工,、農(nóng)、中,、建四大國有銀行均已制定短信提醒費用的收取標準，消費者一度習(xí)慣了的短信提示“免費午餐”告一段落,。一個月2元錢的短信服務(wù)費看似不多,，卻足以觸動消費者敏感的神經(jīng)。銀行收費,，怎么就說收就收?這筆錢到底收得有沒有根據(jù)?講不講道理?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛,、著名財經(jīng)評論員林耘共同評論。
四大銀行短信提醒收費再造熱議;每月費用2元,，銀行每年或可輕松賺取上億;銀行收費為何敢很隨意?收費時代來臨,，持卡人有能力用腳投票嗎?
曾剛：四大行認為短信收費對其市場份額不會造成太大影響 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
隨著我們的網(wǎng)上支付，還有轉(zhuǎn)帳等等行為越來越多,，那么短信服務(wù)對于老百姓來講,，也顯得越來越重要。從銀行的角度來講,，它經(jīng)過一段時間這個市場的培育,，客戶的需求量也越來越大，那么對這個的依賴性也越來越高,，同時它又有這么大的用戶量,。從收這個費用的決策來講，是它收入增長一個重要的來源,，從某種意義上來講,，可能它也認為這個市場，因為現(xiàn)在我們大銀行目前的市場地位還是比較高,，它的客戶數(shù)量很多,。從這個角度來講，或許它認為這樣一個收費對它本身的市場份額,、客戶的忠誠度等等可能都不會造成太大的影響,，所以在多方考量之下，我覺得可能它有這樣一個漸進的決策,。
其實更多的它是一個行業(yè)的行為,，之前我們講也有一些銀行已經(jīng)開始在做這個事情。其實它有先有后,，因為這四個行,，因為在國內(nèi)相對來講它是一個主流的，客戶很多,，然后市場的影響力還是比較大的,。從某種意義上來講，因為它有網(wǎng)點,、渠道的優(yōu)勢,，再加上很多服務(wù)可能老百姓對它也有一定的依賴程度,。從這種角度來講，這些相對來講市場地位比較高的銀行,，利用它這種市場的影響力,，以及我們客戶對它本身的依賴，所以它在做決策去收費的情況下,，它可能相對來講比較堅決一點,，那我們也看到其實還有好多小一點的銀行市場地位沒有那么高的，那么它目前還是不收費的,。
林耘：銀行收費已經(jīng)成為潮流 收費項目在不斷的變換著花樣 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
農(nóng)行是四大行當中最后一個收的,，意味著在市場份額占比最大的四大行已經(jīng)進入了一個關(guān)門的狀態(tài)，就是都收了,，你現(xiàn)在很難找到不收的地方,，這是第一;第二，收費這么強勢,，主要是一個向最低端的客戶收,，從導(dǎo)入的時候，從VIP開始它是比較溫情的,，到現(xiàn)在最后關(guān)門這個階段的時候一刀切,，是比較利索的,，當然也會讓大家接受起來覺得有點不太好受,。至于說收費貴還是不貴，有兩個衡量的標準,，一個是它的成本究竟是多少?現(xiàn)在電訊費用在往下降,，而且設(shè)備的費用往下降，相信從數(shù)據(jù)的采集和發(fā)布的角度來講,，應(yīng)該說成本是比較低的;另外,，貴不貴要看儲戶，我們都知道農(nóng)行的儲戶相對低端的客戶多一點,，所以2塊錢,，或者一年24塊錢，對他們來講可能偏貴,。
我覺得這是銀行這些年,，它年年都在收費，項目也在不斷的變換著花樣,，其實我們這幾年每年都會談到銀行收費,，只是每次談的內(nèi)容都有點變化。比如早期的時候是每個儲戶的戶頭要收費,，后來就是你去提款,，提現(xiàn)的時候要收費,，再后來可能是辦那張卡的時候要收費，現(xiàn)在是短信通知的時候要收費,。我覺得銀行現(xiàn)在收費已經(jīng)成為潮流,，而且越收越多。那么在越收越多的時候,，有它的合理性的部分,，因為它提供服務(wù)，有成本的一個支出,，但是我們相信隨著收費項目越來越多,，它應(yīng)該有那種套餐服務(wù)，就是一攬子的區(qū)分的服務(wù),，而不是說有一項是一項,，不斷的加上去的這樣一個收費。
曾剛：銀行在存貸款業(yè)務(wù)之外尋找其它收入的來源 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
