9月2日上午，張女士提著一大包文件同記者來(lái)到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局,。張女士絕不曾想到,，當(dāng)初給她體驗(yàn)非常好的渣打銀行如今成為自己的狀告對(duì)象。
張女士購(gòu)買(mǎi)的渣打銀行理財(cái)產(chǎn)品目前虧損了10%的本金,，她直指渣打銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售話(huà)術(shù),、產(chǎn)品合同和售后服務(wù)上均涉嫌違反銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，于是在近期把渣打銀行狀告至上海銀監(jiān)局,，希望能追回100%的本金和應(yīng)得的存款利息,。
在張女士眼中，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是渣打銀行設(shè)下的一個(gè)高智商陷阱,。而記者實(shí)地調(diào)查后發(fā)現(xiàn),，此類(lèi)事件真實(shí)的一面往往過(guò)于復(fù)雜,，糾紛雙方通常辯不出真正的黑與白。但無(wú)論如何,，銀行在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試和推銷(xiāo)產(chǎn)品方面,，應(yīng)負(fù)起該負(fù)的責(zé)任,。
殘酷的誘惑
渣打產(chǎn)品買(mǎi)入即跌20%
2012年初,，張女士的父親嫌“壓箱底兒”的錢(qián)放在銀行利息太低，動(dòng)員張女士物色一份收益率比定存高的理財(cái)產(chǎn)品,。張女士去過(guò)十幾家銀行咨詢(xún),，發(fā)現(xiàn)中資銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率普遍不高，很多預(yù)期收益較低的產(chǎn)品也不保本,，顯得索然乏味,。
“逛了一圈，我覺(jué)得渣打銀行的產(chǎn)品不錯(cuò),，而且渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理們給我感覺(jué)都很專(zhuān)業(yè),，談吐和態(tài)度都比中資行的好很多�,！睆埮空f(shuō),。
渣打銀行的鄒經(jīng)理向張女士父女介紹了一款1年期的“炒港股”產(chǎn)品。也正是這款產(chǎn)品,，讓父女倆每當(dāng)回想起當(dāng)時(shí)的決定時(shí)都百感交集,。
“客戶(hù)經(jīng)理當(dāng)時(shí)對(duì)我們說(shuō)，自己去炒港股損失一半的本金都很有可能,，如果買(mǎi)了這款掛鉤港股的理財(cái)產(chǎn)品,，不管股票跌多少，至少能返還90%的本金,。而且如果買(mǎi)入之后,，股票漲了4%，可以獲得10%的收益,�,！睆埮炕貞浾f(shuō)。
當(dāng)時(shí)客戶(hù)經(jīng)理告訴張女士說(shuō),，掛鉤的股票漲一塊多產(chǎn)品就能獲得10%的收益,，很容易就實(shí)現(xiàn)了，張女士聽(tīng)后不禁心動(dòng),。父親的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試達(dá)標(biāo)之后,，父女倆即投入50萬(wàn)元。未曾想到的是,，買(mǎi)入之后,，掛鉤的股票跌跌不休,，4%的漲幅看似近在眼前，實(shí)際上卻遠(yuǎn)在天邊,。
張女士父親買(mǎi)到的是一款掛鉤中國(guó)神華港股的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,，名為“渣打銀行（中國(guó)）有限公司市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)系列MALI12052E”。
