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銀監(jiān)會11月22日正式公布了新版《消費金融公司試點管理辦法》全文,。
據(jù)了解,，修訂后的《辦法》分為5章，共計39條,。立足于滿足試點公司深化發(fā)展的實際需要,，此次修訂主要在以下幾方面做出重要調(diào)整：一是增加主要出資人類型，以充分利用民間資本和消費金融優(yōu)勢資；二是放開營業(yè)地域限制,，允許消費金融公司在風險可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè),；三是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際需要，增加吸收股東存款業(yè)務(wù),；四是將消費金融公司發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”,；五是增加公司風險管理的自主權(quán)，六是增加消費者保護條款,。
經(jīng)國務(wù)院同意,，此次新增沈陽、南京,、杭州,、合肥、泉州,、武漢,、廣州、重慶,、西安,、青島等10個城市參與消費金融公司試點。
分析人士認為,，消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款,。從營業(yè)收入及主營業(yè)務(wù)角度看，商貿(mào)零售及家電企業(yè)巨頭有望受益,。蘇寧云商,、愛施德、王府井,、杭州解百,、友誼股份、友阿股份等商業(yè)零售值得關(guān)注,，美的集團,、格力電器、新希望,、TCL集團,、四川長虹等公司也有望受益。
以下為辦法全文：
消費金融公司試點管理辦法
第一章 總則
第一條
為促進消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展,，規(guī)范消費金融公司的經(jīng)營行為,，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī),，制定本辦法,。
第二條
本辦法所稱消費金融公司,，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的,，不吸收公眾存款,，以小額、分散為原則,，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu),。
第三條 本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。
第四條 消費金融公司名稱中應(yīng)當標明“消費金融”字樣,。未經(jīng)銀監(jiān)會批準,，任何機構(gòu)不得在名稱中使用“消費金融”字樣。
第五條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理,。
第二章 設(shè)立,、變更與終止
第六條 申請設(shè)立消費金融公司應(yīng)當具備下列條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程,；
�,。ǘ┯蟹弦�(guī)定條件的出資人；
�,。ㄈ┯蟹媳巨k法規(guī)定的最低限額的注冊資本,；
（四）有符合任職資格條件的董事,、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員,；
（五）建立了有效的公司治理,、內(nèi)部控制和風險管理制度,，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng),；
�,。┯信c業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施,；
�,。ㄆ撸┿y監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條
消費金融公司的出資人應(yīng)當為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人,，并分為主要出資人和一般出資人,。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本３０％的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人,。
前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè),。
第八條 金融機構(gòu)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)當具備下列條件：
�,。ㄒ唬┚哂校的暌陨舷M金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗,；
�,。ǘ┳罱蹦昴昴┛傎Y產(chǎn)不低于６００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；
�,。ㄈ┴攧�(wù)狀況良好,，最近２個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；
�,。ㄋ模┬抛u良好,，最近２年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；
�,。ㄎ澹┤牍少Y金來源真實合法,，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股,；
�,。┏兄Z５年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法責令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明,；
�,。ㄆ撸┚哂辛己玫墓局卫斫Y(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風險管理制度,；
�,。ò耍M足住所地國家（地區(qū)）監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管指標要求；
�,。ň牛┚惩饨鹑跈C構(gòu)應(yīng)當在中國境內(nèi)設(shè)立代表處２年以上,，或已設(shè)有分支機構(gòu)，對中國市場有充分的分析和研究,，所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制,；
（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件,。
金融機構(gòu)作為消費金融公司一般出資人,，除應(yīng)當具備第（三）、（四）,、（五）,、（六）、（七）,、（八）,、（九）項規(guī)定的條件外，還應(yīng)當具備注冊資本不低于３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件,。
第九條 非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人,，應(yīng)當具備下列條件：
（一）最近１年營業(yè)收入不低于３００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）,；
�,。ǘ┳罱蹦昴昴﹥糍Y產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的３０％（合并會計報表口徑）,；
（三）財務(wù)狀況良好,，最近２個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）,；
（四）信譽良好,，最近２年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄,；
（五）入股資金來源真實合法,，不得以借貸資金入股,，不得以他人委托資金入股；
�,。┏兄Z５年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法責令轉(zhuǎn)讓的除外）,，并在擬設(shè)公司章程中載明；
�,。ㄆ撸┿y監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件,。
非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人，應(yīng)當具備第（二）,、（三）,、（四）、（五）,、（六）項規(guī)定的條件,。
第十條
消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難時,，給予流動性支持,；當經(jīng)營失敗導致?lián)p失侵蝕資本時，及時補足資本金,。
第十一條 消費金融公司至少應(yīng)當有１名具備５年以上消費金融業(yè)務(wù)管理和風險控制經(jīng)驗,，并且出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本１５％的出資人。
第十二條 消費金融公司的注冊資本應(yīng)當為一次性實繳貨幣資本,，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,。
銀監(jiān)會根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要,，可以調(diào)整注冊資本的最低限額,。
第十三條 消費金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準,，可以設(shè)立分支機構(gòu),。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。
第十四條 消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度,。
第十五條 消費金融公司有下列變更事項之一的,，應(yīng)當報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準：
�,。ㄒ唬┳兏久Q；
�,。ǘ┳兏再Y本,；