從成本上來講,，總體來講銀行是大銀行,，隨著它客戶的數(shù)量越來越大，它單位的成本其實還在不斷下降的,。如果隨著我們技術(shù)的發(fā)展,，本身它的成本也在下降。所以其實對銀行來講,，這些服務(wù)的成本總體來講是在不斷下降的,。但是銀行來講，我們過去一段時間利率市場化的推進,，那么看起來,，銀行原來傳統(tǒng)的存貸款的利差的收入也在收窄，尤其是今年以來,，從二季度之后看到有銀行的利潤環(huán)比開始在下降了,。這個信號說明什么?就是它外部感受到這種壓力，在盈利方面的這種壓力在不斷的增加,。從這個角度來講,，它可能是一個自然的選擇，就是在原來傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外尋找其它收入的來源,。
林耘：銀行用各種套路來收費 老百姓并沒有議價能力 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我們可以簡單的說一下農(nóng)行,，農(nóng)行大概有3.5億個用戶，如果一年收24塊錢,，大概就70億左右的收入,，那顯然是一筆巨大的收入，顯然，農(nóng)行的短信的支出不需要這么多的錢,。如果單從這個項目來收費的話,，它肯定是大大的盈利。從客戶的角度來講,，因為單一的客戶跟這么大的銀行是沒有議價能力的,，而且被收的時候有點被剪羊毛的感覺，你是被收2塊,，你如果花時間去跟它折騰,，打官司你肯定不合算，但是它那邊是一收一整筆是六七十個億,，你這邊是被2塊錢,，2塊錢的降，我覺得這里面有一個很大的不對稱,。
另外,，現(xiàn)在銀行在收費上面也形成了各種套路，比如說VIP的時候先免,，然后導(dǎo)入期的時候給你免,，你不注意去取消的時候，比如短信是給你兩個選擇,，一個選擇是,，你如果不接收，你可以去改這個服務(wù)條款,，那這個也需要時間,，而且說實在的，目前來講這個服務(wù)是客戶需要的,，你又不太可能去改,，那你只能給錢;同時,，銀行現(xiàn)在在收費已經(jīng)形成一個慣用的套路,，一方面把該收的錢收上來，儲備盈利能力,，另外一方面,，借勢推一些新業(yè)務(wù)，像有的銀行在推微信,，微信跟短信有很大的不一樣,，它不是一個單向的，它具備雙向一種功能,，微信如果成功推出來以后,，而且客戶用習(xí)慣以后，它可以成為支付的另外一個渠道、工具,，所以銀行還是把帳算的很細的,，很到位，既賺了錢又給你埋下了下一個套,。
曾剛：銀行要把單一,、簡單的收費形式做的更細化 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
從單一、簡單的收費形式,，把它做的更加細化,，對不同客戶，不同類型,，那么甚至可以體現(xiàn)出銀行對社會有一些回饋,，比如我們現(xiàn)在三中全會也講普惠金融，所以有一些像目前銀行這些服務(wù)里面帶有一些普遍性的,，有普惠金融含義在里面,，所以它完全可以把它做得更細一點。比如說我們對稍微高端的客戶可能收取一個費用,，對于一些他使用頻率不高的,，或者我們按照他發(fā)送的條數(shù)，或者降低收費,，會對一些小額的,、特別小額的普通用戶，甚至有可能進行一些豁免,。
我想,，銀行完全可以從主動的角度把原來這種簡單的收費方式變得更加的精細化，這個恐怕是未來一個重要的發(fā)展方向,�,？赡芤环矫鎸︺y行來講，它能夠更好的體現(xiàn)它的社會責任,，另一方面從客戶的角度來講,，也能夠得到更好的一個服務(wù)，我覺得這是一個很好的可以去考慮的方向,。
林耘：消費者在開卡后 一定要清楚它有多少收費的陷阱 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺得應(yīng)該有幾種辦法,，第一，首先是監(jiān)管部門要到位,，所有的收費項目都應(yīng)該從嚴一點,，而不是從寬一點;第二，就是媒體要起到監(jiān)督的作用,，單個的消費者跟銀行較勁是吃力不討好,，但是媒體，包括我們今天坐在這都能起到這樣一個作用，把問題集中在一起,，把道理講清楚了,，形成一定的輿論壓力;第三，就是銀行內(nèi)部有一個比較充分的競爭,，當然這種競爭包括說它們抱團的競爭,，也包括金融業(yè)降低門檻，讓一些小的民營的進來之后產(chǎn)生這種效應(yīng),。比如有很多小的銀行為了爭業(yè)務(wù),，是不敢收費的，這樣給客戶更多的一個選擇,，再有,，客戶本身要學(xué)的更精明一點，也就是說客戶要有議價能力,，或者至少要有選擇判斷的一個能力,。
