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銀監(jiān)會(huì)11月22日正式公布了新版《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》全文。
據(jù)了解，修訂后的《辦法》分為5章,，共計(jì)39條。立足于滿足試點(diǎn)公司深化發(fā)展的實(shí)際需要,，此次修訂主要在以下幾方面做出重要調(diào)整：一是增加主要出資人類型，以充分利用民間資本和消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資,；二是放開營(yíng)業(yè)地域限制,，允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)；三是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要,，增加吸收股東存款業(yè)務(wù),；四是將消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”,；五是增加公司風(fēng)險(xiǎn)管理的自主權(quán),，六是增加消費(fèi)者保護(hù)條款。
經(jīng)國(guó)務(wù)院同意,，此次新增沈陽,、南京、杭州,、合肥,、泉州、武漢,、廣州,、重慶、西安,、青島等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn),。
分析人士認(rèn)為，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款,。從營(yíng)業(yè)收入及主營(yíng)業(yè)務(wù)角度看,，商貿(mào)零售及家電企業(yè)巨頭有望受益。蘇寧云商、愛施德,、王府井,、杭州解百、友誼股份,、友阿股份等商業(yè)零售值得關(guān)注,，美的集團(tuán)、格力電器,、新希望,、TCL集團(tuán)、四川長(zhǎng)虹等公司也有望受益,。
以下為辦法全文：
消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法
第一章 總則
第一條
為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展,，規(guī)范消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)行為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,、《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī),，制定本辦法。
第二條
本辦法所稱消費(fèi)金融公司,，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款,，以小額,、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu),。
第三條 本辦法所稱消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買房屋和汽車）為目的的貸款,。
第四條 消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，任何機(jī)構(gòu)不得在名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣,。
第五條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 設(shè)立,、變更與終止
第六條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
�,。ㄒ唬┯蟹稀吨腥A人民共和國(guó)公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；
�,。ǘ┯蟹弦�(guī)定條件的出資人,；
（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本,；
�,。ㄋ模┯蟹先温氋Y格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員,；
�,。ㄎ澹┙⒘擞行У墓局卫�,、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng),；
�,。┯信c業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施,；
�,。ㄆ撸┿y監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條
消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國(guó)境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人,，并分為主要出資人和一般出資人,。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本３０％的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人,。
前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè),。
第八條 金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
�,。ㄒ唬┚哂校的暌陨舷M(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),；
（二）最近１年年末總資產(chǎn)不低于６００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）,；
�,。ㄈ┴�(cái)務(wù)狀況良好，最近２個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）,；
�,。ㄋ模┬抛u(yù)良好，最近２年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄,；
�,。ㄎ澹┤牍少Y金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股,，不得以他人委托資金入股,；
（六）承諾５年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外）,，并在擬設(shè)公司章程中載明；
�,。ㄆ撸┚哂辛己玫墓局卫斫Y(jié)構(gòu),、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；
�,。ò耍M足住所地國(guó)家（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管指標(biāo)要求,；
（九）境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處２年以上,，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu),，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有充分的分析和研究,，所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；
�,。ㄊ┿y監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件,。
金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，除應(yīng)當(dāng)具備第（三）,、（四）,、（五）、（六）,、（七）,、（八）、（九）項(xiàng)規(guī)定的條件外,，還應(yīng)當(dāng)具備注冊(cè)資本不低于３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件,。
第九條 非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
�,。ㄒ唬┳罱蹦�?duì)I業(yè)收入不低于３００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）,；
（二）最近１年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的３０％（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）,；
�,。ㄈ┴�(cái)務(wù)狀況良好，最近２個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）,；
�,。ㄋ模┬抛u(yù)良好，最近２年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄,；
�,。ㄎ澹┤牍少Y金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股,，不得以他人委托資金入股,；
（六）承諾５年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外）,，并在擬設(shè)公司章程中載明,；
（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件,。
非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司一般出資人,，應(yīng)當(dāng)具備第（二）、（三）,、（四）,、（五）、（六）項(xiàng)規(guī)定的條件,。
第十條
消費(fèi)金融公司主要出資人可以在消費(fèi)金融公司章程中約定,，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難時(shí),，給予流動(dòng)性支持；當(dāng)經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致?lián)p失侵蝕資本時(shí),，及時(shí)補(bǔ)足資本金,。
第十一條 消費(fèi)金融公司至少應(yīng)當(dāng)有１名具備５年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本１５％的出資人,。
第十二條 消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本,，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要,，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額,。
第十三條 消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu),。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會(huì)另行制定。
第十四條 消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度,。
