■“互聯(lián)網(wǎng)改變金融”組稿之三：
平安集團斥資4億元打造網(wǎng)絡(luò)投融資平臺“陸金所”,，嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸,、投資,、理財,；建設(shè)銀行大力推廣善融商務(wù)這種集B2B,、B2C于一身的電商平臺,；華夏銀行則嘗試推出了“平臺金融”業(yè)務(wù)模式,，招商銀行試水P2P……
面對阿里巴巴,、蘇寧等眾多想躋身金融領(lǐng)域分一杯羹的攪局者,，銀行不得不拿出應(yīng)對之策,。有業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，未來互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的結(jié)合可能將圍繞支付,、貸款和理財三個領(lǐng)域展開,。基于原有的客戶資源優(yōu)勢,，大多數(shù)銀行還選擇將供應(yīng)鏈金融機會作為布局互聯(lián)網(wǎng)金融的突破口,。
可以預(yù)見的是，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷地位正面臨逐漸瓦解的威脅,，而銀行在這場保衛(wèi)戰(zhàn)中也開始調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向,，嘗試借互聯(lián)網(wǎng)重塑與目標(biāo)客戶和關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)系，重新培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng),。有專家認為,，如果銀行奮起轉(zhuǎn)型、應(yīng)對得當(dāng),，這場反擊戰(zhàn)應(yīng)該是雙贏的結(jié)果,。
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尋機 主動觸“網(wǎng)”守住地盤
“我已經(jīng)深切感覺到，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式,、盈利模式和生存模式,。”交通銀行董事長牛錫明感慨道,。不可忽視的是,，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行固有的業(yè)務(wù)發(fā)展方式已經(jīng)構(gòu)成挑戰(zhàn)。
最初,，商業(yè)銀行電子銀行部在支付結(jié)算領(lǐng)域開展創(chuàng)新,，比如推網(wǎng)絡(luò)支付與手機收付款功能，如今,，進一步開發(fā)出二維碼支付,、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品,，招商銀行,、交通銀行,、浦發(fā)銀行等都開始推出“微信銀行”，這都是銀行充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與第三方支付公司抗衡的結(jié)果,。銀行利用這些接通移動互聯(lián)網(wǎng)的金融新產(chǎn)品的競爭,，來穩(wěn)住和擴大個人客戶資源。
與此同時,，面對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對企業(yè)客戶資源的“分食”,，銀行也開始嘗試線上信貸業(yè)務(wù)，尤其是股份制商業(yè)銀行最先啟動了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局,。2011年9月,，平安保險集團耗資4.2億元打造網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，即上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場(簡稱“陸金所”),，運行至今,，該平臺的業(yè)務(wù)模式正式P2P線上借貸，與其他的P2P公司業(yè)務(wù)操作方式基本無異,，但在發(fā)揮投融資功能方面,，陸金所則采取1筆投資僅針對1筆借款的“1對1”模式，以控制風(fēng)險,，并且,，平安旗下的平安融資擔(dān)保有限公司為陸金所平臺上的貸款提供償付違約擔(dān)保。
緊跟著陸金所的腳步,，今年9月,，招商銀行也推出了類P2P貸款的投融資撮合服務(wù)，在業(yè)內(nèi)引發(fā)熱議,。招行“e+穩(wěn)健融資項目”P2P網(wǎng)貸項目自9月17日開始上線,，與普通的P2P平臺不一樣，招行的P2P融資項目都是針對企業(yè)客戶放貸,，規(guī)模也相對較大,。
“目前，國內(nèi)銀行大多都是集團化經(jīng)營,，一旦‘觸網(wǎng)’,，在開展業(yè)務(wù)方面也會相應(yīng)地具備資源優(yōu)勢，利于內(nèi)部整合和在業(yè)務(wù)操作上更好地銜接,�,！币晃簧缈圃航鹑谘芯克膶＜覍Α督�(jīng)濟參考報》記者分析稱。
面對金融脫媒的現(xiàn)狀,，銀行迫切需要在線上整合自己的大數(shù)據(jù)庫,，包括個人和企業(yè)客戶資源，正如建行電子銀行部相關(guān)負責(zé)人坦言,，“建行通過善融商務(wù)做電商業(yè)務(wù),，最看重的不是這個平臺是否能獲得高額利潤,，而是能夠積累大量的客戶信息，包括資金流動信息,，深挖用戶價值,。”
對銀行而言,，守住現(xiàn)有的金融市場資源和地盤,，“觸網(wǎng)”既是現(xiàn)實選擇，也是未來銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及推廣產(chǎn)品的渠道和出路,。
契機 整合資源挖掘供應(yīng)鏈
“還沒有一種成熟的模式可以借鑒,，屬于摸著石頭過河�,！边@是眾多銀行在嘗試電商或者P2P等業(yè)務(wù)模式的感慨,。
業(yè)內(nèi)人士認為,，銀行的優(yōu)勢在于金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,，但如何做電商還屬于“門外漢”。目前,，銀行搭建電商平臺僅僅只是體現(xiàn)了平臺的功能,，與其他電商或者實體企業(yè)展開合作，讓這些企業(yè)“入駐”到這一平臺上,，然后通過雙方數(shù)據(jù)資源的整合,，促進雙方產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷，不過,，難度還在于與多家企業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)實現(xiàn)無縫對接,。
對銀行而言，通過線上搭建的電商平臺,，不僅能夠經(jīng)營線上商品,，還能實現(xiàn)其金融產(chǎn)品的推廣，一方面促進其供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系的升級,，另一方面還能夠帶來企業(yè)結(jié)算時的資金沉淀,。以建行為例，該行“善融商務(wù)”的重心是B2B領(lǐng)域,，通過B2B業(yè)務(wù)拓展供應(yīng)鏈金融的需要,。建行這一電商平臺，被要求定期梳理公司條線的供應(yīng)鏈核心企業(yè),，接下來就做一連串的營銷,，尤其是針對信貸客戶。如此一來,，在B2B業(yè)務(wù)展開的過程中,，建行能夠積累大量的客戶信息,，包括資金流動信息。
