中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整工作答記者問
一,、問：請(qǐng)介紹一下我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的基本情況？
答：我國(guó)第一張銀行卡發(fā)行于1985年,。90年代中期,，各商業(yè)銀行陸續(xù)開辦了銀行卡業(yè)務(wù)。由于當(dāng)時(shí)每家銀行布放的POS機(jī)只能受理本行發(fā)行的銀行卡,，導(dǎo)致商戶收銀臺(tái)普遍放置多臺(tái)POS機(jī),，不但造成社會(huì)資源極大浪費(fèi)，而且給商戶和消費(fèi)者帶來極大不便,。2001年,，在黨中央和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的直接關(guān)心下，人民銀行和相關(guān)政府部門通力合作,，通過實(shí)施“金卡工程”推動(dòng)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的迅速實(shí)施,，實(shí)現(xiàn)了POS和ATM機(jī)具網(wǎng)絡(luò)資源共享。特別是2002年中國(guó)銀聯(lián)成立以后,，全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境逐步完善,，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了全面聯(lián)網(wǎng)通用的快速發(fā)展階段,。近年來，發(fā)卡銀行,、收單機(jī)構(gòu),、中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方投入大量資源用于建設(shè)銀行(4.33,
-0.03,
-0.69%)卡相關(guān)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、布放和維護(hù)銀行卡受理終端,、開展刷卡促銷優(yōu)惠活動(dòng),、升級(jí)客戶服務(wù)、防控銀行卡風(fēng)險(xiǎn)等方面,，共同推動(dòng)了銀行卡的普及使用和銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展，提高了銀行卡社會(huì)服務(wù)水平,。截至2012年末,，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張,，聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬戶,，POS機(jī)具711.8萬臺(tái)，ATM
41.6萬臺(tái),，銀行卡滲透率(銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額之比)達(dá)到43.5%,。銀行卡已成為百姓身邊不可缺少的支付工具。
二,、問：銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了哪些重要作用,？
答：銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)利國(guó)利民的工程。一是促進(jìn)消費(fèi),，拉動(dòng)內(nèi)需,。推廣使用銀行卡能夠便利和拉動(dòng)消費(fèi)，特別是信用卡通過消費(fèi)信貸擴(kuò)大持卡人的即期消費(fèi)能力,，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)具有積極作用,。二是便利支付，服務(wù)民生,。銀行卡替代現(xiàn)金支付,，為持卡人提供了高效、便捷的支付工具,，提高了支付效率,，降低了社會(huì)結(jié)算成本。持卡人無需攜帶大量現(xiàn)金就可以方便地刷卡購物,，足不出戶就可以完成訂票,、購物、繳納各類稅費(fèi),，在享受便捷支付的同時(shí),，節(jié)省了交通及時(shí)間成本，并且從銀行卡消費(fèi)信貸、積分,、消費(fèi)打折中獲得實(shí)惠,。三是有利于防控逃稅、洗錢等不法行為,。銀行卡交易不僅有助于監(jiān)控稅收,、防止稅收流失，還對(duì)打擊地下經(jīng)濟(jì),、防止洗錢,、控制非法收入、預(yù)防腐敗能夠發(fā)揮一定作用,。四是促進(jìn)商業(yè)流通業(yè)發(fā)展,。推廣使用銀行卡有利于提高商戶結(jié)算效率，減少商戶現(xiàn)金管理成本,，有助于商戶加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和客戶管理,。同時(shí)，銀行卡的廣泛使用增加了持卡人的隨機(jī)消費(fèi),，有助于商戶擴(kuò)大銷售規(guī)模,，并推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展。
三,、問：為什么要調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),？
答：原有的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)管理規(guī)定即《中國(guó)人民銀行關(guān)于<中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復(fù)》發(fā)布于2003年，符合當(dāng)時(shí)我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際,，對(duì)促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用,。隨著我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和銀行卡市場(chǎng)快速發(fā)展，銀行卡應(yīng)用日益廣泛,，個(gè)別行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)顯得不盡合理,，亟需進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。為了進(jìn)一步降低流通環(huán)節(jié)成本,，促進(jìn)餐飲,、百貨等商業(yè)企業(yè)，特別是小微企業(yè)發(fā)展,，通過銀行卡消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需,、拉動(dòng)就業(yè)，不斷擴(kuò)大銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模,，國(guó)家有關(guān)部門聯(lián)合調(diào)研,，綜合考慮我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力，提出了調(diào)整和優(yōu)化銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的方案,。此次調(diào)整符合我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,，有利于減輕商戶負(fù)擔(dān),，方便群眾持卡消費(fèi)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,，刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定,，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，合理劃定政府與市場(chǎng)的邊界,，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品(比如借記卡和信用卡)的成本和功能，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩�,，由相關(guān)市場(chǎng)主體在有序競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價(jià),，逐步建立和完善銀行卡市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。
四,、問：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)持卡人有什么影響,？
答：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整主要涉及商戶為收單服務(wù)所支付的費(fèi)用，不會(huì)增加持卡人的負(fù)擔(dān),。同時(shí)，此次調(diào)整后總體費(fèi)用水平有所下降,，有利于降低商戶財(cái)務(wù)費(fèi)用,，提高商戶受理銀行卡的積極性，從而推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展,，更好地滿足消費(fèi)者支付需要,。如果商戶因成本降低，以促銷,、折扣等方式讓利于消費(fèi)者,，那么將直接實(shí)惠消費(fèi)者。
