“隨著我國老齡化的日益加劇,，如何養(yǎng)老成為了讓人們倍感焦慮的問題,。除了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老等方式外,，保險公司等金融機構(gòu)近年開始深度介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),，其中養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老就是保險公司發(fā)力的兩個主要方向,。目前,，已有8家保險機構(gòu)在全國各地探索養(yǎng)老社區(qū)，其中合眾人壽在武漢投資建成的首個養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)于上月開始啟用,。對于大眾而言,，
由商業(yè)保險機構(gòu)介入的這兩種養(yǎng)老模式究竟如何運作？是否靠譜,？將來我們是否應(yīng)該選擇這樣的養(yǎng)老方式,？”
80后擔(dān)憂難以承擔(dān)家庭養(yǎng)老
北京市民王清（化名）是來自典型“四二一結(jié)構(gòu)”家庭的80后年輕人。今年,，他的孩子剛剛出生,，四個老人已經(jīng)陸續(xù)退休，且父親及岳母已經(jīng)是久病纏身,。
“隨著雙方父母的逐漸老去,，過去看起來很遙遠(yuǎn)的養(yǎng)老問題感覺一下子就推到了我們面前�,！蓖跸壬鷵�(dān)心,，雖然老人現(xiàn)在尚能照顧自己，但將來年紀(jì)大身體變差,，如果四個老人同時都身體不好,，年幼的孩子又要照顧，他將難以應(yīng)付這樣的局面,。
對于他來說,，雖然家庭養(yǎng)老是維系親情的最好方式，但現(xiàn)實困難或?qū)⒆屵@種傳統(tǒng)方式難以為繼,。于是,，今年以來他開始關(guān)注社會上的養(yǎng)老機構(gòu)，很快得知傳統(tǒng)的養(yǎng)老院是處于一種“公辦的進(jìn)不去,，民辦的住不起”的狀況,。隨后，養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老等新興的養(yǎng)老方式開始進(jìn)入他的視野,，但他又對這些模式是否靠譜心里沒底,。
鎖定未來居住權(quán)每年需投入3到5萬
“將來機構(gòu)養(yǎng)老必然承擔(dān)起社會職責(zé)，隨著消費觀念改變和整個養(yǎng)老壓力的到來,，80后將無法承擔(dān)家庭養(yǎng)老,，養(yǎng)老必然會走向市場化�,！焙媳娙藟鄱麻L戴皓認(rèn)為,，養(yǎng)老社區(qū)將會是未來社會化養(yǎng)老的方向之一，有很大的市場潛力。
事實上,，合眾人壽正是目前在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域走得最遠(yuǎn)的保險公司,。該公司在武漢投資建成的首個養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)于日前開始啟用，并且已經(jīng)有老人陸續(xù)進(jìn)入社區(qū)試住,。該模式是將養(yǎng)老社區(qū)的實物（房子）與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品對接,，用房子的租住權(quán)替換傳統(tǒng)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的現(xiàn)金收益�,？蛻糍徺I保險后,，不論未來養(yǎng)老社區(qū)租金水平怎樣都不用再增添租金，但未來入住養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)費用則要根據(jù)未來市場情況另外繳納,。
該社區(qū)營運負(fù)責(zé)人王崢介紹,，該社區(qū)定位給中產(chǎn)階級居住，客戶可以選擇繳費直接入住,，也可以通過購買保險產(chǎn)品選擇未來入住,。選擇直接繳費入住，除了要交從5萬到90萬不等的押金外,，每月再交從1000多元到3000多元不等的費用,；而如果選擇購買保險產(chǎn)品鎖定未來入住，以30到40歲的客戶為例,，如果選擇10年繳費,，每年的投入需要3萬到5萬元，可保證將來入住養(yǎng)老社區(qū),。