該產(chǎn)品規(guī)則如下：如果在每個(gè)月的“觀(guān)察日”（22日,，如果非交易日則為緊接的下一個(gè)既定交易日）,，港股中國(guó)神華的股價(jià)等于或者高于買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)“初始價(jià)格”的104%，產(chǎn)品馬上自動(dòng)終止,。張女士在當(dāng)季結(jié)算日可拿回所有本金和獲得年化10%的收益,。如果在每個(gè)月的22日，中國(guó)神華的股價(jià)始終小于“初始價(jià)格”的104%,，而且在期間所有交易日里,，中國(guó)神華的收盤(pán)價(jià)均等于或者高于“初始價(jià)格”的80%，張女士在一年期產(chǎn)品結(jié)束的時(shí)候可以拿回本金并獲得5%的收益,。如果中國(guó)神華在期間任意一個(gè)交易日的收盤(pán)價(jià)小于“初始價(jià)格”的80%,，而在隨后的每個(gè)月的22日，股價(jià)未能等于或者高于“初始價(jià)格”的104%,，產(chǎn)品結(jié)束之后,，張女士只能拿回本金的90%。
中國(guó)神華的股價(jià)從2011年10月份到2013年3月份都沒(méi)有表現(xiàn)出明顯的趨向性,。張小姐提供的理財(cái)產(chǎn)品合同顯示,，合同簽訂時(shí)間是2012年3月21日15時(shí)25分，當(dāng)天中國(guó)神華的收盤(pán)價(jià)是34.25港元,，這也是該合同的“初始價(jià)格”,。但中國(guó)神華在2012年3月14日最高走至36.25港元之后開(kāi)始下跌。4月份第一個(gè)“觀(guān)察日”,，中國(guó)神華股價(jià)低于初始價(jià)格,。
2012年5月，受全球股市“黑五月”影響,，中國(guó)神華的股價(jià)從5月2日開(kāi)始連續(xù)下跌,，在5月份的最后一日終于跌破“初始價(jià)格”的80%——27.4港元。這使得“聯(lián)動(dòng)系列MALI12052E”理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入最糟糕的境地——如果中國(guó)神華在隨后每個(gè)月的22日不漲回“初始價(jià)格”的104%（35.62港元）,，張小姐將損失5萬(wàn)元,。
贖回蹊蹺難解
風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試銷(xiāo)售話(huà)術(shù)存疑
張女士只能期盼中國(guó)神華漲回初始價(jià)格的104%。慶幸的是,，今年1月3日時(shí),，中國(guó)神華沖高至35.45港元，高于初始價(jià)格的3.5%,。只要在1月22日中國(guó)神華突破初始價(jià)格的104%就可以拿到10%的收益,。但及至1月中旬,，中國(guó)神華股價(jià)已跌回初始價(jià)格的90%左右。張女士認(rèn)為,，臨近春節(jié),，煤炭股應(yīng)該很難繼續(xù)上漲，要在22日當(dāng)天漲到35.62港元難度較大,，于是張女士想提前贖回,。
張女士提出贖回要求后，鄒經(jīng)理表示渣打銀行內(nèi)部的郵件顯示,，中國(guó)神華的股價(jià)還是有望沖破初始價(jià)格的104%,，如果那時(shí)候贖回,，張女士只能拿回90%的本金,。
于是張女士打消了提前贖回的念頭。但從今年1月份開(kāi)始,，中國(guó)神華走出了一波長(zhǎng)達(dá)7個(gè)月的下跌行情,，非但沒(méi)漲至初始價(jià)格的104%，反而在今年3月份產(chǎn)品到期前跌到了初始價(jià)格的81%,。
這意味著,，張女士父女要接受10%的本金虧損。張女士后來(lái)從另外一位購(gòu)買(mǎi)了該產(chǎn)品的投資者處得知,，該投資者也在同期咨詢(xún)過(guò)提前贖回價(jià)格,，客戶(hù)經(jīng)理告訴她贖回價(jià)格有93%。
“我近期才突然發(fā)現(xiàn),，我當(dāng)初完全誤會(huì)了這個(gè)產(chǎn)品的資金投向,，這跟鄒經(jīng)理的推薦話(huà)術(shù)有很大的關(guān)系�,！睆埮扛嬖V中國(guó)證券報(bào)記者,，產(chǎn)品到期后，她多次跟渣打銀行溝通,，發(fā)現(xiàn)了其中存在的問(wèn)題,。
張女士表示，她對(duì)10%本金虧損有猶豫時(shí),，鄒經(jīng)理說(shuō)：如果我自己去投資港股,，可能有極大的風(fēng)險(xiǎn)，虧20%甚至50%都有可能,。買(mǎi)渣打這個(gè)產(chǎn)品的話(huà),，銀行能保證你90%的本金安全。鄒經(jīng)理的話(huà)一度打消了張女士的顧慮,。
