日本位于環(huán)太平洋火山地震帶上,，地震發(fā)生頻繁，也是較早開(kāi)始地震保險(xiǎn)制度研究的國(guó)家之一,。經(jīng)過(guò)多年探索,，日本建立了一套以政府為主導(dǎo)的地震保險(xiǎn)體系，在近50年的運(yùn)行中不斷完善,，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,、穩(wěn)定生活和恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的作用。特別是在1995年阪神大地震和2011年?yáng)|日本大地震中,，其作用得到充分肯定,。
方案逐步完善
統(tǒng)計(jì)顯示，全球約有10%的地震發(fā)生在日本及其周邊區(qū)域,。日本在1881年就提出了創(chuàng)設(shè)地震保險(xiǎn)的理念并提出具體方案,，但相關(guān)法案未獲通過(guò)。
1923年,，日本發(fā)生7.9級(jí)關(guān)東大地震,，死亡和失蹤人數(shù)超過(guò)14萬(wàn)人，44萬(wàn)戶房屋被燒毀,，經(jīng)濟(jì)損失約300億美元,。此后，地震保險(xiǎn)制度問(wèn)題再次被提上議程,。1934年的“地震保險(xiǎn)制度綱要”法案盡管未獲通過(guò),，但奠定了日本地震保險(xiǎn)制度的基本理論框架。
1964年的新潟7.5級(jí)地震推動(dòng)日本地震保險(xiǎn)制度建設(shè)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,。這次地震后,，日本政府設(shè)立“地震保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)”，全方位論證地震保險(xiǎn)制度建設(shè)相關(guān)問(wèn)題,。1966年,，日本推出《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法》，標(biāo)志著日本地震保險(xiǎn)制度正式建立,。同年6月1日,，地震保險(xiǎn)開(kāi)始在日本全面推廣。
此后,，日本的地震保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)了四次重大修改和完善,，保障范圍不斷擴(kuò)大，補(bǔ)償水平逐步提升,，總體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)金額顯著提升,。
保費(fèi)呈現(xiàn)差異
日本的地震保險(xiǎn)分為住宅和商業(yè)兩種,。通常所說(shuō)的地震保險(xiǎn)是指具有政策性的住宅地震保險(xiǎn)，其他商業(yè)性質(zhì)的地震保險(xiǎn)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供,。保險(xiǎn)主要對(duì)象包括住宅建筑物和生活用家庭財(cái)產(chǎn),，居民因地震等巨災(zāi)引起的意外死亡和意外傷害等由生命保險(xiǎn)公司根據(jù)投保合同賠付。
日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)針對(duì)各種自然災(zāi)害,，火災(zāi),、雷擊、臺(tái)風(fēng),、雪災(zāi),、洪水等都在火災(zāi)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但地震,、火山噴發(fā)以及由此引{起的海嘯,、火災(zāi)等導(dǎo)致的損害不屬于火險(xiǎn)賠付對(duì)象。加入地震保險(xiǎn)必須與加入火災(zāi)保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)配套,，不能單獨(dú)加入。
日本地震保險(xiǎn)費(fèi)率是在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上,，根據(jù)區(qū)域等級(jí),、建筑年限、建筑類(lèi)型和抗震等級(jí)等條件進(jìn)行調(diào)整,。日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社(JER)和相關(guān)研究機(jī)構(gòu)對(duì)日本的地震發(fā)生規(guī)律及受災(zāi)特征進(jìn)行分析研究,，在對(duì)地震危險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，根據(jù)地震危險(xiǎn)度大小將日本區(qū)域單位劃分為四個(gè)等級(jí)和八個(gè)費(fèi)率檔次,，基本費(fèi)率從0.05%到0.313%不等,。
由于日本的建筑規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行過(guò)多次修改，建筑物的新舊程度和抗震性能不同,，即使同一年代的建筑也具有不同的抗震等級(jí),。所以，地震保險(xiǎn)費(fèi)率在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上,，再根據(jù)建筑物的建筑年代,、抗震水平以及地區(qū)差異進(jìn)行一定比率的折扣。
最近調(diào)查結(jié)果顯示,，東日本大地震后,，日本民眾對(duì)加入地震保險(xiǎn)的必要性有了新的認(rèn)識(shí)，未加入地震保險(xiǎn)者中有60%的人有意加入,。目前,，在日本東北三縣重災(zāi)區(qū)巖手、宮城,、福島,，地震保險(xiǎn)加入率約達(dá)50%,。
政府市場(chǎng)合作
從本質(zhì)上看，日本的地震保險(xiǎn)制度是政府與市場(chǎng)合作的模式,，日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社(JER)是這一模式的重要載體,。JER由商業(yè)保險(xiǎn)公司1966年共同投資10億日元組建，是商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府之間的紐帶和橋梁,。
