未來民營銀行的跨區(qū)經營勢必困難重重,，在未來銀行破產制度建立之后，小型金融機構在拓展存款上天然地難以與大中型銀行競爭,�,！�
“目前民營銀行相關辦法已上報到國務院，銀監(jiān)會有關部門正就民營銀行方面的一些配套措施展開研究,。”近日,，銀監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管部銀證保協(xié)作監(jiān)管處處長陳勝在華政國際金融法論壇上表示,。
多位專家在接受記者采訪時表示,，此前認為今年年底前能發(fā)放首批拍照，目前預計明年第一季度可能性較大,。
政策大力支持
今年以來,，“民營銀行熱”數次引發(fā)市場熱情，而十八屆三中全會明確允許民間資本籌建銀行,，再次表明國家對設立民營銀行的支持,。《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出,，“擴大金融業(yè)對內對外開放,，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”,。
今年7月,，國務院發(fā)布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，表明“鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造”,。去年銀監(jiān)會就曾發(fā)布《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》,，旨在“鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)，加強對民間投資的融資支持”,。
“目前監(jiān)管層大力支持民間資本進入銀行業(yè)主要有三方面的原因,，發(fā)展民營銀行能夠引導民間資本進入銀行業(yè)，抑制影子銀行發(fā)展,。同時,，小微企業(yè)難以在傳統(tǒng)銀行業(yè)獲得支持，而民營銀行可以緩解小微企業(yè)融資難問題,。此外,，民間資本進入銀行業(yè)，有利加大行業(yè)競爭,，推動銀行業(yè)改革,。”一位北京券商銀行業(yè)分析師在接受記者采訪時表示,。
目前參與申辦民營銀行的民企主要有三類：互聯網電商（如蘇寧）,、區(qū)位經濟體（如中關村）、制造業(yè)企業(yè)或貿易類產業(yè)資本（如紅豆集團）,。分析人士指出,，定位于服務社區(qū)、小微企業(yè),、三農的民營銀行可能是監(jiān)管層認可的民營銀行模式
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“互聯網電商介入銀行業(yè)可依托互聯網金融方興未艾的大背景，其代表了傳統(tǒng)銀行的轉型和創(chuàng)新方向,；而目前鑒于監(jiān)管層鼓勵民間資本參與金融機構重組,，民間資本可以直接參股甚至控股現有的城商行,、農商行、村鎮(zhèn)銀行,，通過改制,，變成為小微企業(yè)服務的銀行。此外,，民營公司可以根據自身的特點,，設立具有專業(yè)特點的銀行�,！鄙鲜鋈谭治鰩煼Q,。
試點五大原則
對于民營銀行如何試點、民資資本發(fā)起設立中小銀行模式問題,，目前監(jiān)管層沒有明確政策,。
11月25日，銀監(jiān)會副主席閻慶民表示,，按照十八屆三中全會“在加強監(jiān)管的前提下,，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”的精神，堅持“純民資發(fā)起,、自愿承擔風險,、承諾股東接受監(jiān)管、實行有限牌照,、訂立生前遺囑”等原則推進試點,。這是銀監(jiān)會高層首次對外透露民資銀行試點原則�,！皩嵭杏邢夼普铡焙汀坝喠⑸斑z囑”的說法引起市場較大關注,，也被業(yè)界解讀為，再次強調自擔風險,。
“實行有限牌照”是指未來監(jiān)管層可能要對民營銀行的業(yè)務范圍,、開展業(yè)務的區(qū)域、合格存款人等予以一定限制,，比如不得吸收居民儲蓄存款,，或者只能吸收一定數額以上的存款，體現對低收入階層的保護等,。
“生前遺囑”就是要求民營銀行設立前就要安排好未來破產倒閉的處理辦法,。“訂生前遺囑”這一原則是歐美監(jiān)管機構在應對金融危機時采取的辦法,。這一辦法要求銀行作出說明,，在沒有納稅人救助的情況下，如果銀行無力償債面臨倒閉，將如何處理處置,。
東方證券分析師分析稱,，風控是商業(yè)銀行的核心，銀行發(fā)展絕不能一味求快,，目前城商行的跨區(qū)設點都還沒有放開，未來民營銀行的跨區(qū)經營也勢必困難重重,，在未來銀行破產制度建立之后,，小型金融機構在拓展存款上天然地難以與大中型銀行競爭。