參與各方均能得利,，因此監(jiān)管要掌握核心證據(jù)很難
短短的3天能賺6萬(wàn),？這完全可以實(shí)現(xiàn)，前提是你擁有1000萬(wàn)現(xiàn)金,。
前幾日,，有業(yè)內(nèi)朋友向記者透露,，年終“沖量貼息”最火的平臺(tái)是QQ群。
記者依言在QQ里搜索標(biāo)有“寧波貼息”字樣的群,，一下子顯示出寧波理財(cái)貼息沖量交流,、寧波貼息資金池、寧波貼息交流,、寧波貼息存款,、寧波存款貼息群等17個(gè)群的信息，其中7個(gè)屬于活躍群,。
規(guī)模最大、最活躍的群當(dāng)屬“寧波理財(cái)沖量貼息交流”群,，至25日其群成員達(dá)998人,，在線(xiàn)人數(shù)近400人。記者自前幾日加入該群后,，已接收幾千條信息,，充分感受到銀行原本暗流涌動(dòng)的拉存暗戰(zhàn)越來(lái)越白熱化。
同時(shí)，記者還與收到的短信及傳單上顯示的電話(huà)聯(lián)系,，通過(guò)多種渠道與做了幾年貼息生意的中介或儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行了交流,，了解到年終貼息攬儲(chǔ)的一些內(nèi)幕。
當(dāng)然,，記者清楚地知道,，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角,。
手段揭秘
沖量貼息
巨款存桂滇贛 報(bào)價(jià)飆至6‰-7‰
“廣西柳州農(nóng)信社最后1000萬(wàn)額度,，有資金速聯(lián)系，點(diǎn)位高”,，“江西四大行沖量口,，接個(gè)人款，31進(jìn)3出,，打包千6,，沒(méi)有保證金，可簽對(duì)保,。一手資金請(qǐng)聯(lián)系”,，“廣西南寧農(nóng)村信用社4個(gè)億，27進(jìn)2出5.5”……“寧波理財(cái)沖量貼息交流”QQ群中,，這是金融掮客在為機(jī)構(gòu)尋找沖量資金,。
沖量貼息，是指年終或年中沖數(shù)量時(shí)的貼息,。沖量貼息的特點(diǎn)是時(shí)間短,，通俗說(shuō)來(lái)，就是“賺一票走人”,。
“有345W個(gè)人款,，欲參加市區(qū)月末沖量。歡迎預(yù)約聯(lián)系,、溝通”,，“現(xiàn)有3.2億個(gè)人資金、2億企業(yè)款：做月底沖量全國(guó)銀行月末沖量口子,，開(kāi)始預(yù)訂,，有定金的優(yōu)先”，“大量一手資金尋沖量口子�,�,！”……這是有資金的個(gè)人或中介通過(guò)QQ群平臺(tái)詢(xún)價(jià)，想為自己的資金找到合適去處,。
通過(guò)混跡該QQ群幾日,，號(hào)稱(chēng)手頭有幾十萬(wàn)資金的記者時(shí)不時(shí)點(diǎn)開(kāi)小窗與群友對(duì)話(huà),，搞懂了他們的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。
比如,，有資金需求,，被稱(chēng)為口子，有資金要存被稱(chēng)為“找口子”,�,！懊虢Y(jié)”，是指貼息在存款完畢后立即兌現(xiàn),。
“31進(jìn)3出”“27進(jìn)2出”,，不難理解，指的是資金進(jìn)出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)賬戶(hù)的時(shí)間,。而“打包千6”,、“5.5”則屬于專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，最重要的貼息價(jià)碼,。
舉個(gè)例子,，以“江西四大行的打包千6”為例，如果你有1000萬(wàn)的資金,，可以按約定的“31進(jìn)3出”,，你能獲得的收益除了銀行給你的活期利息外，還有總價(jià)6‰的一次性貼息,，就是6萬(wàn),。看來(lái),，某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是花了大血本來(lái)買(mǎi)存款的,，貼息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)其原利息。
存本地銀行貼息相對(duì)要低一些
6‰,、5.5‰這樣的價(jià)碼屬于極高了,，群內(nèi)有人說(shuō)是“特屬于廣西云南江西這樣的地方開(kāi)的價(jià)，本地是不可能這么高的”,。