張女士指出,，由于銷(xiāo)售經(jīng)理和合同上均未提及除中國(guó)神華港股以外的投資種類(lèi),，張女士當(dāng)時(shí)認(rèn)為中國(guó)神華港股是唯一的投資種類(lèi)，產(chǎn)品募集的資金將全部投在中國(guó)神華港股上,，實(shí)際上并非如此,。
上述理財(cái)產(chǎn)品合同中的“產(chǎn)品描述”一項(xiàng)中有如下表述：為確保本產(chǎn)品到期保障90%本金以及銀行履行期到期償付相應(yīng)本金的義務(wù)，至少90%投資本金將存放于銀行,，同時(shí),，為實(shí)現(xiàn)收益并減少市場(chǎng)變化對(duì)本品的影響，銀行將就所有投資本金孽生之利息和10%本金敘作掉期交易,。這部分內(nèi)容,，張女士從鄒經(jīng)理口中并未得知。
“銷(xiāo)售人員明知實(shí)際上資金只有最多10%投資于港股,，卻和資金100%投資于港股的情況做比較,，得出了他家的產(chǎn)品最多虧10%是損失小的結(jié)論。但如果我們自己也按銀行同樣的投資方向去投資,，90%以上的資金投在低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上,，不超過(guò)10%的資金才用在港股上，怎么算都虧不了10%的本金啊,，還需要買(mǎi)這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品,？”張女士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示。
另外,，張女士給記者看了其他銀行結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品合同上的關(guān)于“投資范圍”的描述：本理財(cái)產(chǎn)品本金由投資管理人100%投資于債券等低風(fēng)險(xiǎn)投資工具,，收益部分與英鎊/美元匯率掛鉤獲得浮動(dòng)收益。張女士認(rèn)為,，相比之下,，渣打銀行的合同連掛鉤標(biāo)的物的投資比例都未寫(xiě)明，違反了銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定,。
“所以說(shuō)這是一種高智商欺騙,，他們就是要做到打了你也讓你外表看不出傷，如果不是銀監(jiān)會(huì)剛出臺(tái)的條例有明確的規(guī)定,，我們現(xiàn)在就是吃了個(gè)啞巴虧,，打落的牙齒往肚里吞，根本拿銀行沒(méi)辦法,�,！睆埮空f(shuō)。
張女士后來(lái)回憶,，在最初的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試環(huán)節(jié),，鄒經(jīng)理也有作弊嫌疑，整個(gè)過(guò)程由鄒經(jīng)理引導(dǎo)張女士的父親完成。
“請(qǐng)問(wèn)一個(gè)65歲,、從沒(méi)買(mǎi)過(guò)基金股票,，連投資公司都不敢光顧的只去銀行的人怎么會(huì)測(cè)出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為5——積極型呢？出結(jié)果后,，讓我父親簽字,，也根本沒(méi)有提醒前一頁(yè)有一行‘本人確認(rèn)在未受任何人影響下，獨(dú)立判斷’的小字,。這樣渣打就可以一方面唆使客戶(hù)篡改選項(xiàng),，一方面又不用承擔(dān)責(zé)任�,！睆埮空f(shuō),。
記者了解到，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品往往是把募資的資金直接投資到標(biāo)的物,，投資的最終收益基本上就是客戶(hù)能夠獲取的收益,。而“聯(lián)動(dòng)系列MALI12052E”是一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，募集資金投資的最終收益對(duì)客戶(hù)的收益率影響不大,。決定客戶(hù)能夠獲得多少收益率的條件在于產(chǎn)品定下的“游戲規(guī)則”,。
