fā)生大改變,，同時(shí)也有一些客觀制約,，比如條件不具備，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理手段還沒有跟上等等,。
有專家認(rèn)為,，目前在保監(jiān)會(huì)注冊備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品超過萬種，可以“合并同類項(xiàng)”,，市場化不能走偏,，還要回歸于保障本質(zhì)。
“償二代”技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望提出
在市場化日益深入的同時(shí),，風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性也更為凸顯,，而償付能力監(jiān)管是其中最為關(guān)鍵的一環(huán)。中國保監(jiān)會(huì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部(償付能力監(jiān)管部)監(jiān)管二處處長關(guān)凌分析指出,，償付能力監(jiān)管的目的不是把公司管死,，而是要增強(qiáng)公司的競爭力。他透露,，中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系(以下簡稱“償二代”)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望在2014年提出,。
“保險(xiǎn)公司跟其他金融機(jī)構(gòu)相比,，很重要的一點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)管理能力應(yīng)該體現(xiàn)出我們的競爭優(yōu)勢�,！标P(guān)凌認(rèn)為,，在整個(gè)“償二代”框架的第二支柱中，重點(diǎn)就是對公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力有一個(gè)評估：“簡單點(diǎn)說,，就是在資產(chǎn)達(dá)標(biāo)的情況下,，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的公司，可能我們對它的監(jiān)管要求會(huì)適當(dāng)降低,。反過來,，即便是這家公司償付能力充足率能夠達(dá)標(biāo)，但是我們考核到它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力很差,，則依然可以對它采取相應(yīng)的監(jiān)管措施或者干預(yù)措施,。這樣就形成一種把風(fēng)險(xiǎn)管理能力和監(jiān)管措施聯(lián)系起來的機(jī)制。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司真正提高自身的免疫力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,�,！�
關(guān)凌表示，“償二代”已把國際上通行的七大類風(fēng)險(xiǎn)全部納入到監(jiān)管當(dāng)中：“包括資產(chǎn)方的信用風(fēng)險(xiǎn),、市場風(fēng)險(xiǎn),，也包括負(fù)債方的承保風(fēng)險(xiǎn)，另外,，還考慮了戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn),、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等,。這七大類風(fēng)險(xiǎn)基本能全面覆蓋保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。比如退保風(fēng)險(xiǎn),，就被專門細(xì)分到了承保風(fēng)險(xiǎn)之中,，以彌補(bǔ)現(xiàn)有制度的不足�,！�
據(jù)他介紹,，目前我國“償二代”的建設(shè)進(jìn)展順利，已取得階段性成果,，保監(jiān)會(huì)計(jì)劃在2014年底把所有的項(xiàng)目組工作全部完成,，即“償二代”的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望在2014年提出。
互聯(lián)網(wǎng)語境給傳統(tǒng)渠道帶來機(jī)遇
2013年互聯(lián)網(wǎng)渠道無疑是搶盡了風(fēng)頭,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)語境將改造保險(xiǎn)渠道，更將促進(jìn)經(jīng)營模式改變,。
和訊放心保運(yùn)營總監(jiān)張燾分析認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)更多的是一種“語境”,，改變了人與人之間交流的方式�,！霸诒ｋU(xiǎn)行業(yè)做了這么多年,，我一直認(rèn)為這個(gè)行業(yè)是一個(gè)有溝通障礙的行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)在很多問題說到根兒上都是一種溝通障礙,，因?yàn)橘I賣雙方各自的出發(fā)點(diǎn)不同,。掌握信息的不對稱,，目的不同,，沒有一個(gè)合理的溝通語境，最后就導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)溝通產(chǎn)生了很大問題,。”
張燾認(rèn)為,，從保險(xiǎn)渠道上看,，不管是個(gè)險(xiǎn)渠道還是銀保渠道,，最初都不是客戶推動(dòng)的,。“比如個(gè)人營銷的機(jī)制是友邦引入中國,，而后逐步成為最主要的營銷模式,。而銀保渠道是當(dāng)初發(fā)現(xiàn)在銀行里可以把銀行存款很快捷地轉(zhuǎn)化成保費(fèi)，銀行也有急迫的中間業(yè)務(wù)收入需要,，于是就發(fā)展起來了,。”他表示,，現(xiàn)在這些當(dāng)年成功的渠道都遇到問題了,，根本點(diǎn)就在于它們已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)在被互聯(lián)網(wǎng)改造之后的社會(huì)語境了�,！罢麄�(gè)保險(xiǎn)行業(yè)要做的,，就是在這樣的新語境之下，嘗試把原來一些成功的渠道做一些改良,，給它一些幫助,，做它的服務(wù)，讓它能夠更適應(yīng)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的語境,，更接近現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)用戶,。”
華泰財(cái)險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)總監(jiān)兼電商負(fù)責(zé)人施輝則認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)不僅是渠道,，更改變了我們的管理方式,。“可以說互聯(lián)網(wǎng)是一種商業(yè)模式,，或者說是一種經(jīng)營管理模式,，不是一個(gè)簡單的渠道問題�,；ヂ�(lián)網(wǎng)解決最大的問題,，就是真正把傳統(tǒng)的理論搬到互聯(lián)網(wǎng)上，再小眾的需求也會(huì)變成大眾需求,�,！