記者在群里發(fā)了一條“有30萬(wàn)的資金要存寧波本地,，詢(xún)價(jià)”，立即有好幾個(gè)掮客開(kāi)了小窗與本人對(duì)話(huà),。
打聽(tīng)了很久,，記者了解到30萬(wàn)以下的資金用來(lái)沖量，23日,、24日寧波本地開(kāi)出的最高貼息價(jià)碼就是2.8‰,，到25日隨著同業(yè)拆借利率的下降，基本上就是在2.5‰的樣子,。當(dāng)然,，如果你擁有巨額資金的話(huà)，貼息價(jià)碼就高了,。
當(dāng)然,，高價(jià)碼對(duì)應(yīng)的資金起點(diǎn)也大，五百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)起步的,。到了26日上午,，已經(jīng)是最后的沖擊時(shí)刻，還有這樣的消息發(fā)布,，“27日早開(kāi)戶(hù)進(jìn)款,，南寧還有3億對(duì)私，價(jià)格要到千7,，有口子的通通報(bào)來(lái)”,。
QQ群里規(guī)模大的中介一次性組織幾億甚至十幾億資金也是可能的。開(kāi)小窗對(duì)話(huà)時(shí),，有一個(gè)中介鼓動(dòng)記者把錢(qián)存外省去,，“外省利息高啊，存的人很多的,。如果你資金夠多的話(huà),，我們組織一起去外省存”。問(wèn)題是怎么過(guò)去呢,？“我們給你們訂機(jī)票過(guò)去,。”對(duì)方說(shuō),。
定存貼息
定期存款貼息后實(shí)際利率達(dá)6%
定存貼息,，是指在銀行里存定期存款的貼息。它的特點(diǎn)是時(shí)間長(zhǎng),，并非“一錘子買(mǎi)賣(mài)”,，時(shí)間跨度一般在半年以上。
臨近年底,，定存貼息的群體也開(kāi)始活躍,，信報(bào)箱里的傳單、手機(jī)短信,、網(wǎng)絡(luò)論壇等都可以找到他們的身影,。
“這個(gè)存款有風(fēng)險(xiǎn)嗎？”記者聯(lián)系上一位從事存款貼息的資金中介張女士,。
張女士稱(chēng),，客戶(hù)只要拿錢(qián)到指定銀行柜臺(tái)，像平時(shí)存定期一樣操作就行,，存好后她就兌現(xiàn)貼息,。目前100萬(wàn)的資金,，可以拿到2.7%的貼息，加上3.3%的一年期定存利率,，定存一年的實(shí)際利息可以達(dá)到6%左右,。
張女士說(shuō)，貼息部分雖然經(jīng)她的手給付,，但錢(qián)還是從銀行來(lái)的,。她還透露，她丈夫以前是銀行職員,，所以在這方面有一定的資源,。
記者隨后了解到，在甬城,，目前100萬(wàn)元存一年,，貼息部分最高在2.8%左右，而據(jù)介紹,，平常時(shí)期貼息部分在2.4%左右,。
大部分貼息的錢(qián)由貸款企業(yè)出
在談定存貼息價(jià)碼的時(shí)候，有好幾位中介方跟記者強(qiáng)調(diào),，儲(chǔ)戶(hù)定期存款要獲得貼息,，必須承諾不抵押不掛失不提前支取，如果提前提取,，或者有掛失,、抵押等行為，這筆貼息將被收回,。
那么貼息方到底是誰(shuí)?“貼息方,，是銀行的合作人，就是銀行吸引存款,，再借給他”,，Q名為“工作室”的一位中介說(shuō)。另一位中介說(shuō)得更直白,，“某些銀行也是中間方,，他伙同企業(yè)拉進(jìn)存款，再放貸款給出了貼息的企業(yè)”,。
記者也從一位銀行從業(yè)者處得到證實(shí),，其實(shí)，大部分貼息的錢(qián),，最終還是企業(yè)買(mǎi)單,。比如一家企業(yè)要貸款，但是銀行沒(méi)有額度,，就可以通過(guò)支付貼息費(fèi)用為銀行拉進(jìn)等額存款,，從而拿到自己要的貸款,。“這樣,，企業(yè)拿到了貸款,，銀行的額度也不受影響�,！�
非陽(yáng)貼息
少則幾億多則十幾億 多由幾家中介聯(lián)合做
非陽(yáng)貼息，這個(gè)概念是相對(duì)于陽(yáng)光貼息來(lái)說(shuō)的,。非陽(yáng)光化操作的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)大,，同時(shí)伴隨的自然是高收益。所謂的陽(yáng)光貼息,，就是儲(chǔ)戶(hù)辦理正常的存款后可以拿到貼息,。
據(jù)了解，非陽(yáng)光貼息金額一般較大,，少則幾億元,，多則幾十億。個(gè)人或單家企業(yè)沒(méi)有這么多錢(qián),，所以一個(gè)非陽(yáng)光貼息的大單多由很多中介聯(lián)合做成的,，每個(gè)中介可能連結(jié)了好幾戶(hù)出資人，而為了取信于出資人,，貼息方還會(huì)給出定金,，讓中介們?nèi)フ{(diào)動(dòng)資金。