上述產(chǎn)品10%的資金實(shí)際上是投向跟中國(guó)神華相關(guān)的期權(quán)產(chǎn)品,，由于是杠桿投資,，因此可以以小博大，同樣也會(huì)放大虧損,。張女士至今仍對(duì)投資期權(quán)這一方式帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益沒(méi)有足夠的理解,，因此多次提到“銀行賭贏(yíng)了，分點(diǎn)給客戶(hù),；銀行賭輸了,，都是客戶(hù)擔(dān)”的觀(guān)點(diǎn)。
張女士指出,，鄒經(jīng)理推銷(xiāo)的時(shí)候和合同上都沒(méi)說(shuō)這是個(gè)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,。“我現(xiàn)在才理解這個(gè)產(chǎn)品性質(zhì)如同拿我的錢(qián)去賭大小,。押中了,，銀行分你一部分盈利；押錯(cuò)了,，顧客承擔(dān)所有虧損,。而且是按理論上的最大虧損值直接承擔(dān)，而不是實(shí)際的虧損,�,！睆埮空f(shuō)。
更讓張女士氣憤的是,，她父女倆本應(yīng)每個(gè)月收到來(lái)自渣打銀行的月結(jié)單,，但直至產(chǎn)品到期,，他們只收到過(guò)一張通知單，內(nèi)容是通知觸發(fā)事件已經(jīng)發(fā)生,。接到投訴后,，渣打銀行總部人士告訴張女士，月結(jié)單都發(fā)出去了,，不知道為何沒(méi)收到,，張女士索要發(fā)信單據(jù)想去查詢(xún)，渣打銀行并不提供,，且要求張女士拿出沒(méi)有收到月結(jié)單的證據(jù),。
“試問(wèn)怎么能拿出證據(jù)證明我沒(méi)收到月結(jié)單呢？”張女士表示,，她從銀監(jiān)會(huì)的回復(fù)中得知渣打銀行已改口稱(chēng)其寄的是電子月結(jié)單,，但張女士記得并未給銀行留過(guò)郵箱。經(jīng)詢(xún)問(wèn),，渣打銀行表示電子月結(jié)單寄到了郵箱地址為她父親手機(jī)號(hào)碼@163.com的郵箱里,。而張女士說(shuō)父親根本無(wú)此郵箱。
是非針?shù)h相對(duì)
銀行方面未交風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試錄音
9月2日,，記者陪同張女士一同來(lái)到渣打銀行上海市南京西路的一家支行,，見(jiàn)到了鄒經(jīng)理。張女士重新詢(xún)問(wèn)了鄒經(jīng)理對(duì)該產(chǎn)品的看法,，和對(duì)她提出的銷(xiāo)售誤導(dǎo),、合同違規(guī)等問(wèn)題有何回應(yīng)。張女士表示希望能聽(tīng)到當(dāng)初的銷(xiāo)售錄音,，鄒經(jīng)理表示自己沒(méi)有權(quán)限,，如果申請(qǐng)的話(huà)，行長(zhǎng)有權(quán)利去調(diào)出來(lái),，但是只能現(xiàn)場(chǎng)聽(tīng)不能拷貝,。
次日下午，記者和張女士見(jiàn)到了該營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的行長(zhǎng),。行長(zhǎng)表示,，不確定錄音是否有保存和能否對(duì)外公布，需要向總部反映,，由上級(jí)部門(mén)解決,。
記者追問(wèn)，行長(zhǎng)是不是有權(quán)限調(diào)錄音,。行長(zhǎng)回答說(shuō),，行長(zhǎng)的權(quán)限跟這個(gè)沒(méi)有關(guān)系，跟客戶(hù)投資相關(guān)的反饋由專(zhuān)門(mén)的部門(mén)負(fù)責(zé)。記者繼續(xù)追問(wèn)：“據(jù)了解行長(zhǎng)有權(quán)限調(diào)錄音,�,！毙虚L(zhǎng)回答說(shuō)：“不好意思，內(nèi)部的操作沒(méi)有必要向您解釋,�,！�
在短短的十分鐘時(shí)間里，記者和張女士共提出了8個(gè)問(wèn)題,，行長(zhǎng)幾乎均以“我會(huì)上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu),，由他們來(lái)安排專(zhuān)業(yè)人士對(duì)您進(jìn)一步溝通”來(lái)作為回答。最后記者表示希望渣打銀行能在3日之內(nèi)給出能否調(diào)錄音的回復(fù)時(shí),，行長(zhǎng)叮囑記者,，偏聽(tīng)則暗，兼聽(tīng)則明,，希望不要以客戶(hù)單方面的說(shuō)法來(lái)作為報(bào)道重點(diǎn),。截至發(fā)稿時(shí)，該行長(zhǎng)仍未向張女士和記者公布錄音,，記者多次詢(xún)問(wèn)渣打銀行,，相關(guān)人士均以行長(zhǎng)沒(méi)來(lái)上班為由未作回應(yīng)。
