未來民營銀行的跨區(qū)經(jīng)營勢必困難重重,，在未來銀行破產(chǎn)制度建立之后,，小型金融機(jī)構(gòu)在拓展存款上天然地難以與大中型銀行競爭,。”
“目前民營銀行相關(guān)辦法已上報(bào)到國務(wù)院,，銀監(jiān)會有關(guān)部門正就民營銀行方面的一些配套措施展開研究�,！苯�,，銀監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部銀證保協(xié)作監(jiān)管處處長陳勝在華政國際金融法論壇上表示。
多位專家在接受記者采訪時(shí)表示,，此前認(rèn)為今年年底前能發(fā)放首批拍照,，目前預(yù)計(jì)明年第一季度可能性較大。
政策大力支持
今年以來,，“民營銀行熱”數(shù)次引發(fā)市場熱情,，而十八屆三中全會明確允許民間資本籌建銀行，再次表明國家對設(shè)立民營銀行的支持,�,！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出，“擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放,，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”,。
今年7月,，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，表明“鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造”,。去年銀監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》,，旨在“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加強(qiáng)對民間投資的融資支持”,。
“目前監(jiān)管層大力支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)主要有三方面的原因,，發(fā)展民營銀行能夠引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，抑制影子銀行發(fā)展,。同時(shí),，小微企業(yè)難以在傳統(tǒng)銀行業(yè)獲得支持，而民營銀行可以緩解小微企業(yè)融資難問題,。此外,，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有利加大行業(yè)競爭,，推動銀行業(yè)改革,。”一位北京券商銀行業(yè)分析師在接受記者采訪時(shí)表示,。
目前參與申辦民營銀行的民企主要有三類：互聯(lián)網(wǎng)電商（如蘇寧）,、區(qū)位經(jīng)濟(jì)體（如中關(guān)村）、制造業(yè)企業(yè)或貿(mào)易類產(chǎn)業(yè)資本（如紅豆集團(tuán)）,。分析人士指出,，定位于服務(wù)社區(qū),、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營銀行可能是監(jiān)管層認(rèn)可的民營銀行模式
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“互聯(lián)網(wǎng)電商介入銀行業(yè)可依托互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的大背景,，其代表了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新方向；而目前鑒于監(jiān)管層鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組,，民間資本可以直接參股甚至控股現(xiàn)有的城商行,、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行,，通過改制,，變成為小微企業(yè)服務(wù)的銀行。此外,，民營公司可以根據(jù)自身的特點(diǎn),，設(shè)立具有專業(yè)特點(diǎn)的銀行�,！鄙鲜鋈谭治鰩煼Q,。
試點(diǎn)五大原則
對于民營銀行如何試點(diǎn)、民資資本發(fā)起設(shè)立中小銀行模式問題,，目前監(jiān)管層沒有明確政策,。
11月25日，銀監(jiān)會副主席閻慶民表示,，按照十八屆三中全會“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下,，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的精神，堅(jiān)持“純民資發(fā)起,、自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),、承諾股東接受監(jiān)管、實(shí)行有限牌照,、訂立生前遺囑”等原則推進(jìn)試點(diǎn),。這是銀監(jiān)會高層首次對外透露民資銀行試點(diǎn)原則�,！皩�(shí)行有限牌照”和“訂立生前遺囑”的說法引起市場較大關(guān)注,，也被業(yè)界解讀為，再次強(qiáng)調(diào)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。
“實(shí)行有限牌照”是指未來監(jiān)管層可能要對民營銀行的業(yè)務(wù)范圍,、開展業(yè)務(wù)的區(qū)域、合格存款人等予以一定限制,，比如不得吸收居民儲蓄存款,，或者只能吸收一定數(shù)額以上的存款，體現(xiàn)對低收入階層的保護(hù)等,。
“生前遺囑”就是要求民營銀行設(shè)立前就要安排好未來破產(chǎn)倒閉的處理辦法,�,！坝喩斑z囑”這一原則是歐美監(jiān)管機(jī)構(gòu)在應(yīng)對金融危機(jī)時(shí)采取的辦法。這一辦法要求銀行作出說明,，在沒有納稅人救助的情況下,，如果銀行無力償債面臨倒閉，將如何處理處置,。
東方證券分析師分析稱,，風(fēng)控是商業(yè)銀行的核心，銀行發(fā)展絕不能一味求快,，目前城商行的跨區(qū)設(shè)點(diǎn)都還沒有放開,，未來民營銀行的跨區(qū)經(jīng)營也勢必困難重重，在未來銀行破產(chǎn)制度建立之后,，小型金融機(jī)構(gòu)在拓展存款上天然地難以與大中型銀行競爭,。