（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu),；
�,。ㄋ模┳兏咀∷驙I業(yè)場所；
�,。ㄎ澹┬薷墓菊鲁�,；
（六）變更董事和高級管理人員,；
�,。ㄆ撸┱{(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
�,。ò耍└淖兘M織形式,；
（九）合并或分立,；
�,。ㄊ┿y監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。
第十六條 消費金融公司有下列情況之一的,，經(jīng)銀監(jiān)會批準后可以解散：
�,。ㄒ唬┕菊鲁桃�(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；
�,。ǘ┕菊鲁桃�(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散,；
（三）因公司合并或者分立需要解散,；
�,。ㄋ模┢渌ǘㄊ掠伞�
第十七條 消費金融公司因解散,、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的,，其清算事宜按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。
第十八條 消費金融公司設(shè)立,、變更,、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,。
第十九條 消費金融公司設(shè)立,、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)當遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定,。
第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則
第二十條 經(jīng)銀監(jiān)會批準,，消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：
�,。ㄒ唬┌l(fā)放個人消費貸款；
�,。ǘ┙邮芄蓶|境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款,；
（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款,；
�,。ㄋ模┙�(jīng)批準發(fā)行金融債券；
�,。ㄎ澹┚硟�(nèi)同業(yè)拆借,；
（六）與消費金融相關(guān)的咨詢,、代理業(yè)務(wù),；
（七）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品,；
�,。ò耍┕潭ㄊ找骖愖C券投資業(yè)務(wù)；
�,。ň牛┙�(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù),。
第二十一條 消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣２０萬元。
第四章 監(jiān)督管理
第二十二條 消費金融公司應(yīng)當按照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定,，建立健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度,，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風險管理體系,。
第二十三條 消費金融公司應(yīng)當遵守下列監(jiān)管指標要求：
�,。ㄒ唬┵Y本充足率不低于銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求；
�,。ǘ┩瑯I(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的１００％,；
（三）資產(chǎn)損失準備充足率不低于１００％,；
�,。ㄋ模┩顿Y余額不高于資本凈額的２０％。
有關(guān)監(jiān)管指標的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標體系的有關(guān)規(guī)定,。銀監(jiān)會視審慎監(jiān)管需要可以對上述指標做出適當調(diào)整,。
第二十四條 消費金融公司應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準備制度，及時足額計提資產(chǎn)損失準備,。未提足準備的,，不得進行利潤分配,。
第二十五條
消費金融公司應(yīng)當建立消費貸款利率的風險定價機制,，根據(jù)資金成本,、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素,，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi),，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險,。
第二十六條 消費金融公司應(yīng)當建立有效的風險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程,，充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為,。
第二十七條
消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要,，應(yīng)當制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序,、對外包方的評價和管理,、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。
消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報告業(yè)務(wù)外包的主要風險及相應(yīng)的風險規(guī)避措施等,。
消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包,。
第二十八條 消費金融公司應(yīng)當按規(guī)定編制并報送會計報表及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他報表。
第二十九條
消費金融公司應(yīng)當建立定期外部審計制度,，并在每個會計年度結(jié)束后的４個月內(nèi),，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
第三十條
消費金融公司應(yīng)當接受依法進行的監(jiān)督檢查,，不得拒絕,、阻礙。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在必要時可以委托會計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營狀況,、財務(wù)狀況,、風險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計,。
第三十一條 消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務(wù),，不得隨意對外泄露。
第三十二條 借款人未按合同約定歸還貸款本息的,，消費金融公司應(yīng)當采取合法的方式進行催收,，不得采用威脅、恐嚇,、騷擾等不正當手段,。
第三十三條
消費金融公司應(yīng)當按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費者權(quán)益保護工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當遵循公開透明原則,，充分履行告知義務(wù),，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格,、還款方式等內(nèi)容,，并在合同中載明。
第三十四條
消費金融公司違反本辦法規(guī)定的,，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以責令限期整改,；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行,、損害客戶合法權(quán)益的,，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī),，采取暫停業(yè)務(wù),、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。
第三十五條
消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機,、嚴重影響客戶合法權(quán)益的,，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有違法經(jīng)營,、經(jīng)營管理不善等情形,，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的,，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷,。
第五章 附則
第三十六條 香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費金融公司適用境外出資人的條件,。
第三十七條 本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級,。
第三十八條 本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。
第三十九條
本辦法自２０１４年１月１日起施行,，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令２００９年第３號）同時廢止,。