9月6日,，記者撥通了鄒經(jīng)理的電話(huà),，隨后也把鄒經(jīng)理的回復(fù)告知張女士。兩者在觀(guān)點(diǎn)上針?shù)h相對(duì),。
鄒經(jīng)理對(duì)記者表示：“我絕對(duì)沒(méi)有誤導(dǎo),，銷(xiāo)售肯定有錄音還有錄像。其實(shí)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)她都應(yīng)該清楚,。她這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品如果說(shuō)銀行也有虧損，她是可以接受,；銀行沒(méi)虧損,，她就不舒服了�,！�
張女士對(duì)此認(rèn)為,，沒(méi)有誤導(dǎo)，就不會(huì)至今仍拒公布錄音,？“如果當(dāng)初告訴我理財(cái)產(chǎn)品的虧損都由我承擔(dān),，我又簽了字，就算虧損了我也不會(huì)不舒服的,。簽合同前鄒經(jīng)理一直暗示我產(chǎn)品虧損時(shí),，我最多承擔(dān)10%，其他都是銀行承擔(dān)，現(xiàn)在才告訴我風(fēng)險(xiǎn)都是我承擔(dān),，并且承擔(dān)的是理論上的最大值,，大于實(shí)際的虧損�,！睆埮空f(shuō),。
當(dāng)問(wèn)到資金投向和投資比例時(shí)，鄒經(jīng)理表示募集資金后怎么投資跟客戶(hù)最終的收益沒(méi)有任何關(guān)系,。無(wú)論如何都是按照合同上的規(guī)則兌付本金和收益,。“所以我當(dāng)時(shí)是沒(méi)想到她會(huì)投訴的,�,！编u經(jīng)理說(shuō)。
“如果渣打事先告知最多10%資金投在了港股,，其他90%以上投在低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上,，那么很明顯，產(chǎn)品失敗時(shí),，我要虧10%,，就是承擔(dān)了所有的虧損，甚至大于實(shí)際的虧損,，我很可能根本不會(huì)接受這個(gè)合同,。因?yàn)椤y行賭贏(yíng)了，分點(diǎn)給客戶(hù),；銀行賭輸了,，都是客戶(hù)擔(dān)’非常不公平�,！睆埮恐赋�,。
對(duì)于話(huà)術(shù)影響對(duì)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)感知的質(zhì)疑。鄒經(jīng)理表示：“感性上來(lái)說(shuō)這是可以理解的,，不同的人對(duì)不同的表達(dá)方式的感受是不一樣的,。作為客戶(hù)經(jīng)理來(lái)說(shuō)，我肯定是按照一個(gè)最標(biāo)準(zhǔn)的話(huà)術(shù)來(lái)表達(dá)給客戶(hù),。我們也怕投訴,，特別是這種非保本的產(chǎn)品，一旦投訴會(huì)很麻煩,。凡是可能會(huì)虧損到客戶(hù)本金的產(chǎn)品,，我們銷(xiāo)售起來(lái)都會(huì)非常小心。而且推銷(xiāo)的時(shí)候我把合同復(fù)印給她看了,，都幫她用筆劃出來(lái)什么情況下拿多少錢(qián)了,，就是怕她當(dāng)初看得不仔細(xì),。”
張女士對(duì)此覺(jué)得,，鄒經(jīng)理是對(duì)資金投向,、投資比例進(jìn)行了隱瞞，且渣打不敢公布錄音,�,！拔蚁嘈湃绻�(dāng)初我問(wèn)資金投向、投資比例的問(wèn)題,，鄒經(jīng)理是會(huì)如實(shí)回答的,，但我當(dāng)時(shí)還在努力消化理解合同，問(wèn)不出這么細(xì)節(jié)的問(wèn)題,，鄒經(jīng)理也不可能主動(dòng)告之你自己都不太了解的資金投向,。”
