在德國(guó),，無(wú)論是個(gè)人乘車,、租房，還是企業(yè)注冊(cè),、貸款，建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的運(yùn)作方式已經(jīng)滲透到社會(huì)的方方面面,。德國(guó)構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信主要依靠健全的法制以及完善的信用管理體系,。
德國(guó)社會(huì)誠(chéng)信無(wú)處不在
記者有一次在德國(guó)鄉(xiāng)村看到,，有當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在公路旁邊出售南瓜,。大小不一的南瓜分成兩堆，旁邊插著標(biāo)明價(jià)格的牌子：小的每個(gè)l.5至2歐元,，大的3至7歐元，南瓜攤無(wú)人看管,，攤邊放著一個(gè)投幣盒,，過(guò)往的人可以自助購(gòu)買。這種銷售方式在德國(guó)鄉(xiāng)間并不鮮見,。
初到德國(guó)旅游的人不難發(fā)現(xiàn)，在德國(guó)地鐵里買票乘車完全靠自覺,。在法蘭克福,，地鐵里沒(méi)有檢票口,，進(jìn)入地鐵站臺(tái)暢通無(wú)阻,。人們?cè)谧詣?dòng)售票處買好地鐵票,，然后直接上車,，在車上也很少碰到工作人員抽查驗(yàn)票,。
記者一位比利時(shí)朋友來(lái)德國(guó)旅行時(shí)生病了,，在醫(yī)院住了兩三天出院時(shí)治療費(fèi)用達(dá)1500多歐元,。朋友告訴醫(yī)生身上的現(xiàn)金可能不夠,，醫(yī)生很痛快地表示：“留個(gè)地址,，我們到時(shí)候把賬單寄給你,�,！�
德國(guó)的加油站通常都附帶一個(gè)便利店,，除了店里的收銀員,，加油站幾乎看不到服務(wù)人員。需要加油的司機(jī)自己拔下油槍加油,，然后再到店里付款，加油的過(guò)程完全“自助”,。
不僅購(gòu)物,、乘車、加油,、看病,，而且貸款買房或購(gòu)車,、郵購(gòu)商品,、分期付款,、信用卡支付等消費(fèi)過(guò)程中,，處處都體現(xiàn)出德國(guó)社會(huì)高度的誠(chéng)信以及誠(chéng)信在社會(huì)生活中發(fā)揮的重要作用,。
多部法律奠定信用體系基石
德國(guó)人的誠(chéng)信并非只是出于獨(dú)善其身的道德自律,，更主要的是依賴完善的社會(huì)信用制度和管理體系。德國(guó)目前沒(méi)有專門的信用管理法,，但相關(guān)的法規(guī)卻見于商法,、民法,、信貸法和數(shù)據(jù)保護(hù)法等法律之中，成為社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障,。
總體來(lái)看,，這些法律主要包括四方面內(nèi)容：一是規(guī)范信用信息公開,；二是保護(hù)個(gè)人隱私,；三是規(guī)范催賬程序,；四是信用監(jiān)督,。
第一，在規(guī)范信用信息公開方面,，德國(guó)《商法典》規(guī)定,，成立公司必須在地方法院以公證形式進(jìn)行商業(yè)登記注冊(cè)，以載入商業(yè)登記簿,。商業(yè)登記包括公司的工商注冊(cè)號(hào),、公司地址,、注冊(cè)資本、法人代表,、主要股東、營(yíng)業(yè)范圍等內(nèi)容,。商業(yè)登記簿可公開查閱,。
相關(guān)法規(guī)還對(duì)企業(yè)賬目公開作出明確規(guī)定,。凡符合年終決算報(bào)表資產(chǎn)總額超過(guò)6500萬(wàn)歐元,、年?duì)I業(yè)額超過(guò)1.3億歐元,、員工總數(shù)超過(guò)5000人等三個(gè)條件中任意兩個(gè)條件的企業(yè),，都有義務(wù)在完成年終決算報(bào)表后的第三天首次公開賬目,。
在企業(yè)破產(chǎn)方面,，德國(guó)企業(yè)破產(chǎn)必須到當(dāng)?shù)仄飘a(chǎn)法院申請(qǐng),，法院審核批準(zhǔn)后即進(jìn)入破產(chǎn)程序，法院將破產(chǎn)企業(yè)列入破產(chǎn)目錄并予公布,。在德國(guó),，聯(lián)邦各州須建立各自的破產(chǎn)目錄。
與此相應(yīng),，德國(guó)法律還對(duì)債務(wù)人名單的建立,、公布和銷毀作出明確的規(guī)定。無(wú)償還能力者可到地方法院申請(qǐng)破產(chǎn),，地方法院將登記債務(wù)人名單,，并在全德國(guó)范圍內(nèi)予以公布。債務(wù)人在3年內(nèi)將無(wú)權(quán)享受銀行貸款,、分期付款和郵購(gòu)商品等信用消費(fèi),。
第二，在保護(hù)個(gè)人隱私方面,，相關(guān)法律對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的獲取,、保存、使用等方面都有嚴(yán)格的規(guī)定,。例如,，征信機(jī)構(gòu)必須公正合理地收集消費(fèi)者的信用資料；消費(fèi)者有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)對(duì)本人信用資料的收集,、保存,；數(shù)據(jù)處理人員有保密的義務(wù)，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下,，征信機(jī)構(gòu)才能提供信用數(shù)據(jù),；禁止在信用報(bào)告中公開消費(fèi)者收入、銀行存款,、生活方式和消費(fèi)習(xí)慣,，以及超過(guò)法定記錄期限的內(nèi)容。
