日本位于環(huán)太平洋火山地震帶上,，地震發(fā)生頻繁,，也是較早開始地震保險制度研究的國家之一。經(jīng)過多年探索,，日本建立了一套以政府為主導(dǎo)的地震保險體系,，在近50年的運行中不斷完善，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償,、穩(wěn)定生活和恢復(fù)經(jīng)濟的作用,。特別是在1995年阪神大地震和2011年東日本大地震中，其作用得到充分肯定,。
方案逐步完善
統(tǒng)計顯示,，全球約有10%的地震發(fā)生在日本及其周邊區(qū)域。日本在1881年就提出了創(chuàng)設(shè)地震保險的理念并提出具體方案,，但相關(guān)法案未獲通過,。
1923年，日本發(fā)生7.9級關(guān)東大地震,，死亡和失蹤人數(shù)超過14萬人,，44萬戶房屋被燒毀，經(jīng)濟損失約300億美元,。此后,，地震保險制度問題再次被提上議程。1934年的“地震保險制度綱要”法案盡管未獲通過,，但奠定了日本地震保險制度的基本理論框架,。
1964年的新潟7.5級地震推動日本地震保險制度建設(shè)取得實質(zhì)性進展。這次地震后,，日本政府設(shè)立“地震保險專門委員會”,，全方位論證地震保險制度建設(shè)相關(guān)問題。1966年,，日本推出《地震保險法》和《地震再保險特別會計法》,，標志著日本地震保險制度正式建立。同年6月1日,，地震保險開始在日本全面推廣,。
此后，日本的地震保險制度經(jīng)過了四次重大修改和完善,，保障范圍不斷擴大,，補償水平逐步提升，總體風(fēng)險承擔(dān)金額顯著提升,。
保費呈現(xiàn)差異
日本的地震保險分為住宅和商業(yè)兩種,。通常所說的地震保險是指具有政策性的住宅地震保險，其他商業(yè)性質(zhì)的地震保險通過商業(yè)保險市場提供,。保險主要對象包括住宅建筑物和生活用家庭財產(chǎn),，居民因地震等巨災(zāi)引起的意外死亡和意外傷害等由生命保險公司根據(jù)投保合同賠付。
日本巨災(zāi)保險制度設(shè)計針對各種自然災(zāi)害,，火災(zāi),、雷擊、臺風(fēng),、雪災(zāi),、洪水等都在火災(zāi)保險范圍內(nèi)，但地震,、火山噴發(fā)以及由此引{起的海嘯,、火災(zāi)等導(dǎo)致的損害不屬于火險賠付對象。加入地震保險必須與加入火災(zāi)保險或綜合保險配套,，不能單獨加入,。
日本地震保險費率是在標準費率基礎(chǔ)上,，根據(jù)區(qū)域等級、建筑年限,、建筑類型和抗震等級等條件進行調(diào)整,。日本地震再保險株式會社(JER)和相關(guān)研究機構(gòu)對日本的地震發(fā)生規(guī)律及受災(zāi)特征進行分析研究，在對地震危險度進行評價的基礎(chǔ)上,，根據(jù)地震危險度大小將日本區(qū)域單位劃分為四個等級和八個費率檔次,，基本費率從0.05%到0.313%不等。
由于日本的建筑規(guī)范標準進行過多次修改,，建筑物的新舊程度和抗震性能不同,，即使同一年代的建筑也具有不同的抗震等級。所以,，地震保險費率在標準費率基礎(chǔ)上,，再根據(jù)建筑物的建筑年代、抗震水平以及地區(qū)差異進行一定比率的折扣,。
最近調(diào)查結(jié)果顯示,，東日本大地震后,，日本民眾對加入地震保險的必要性有了新的認識,，未加入地震保險者中有60%的人有意加入。目前,，在日本東北三縣重災(zāi)區(qū)巖手,、宮城,、福島,，地震保險加入率約達50%。
政府市場合作
從本質(zhì)上看,，日本的地震保險制度是政府與市場合作的模式，日本地震再保險株式會社(JER)是這一模式的重要載體,。JER由商業(yè)保險公司1966年共同投資10億日元組建,，是商業(yè)保險公司與政府之間的紐帶和橋梁。
從運作模式看,，首先是商業(yè)保險公司通過火災(zāi)保險附加險的方式向居民銷售地震保險,，然后將承保的地震保險業(yè)務(wù)全額轉(zhuǎn)保給JER,。JER將風(fēng)險的一部分返回給商業(yè)保險公司，另一部分轉(zhuǎn)交給政府,，最后一部分自留,，形成“兩級三方”的風(fēng)險分攤模式,。