高端“養(yǎng)老保險”提供“一條龍服務(wù)”
不只在武漢，合眾人壽養(yǎng)老社區(qū)的布局遍布全國,，未來十年在全國的總投資規(guī)模將達(dá)到千億,。此前，泰康人壽,、新華人壽,、中國平安、中國人壽等保險公司的養(yǎng)老社區(qū)也早已展開布局,。
以泰康人壽在北京昌平推出的高端養(yǎng)老社區(qū)為例,，與該項目掛鉤的“財富尊贏”保險產(chǎn)品的起步價在200萬元之上，贈送養(yǎng)老社區(qū)一室一廳免費入住,。而如購買價錢更高的產(chǎn)品,，老人從醫(yī)護到公墓，全部由泰康負(fù)責(zé),。
日前,，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前已經(jīng)有8家保險機構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)投資，計劃投資額是150億元,，而實際投資額是50億元,。
養(yǎng)老社區(qū)模式是否可持續(xù)受質(zhì)疑
剛剛做完一項養(yǎng)老社區(qū)研究課題的南開大學(xué)教授江生忠本周四在一次公開論壇上表示，在研究養(yǎng)老社區(qū)過程中發(fā)現(xiàn)了一些問題和擔(dān)憂,，商業(yè)保險公司在開發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)的時候,，如果保險產(chǎn)品的銷售和養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)的銷售對接不好，會存在銷售誤導(dǎo)問題,。另外,，法律上也存在障礙，按照保險法規(guī)定,，保險給付是貨幣現(xiàn)金給付方式,，沒有實物給付、服務(wù)給付,。
江生忠認(rèn)為：“如何把保險產(chǎn)品和保險服務(wù)與養(yǎng)老產(chǎn)品對接方面也存在一些問題,。給人感覺商業(yè)保險公司更多就是地產(chǎn)投資商，如何把保險的優(yōu)勢延伸到養(yǎng)老機構(gòu)里面,，包括責(zé)任險,、包括護理保險，包括其他的醫(yī)療保險這方面探索不多,�,！�
據(jù)江生忠介紹，從國際經(jīng)驗來看,，無論是美國,、英國、日本,，沒有一家保險公司像中國那樣做,，即保險公司從拍地、開發(fā),、投資,、運營，這條線拉下來,，持續(xù)時間至少30年,。比如在美國，基本上是財務(wù)性投資,，通過基金方式投資,。像日本方式和英國方式基本上屬于等到房地產(chǎn)蓋起來以后，發(fā)現(xiàn)這個地產(chǎn)很好就買入,，再開發(fā)養(yǎng)老院,。而中國險企目前的方式需要深思和考慮,，這種投資模式是不是可持續(xù)？
熱衷養(yǎng)老社區(qū)背后被指意在圈地
自從2009年頒布的《保險法》允許保險資金投資不動產(chǎn)之后,，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)已從個別公司的試點發(fā)展到目前已有8家公司介入,。不過，在這一過程中亦伴隨著對保險業(yè)熱衷養(yǎng)老社區(qū)意在圈地的質(zhì)疑,。
一些地產(chǎn)界人士懷疑,，部分保險公司過度追逐養(yǎng)老地產(chǎn)的直接動力可能是因為能享受到優(yōu)惠政策而大肆圈地，有能力的險企不僅能從地方政府低價拿到地,，而且國家還給予補貼,。其他可能的優(yōu)惠還包括減稅免稅、配套出讓商業(yè)住宅用地,、專項補貼等,。
由于多數(shù)養(yǎng)老社區(qū)項目定位高端，不少人認(rèn)為,，坐擁優(yōu)惠政策的保險公司其實是借養(yǎng)老的公益之名行牟利之實,，通過低價圈地轉(zhuǎn)手進(jìn)行高端開發(fā)。一位放棄購買泰康產(chǎn)品的人士曾在泰康人壽客戶高端推薦酒會上質(zhì)疑,，純商業(yè)性質(zhì)的產(chǎn)品為何要享受政府優(yōu)惠政策,，這不是拿著納稅人的錢補貼富人嗎？
多數(shù)險企對“以房養(yǎng)老”持觀望態(tài)度