值得一提的是,，非陽(yáng)光貼息的存單上,，銀行給存款人出具大額存款證實(shí)書(shū)，戶(hù)頭只會(huì)顯示少數(shù)企業(yè)或儲(chǔ)戶(hù)的名字,，很多小戶(hù)出資人的名字不會(huì)出現(xiàn),。
非陽(yáng)光貼息的產(chǎn)生有其特殊需求，如一家企業(yè)（項(xiàng)目）需要大額資金,，而這種需求在銀行正常貸款授信額度內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)或不可能批復(fù),，為此銀行與用款企業(yè)聯(lián)合起來(lái)，尋找其他資金,，以資金所有人的名義在銀行開(kāi)戶(hù)并將資金存入此賬戶(hù),，銀行辦理存款手續(xù)。其中產(chǎn)生的費(fèi)用一般都由借款人承擔(dān),，如銀行正常存款利息,、存款人獲得的一次性貼息、銀行的額外收益,、貸款利息,、操作費(fèi)用,、中介費(fèi)用等。
回報(bào)號(hào)稱(chēng)很可觀 但風(fēng)險(xiǎn)大存款不可查
循著QQ群里發(fā)布的信息,，記者聯(lián)系上了一名山東的資金掮客,。在他發(fā)布非陽(yáng)光貼息的消息中，少則5億,，多則上百億,，地域涉及遼寧、山東,、浙江,、江蘇等地。
“非陽(yáng)光定存貼息高,，錢(qián)也是存在自己的賬戶(hù)里,，但是這個(gè)錢(qián)是不能查詢(xún)的�,！边@名掮客表示,，相比陽(yáng)光定存，非陽(yáng)光定存主要特點(diǎn)就是存款以后,，這筆錢(qián)不能進(jìn)行查詢(xún),，也不能開(kāi)通網(wǎng)銀等。資金的用途,，主要是用在企業(yè)上,。
“這樣存款還能安全嗎？”記者問(wèn),。
“這個(gè)你可以放心,，我們都是和各地的國(guó)有大銀行合作，要是資金出問(wèn)題了,，這些銀行的行長(zhǎng)自己首先要倒霉的,。”他介紹說(shuō),，在非陽(yáng)光定存的業(yè)務(wù)中,，銀行也是中介的角色，因?yàn)殄X(qián)通過(guò)銀行再到企業(yè),，比錢(qián)直接借給企業(yè)要讓人放心得多,。“銀行其實(shí)是用信譽(yù)來(lái)做了個(gè)擔(dān)保,�,！�
因?yàn)榉顷?yáng)光存款一般不進(jìn)入銀行正常的賬戶(hù)，不受信貸比的控制，因此資金風(fēng)險(xiǎn)要大得多,，這也使得非陽(yáng)光定存的回報(bào)遠(yuǎn)比陽(yáng)光定存要可觀,。
“現(xiàn)在全國(guó)最高的陜西、山東等地區(qū),，資金存一年的光是貼息收益可以達(dá)到年化15%-16%,，江浙滬地區(qū)稍微低一點(diǎn)，14%-15%左右,�,！睂�(duì)于記者聲稱(chēng)的，手里有一兩百萬(wàn)的資金,，他并不感興趣,。“我們一般做的至少要有5000萬(wàn)以上,，數(shù)量少了我們賺不到幾個(gè)錢(qián)�,！�
背景調(diào)查
貼息存款如此火爆為哪般,？
別看這些金融掮客將貼息形成“陽(yáng)光”和“非陽(yáng)光”的區(qū)別，事實(shí)上,，都是變相提高存款利率,，屬于違規(guī)行為。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的某些工作人員,，十分清楚高息攬儲(chǔ)是違規(guī)的,，為何還要參與？這主要是受到資金緊張,、存貸比考核的壓力,，許多銀行將存款任務(wù)完成情況跟獎(jiǎng)金以及職務(wù)晉升掛鉤，再加上內(nèi)部機(jī)制上法制觀念的淡薄,，一些銀行業(yè)工作人員以高息貼息去攬存,。
“很簡(jiǎn)單，就是收益高,，給的利息多,。”QQ群中的一位“有40萬(wàn)資金尋貼息”的儲(chǔ)戶(hù)說(shuō),，就是沖著銀行年底需要吸納大量資金的當(dāng)口才來(lái)做的,，40萬(wàn)元存?zhèn)�幾天，一次性能得個(gè)上千元,，這樣的收益還是比較可觀的,。
而掮客們之所以熱衷于此，則完全是利益使然，據(jù)說(shuō)他們的抽成以0.1‰居多,。