鄒經(jīng)理對(duì)記者堅(jiān)決否認(rèn)自己在做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試時(shí)作弊,�,！爱�(dāng)初我打印了一份測(cè)試題，張先生看著問(wèn)題回答,，我對(duì)著電腦輸入,。張先生只做了一次，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是5,，高于投資神華產(chǎn)品的最低要求,，所以我也沒(méi)必要做得太高。按照當(dāng)時(shí)公司規(guī)定,，如果要做兩次,，第二次是需要行長(zhǎng)面試的，否則不能變更,�,！�
“鄒經(jīng)理自己承認(rèn)答案都是他輸入的。風(fēng)險(xiǎn)承受能力選項(xiàng)說(shuō)我們選的是“股票是我的投資目標(biāo)之一,，愿意承擔(dān)很高水平的投資風(fēng)險(xiǎn)”,，這可能嗎？其他選項(xiàng)說(shuō)我們對(duì)股票和信托有認(rèn)知且大于3年投資經(jīng)驗(yàn),，都不是事實(shí)�,！睆埮恐赋�,。
至于月結(jié)單的問(wèn)題，鄒經(jīng)理指出,，為了環(huán)保,，渣打銀行一直是發(fā)電子月結(jié)單,，如果客戶(hù)需要紙質(zhì)月結(jié)單，需打客服電話(huà)申請(qǐng),。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)寫(xiě)在合同中,，所以對(duì)賬單只會(huì)告訴張女士中國(guó)神華走到什么位置。最終張女士的盈利得失是根據(jù)合同上的公式計(jì)算出來(lái),。
張女士則指出,，她父女倆沒(méi)提供電子郵箱給渣打�,！笆聦�(shí)上渣打所說(shuō)的我們留在開(kāi)戶(hù)表格上的電子郵箱根本不是我們的,，是渣打編造的。我們有證據(jù)證明該郵箱是2012年5月11日才注冊(cè)的,，又怎么可能出現(xiàn)在2012年3月份我們的開(kāi)戶(hù)表格上,？產(chǎn)品虧損了，我們要求銀行告訴我們是怎么虧損的,，是非常合理的事,，銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)條例也明確銀行必須披露�,！睆埮空f(shuō),。
監(jiān)管人士難懂合同
證據(jù)更新銀監(jiān)局再度審查
張女士為此寫(xiě)了一封觀(guān)點(diǎn)尖銳、4000多字的投訴信,，遞交給了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局,。但銀監(jiān)局經(jīng)調(diào)查之后認(rèn)為，渣打銀行并無(wú)違規(guī),。
張女士在信中列出了8個(gè)投訴點(diǎn)或訴求,。內(nèi)容分別是：理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件和合同中都沒(méi)有提及該產(chǎn)品的投資范圍、投資資產(chǎn)種類(lèi)和各投資資產(chǎn)種類(lèi)的投資比例,，涉嫌違反銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定,；在合同的“客戶(hù)權(quán)益須知專(zhuān)頁(yè)”中，明確列明了每個(gè)月會(huì)寄送賬戶(hù)綜合月結(jié)單,，但是她從沒(méi)收到過(guò),，只收到過(guò)一封通知觸發(fā)事件發(fā)生了的信件；該理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的事前,、事中,、事后信息都沒(méi)有在總行的官方網(wǎng)站上充分披露過(guò)，涉嫌違反銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定,；提出提前贖回要求之后,，鄒經(jīng)理涉嫌用欺騙的方式勸阻贖回；要求渣打銀行初始有公布提前贖回價(jià)格的書(shū)面材料,；渣打總部以張女士沒(méi)有錄音證據(jù)為借口,，全盤(pán)否認(rèn)張女士的質(zhì)疑,，希望渣打銀行能交出銷(xiāo)售錄音；張女士向渣打銀行投訴后,，渣打銀行只回復(fù)了一句話(huà)“我行無(wú)法支持您的訴求”,。張女士要求渣打銀行至少寫(xiě)上渣打不支持她的哪項(xiàng)訴求，原因分別是什么,；張女士要求渣打銀行提供購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品的具體操作,，資金運(yùn)作情況和盈虧報(bào)表等，被渣打拒絕,，涉嫌違反了銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定,。