借供應(yīng)鏈金融機會撬開銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的出路,，成為了多家銀行的共同選擇,。申銀萬國一份分析報告指出，供應(yīng)鏈融資的存款派生率非常高,，一般都在融資額的100%以上,。因此，這個融資需求所帶來的客戶黏性對商業(yè)銀行而言是個很大的機遇,。除了建行外,，民生銀行涉足電商則是通過“體外培養(yǎng)”的模式，以前海作為根據(jù)地,，民生電商同樣瞄準(zhǔn)了小微金融,、產(chǎn)業(yè)鏈撮合。
華夏銀行設(shè)立的“平臺金融”核心就是經(jīng)三年自主研發(fā)出資金支付管理系統(tǒng)(即CPM系統(tǒng)),，集信用中介,、支付中介、信用創(chuàng)造,、金融服務(wù)四大銀行基礎(chǔ)于一身,，具有在線融資、現(xiàn)金管理,、跨行支付,、資金結(jié)算、資金監(jiān)管五大功能,，通過對接供應(yīng)鏈核心企業(yè),、大宗商品(要素市場)和市場商圈管理方等平臺客戶的財務(wù)或銷售管理系統(tǒng)，整合資金流,、信息流和物流,，將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營全過程，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營信息,、交易信息,、結(jié)算資金、信貸資金的整合與實時交互,。
“通過CPM對接,，他們不僅可以緊密與上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)關(guān)系，更能解決應(yīng)收賬款問題,，同時高效地完成銷售統(tǒng)計及資金結(jié)算工作,。”華夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群說。
中行行長陳四清判斷,，電商,、物流企業(yè)都擁有龐大的供銷合作客戶群，銀行通過加強與此類企業(yè)的合作,，可以較輕松地介入某一行業(yè)或領(lǐng)域,。不過，“銀行在介入電商,、物流企業(yè)客戶群的過程中,，是否具備強大的信息科技網(wǎng)絡(luò)和運行平穩(wěn)的后臺支持系統(tǒng)、能否實現(xiàn)與第三方企業(yè)平臺的有效對接,，將成為決定其競爭力的關(guān)鍵因素,，技術(shù)研發(fā)水平在提升銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力中的作用將進一步提升�,！标愃那逭f,。
危機 除了戰(zhàn)略求變別無他途
“傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在也在生成2.0的商業(yè)銀行，也在轉(zhuǎn)型,。它不單單是存款,，還生產(chǎn)各種各樣的產(chǎn)品，它是經(jīng)過很多年的積累才形成現(xiàn)在這樣,。所以,，互聯(lián)網(wǎng)更多意義只能是渠道。很多人把渠道跟銀行產(chǎn)品生產(chǎn),、產(chǎn)品供給混為一體，這樣是有偏差的,�,！泵裆y行董事長董文標(biāo)認為，“互聯(lián)網(wǎng)原本就是個渠道,，而傳統(tǒng)銀行有三大功能：存款,、貸款、結(jié)算,，互聯(lián)網(wǎng)完全轉(zhuǎn)化成銀行還有很漫長的過程,。”
不過,，可以預(yù)見的是,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的支付壟斷地位正在被瓦解，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起和非金融企業(yè)借此涉足攪局,，銀行的業(yè)務(wù)模式也漸漸改變,。除了參與競爭，銀行已別無選擇,。
“銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有技術(shù)門檻,，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累,。而互聯(lián)網(wǎng)公司，特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步,，他們近幾年在網(wǎng)絡(luò)平臺上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對分析客戶的行為非常有幫助,。”中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示,，“一些銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下,，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作值得嘗試。從未來看,，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭更多集中在數(shù)據(jù)的掌控上,，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就能利用積累的數(shù)據(jù)找到更多客戶,�,！�
實際上，支付寶這類企業(yè)將來主要在個人消費終端會對銀行有一些沖擊,，短期內(nèi),，有很多比如私人銀行方面的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融暫時還難以替代,。
“銀行是一種特殊企業(yè),，做金融產(chǎn)品這塊有非常強大的團隊做支持，比如說對產(chǎn)業(yè)鏈金融,，或者供應(yīng)鏈金融的上下游客戶,，實際上有多種產(chǎn)品可以交叉進行，然后使客戶利益最大化,，也使銀行利益最大化,，這或許是銀行在參與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭所具備的優(yōu)勢�,！倍臉�(biāo)分析稱,。
展望未來，銀行或許還需要在戰(zhàn)略導(dǎo)向上求變,，實現(xiàn)商業(yè)銀行與其它金融機構(gòu)以有益合作代替惡性競爭的關(guān)系,。與此同時，銀行在已有價值主張,、客戶定位,、業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)方面，都亟待構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò),，以重塑與目標(biāo)客戶及關(guān)聯(lián)機構(gòu)的關(guān)系,，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。