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| 趙乃育/繪 |
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香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處發(fā)布的官方數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度香港保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪(fǎng)客發(fā)出的新保單保費(fèi)為28億港幣,，較去年增長(zhǎng)了10億港幣,，占所有個(gè)人業(yè)務(wù)總新保單保費(fèi)的12.5%,。官方數(shù)據(jù)再次印證了內(nèi)地訪(fǎng)客赴香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)。
為何香港保險(xiǎn)產(chǎn)品如此受內(nèi)地消費(fèi)者青睞,？實(shí)際上和其他類(lèi)型商品一樣,，性?xún)r(jià)比是消費(fèi)者樂(lè)于購(gòu)買(mǎi)的主因。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，類(lèi)似款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)在內(nèi)地和香港相差一倍,。
權(quán)益相當(dāng) 保費(fèi)價(jià)格懸殊
來(lái)自香港的肖美(化名)目前是安盛(AXA)保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人。肖美告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，在她的客戶(hù)中,，約有五成是內(nèi)地人，“現(xiàn)在每月都會(huì)接待幾位專(zhuān)門(mén)赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的深圳客人,，前不久還有一位內(nèi)地客人一口氣花900萬(wàn)元在我們公司買(mǎi)了保險(xiǎn),。”
工銀安盛人壽官網(wǎng)顯示,，一款名為“超級(jí)御立方保障計(jì)劃”的產(chǎn)品說(shuō)明中稱(chēng),，一位30歲男性，保額20萬(wàn)元,，選擇20年的繳費(fèi)方式,，保障期間至88周歲，年繳保費(fèi)7820元人民幣,，可以享有以下權(quán)利：保障40種重大疾病和12種輕癥,。如果不幸患重大疾病，可以獲得最多三次不超過(guò)20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)金,。75周歲前如果發(fā)生輕癥,，可獲得4萬(wàn)元輕癥保險(xiǎn)金。若身故,，可獲得20萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金和累計(jì)周年紅利以及終了紅利,。若期滿(mǎn),，可以獲得20萬(wàn)元期滿(mǎn)保險(xiǎn)金和累計(jì)周年紅利和終了紅利,。
記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，同屬安盛集團(tuán)的安盛保險(xiǎn)(香港)有一款類(lèi)似產(chǎn)品,，名為“康諾嚴(yán)重疾病保障計(jì)劃”,。肖美告訴記者，依據(jù)該計(jì)劃,，一位30歲男性若購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品,，繳費(fèi)期同樣選擇20年，20萬(wàn)港幣保額,，那么年繳保費(fèi)僅需約4200港幣,，折合人民幣約3300元,。
另一款工銀安盛人壽的金世如意終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品介紹中稱(chēng)，一位30歲男士投保,，選擇保額10萬(wàn)元,，繳費(fèi)期20年。每年繳費(fèi)2645元,，每天僅需7元錢(qián),，即可享有以下保障：100歲前身故或全殘，可以獲得10萬(wàn)元保險(xiǎn)金,，如果被保險(xiǎn)人年生存至100周歲,，將可獲得賀壽金10萬(wàn)元。
與這款產(chǎn)品類(lèi)似,，安盛(香港)的一款“真智惠保20II人壽保障計(jì)劃”也保障至100歲,。30歲男士投保這款產(chǎn)品，選擇保額10萬(wàn)港幣,，繳費(fèi)20年,，每年保費(fèi)僅需1732港幣。
在香港買(mǎi)保險(xiǎn)費(fèi)率確比內(nèi)地低
“在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)率的確比內(nèi)地低,，如重大疾病險(xiǎn),，大致比內(nèi)地低兩至三成。若購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn),，費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3,。”AIA友邦保險(xiǎn)的一位代理人表示,，由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,，價(jià)格雖然便宜，保障范圍卻更廣,。
以工銀安盛人壽“御立方二號(hào)保障計(jì)劃”為例,，同樣30歲男性選擇10年繳費(fèi)，年繳11940元,，可以獲得20萬(wàn)元重大疾病保障,。理賠范圍內(nèi)的40種重大疾病分為4組，每次理賠后,，理賠疾病所屬的組別將不再包含在重大疾病保障范圍內(nèi),。
而若選擇安盛(香港)的“康采嚴(yán)重疾病保障”，選擇保額20萬(wàn)港幣,，10年繳費(fèi),，那么每年僅需6850港幣。值得注意的是，這款產(chǎn)品定義的嚴(yán)重疾病達(dá)到56種,，還包括非嚴(yán)重疾病18種,，且非嚴(yán)重疾病可以理賠三次。
一位保險(xiǎn)從業(yè)人士介紹,，對(duì)重疾的定義,，內(nèi)地保險(xiǎn)公司一般在三四十種左右，而香港一般在50種以上,，針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病,。
資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李彥鵬對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者稱(chēng)，“一般來(lái)說(shuō),，保障型產(chǎn)品,，同樣的保費(fèi)，香港那邊的保障水平更好,，保障范圍更廣,，如果購(gòu)買(mǎi)收益型的，同樣的保費(fèi),，香港那邊的收益也更高些,。”
緣何出現(xiàn)收益差
對(duì)此,，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者分析,，導(dǎo)致內(nèi)地與香港保險(xiǎn)出現(xiàn)收益差的原因之一是預(yù)定利率限制。過(guò)去14年,，內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被規(guī)定不得高于2.5%,，而對(duì)內(nèi)地消費(fèi)者而言，在通貨膨脹威脅下2.5%的年利率實(shí)際上已經(jīng)為負(fù)值,。
一家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司廣州分公司的保險(xiǎn)代理人告訴記者：“在收益率方面,，我們的產(chǎn)品無(wú)法同境外保單競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)地保單的預(yù)期收益率最高在3%-5%之間,，香港保單分紅利率一般為5%-9%左右,，近10年沒(méi)有低過(guò)5%�,！绷硗�,，香港作為世界金融中心之一，投資產(chǎn)品開(kāi)發(fā)得尤其充分,，保險(xiǎn)類(lèi)投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,，不僅保障性高,，且回報(bào)可觀,。
對(duì)此，業(yè)界人士認(rèn)為，站在消費(fèi)者和全球產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看,，這在一定程度上有“區(qū)域歧視”之嫌,。
中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海教授表示，保險(xiǎn)公司這種對(duì)香港消費(fèi)者和內(nèi)地消費(fèi)者采取“看客下菜”的態(tài)度,，實(shí)際上是一種歧視性做法,，侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。
■點(diǎn)評(píng)
以前只知道,，在香港可以買(mǎi)到媽媽們心中的“港版”奶粉,，可以享受到中國(guó)移動(dòng)的低價(jià)套餐，沒(méi)承想,，連保險(xiǎn)都是香港的保費(fèi)低,，保障好，收益高,。突然想起,，若干年前艾靜《我的1997》中的歌詞“香港，香港,，怎么那么香,？”面對(duì)這個(gè)問(wèn)題恐怕企業(yè)和管理者都該反思下。