網(wǎng)民第三方支付賬戶被人惡意盜取資金事件頻現(xiàn),,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接連上演倒閉跑路情形……隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展,,對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)帶來(lái)了巨大沖擊和顛覆,。但與此同時(shí)各地相繼發(fā)生的安全案例,,也為當(dāng)前正席卷全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮敲響警鐘,。專家認(rèn)為,,“野蠻生長(zhǎng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融其核心仍是金融,,在探索金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時(shí),,首先還是要做到對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)和業(yè)務(wù)安全,。
2013成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“元年”
“中國(guó)金融業(yè)需要攪局者進(jìn)入,。”在今年年中舉行的上海首屆外灘國(guó)際金融峰會(huì)上,,阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾如是宣稱,。馬云直言中國(guó)現(xiàn)有的金融體系不可能支撐未來(lái)30年經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,金融行業(yè)需要“攪局者”,,需要外行入局共創(chuàng)未來(lái),。
在各方力量的爭(zhēng)相推動(dòng)下,2013年成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展“元年”,。6月中旬,,阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶牽手天弘基金合作推出“余額寶”理財(cái)產(chǎn)品,,憑借遠(yuǎn)勝于銀行活期儲(chǔ)蓄利率的高收益性而大獲成功。截至11月14日,,天弘增利寶貨幣基金(余額寶)規(guī)模成功突破1000億元,,成為國(guó)內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金。
余額寶的成功同樣刺激著其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨界沖動(dòng),。隨后不久,,百度也聯(lián)合華夏基金推出“百發(fā)”線上理財(cái)計(jì)劃,在推出當(dāng)天銷售額超過(guò)10億元,。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域更大的野心在于成立民營(yíng)銀行,。今年8月21日,蘇寧云商宣布設(shè)立蘇寧銀行,,成為國(guó)內(nèi)A股首家宣布試水民營(yíng)銀行的上市公司,。目前“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準(zhǔn)。業(yè)界預(yù)測(cè)蘇寧銀行率先獲批開展金融業(yè)務(wù)的可能性較大,。
2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的另一標(biāo)志性事件是由馬云,、馬明哲、馬化騰“三馬”打造的眾安在線上線運(yùn)營(yíng),。眾安在線銷售與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等,。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的廣闊“錢”景,,騰訊首席執(zhí)行官馬化騰近日還對(duì)外透露,騰訊已經(jīng)在深圳前海成立多家公司,,具體業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)金融,、微信支付、小額信貸,、股權(quán)投資、外匯業(yè)務(wù)等,,未來(lái)在前海的投資不會(huì)少于100億元,。
“互聯(lián)網(wǎng)金融是服務(wù)中小微商戶的最好方式�,!贬槍�(duì)愈演愈烈的互聯(lián)網(wǎng)熱潮,,金融支付企業(yè)匯付天下總裁周曄表示,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái),,提供金融服務(wù)和控制風(fēng)險(xiǎn),,可以為更多中小微企業(yè)提供先進(jìn)的現(xiàn)代金融服務(wù)。
宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡將互聯(lián)網(wǎng)金融稱之為“銀行業(yè)門口的野蠻人,�,!彪S著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展與普及,,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界涉足金融業(yè)日趨常態(tài),初創(chuàng)的企業(yè)也大量涌現(xiàn),,對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域形成沖擊,,從支付結(jié)算到投融資服務(wù)再到流通貨幣,銀行,、保險(xiǎn),、證券、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)一幸免,,滲入范圍不斷擴(kuò)大,,并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。
安全事故為互聯(lián)網(wǎng)金融敲響警鐘
值得關(guān)注的是,,在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的同時(shí),,近年來(lái)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的安全事件也時(shí)有發(fā)生,部分用戶由此遭遇財(cái)產(chǎn)損失,,從而給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成陰影,。
據(jù)了解,今年8月上旬,,上海的陳亮發(fā)現(xiàn)8月5日10點(diǎn)到11點(diǎn)期間有六筆錢從其余額寶賬戶轉(zhuǎn)出,,同時(shí)支付寶也有六筆錢被轉(zhuǎn)入到姓程的銀行賬戶中,共計(jì)2997元,。近日,,另一位余額寶用戶黃先生也反映在毫不知情的情況下,他賬戶中的四萬(wàn)元被轉(zhuǎn)走,。
除余額寶外,,近期互聯(lián)網(wǎng)金融更大規(guī)模的安全事件發(fā)生在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域。今年5月份,,鄧某伙同他人創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái),,開展P2P業(yè)務(wù),承諾3%至4%月息的高額回報(bào),。至案發(fā)時(shí),,該公司非法吸收公眾存款約1.27億元人民幣,受害人達(dá)1325人,。