我們還是來(lái)算一筆賬,。以上文提到的6‰的一次性貼息為例，用1000萬(wàn)元資金來(lái)計(jì)算,，儲(chǔ)戶(hù)存銀行3天（31進(jìn)3出）的正常利息部分為0.35%/360×3×1000萬(wàn)=291.67元,；而資金需求方開(kāi)出的貼息為1000萬(wàn)×6‰=6萬(wàn)元，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)吸引力不小,。至于中介方,，促成1000萬(wàn)資金的對(duì)接，能拿到1000元的提成,。
金融掮客們到底是誰(shuí),？
中介的業(yè)務(wù)范圍是很廣的，當(dāng)寧波儲(chǔ)戶(hù)嫌有風(fēng)險(xiǎn),，不愿意把錢(qián)存到那么遠(yuǎn)的地方去,，他們就推薦做本地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的沖量貼息。
24日下午,，一位做了好幾年的金融掮客跟記者報(bào)價(jià),，“你如果有1000萬(wàn)的資金去沖量，價(jià)格我可以給到你5.8‰”,。
“我的錢(qián)到底是存到本地哪個(gè)銀行去,？”對(duì)于這樣的問(wèn)題，中介方的回答總是語(yǔ)焉不詳,，有說(shuō)“我手頭有9家銀行”,，或者簡(jiǎn)單舉一家城商行或股份制銀行的名字后說(shuō)“反正就是大銀行啦，錢(qián)放進(jìn)去可靠的,。你資金準(zhǔn)備好了,，確定要存了，打我電話(huà),，帶你過(guò)去存”,。
“你是銀行的員工嗎？”當(dāng)記者問(wèn)及金融掮客的身份,，他們的回答“神秘莫測(cè)”,，有說(shuō)“有親友在銀行工作”，也有含糊說(shuō)“替銀行打工的”,，還有人說(shuō)“我們是專(zhuān)業(yè)處理資方,、銀行、中介,、貼息方的關(guān)系,，中介潤(rùn)滑”,。
監(jiān)管難題
12月24日-26日是交易高峰
忙碌程度不亞于電商界的雙十一
在采訪(fǎng)期間，QQ群,、論壇里的募資信息顯示,，為了在年末完成存款考核任務(wù)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道“貼息買(mǎi)存款”,，沖量瘋狂程度可謂前所未有,。
短短的3天能賺而條件只要你擁有1000萬(wàn)的現(xiàn)金。這3天當(dāng)然也非普通日,，是“沖量貼息”行話(huà)里特指的“31進(jìn)3出”,。2013年12月31日進(jìn)，2014年1月3日出,，顯然,，這是跨年前的資金沖量。
此外,，也有少數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了資金中介方的角色,，由企業(yè)貼息吸引儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)存到銀行來(lái)，然后再貸款給企業(yè),。
“貼息”,，顧名思義，是指法定收益之外的額外補(bǔ)貼利息,。接受資金需求方的委托后，金融掮客們通過(guò)各種渠道匯總各方資金的信息,，并促供求方對(duì)接,，而他們則從中收取抽成。由于很多資金指定“27進(jìn)2出”,，所以12月24日-26日正是其工作的黃金時(shí)段,，忙碌程度不亞于電商界的雙十一。
當(dāng)然,，記者清楚地知道,，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角,。
國(guó)家三令五申禁止變相提息
監(jiān)管部門(mén)稱(chēng)發(fā)現(xiàn)一起查處一起
“貼息存款是銀行業(yè)不能說(shuō)的秘密,。”采訪(fǎng)中,，記者向多位銀行人士提及貼息存款時(shí),，大部分人都諱莫如深。
部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了吸收更多存款,，以前給儲(chǔ)戶(hù)法定利息以外贈(zèng)送金條,、油卡、超市卡、實(shí)物或者報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用等,，這已經(jīng)觸及監(jiān)管“紅線(xiàn)”,，而貼息則直接是高息攬儲(chǔ)的違規(guī)行為。
我國(guó)當(dāng)前的利率制度是央行制定存款基準(zhǔn)利率,，商業(yè)銀行按照央行規(guī)定的存款利率上下限來(lái)確定利率,，如他們?yōu)榱宋沾婵钌米蕴岣叽婵罾驶蛘咦兿嗵岣叽婵罾剩瑢儆诓徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,，嚴(yán)重破壞金融秩序,，是要受到監(jiān)管部門(mén)打擊的。
