■聚焦農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)系列報道之五
“今年政策好,，農(nóng)行也幫忙，現(xiàn)在日子過得寬裕著呢！”操著一口濃重的藏族普通話,，甘肅省甘南州合作市麻木索那村的村主任南卡桑吉對記者說，“年初我貸了5萬元買牛,，一頭牛6000元,，自己又貼了點錢買了10頭，加上以前的60多頭,，光養(yǎng)牛一年就能掙4,、5萬,。”在甘肅采訪的幾天里,，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民對農(nóng)行雙聯(lián)惠農(nóng)貸款贊譽(yù)有加,。
資料顯示，2011年,，甘肅省四大行對農(nóng)戶的貸款新增不到14億元,，2012年新增不到30億元。自從2012年8月和甘肅省財政廳聯(lián)合創(chuàng)新推出雙聯(lián)惠農(nóng)貸款以后,，農(nóng)行甘肅省分行將連續(xù)5年保證每年發(fā)放惠農(nóng)貸款60億元,。這300億元貸款投放到位后，能夠惠及甘肅省大約70萬戶農(nóng)戶,，滿足58個貧困縣中60%的農(nóng)戶貸款需求,。
在接受采訪時，甘肅省甘南州副州長劉小宇深有感觸：“從根本上實現(xiàn)藏區(qū)的長治久安,，最終還是要讓普通群眾搭上地區(qū)發(fā)展的順風(fēng)車,。在這當(dāng)中，金融力量至關(guān)重要,。雙聯(lián)惠農(nóng)貸款為甘南的扶貧攻堅提供了資金支撐,，從目前效果看，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為貧困農(nóng)牧民自我發(fā)展的生產(chǎn)經(jīng)營行為,，促進(jìn)了貧困地區(qū)由輸血向造血功能的轉(zhuǎn)變,。”
政府擔(dān)保破解農(nóng)民“貸款難”
甘肅省是典型的農(nóng)業(yè)省份,，全省2600多萬人口中,，農(nóng)村人口有2000萬。一方面,，由于農(nóng)民收入水平低,、缺乏有效的抵押擔(dān)保，另一方面,，由于縣域金融機(jī)構(gòu)少,、普遍性金融服務(wù)不足，“貸款難”,、“貸款貴”始終制約著甘肅“三農(nóng)”發(fā)展,。
記者在甘肅采訪時了解到，農(nóng)戶不僅貸款難,，當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)貸款利率更高,，普遍上浮超過50%，一些地區(qū)甚至上浮100%,。在雙碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村,，“雙聯(lián)”貸款推出之前,，這里已經(jīng)15年沒有獲得過銀行貸款，農(nóng)民資金需求主要依靠民間借貸,，利率普遍為25%,，最高達(dá)40%。
所幸,，農(nóng)行甘肅省分行通過“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”項目,，正在有重點有步驟地積極破解農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”這一現(xiàn)實難題,。
“去年2月份,，甘肅省委提出了以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、帶領(lǐng)農(nóng)民脫貧致富的‘聯(lián)村聯(lián)戶,，為民富民’行動計劃,。在甘肅省這樣一個經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，農(nóng)民要脫貧致富,，很重要的一個問題就是資金需求,。于是，我們?yōu)椤p聯(lián)’行動量身打造了這個產(chǎn)品,，由政府主導(dǎo),，財政注資成立擔(dān)保公司為農(nóng)民提供融資擔(dān)保�,！鞭r(nóng)行甘肅省分行行長許錫龍告訴記者,，省財政廳起了主導(dǎo)作用，他們提供了兩筆資金,，一筆是給擔(dān)保公司注資,，第二筆是給農(nóng)民貼息。
2012年8月,，甘肅省財政廳與農(nóng)行甘肅省分行簽訂了《金融支持聯(lián)村聯(lián)戶為民富民行動合作協(xié)議》,，雙方都專門成立了雙聯(lián)惠農(nóng)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)席會議和聯(lián)絡(luò)員制度,，全省10個市州和58個貧困市縣都成立了相應(yīng)部門,，并在58個貧困縣每個縣注資1000萬元成立了專門的擔(dān)保公司，為這項貸款提供擔(dān)保,。
“為了集中發(fā)揮財政資金的杠桿引導(dǎo)作用,，撬動金融機(jī)構(gòu)資金支持藏區(qū)群眾脫貧增收，甘肅省改變了過去撒網(wǎng)式的財政扶持,，將有限的財政資金進(jìn)行整合,，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)共同扶持貧困農(nóng)牧戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè),�,！备拭C省財政廳副廳長張智軍在接受采訪時如此說,。
較之以往的涉農(nóng)貸款，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款具有貸款額度選擇余地大,、擔(dān)保方式簡易,、貸款期限靈活、貸款利率低,、辦理流程便捷,、財政全程全額貼息等特點。貸款分為“農(nóng)戶貸”和“產(chǎn)業(yè)貸”兩個種類,�,！半p聯(lián)農(nóng)戶貸”額度最低3000元，最高5萬元,，從事專業(yè)化或規(guī)�,；a(chǎn)經(jīng)營的最高可申請100萬元。貸款期限為1-8年,。