第十五條 消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的,，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：
（一）變更公司名稱,；
�,。ǘ┳兏�(cè)資本；
�,。ㄈ┳兏蓹�(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu),；
（四）變更公司住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,；
�,。ㄎ澹┬薷墓菊鲁蹋�
�,。┳兏潞透呒�(jí)管理人員,；
（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍,；
�,。ò耍└淖兘M織形式；
�,。ň牛┖喜⒒蚍至�,；
（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng),。
第十六條 消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：
�,。ㄒ唬┕菊鲁桃�(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn),；
�,。ǘ┕菊鲁桃�(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；
�,。ㄈ┮蚬竞喜⒒蛘叻至⑿枰馍�,；
（四）其他法定事由,。
第十七條 消費(fèi)金融公司因解散,、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理,。
第十八條 消費(fèi)金融公司設(shè)立,、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序,，按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,。
第十九條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的,，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定,。
第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則
第二十條 經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：
�,。ㄒ唬┌l(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款,；
（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款,；
�,。ㄈ┫蚓硟�(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；
�,。ㄋ模┙�(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券,；
（五）境內(nèi)同業(yè)拆借,；
�,。┡c消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù),；
�,。ㄆ撸┐礓N售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；
�,。ò耍┕潭ㄊ找骖愖C券投資業(yè)務(wù),；
（九）經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù),。
第二十一條 消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣２０萬元,。
第四章 監(jiān)督管理
第二十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，建立健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度,，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則,，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,。
第二十三條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：
（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求,；
�,。ǘ┩瑯I(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的１００％；
�,。ㄈ┵Y產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于１００％,；
（四）投資余額不高于資本凈額的２０％,。
有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定,。銀監(jiān)會(huì)視審慎監(jiān)管需要可以對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。
第二十四條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度,，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備,。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤(rùn)分配,。
第二十五條
消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本,、資本回報(bào)要求及市場(chǎng)價(jià)格等因素,，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平,，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn),。
第二十六條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，充分識(shí)別虛假的申請(qǐng)信息,，防止欺詐行為,。
第二十七條
消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)當(dāng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度,，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序,、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等,。
消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告業(yè)務(wù)外包的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等,。
消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。
第二十八條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他報(bào)表,。
第二十九條
消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立定期外部審計(jì)制度,，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的４個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),。
第三十條
消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查,，不得拒絕、阻礙。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在必要時(shí)可以委托會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)狀況,、財(cái)務(wù)狀況,、風(fēng)險(xiǎn)狀況,、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì),。
第三十一條 消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露,。
第三十二條 借款人未按合同約定歸還貸款本息的,，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅,、恐嚇,、騷擾等不正當(dāng)手段。
第三十三條
消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作,，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則,，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額,、期限,、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容,，并在合同中載明,。
第三十四條
消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以責(zé)令限期整改,；逾期未整改的,，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的,，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別情形,，依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，采取暫停業(yè)務(wù),、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施,。
第三十五條
消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的,，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組,。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形,，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序,、損害公眾利益的，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷,。
第五章 附則
第三十六條 香港,、澳門和臺(tái)灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。
第三十七條 本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級(jí)。
第三十八條 本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋,。
第三十九條
本辦法自２０１４年１月１日起施行,，原《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令２００９年第３號(hào)）同時(shí)廢止。