從運(yùn)作模式看,，首先是商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)火災(zāi)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的方式向居民銷(xiāo)售地震保險(xiǎn)，然后將承保的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全額轉(zhuǎn)保給JER,。JER將風(fēng)險(xiǎn)的一部分返回給商業(yè)保險(xiǎn)公司,，另一部分轉(zhuǎn)交給政府，最后一部分自留,，形成“兩級(jí)三方”的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ健?BR> 地震損失發(fā)生時(shí),，三方按照預(yù)定規(guī)則分五個(gè)層級(jí)分?jǐn)倱p失：第一層，即一次地震的保險(xiǎn)賠償金額在0—1150億日元區(qū)間,，全部由JER承擔(dān)賠償責(zé)任,；第二層，保險(xiǎn)賠償金額在1150—11226億日元區(qū)間,，由政府和直接保險(xiǎn)公司各承擔(dān)50%,；第三層，保險(xiǎn)賠償金額在11226—19250億日元區(qū)間,，由政府和JER各承擔(dān)50%,；第四層，保險(xiǎn)賠償金額在19250—37120億日元區(qū)間,，由政府承擔(dān)95%,，直接保險(xiǎn)公司承擔(dān)5%；第五層,，保險(xiǎn)賠償金額在37120一55000億日元區(qū)間,，由政府承擔(dān)95%，JER承擔(dān)5%,。
從賠償條件看,，最初是賠償全部損失，目前是分為三個(gè)層次：如果是全部損壞,，按100%賠付,；損壞一半，則賠付50%,；一部分損壞,，僅賠付5%。對(duì)損害程度的判斷有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
通常,，地震保險(xiǎn)承保限額是住宅火災(zāi)保險(xiǎn)金額的30%一50%,，但建筑物最初最多賠付90萬(wàn)日元，現(xiàn)在是最多賠付5000萬(wàn)日元,；生活用家庭財(cái)產(chǎn)最初是最多賠付60萬(wàn)日元,，現(xiàn)在是最多賠付1000萬(wàn)日元。地震保險(xiǎn)只是確保投保人在震災(zāi)之后的生活安定,。建筑即使全部損壞,，賠付額也不足以讓災(zāi)民用來(lái)重建住宅，只能用作臨時(shí)租房和重建房屋的補(bǔ)充資金,。
近年來(lái),，日本地震保險(xiǎn)金的賠付額劇增。這除了地震造成損害巨大的因素外,，還與投保人增多有很大關(guān)系,。但保險(xiǎn)金額也在增大，阪神大地震后,，建筑物的地震保險(xiǎn)金從1000萬(wàn)日元提高5000萬(wàn)日元,。
地震保險(xiǎn)金賠付在日本總體來(lái)看比較快。據(jù)東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì),，阪神大地震發(fā)生兩個(gè)月內(nèi),，90%的投保人領(lǐng)到了賠付款。東日本大地震后,，為盡快讓災(zāi)民領(lǐng)到賠付款，日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)進(jìn)一步完善體制,。投保人無(wú)論向哪家保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)窗口咨詢,，都可以把客戶引到與之簽合同的保險(xiǎn)公司，并通過(guò)航拍照片確定每個(gè)地區(qū)的受災(zāi)情況,，認(rèn)定“全損地區(qū)”,，為迅速賠付提供準(zhǔn)確資料。
富有啟示意義
第一,，政府主導(dǎo)并深度參與,。日本地震保險(xiǎn)制度建設(shè)均由政府主導(dǎo)，通過(guò)JER和分保機(jī)制,，政府直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，較好地解決了制度建設(shè)中償付能力的瓶頸問(wèn)題。同時(shí),，將地震保險(xiǎn)納入地震風(fēng)險(xiǎn)管理范疇,，通過(guò)差異化的地震保險(xiǎn)費(fèi)率體系，推動(dòng)住宅建筑標(biāo)準(zhǔn)的提升，繼而提升全社會(huì)的抗震意識(shí),。
第二,，聚焦民生，關(guān)注住宅和生活保障,。地震保險(xiǎn)制度僅針對(duì)居民住宅和生活用品,，企業(yè)的地震風(fēng)險(xiǎn)則通過(guò)純商業(yè)模式解決，確保集中政府有限的財(cái)力用以解決民生問(wèn)題,。同時(shí),，為了鼓勵(lì)居民投保，對(duì)投保的納稅人予以最高五萬(wàn)日元的個(gè)人所得稅和2.5萬(wàn)日元個(gè)人居民稅的免除,。
第三,，立法保障。為確保地震保險(xiǎn)制度順利運(yùn)行,，日本政府制定了《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)業(yè)法》等法律,，同時(shí)出臺(tái)一系列配套規(guī)章制度，政府可根據(jù)相關(guān)法律對(duì)災(zāi)害保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo),、訓(xùn)示和給予行政處分,。在地震保險(xiǎn)制度運(yùn)行過(guò)程中，政府還不斷豐富地震保險(xiǎn)制度法律體系,，確保制度高效運(yùn)行,。
第四，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制加上政府的深度參與,，確保地震保險(xiǎn)制度運(yùn)行安全和高效,。通過(guò)JER平臺(tái)，利用國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng),，再保險(xiǎn)和證券化兩種工具,，充分地分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),，政府承諾的損失賠償責(zé)任為總限額的近80%,，從根本上保證了制度的實(shí)施。
第五,，日本地震保險(xiǎn)制度建設(shè)之初并沒(méi)有追求完美,，而是在制度運(yùn)行過(guò)程中，不斷通過(guò)修改和補(bǔ)充而加以完善,。