目前,，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款已經(jīng)成為助推甘肅省委省政府“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動的有力抓手,。截至2013年8月11日,，全省58個縣共發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款7.31萬戶、49.8億元,，有力支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民脫貧致富,。
財政貼息 農(nóng)行讓利 貸款不再貴
在解決貸款難的同時，農(nóng)行甘肅分行和甘肅省財政廳更是通過財政貼息,、銀行讓利的優(yōu)惠,，有效解決了農(nóng)戶貸款貴的問題。
農(nóng)行甘肅省分行主管“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的副行長韓國強(qiáng)介紹說,，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款可以說輸血和造血兩方面功能都有,。5年投放300億貸款是造血，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和財政貼息就是輸血,。一方面,，農(nóng)行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，每年讓利農(nóng)民2個億,，5年就是10億,。二是，財政按基準(zhǔn)利率6%全額貼息,，每年60億元貸款,，五年就要貼息18億元。這兩筆賬加起來,，將近30億元讓利于農(nóng)民,。無論從輸血還是造血方面來說,，意義都非常大。
“今年農(nóng)行貸款利息低,，財政也替我們擔(dān)著呢,，老百姓滿意，對雙聯(lián)貸款大家都關(guān)心著呢,�,！蹦峡ㄉ＜懔艘还P賬：有了“雙聯(lián)”貸款后，貸款5萬元,，光利息一年就能節(jié)省3000多元,。
現(xiàn)在，麻木索那村125戶牧民中有117戶都貸了款,，一共507萬元,，是整個甘南州“雙聯(lián)”貸款覆蓋率最高的行政村。而同樣受惠于“雙聯(lián)”貸款的碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村村民們,，則把能否爭取來“雙聯(lián)”貸款確定為推選村干部的一條衡量標(biāo)準(zhǔn),。
“農(nóng)村金融難就難在農(nóng)民‘貸款難’、‘貸款貴’,，這在中西部地區(qū)更加突出,。為什么會出現(xiàn)貸款貴？農(nóng)村金融面對的是千家萬戶,，銀行管理費用比較高,。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來講，叫交易成本高,。銀行作為企業(yè),，肯定以盈利為目的，那么怎么來解決這個問題呢,？現(xiàn)在銀行通常的做法是通過提高貸款定價,，不斷上浮貸款利率，通過上浮利率增加收入,，來覆蓋金融機(jī)構(gòu)的成本,。我們曾經(jīng)也算過一筆賬，按照內(nèi)部核算,，要把利率上浮50%才能基本保本,。”在許錫龍看來,，解決農(nóng)民“貸款難”,、“貸款貴”，更多的還是要靠金融創(chuàng)新。雙聯(lián)惠農(nóng)貸款就是基于解決這兩個問題而設(shè)計的貸款產(chǎn)品,，有很強(qiáng)的針對性,。政府通過整合支農(nóng)資金，利用少量的財政資金杠桿,，撬動巨大的銀行信貸資金服務(wù)“三農(nóng)”,，理論上是可行的,。
同時,，通過政銀聯(lián)手還可以優(yōu)化資源配置，降低金融機(jī)構(gòu)的管理成本,，降低農(nóng)民的交易成本,，達(dá)到解決“貸款貴”的難題�,！般y行怎么降低資金管理成本呢,？我們在雙聯(lián)惠農(nóng)貸款的實踐中，通過與當(dāng)?shù)卣?lián)合,，更多地借用村鎮(zhèn)干部力量,，降低人力成本和管理成本�,！痹S錫龍對記者說,，而且，用財政資金撬動信貸資金,，可以發(fā)揮5倍左右的放大功能,。財政用100塊錢作為擔(dān)保資金，銀行就可以給農(nóng)民放500塊錢貸款,。在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū),，這是一個很好的信貸模式，在相當(dāng)長一段時間里還是適用且可以復(fù)制的,。
另外,，降低成本還要靠服務(wù)渠道的不斷創(chuàng)新。近兩年,，通過大力實施“金穗惠農(nóng)通”工程,，農(nóng)行已在甘肅建成惠農(nóng)金融服務(wù)點1.1萬個，布放ATM,、POS,、轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具2.39萬臺，能夠為全省70%的行政村,、90%的農(nóng)戶提供足不出村,、方便快捷的銀行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn),、自助循環(huán)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù),。下一步，該行計劃用2-3年時間,，累計建設(shè)1.6萬個惠農(nóng)服務(wù)點,，覆蓋全省100%的行政村，真正實現(xiàn)“零距離”服務(wù)“三農(nóng)”,。