巨災往往造成的是毀滅性打擊,帶來的災后重建耗資巨大,。國外部分國家已經(jīng)探索建設巨災保險體系,,政府通過不同的參與形式,,為災后重建提供資金保障。 英國是目前歐洲規(guī)模最大,、全球第三大保險業(yè)市場,,同時也是全球保險業(yè)的清算和風險交易中心。英國的保險覆蓋率高,,2630萬戶家庭中,,約有1970萬戶家庭購買了財產(chǎn)保險。自然災害保險覆蓋率方面,,如洪水災害,、颶風災害和地震災害的保險覆蓋率都在90%左右。 2012年12月,,歐洲委員會聯(lián)合研究中心發(fā)布了《歐盟自然災害相關風險及保險責任范圍》指導報告,,對比了各成員國自然災害損失情況、巨災保險覆蓋率以及收費特點和政府資助狀況,。數(shù)據(jù)顯示,,1990年至2010年期間,洪災和颶風在英國各自造成的經(jīng)濟損失分別相當于該國2010年國內生產(chǎn)總值的0.32%和0.35%,,這一水平在歐盟27國當中處在較低水平,,屬于低自然災害風險國家。 歐盟各主要成員國的保險政策或制度不盡相同,,在巨災保險方面主要是建立了強制性和非強制性兩種巨災保險體系,。羅馬尼亞政府要居民須為其住房購買強制性的洪災和地震災害保險;在荷蘭,,洪災和地震災害并非可保險種,,政府將為受災居民提供事后補償;以英國為代表的大多數(shù)其他成員國也實行非強制性巨災保險。 但在實行非強制性巨災保險制度的歐盟國家中,,各國情況又不盡相同,。如英國、丹麥和法國等10個成員國消費者購買財產(chǎn)保險或人身保險時,,其基本保險協(xié)議中就自動捆綁了洪災保險,。包括英國在內的11個國家的基本險合同中涵蓋了颶風災害險。 美國嘗試則發(fā)行巨災保險債券,,近年來加速得到資本市場認可,,僅2011年至今,該市場體量就增長了20%,。 巨災保險作為一種市場化保障手段,,不同國家政府在是否參與配置上采取了不同的態(tài)度。部分國家政府并不參與巨災保險推廣,。英國巨災保險由商業(yè)保險公司經(jīng)營,,投保人可以在保險市場中自由選擇保險公司投保。 專家認為,,英國保險業(yè)和政府間的關系更像是建設性伙伴關系,,政府職責范圍的清晰、可界定,,使得自然災害風險在英國具有可保性,,同時國內保險市場的完善又促使政府特別注意加強和英國保險商協(xié)會等行業(yè)協(xié)會的合作。另一部分國家的巨災保險體系政府主導特征明顯,。西班牙巨災保障體系中政府給保險公司充當最終擔保人,,對投保人損失進行足額賠付,具體通過西班牙保險賠償聯(lián)合會來運作,,提供無限額擔保,。新西蘭地震保險是政府為主,具有強制性,,以確保地震保險普及,。新西蘭巨災保險經(jīng)過多年發(fā)展呈現(xiàn)出最重要的兩個特點:一是從完全官辦逐步過渡到官辦民營;二是從大包大攬的普惠逐步過渡到關注國計民生領域,。 無論政府在巨災保險體系中以何種形式參與,,其扮演的統(tǒng)籌規(guī)劃角色是不變的。針對市民時,,部分國家政府盡量避免“一刀切”,,讓市場和居民自主選擇。 歐盟委員會負責內部市場與服務的委員巴尼耶主張,,在歐盟層面實現(xiàn)統(tǒng)一的巨災保險機制,。初衷雖好,但帶有“強制屬性”推廣的巨災保險產(chǎn)品,,引發(fā)了市場人士質疑。權威行業(yè)組織“保險歐洲”稱,,鑒于自然災害在歐洲各地區(qū)表現(xiàn)差異較大,通過市場層面推廣適合當?shù)氐膫性化產(chǎn)品更符合市場規(guī)律,。 常規(guī)保險產(chǎn)品中綁定巨災保險在歐洲頗為普遍,。不過,只有比,、英,、法、西,、愛五國將地震險綁定在普通保險產(chǎn)品中,。但多數(shù)成員國的這種綁定都是以自愿原則銷售。強制巨災險在某些成員國國家普及率達到20%,。 鑒于上述這些不平衡表現(xiàn),,“保險歐洲”和“歐洲風險管理聯(lián)盟”等權威組織建議歐洲各國在推出巨災保險產(chǎn)品時,宜根據(jù)風險和地理位置的不同而量身設計,,不搞“一刀切”的解決方案�,!氨kU歐洲”的政策顧問安妮瑪麗博斯表示,,推行具有強制性的、覆蓋多種災害的保險組合產(chǎn)品不利于市場創(chuàng)新,。 這些權威組織還建議,,應加強公私組織合作,在合理預防災害機制前提下,,建立一個更全面的風險數(shù)據(jù)庫,以制定出能準確覆蓋風險的保險產(chǎn)品,。而統(tǒng)一費率的保險產(chǎn)品在應對巨災賠付時過于粗放,,效果有限,需要根據(jù)科學的數(shù)理計算,,找到更精確的浮動費率的產(chǎn)品向大眾推廣,。
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