去年2月,，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》中,，提出了“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”的要求,。
七不準(zhǔn)中的“不準(zhǔn)存貸掛鉤”一項(xiàng),，要求貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不準(zhǔn)以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件,。
此外,，央行也曾經(jīng)發(fā)布《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》,，要求金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率,，嚴(yán)禁以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi),、吸儲(chǔ)獎(jiǎng),、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi),、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率,。
寧波的銀行監(jiān)管部門(mén)告訴記者，對(duì)于貼息攬存等行為,，監(jiān)管部門(mén)一直采取發(fā)現(xiàn)一起查處一起的嚴(yán)管態(tài)度,，市民如發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者銀行從業(yè)人員進(jìn)行此類(lèi)業(yè)務(wù)，可到銀行監(jiān)管部門(mén)投訴,。
參與各方利益均沾
要掌握核心證據(jù)并不容易
記者發(fā)現(xiàn),，因?yàn)榇婵钯N息給付環(huán)節(jié)往往由第三方中介進(jìn)行，且銀行,、存款中介,、儲(chǔ)戶(hù)、中小企業(yè)四方都屬于這一資金游戲的受益方,，監(jiān)管中要掌握核心證據(jù)并不容易,。
“如果企業(yè)向不特定人群吸收資金,，可能被定義為非法集資。但貼息存款通過(guò)了銀行,，就避免了非法集資的嫌疑,。”北京煒衡(寧波)律師事務(wù)所傅利彬律師認(rèn)為,，貼息存款的模式,，可以用詭秘來(lái)形容，因?yàn)檎莆蘸诵淖C據(jù)的存款人和中介一般不會(huì)對(duì)外聲張,。而在法律上,，因?yàn)槿狈m用的法律，貼息存款很難被界定為違法,，不過(guò)他認(rèn)為,，肯定是屬于違反監(jiān)管規(guī)定的違規(guī)行為，銀行監(jiān)管部門(mén)可以進(jìn)行監(jiān)管,。
他認(rèn)為,，普通市民將資金用作貼息存款，也有一定風(fēng)險(xiǎn),�,！按蟛糠仲N息存款，雖然本金存在銀行是安全的,，但是貼息部分一旦發(fā)生糾紛,，很難獲得法律保障�,！倍绻�(lèi)似非陽(yáng)光定存這樣的高風(fēng)險(xiǎn)存款,，一旦資金無(wú)法回籠，利益鏈條斷裂,，因?yàn)榇婵畈贿M(jìn)入銀行正常賬戶(hù)。
而在現(xiàn)實(shí)中,，因?yàn)樨潏D高息回報(bào)而導(dǎo)致血本無(wú)歸的例子也并不是沒(méi)有,。2011年，杭州就曾有三人因?yàn)檩p信了高額貼息,，被騙走了4050萬(wàn)元本金,。這些不法分子往往通過(guò)真假存單掉包、偷偷開(kāi)通網(wǎng)銀的方式,，神不知鬼不覺(jué)地卷走存款人的本金,。
三種攬儲(chǔ)方式對(duì)比
沖量貼息 時(shí)間短，一般就是幾天,，存款后即可拿到貼現(xiàn),，屬于“賺一票走人”,。目的多是年中或者年底沖量。
定存貼息
特點(diǎn)是時(shí)間長(zhǎng),，跨度一般在半年以上,。存款后也能馬上拿到貼現(xiàn)，但存款期內(nèi)不能掛失和提取存款,。存款最終一般都是借給企業(yè),。
非陽(yáng)貼息
資金需求方向中介預(yù)先付一部分定金，以方便他再去吸引下家,。這種方式一般資金大,，回報(bào)高，但由于存款一般不進(jìn)入銀行正常的賬戶(hù),，不受信貸比的控制,，因此資金風(fēng)險(xiǎn)要大得多。