第三,，在規(guī)范催賬程序方面,，德國(guó)《反不道德支付法》規(guī)定,，客戶在收到賬單30天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后30天仍未付款，債權(quán)人可加收超過(guò)銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶在連續(xù)3次收到催賬警告后仍置之不理,，債權(quán)人可向地方法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
第四,，在信用監(jiān)督方面,，德國(guó)《信貸法》規(guī)定,，聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)對(duì)銀行與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理,。各類金融機(jī)構(gòu)須每月向其報(bào)送包括信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表。聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局建立“信貸登記中心”的信息共享機(jī)制,，控制銀行業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn),。
另外，德國(guó)聯(lián)邦內(nèi)政部負(fù)責(zé)國(guó)家秘密保護(hù)工作的指導(dǎo),、監(jiān)督和管理,。聯(lián)邦政府及各州政府須設(shè)立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局,，負(fù)責(zé)對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。
公私系統(tǒng)共同發(fā)揮作用
從信用信息來(lái)源來(lái)看,，德國(guó)社會(huì)信用體系主要由公共信用信息系統(tǒng)和私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)兩大部分組成,，公私征信系統(tǒng)共同作用,，形成完善的信用管理體系。
德國(guó)公共信用信息系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng),、地方法院工商登記簿,、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄,、地方法院債務(wù)人名單等。公共信用系統(tǒng)的信息除供銀行與金融機(jī)構(gòu)使用外,，工商登記簿,、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對(duì)外公布,，并可查詢,。公共信用信息系統(tǒng)是德國(guó)社會(huì)信用體系的有機(jī)組成部分,，也是私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)的主要信息來(lái)源之一,。
在私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)，從事企業(yè)與個(gè)人資信調(diào)查,、信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、商賬追收,、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的各類信用服務(wù)公司建立了企業(yè)與消黃者信用數(shù)據(jù)庫(kù)并提供相關(guān)信用服務(wù),。
在德國(guó),，資信調(diào)查與評(píng)估主要由一些獨(dú)立的第三方公司完成,，如Creditreform,、Buergel、Schufa等,。這些公司主要收集與企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息,，并用科學(xué)的方法加以分析評(píng)估,，建立龐大的信用數(shù)據(jù)庫(kù),，所提供的服務(wù)產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù),。
以Schufa為例,，如今Schufa已成為德國(guó)人信用記錄的代名詞,。根據(jù)其網(wǎng)站的介紹，Schufa保留著6620萬(wàn)人的信用記錄,，除了姓名,、出生日期,、住址之外,，還包括人們的賬戶信息、信用卡,、手機(jī)合同、租賃合同以及貸款等種種信息,。
在德國(guó),，Schufa記錄是被人們廣泛接受的具有法律效力的正式記錄。比如,，在德國(guó)租房子,，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件,。中介和房東都會(huì)仔細(xì)審核租房人的信用記錄，有過(guò)失信污點(diǎn)的人自然不太容易得到房東的信任,。銀行發(fā)放信用的時(shí)候.也會(huì)參考申請(qǐng)人的Schufa記錄,。甚至就業(yè)找工作，雇主也會(huì)看看求職者的Schufa記錄,。