互聯(lián)網(wǎng)金融一直是今年的熱門話題,。無論是近期紛紛擾擾的電商（不止一家）開銀行傳言,，還是多家金融機構(gòu)陸陸續(xù)續(xù)的“觸網(wǎng)”計劃，都在為這個話題添柴潑油,。話題背后反映的是兩類企業(yè)的不同方向以及它們面臨的共同問題,。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“殺出去”與傳統(tǒng)金融機構(gòu)“殺下來”
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的始作俑者,，依靠對自身生態(tài)圈的全盤掌握，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在自己的一畝三分地里玩金融已是駕輕就熟,。但是一畝三分的面積畢竟太小,，加上經(jīng)常受到政策的掣肘，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直玩的很憋屈,，具有強烈的擴張沖動,。擴張的方向當然是朝外，朝向傳統(tǒng)金融機構(gòu)的腹地,。以阿里為例,，無論是一直懸而未決的“信用支付”還是神神秘秘的“電商銀行”都體現(xiàn)了這一沖動。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的觀望態(tài)度一向明顯,。但是在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)小步快跑的進逼之下,，很多金融機構(gòu)坐不住了。值得注意的是,，金融大佬們理解互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有多大的困難,。無論是平安馬明哲的“海量、高頻”,，還是民生銀行的“小微戰(zhàn)略”,，抑或最近興業(yè)李仁杰講的“屌絲金融”，他們非常明白互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點在哪里,。因而他們的方向是向下,，即深挖零售市場,。
兩種金融的殊途同歸
銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)側(cè)重于消費者金融，例如信用卡,、個人理財?shù)龋ㄟ@也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想搶的地盤）,。但這塊一般不是銀行業(yè)務(wù)的重心，其重心大多放在非零售業(yè)務(wù)——吸儲與放貸上,。在放貸方面,，銀行偏愛大客戶，大客戶的借款額高,，可有效攤低各項服務(wù)和風控成本,，因此銀行對大客戶格外重視，對小微客戶格外忽略,。這構(gòu)成了人們痛恨銀行的重要原因,，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠揭竿而起的基礎(chǔ)——那些銀行不愿意服務(wù)的小微客戶，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要目標群體�,，F(xiàn)在銀行業(yè)開始認真殺向“小微客戶”和“零售業(yè)務(wù)”,，他們與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)殊途同歸，共同面對的是金融產(chǎn)品的“長尾市場”問題,。
占領(lǐng)長尾的關(guān)鍵在于成本
銀行服務(wù)的大客戶屬于28定律里“頭部”的20%,，這20%的VIP占有80%的金融需求量，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭取的小微客戶屬于28定律里80%的“長尾”,，人多,、錢少。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠服務(wù)這些小微客戶的關(guān)鍵在于它有降低成本的高招：例如生態(tài)鏈的控制權(quán)和自動化（半自動化）處理技術(shù),。前者使得客戶的違約成本極高（例如：欠錢就封店）并為后者提供了充足的數(shù)據(jù),，后者使得每筆貸款的操作成本極低。因而盡管每個小微客戶的油水都很少,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)付出的服務(wù)成本更低,，它依然能夠賺到錢，使得對于小微客戶的服務(wù)具有可持續(xù)性,，而不是賠本賺吆喝,。
然而，降低長尾市場的服務(wù)成本并不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特權(quán),，像國開行的“以統(tǒng)一的標準模式解決千家萬戶的共性問題”,，像民生銀行的“一圈兩鏈”，都是以批發(fā)的方式做零售,，通過批量操作的方式,，同樣能夠降低服務(wù)成本，獲得可持續(xù)收益。因此,，是否采用互聯(lián)網(wǎng)手段解決長尾問題并不是關(guān)鍵,，關(guān)鍵是敢于面對這一貧瘠的“利基”市場，摸索出行之有效的方法,，這才是真正的互聯(lián)網(wǎng)精神,。