記者采訪了解到，從十一黃金周到現(xiàn)在，已有近十家網(wǎng)絡(luò)信貸公司宣布倒閉或提現(xiàn)困難,。一些網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人甚至已攜款“跑路”,。從年交易額2000萬到近千億元，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)只用了6年時間,，而從“野蠻生長”到理性發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸還需要等多久？
網(wǎng)絡(luò)信貸受熱捧
網(wǎng)絡(luò)信貸也稱“人人貸”,，其主流模式為：融資方向網(wǎng)貸公司提供身份證、工資流水單,、營業(yè)執(zhí)照等信息或部分抵押物,，在網(wǎng)貸平臺上發(fā)布貸款融資需求,，投資者以投標(biāo)形式向融資方投資，網(wǎng)貸公司則負(fù)責(zé)投資者本金,、利息的催討,，并收取傭金。
作為一種新型的融資,、理財模式,，網(wǎng)絡(luò)貸款在我國的發(fā)展可用“野蠻生長”來形容。第三方統(tǒng)計平臺“網(wǎng)貸之家”負(fù)責(zé)人徐紅偉告訴記者：2007年,，網(wǎng)絡(luò)貸款在我國出現(xiàn),，當(dāng)時的年交易額只有2000萬元，到2012年,，全國純做線上業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸公司已有三四百家,，交易額已超過200億元，預(yù)計今年網(wǎng)貸行業(yè)整體交易規(guī)模將達(dá)到800億元到1000億元,。
網(wǎng)絡(luò)信貸的火熱,，一定程度上反映了資金需求端的饑渴。網(wǎng)絡(luò)信貸的融資方多為小微企業(yè),，由于缺乏抵押物等原因,，難以從銀行等正規(guī)金融渠道獲得貸款，被迫以較高的利息從網(wǎng)絡(luò)渠道拆借資金,。
中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為,，網(wǎng)絡(luò)信貸之所以頗受投資者追捧，兩大原因不可忽視：首先是利息高,，年化收益率普遍在15%到20%左右,，部分甚至超出了基準(zhǔn)利率的四倍；其次是網(wǎng)貸公司普遍提供擔(dān)保,，即承諾以自有資金補(bǔ)償由于融資者違約而造成的本息損失,。
今年1月4日、10日,，網(wǎng)貸公司“人人貸”連續(xù)推出總規(guī)模1000萬元,，預(yù)期年化收益率12%至14%的理財計劃，分別在3小時和26分鐘內(nèi)被搶購一空,，投資者的熱情可見一斑,。
多重問題讓人心驚肉跳
網(wǎng)絡(luò)貸款火熱的同時，問題也不時出現(xiàn),。據(jù)徐紅偉介紹,，僅10月1日至今，就有八九家網(wǎng)貸公司倒閉或出現(xiàn)提現(xiàn)困難,，一些公司老板已確定為攜款“跑路”,，讓人心驚肉跳,。
公開信息顯示：8月，網(wǎng)貸公司“網(wǎng)贏天下”大面積逾期,，近億元投資難以提現(xiàn),；9月初，上線僅一個月的“現(xiàn)貸網(wǎng)”出現(xiàn)提現(xiàn)困難,；10月14日,，“天力貸”公司負(fù)責(zé)人失去聯(lián)系，網(wǎng)站無法正常提現(xiàn),；一天之后,，上線不到三天的網(wǎng)貸平臺“福翔創(chuàng)投”老板“跑路”……事實上，網(wǎng)貸行業(yè)在去年年末也曾出現(xiàn)“跑路潮”,，“貝爾創(chuàng)投”“天使計劃”“淘金貸”等網(wǎng)貸公司的負(fù)責(zé)人紛紛攜款“跑路”,，詐騙資金從幾百萬到數(shù)千萬元不等。
中國政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法研究所副所長薛克鵬說,，只需花幾萬元,，以咨詢管理、電子商務(wù),、信息服務(wù)等各種名義注冊個公司并建立網(wǎng)站,，即可公開開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，門檻實在太低了,。且無論是央行,、銀監(jiān)會、地方金融辦還是工商部門,，都未將網(wǎng)絡(luò)信貸納入有效監(jiān)管,，在監(jiān)管真空之下，出現(xiàn)攜款“跑路”的狀況在所難免,。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍告訴記者,，網(wǎng)貸行業(yè)沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，更沒有保證金制度,，往往以數(shù)百萬元的資金撬動上億元的交易量,，風(fēng)險被顯著放大。
“網(wǎng)貸之家”數(shù)據(jù)顯示,，在2012年，網(wǎng)貸公司“溫州貸”“人人聚財”注冊資金為500萬元,，“人人貸”“拍拍貸”“中寶投資”的注冊資金為100萬元,，而它們在2012年的交易額分別高達(dá)20.7億元、8.5億元,、3.97億元,、3.4億元,、13.45億元。
另外,，網(wǎng)貸公司短借長貸,、期限錯配也是重要的“風(fēng)險源”。徐紅偉說,，“按照網(wǎng)絡(luò)信貸的運(yùn)行模式,，若3個月的貸款嚴(yán)格對應(yīng)3個月的借款，網(wǎng)貸公司其實不怕‘?dāng)D兌’,，但網(wǎng)貸公司往往通過‘拆標(biāo)’的方式,，讓3個月的貸款對應(yīng)連續(xù)3個30天期限的借款，以縮短交易周期,、放大交易金額,，如果中間出現(xiàn)投資者大量提現(xiàn)，貸款又沒收回來,，極易發(fā)生資金鏈斷裂,。”
“野蠻生長”應(yīng)回歸理性
專家認(rèn)為,，面對網(wǎng)貸行業(yè)的重重亂象,，相關(guān)部門應(yīng)有所作為，促使“野蠻生長”的網(wǎng)貸行業(yè)及時回歸理性,。
南開大學(xué)教授徐保滿認(rèn)為,，發(fā)展網(wǎng)貸行業(yè)，首先要解決“誰來管”的問題,，明確牽頭監(jiān)管的部門,。在有監(jiān)管部門之后，逐步建立,、完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定,，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的需求。
趙錫軍等專家認(rèn)為,，可參照小額貸款公司和典當(dāng)行的管理模式,，對網(wǎng)貸公司的注冊資本、人員資質(zhì),、信用記錄等提出具體限制,，改變門檻過低，誰都能開網(wǎng)絡(luò)貸款公司的局面,。監(jiān)管部門可在保證金,、杠桿率、借貸利率,、資金第三方存管等方面劃定一些具體可行要求,，既要便于監(jiān)管,，又不能因門檻過高而扼殺創(chuàng)新。
從事網(wǎng)絡(luò)信貸研究的中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認(rèn)為,，對于社會上穿著網(wǎng)絡(luò)信貸的“馬甲”做高利貸借貸生意的現(xiàn)象,，應(yīng)保持高度關(guān)注。打擊詐騙并不妨礙保護(hù)金融創(chuàng)新,，相反,，只有完善游戲規(guī)則、恢復(fù)行業(yè)秩序,，才是對金融創(chuàng)新最好的保護(hù),。