銀監(jiān)局在8月9日給張女士發(fā)的《信訪(fǎng)回復(fù)》表示，處理情況如下：經(jīng)銀監(jiān)局調(diào)查,，無(wú)證據(jù)顯示渣打銀行在產(chǎn)品信息披露方面存在不符合監(jiān)管法規(guī)要求等違規(guī)銷(xiāo)售情況,。經(jīng)核實(shí)，由于銀行工作疏忽,，沒(méi)有按內(nèi)部流程寄送紙質(zhì)月結(jié)單,，而是寄送電子月結(jié)單。
銀監(jiān)局認(rèn)為,，渣打銀行已經(jīng)通過(guò)官網(wǎng)公布過(guò)產(chǎn)品提前贖回的價(jià)格,，同時(shí)，銀行客服熱線(xiàn)和銀行網(wǎng)點(diǎn)均能查到產(chǎn)品后續(xù)信息,。
9月2日上午10點(diǎn),，中國(guó)證券報(bào)記者陪同張女士一同來(lái)到銀監(jiān)局信訪(fǎng)部辦公室。張女士對(duì)銀監(jiān)局的回復(fù)遞交了反駁信,，并提出了進(jìn)一步的訴求,。
期間，中國(guó)證券報(bào)記者問(wèn)該信訪(fǎng)部門(mén)人士：“您看完合同后能說(shuō)出產(chǎn)品具體的投資結(jié)構(gòu)是怎樣的嗎,？”該人士閱讀了兩分鐘合同,，回答說(shuō)：“這個(gè)掛鉤標(biāo)的物看起來(lái)是神華能源股份�,！�
中國(guó)證券報(bào)記者繼續(xù)問(wèn)：“那按照合同,，究竟有多少資金投進(jìn)去中國(guó)神華？剩下的資金是怎么處理的,？”該人士4分鐘后回答說(shuō)：“根據(jù)（合同）上面看,，確實(shí)沒(méi)有明確說(shuō)有多少錢(qián)是投到神華能源，其它錢(qián)怎么投也確實(shí)沒(méi)有說(shuō),�,！�
不過(guò)該人士指出，他不了解理財(cái)產(chǎn)品資金投向等信息披露應(yīng)該披露到什么程度才算合規(guī),，按照第一輪的調(diào)查回復(fù)來(lái)看,，渣打銀行的合同應(yīng)該沒(méi)有違規(guī)。他會(huì)把張女士今天提出的反駁和相關(guān)訴求交給負(fù)責(zé)調(diào)查的部門(mén),，并盡快回復(fù)張女士,。
張女士在9月5日向銀監(jiān)會(huì)提交了2日與鄒經(jīng)理交談的錄音，張女士認(rèn)為鄒經(jīng)理也承認(rèn)上述產(chǎn)品存在違反銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定的可能性,。銀監(jiān)局在9月6日發(fā)函回復(fù)張女士：“鑒于您提供了新的證據(jù),，我局將重新依法研究辦理，并按照《信訪(fǎng)條例》規(guī)定,。在本告知書(shū)發(fā)出之日的60天內(nèi)予以回復(fù),。”
截至目前,，該事件的是與非仍未有來(lái)自權(quán)威部門(mén)的最終定論,，中國(guó)證券報(bào)將對(duì)此事件做跟蹤報(bào)道。
據(jù)了解,，此類(lèi)事件并非個(gè)案,。天津、南京,、深圳等地都有客戶(hù)對(duì)渣打銀行的理財(cái)產(chǎn)品提出投訴,。一年多以來(lái)，記者也接到過(guò)多家銀行的客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行投訴,，理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行服務(wù)的“雷區(qū)”,。
業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，在購(gòu)買(mǎi)之前要問(wèn)清楚產(chǎn)品資金投向,、投資比例,、風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，簽署合同之前也應(yīng)該看清楚合同的每項(xiàng)條款,，還需多學(xué)習(xí)相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí),。