和保險公司爭相進(jìn)入的養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域相比,，同樣將由商業(yè)保險公司來操辦的“以房養(yǎng)老”卻因為種種原因而面臨著“雷聲大雨點小”的窘境,。
今年9月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》指出,，我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”,，隨后這一被概括為“以房養(yǎng)老”的政策引起了普遍關(guān)注，卻一定程度上遭到了社會輿論的反彈,。在未對“以房養(yǎng)老”模式有充分了解的情況下,，社會上不少人將該模式誤讀成政府將從養(yǎng)老保險中退出，而由老百姓自己通過房子來解決養(yǎng)老問題,。
本周三，保監(jiān)會人身險部副主任袁序成在一個保險論壇上強調(diào),，“以房養(yǎng)老”只是給有需要的老年人提供多一種養(yǎng)老方式的選擇,，并沒有借此否定養(yǎng)老社會職責(zé)、政府職責(zé),�,！耙苑筐B(yǎng)老”目前仍在研究過程中，保監(jiān)會正牽頭組織保險公司積極探索和研究這個問題,，下一步,，與民政部,、發(fā)改委、財政部,、住建部等有關(guān)部門積極推動這項工作,。
幸福人壽明年1月推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品
不過，“以房養(yǎng)老”首只產(chǎn)品的推出已只剩下時間問題,。此前,，幸福人壽保險公司董事長孟曉蘇表示，幸福人壽將在12月份制定老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險方案,，并在明年1月份推出相關(guān)產(chǎn)品,。
事實上，除了社會公眾普遍對“以房養(yǎng)老”興趣不高以外,，保險業(yè)對參與“以房養(yǎng)老”的積極性也不高,，各保險公司普遍對開展“以房養(yǎng)老”持觀望態(tài)度。目前,，公開表示將推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的保險公司僅有幸福人壽一家,。另據(jù)悉，保監(jiān)會曾于11月就此事召開內(nèi)部會議,，參與的保險公司只有幸福人壽,、平安、泰康,、新華,、合眾、中宏等7家,。
孟曉蘇認(rèn)為,，保險業(yè)目前對該項業(yè)務(wù)熱情不高的主要原因還是在于擔(dān)心掙不到錢，其主要風(fēng)險在于害怕房價下跌,，如果“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)開展以后,，保險公司產(chǎn)品設(shè)計要包括收益分成、贖回,、拍賣等多個環(huán)節(jié),，最終是由保險公司承擔(dān)房價下跌的風(fēng)險。
擁有房產(chǎn)的失獨老人是主要目標(biāo)客戶
對于普通老百姓而言,，養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老這兩種養(yǎng)老模式,，究竟誰更靠譜？哪種模式會和我們的生活發(fā)生更緊密的關(guān)系,？
一名不愿透露姓名的人士認(rèn)為：“對于養(yǎng)老社區(qū)而言,，目前已有多家保險公司已經(jīng)在正式運營，也已經(jīng)有少數(shù)人入住,，但大多集中在富裕階層,。因此,，最關(guān)鍵是能否降低門檻，否則如果只是富人游戲的話,，將來會因失去地方政府的優(yōu)惠政策而難以持續(xù),；而對于以房養(yǎng)老而言，從產(chǎn)品設(shè)計的方向來看,，本來只是少數(shù)老人愿意接受的小眾商業(yè)保險產(chǎn)品,，不可能成為養(yǎng)老的主流，擁有房產(chǎn)的失獨老人將會是這種產(chǎn)品的主要目標(biāo)客戶,�,！�
前述的北京市民王清在得知相關(guān)保險公司的產(chǎn)品后表示，無法接受門檻達(dá)數(shù)百萬的養(yǎng)老社區(qū),。而對于合眾人壽在武漢的項目,，他認(rèn)為雖然每月繳納的租金不算高，但一次性繳納的幾十萬元押金卻是高門檻,，如果北京有類似項目,，他可能會慎重考慮。至于“以房養(yǎng)老”的方式,，他則明確表示不會接受,。不論是他個人還是家里老人，心里都無法接受將來失去房子的狀況,。