無(wú)獨(dú)有偶,,今年4月份,眾貸網(wǎng),、網(wǎng)贏天下兩家網(wǎng)貸平臺(tái)相繼倒閉,。而在近日,“天力貸”爆出投資者無(wú)法提取資金,,公司相關(guān)人士也聯(lián)絡(luò)不上的新聞,,引發(fā)業(yè)界嘩然,。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),自今年10月份以來(lái),,國(guó)內(nèi)已有近40家P2P網(wǎng)貸公司出現(xiàn)倒閉,、擠兌、逾期提現(xiàn),、跑路事件,。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)除了蘊(yùn)含的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外,其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小視,。上海律師協(xié)會(huì)信息網(wǎng)絡(luò)與高新技術(shù)業(yè)務(wù)委員會(huì)主任商建剛認(rèn)為,,目前不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí),并未提供完善的技術(shù),,這使得平臺(tái)在遭到病毒及黑客的攻擊時(shí),,很容易引起交易主體的資金損失、投資者信息泄露及平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)失常,。如2013年7月6日,,“中財(cái)在線”自己開發(fā)的系統(tǒng)遭遇“黑客攻擊”,導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)泄露,,投資人恐慌,,出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。
中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生不久前撰文指出,,在支付類業(yè)務(wù)方面,,某些第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶注冊(cè)時(shí)只需用戶在支付機(jī)構(gòu)的頁(yè)面輸入證件信息、銀行卡號(hào)和在支付機(jī)構(gòu)的賬戶密碼,,這種做法難以核實(shí)客戶的真實(shí)身份,,其安全性比銀行降低了幾個(gè)層級(jí),尤其是支付過(guò)程中必須遵循的反洗錢法規(guī)難以有效落實(shí),。有的第三方支付平臺(tái)在進(jìn)行大額資金匯劃時(shí),,也不需使用U盾等安全校驗(yàn)工具。近年來(lái)就曾多次發(fā)生過(guò)未經(jīng)客戶授權(quán)就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案例,。
又如在融資類業(yè)務(wù)方面,,現(xiàn)在越來(lái)越多的P2P機(jī)構(gòu)都一肩挑著籌資、資金中介和擔(dān)保職能,,但由于缺乏對(duì)其資金來(lái)源的監(jiān)控,又沒(méi)有對(duì)P2P機(jī)構(gòu)放貸行為的資本約束,,風(fēng)險(xiǎn)不言而喻,。
普華永道日前發(fā)布報(bào)告表示,2013年全球金融服務(wù)業(yè)信息安全事件總數(shù)增長(zhǎng)高達(dá)170%,。隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展,,中國(guó)企業(yè)要應(yīng)對(duì)日益增加的信息安全威脅,,同時(shí)兼顧好信息安全治理、流程與技術(shù)之間的平衡,。
互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范刻不容緩
近日,,我國(guó)首部《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2013)》發(fā)布。報(bào)告指出,,目前互聯(lián)網(wǎng)面臨日益嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題,,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和規(guī)模逐漸擴(kuò)大,迫切需要解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障,、風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)管問(wèn)題,。
央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文日前在“第九屆中國(guó)電子銀行年會(huì)”上指出,不管是金融互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融,,歸根到底它的核心還是金融,。而金融的核心實(shí)際上就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。
在專家看來(lái),,互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀,,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋全球無(wú)孔不入的新興媒介,達(dá)到資金供給雙方以及相關(guān)的合作多方共贏的目標(biāo),。但由于行業(yè)仍處在發(fā)展初期,,存在風(fēng)險(xiǎn)隱患,還有可能出現(xiàn)欺詐,、洗錢和價(jià)值的嚴(yán)重縮水等情況,。
為此,專家建議,,目前應(yīng)推動(dòng)完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律框架結(jié)構(gòu),,完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律體系,暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投訴受理渠道,,開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)教育,,提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心研究員曹磊向記者表示,,為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展,,一是從政府層面要一手做好監(jiān)管,完善法律法規(guī),,一手做好扶持促進(jìn),;二是從行業(yè)層面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要有商業(yè)模式的創(chuàng)新,,而不能打“擦邊球”,。
正是為完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和行業(yè)自律,近日央行旗下支付清算協(xié)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)成立,,75家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審議并通過(guò)了《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)章程》,、《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》,。此外,央行也確定互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界,,強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰非法集資,、非法吸收公眾存款兩條法律紅線。