地震損失發(fā)生時,，三方按照預(yù)定規(guī)則分五個層級分攤損失：第一層,，即一次地震的保險賠償金額在0—1150億日元區(qū)間，全部由JER承擔(dān)賠償責(zé)任,；第二層,，保險賠償金額在1150—11226億日元區(qū)間，由政府和直接保險公司各承擔(dān)50%,；第三層,，保險賠償金額在11226—19250億日元區(qū)間,，由政府和JER各承擔(dān)50%；第四層,，保險賠償金額在19250—37120億日元區(qū)間,，由政府承擔(dān)95%，直接保險公司承擔(dān)5%,；第五層,，保險賠償金額在37120一55000億日元區(qū)間，由政府承擔(dān)95%,，JER承擔(dān)5%,。
從賠償條件看，最初是賠償全部損失,，目前是分為三個層次：如果是全部損壞,，按100%賠付；損壞一半,，則賠付50%,；一部分損壞，僅賠付5%,。對損害程度的判斷有統(tǒng)一標準,。
通常，地震保險承保限額是住宅火災(zāi)保險金額的30%一50%,，但建筑物最初最多賠付90萬日元,，現(xiàn)在是最多賠付5000萬日元,；生活用家庭財產(chǎn)最初是最多賠付60萬日元,，現(xiàn)在是最多賠付1000萬日元,。地震保險只是確保投保人在震災(zāi)之后的生活安定,。建筑即使全部損壞,，賠付額也不足以讓災(zāi)民用來重建住宅,，只能用作臨時租房和重建房屋的補充資金,。
近年來，日本地震保險金的賠付額劇增,。這除了地震造成損害巨大的因素外,，還與投保人增多有很大關(guān)系,。但保險金額也在增大,，阪神大地震后,，建筑物的地震保險金從1000萬日元提高5000萬日元。
地震保險金賠付在日本總體來看比較快,。據(jù)東京海上日動火災(zāi)保險公司統(tǒng)計,，阪神大地震發(fā)生兩個月內(nèi)，90%的投保人領(lǐng)到了賠付款,。東日本大地震后，為盡快讓災(zāi)民領(lǐng)到賠付款,，日本損害保險協(xié)會進一步完善體制,。投保人無論向哪家保險公司的營業(yè)窗口咨詢,，都可以把客戶引到與之簽合同的保險公司,，并通過航拍照片確定每個地區(qū)的受災(zāi)情況，認定“全損地區(qū)”,，為迅速賠付提供準確資料,。
富有啟示意義
第一，政府主導(dǎo)并深度參與,。日本地震保險制度建設(shè)均由政府主導(dǎo),，通過JER和分保機制，政府直接承擔(dān)風(fēng)險,，較好地解決了制度建設(shè)中償付能力的瓶頸問題,。同時,，將地震保險納入地震風(fēng)險管理范疇，通過差異化的地震保險費率體系,，推動住宅建筑標準的提升,，繼而提升全社會的抗震意識,。
第二,，聚焦民生,，關(guān)注住宅和生活保障,。地震保險制度僅針對居民住宅和生活用品,，企業(yè)的地震風(fēng)險則通過純商業(yè)模式解決，確保集中政府有限的財力用以解決民生問題,。同時，為了鼓勵居民投保,，對投保的納稅人予以最高五萬日元的個人所得稅和2.5萬日元個人居民稅的免除。
第三,，立法保障,。為確保地震保險制度順利運行,，日本政府制定了《保險法》和《保險業(yè)法》等法律，同時出臺一系列配套規(guī)章制度,，政府可根據(jù)相關(guān)法律對災(zāi)害保險公司進行業(yè)務(wù)指導(dǎo),、訓(xùn)示和給予行政處分,。在地震保險制度運行過程中,，政府還不斷豐富地震保險制度法律體系,，確保制度高效運行,。
第四,，科學(xué)的風(fēng)險分散機制加上政府的深度參與,，確保地震保險制度運行安全和高效。通過JER平臺,，利用國內(nèi)和國際兩個市場,，再保險和證券化兩種工具，充分地分散風(fēng)險,。同時,，政府承諾的損失賠償責(zé)任為總限額的近80%,，從根本上保證了制度的實施,。
第五，日本地震保險制度建設(shè)之初并沒有追求完美,，而是在制度運行過程中,，不斷通過修改和補充而加以完善。