我覺得一般的客戶不要開太多的銀行，你可以把主要的業(yè)務(wù)放在你主要用的銀行上面,，這樣即使它收點費用,，那么你的業(yè)務(wù)量覆蓋，可能相對來講支撐的費用也合算一點,。就是說你支出的這個費用跟你的業(yè)務(wù)量能夠形成匹配,，畢竟短信通知能夠讓我們多一個渠道來控制風險，這樣也合算一點,，怕的是什么?消費者本身就懵懵懂懂,，開了個卡也不知道它有多少收費的陷阱，就擱在那被人家扣著,，這樣會反過來助長銀行的肆無忌憚,，所以做一個聰明成熟的消費者也很重要。
曾剛：銀行應(yīng)該讓老百姓知道收費定價由來和原因 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
從趨勢上看,，銀行業(yè)的市場化是一個必然的趨勢,，因為現(xiàn)在改革也反復(fù)在強調(diào)，一方面是利率本身的市場化,，另一方面我們可能開放,，讓更多的民營銀行進到這個行業(yè)當中來,，那么這樣會有更多的銀行去競爭,。目前來講，盡管競爭可能還不是那么充分,，但在過去很長一段時間來講,，銀行之間的競爭也確實越來越激烈，所以這些銀行目前在做這些收費的時候，未來或許也可能給它產(chǎn)生一些負面影響,，因為當客戶有很多選擇的時候,，那還有一些銀行提供了類似的服務(wù)，但是收費可能會更低一些,，甚至不收費,，或許它能夠提供更好的服務(wù)，這都完全有可能的,。
在未來一段時間,，原來的市場地位比較高的銀行，那么它們做出這些決策會受到更多市場的這種約束,，這都是我們很明顯的能夠感受到的一個趨勢,。除了銀行以外，我們還有好多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融,，來自于銀行體系以外的這些競爭,，甚至是免費的一些服務(wù)現(xiàn)在也都開始在提供。所以從趨勢上來看,，銀行的競爭對銀行現(xiàn)在這些行為的約束,，未來這種市場約束會越來越大。
從國外的經(jīng)驗來看,，其實這個收費確實是一個趨勢,，就是說在銀行收入中占比它可以越來越高。因為我們目前的水平,，如果和國外相比較還是低的,。但是中國銀行業(yè)有它的特殊性，就是這個收費它有一個外部的環(huán)境,，第一個你原來是不收的,，你收的過程應(yīng)該有一個漸進的過程，相對比較透明,，而且還應(yīng)該有一個比較合理的定價區(qū)間,，至少要讓老百姓知道你是怎么定價的，為什么這樣定價等等,，而且還可以提供更好的一個選擇,。
林耘：如果跟石油、化工,、通訊比 銀行相對壟斷程度要差一點 (《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
其實銀行是比上不足,、比下有余，存在比較大的一個提升空間,。如果說跟石油,、化工,、通訊比，那銀行相對壟斷程度要差一點,，市場競爭的部分還略多一些,。如果說以銀行業(yè)目前的現(xiàn)狀來講，它改善的空間是非常大的,，包括它混業(yè)之后所帶來的競爭,，包括技術(shù)手段改善之后，就是互聯(lián)網(wǎng)金融介入之后的競爭,，還有就是很多問題,，它其實自身還可以優(yōu)化加以提升，所以是比上不足,，比下有余,，自身可以優(yōu)化提升的空間是比較大，特別是要懂得借助新的技術(shù)手段,。其實短信就是一個技術(shù)手段,，微信也是，一步步改善,，利用新的技術(shù)手段,，更低的成本來抵御這種人工成本上漲之后所帶來的優(yōu)質(zhì)服務(wù)的困難。
我認為收費是一個常規(guī)的做法,，并沒有顯出高明的地方,。如果在收錢和能不收錢之間選擇不收錢，能收錢的時候盡可能優(yōu)質(zhì)的服務(wù),，應(yīng)該是在這個方向去努力,。
郭田勇：銀行要做好短期的利益和長遠利益的平衡 (中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
在市場化的過程中，當然銀行一定是要有收入的,，如果說沒有收入,，沒有形成這種盈利的話，市場化進程就難以持續(xù),。其實銀行為了更好的維護一些客戶,，是可以給它免費的，但是在市場化進程中一定要做好短期的利益和長遠利益的平衡問題……