《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出,，“在加強監(jiān)管前提下,，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”。現(xiàn)在看來,，民間資本申請銀行牌照的熱情很高,。不過,，前提是要解決“自擔風險機制”這個核心問題。
從1996年首家民營股份制銀行民生銀行成立算起,，中國已有整整17年再未誕生一家民營銀行,。2013年7月5日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》提出,，將嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立風險自擔的民營銀行等金融機構(gòu),。十八屆三中全會也透露出這方面的積極信號。
如今,，20多家民營銀行名稱已獲國家工商總局預(yù)核準,，銀監(jiān)會負責人近日也談到民資辦銀行試點的原則。不論國有銀行還是民營銀行，準入標準,、業(yè)務(wù)范圍,、經(jīng)營體制等方面的要求都是相同的。但是,，一旦民營銀行出了問題,，卻不能像國有商業(yè)銀行一樣處置——國有商業(yè)銀行在法理上是自擔風險，事實上卻是由政府財政“兜底”,。風險自擔與自我兜底,，會給民營銀行造成很大壓力。
存款保險制度正是應(yīng)對這種壓力的好辦法,。存款保險制度是一種金融保障制度,。它是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,，建立存款保險準備金,，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，由存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護存款人利益,，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的制度,。然而,，由于存款保險制度尚未真正確立，民營銀行離實現(xiàn)真正的“風險自擔”,，仍有段距離,。
對于存款保險制度，一定要解決好如何建立,、如何出資,、如何管理等問題。譬如,，在股東救助責任方面,，在銀行發(fā)生危機時，股東如何開展救助,，救助底線幾何,，程序又是怎樣。我們也期待以此為契機,，將現(xiàn)有的存款類金融機構(gòu)也納入存款保險制度，進而加速完成存款保險制度建設(shè),。
面對民營銀行的“熱情高漲”,，我們有必要提醒一句，步伐不妨放慢些。隨著金融改革的不斷推進,，對民營銀行而言,，空間自不會少，但壓力也不會輕,。