五,、問：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商戶有什么影響,？
答：此次手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商戶的影響總體上是積極的、正面的,、有利的,。一是直接降低商戶的財(cái)務(wù)支出，減輕商戶負(fù)擔(dān),，促進(jìn)商戶發(fā)展,。以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元,，下降幅度超過20%,。二是此次調(diào)整將提高商戶受理銀行卡的意愿，帶動(dòng)銀行卡包括信用卡進(jìn)一步廣泛普及,，從而有效促進(jìn)隨機(jī)性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi),，并通過信用消費(fèi)提升持卡人的消費(fèi)能力,，擴(kuò)大商戶銷售規(guī)模。2012年,，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元,，年末信用卡授信總額3.5萬億元，信用卡未償信貸總額1.1萬億元,，有力推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展,，拉動(dòng)商戶銷售規(guī)模增長(zhǎng)。
六,、問：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商業(yè)銀行有什么影響,？
答：以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，商業(yè)銀行,、中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費(fèi)收入減少超過75億元,，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響，其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定財(cái)務(wù)壓力,。但從履行社會(huì)責(zé)任角度,，商業(yè)銀行讓利于商戶有利于減輕商戶負(fù)擔(dān)，也提高了商戶受理銀行卡的意愿,，為銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展提供良好基礎(chǔ),。中長(zhǎng)期看，此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量,、普及率,、活卡率以及銀行卡滲透率，給銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來新的機(jī)遇,，最終實(shí)現(xiàn)銀行,、商戶、持卡人多方和諧共贏,。
七,、問：為什么上調(diào)房地產(chǎn)、汽車,、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費(fèi)封頂金額,？
答：銀行卡發(fā)展初期，銀行卡多使用于賓館,、餐飲等高端的商業(yè)場(chǎng)所,，其他行業(yè)使用并不普遍，因此相關(guān)的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法中并未對(duì)類似房地產(chǎn),、汽車,、批發(fā)等大額交易行業(yè)的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行封頂。2003年,，鑒于房地產(chǎn),、汽車,、批發(fā)等部分商戶大額交易較多，為減輕商戶手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān),，人民銀行根據(jù)行業(yè)的性質(zhì),，對(duì)房地產(chǎn)、汽車,、批發(fā)行業(yè)作了手續(xù)費(fèi)封頂?shù)南拗�,。近年來，房地產(chǎn),、汽車,、批發(fā)類行業(yè)單筆刷卡金額不斷上升，遠(yuǎn)高于一般消費(fèi)刷卡金額,，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金占用較大,，其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本也日益增加，原有的手續(xù)費(fèi)封頂已經(jīng)無法彌補(bǔ)銀行卡刷卡的機(jī)具,、通訊,、風(fēng)險(xiǎn)管理、特別是資金成本,。因此,，綜合考慮商業(yè)銀行成本因素和上述行業(yè)交易實(shí)際情況，在下調(diào)手續(xù)費(fèi)率的同時(shí),，適當(dāng)提高了單筆手續(xù)費(fèi)封頂值，目的是為了優(yōu)化手續(xù)費(fèi)定價(jià)結(jié)構(gòu),，兼顧銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力,。
八、問：此次手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整,，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方做了哪些工作,？
答：此次刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整涉及到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造、商戶協(xié)議的換簽及相關(guān)人員的培訓(xùn)等大量的工作,。在人民銀行的統(tǒng)一部署下,，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)及收單機(jī)構(gòu)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方從大局出發(fā),，克服時(shí)間緊,、任務(wù)重、難度大等困難,，與廣大商戶緊密配合,，全力完成刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的各項(xiàng)工作。
一是系統(tǒng)改造,、升級(jí)及測(cè)試,。涉及核心系統(tǒng)改造的銀行(含分支行)數(shù)量達(dá)到了800多家,，同時(shí)，每家機(jī)構(gòu)有多個(gè)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)需要同步改造,，包括銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng),、清算對(duì)賬系統(tǒng)、銀行卡聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng),、商戶管理系統(tǒng),、積分系統(tǒng)、大型商戶的MIS系統(tǒng)等,。
二是中國(guó)銀聯(lián)組織會(huì)員機(jī)構(gòu)制定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施方案,，并負(fù)責(zé)完成轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的改造，組織與260多家接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)調(diào)測(cè)試,。
三是收單機(jī)構(gòu)完成商戶協(xié)議換簽,。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的優(yōu)化調(diào)整和實(shí)施，要求收單機(jī)構(gòu)和商戶重新簽署合作協(xié)議,。截至2012年末,，全國(guó)共有480多萬家聯(lián)網(wǎng)特約商戶，與其重新簽署合作協(xié)議將耗費(fèi)大量人力,、物力和時(shí)間,。
四是相關(guān)人員培訓(xùn)。為了確保銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)優(yōu)化調(diào)整平穩(wěn)推進(jìn),，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方需對(duì)相關(guān)人員組織培訓(xùn),，開展政策和操作規(guī)程內(nèi)部宣講。此外還需完成操作手冊(cè)印制,、收費(fèi)目錄和相關(guān)資料的更新,、各類媒體宣傳內(nèi)容的調(diào)整等工作。
五是支付清算協(xié)會(huì)通過加強(qiáng)行業(yè)自律管理,，制定刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整應(yīng)急預(yù)案,，為刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作營(yíng)造良好的外部環(huán)境，保障銀行卡收單市場(chǎng)平穩(wěn)過渡,。
銀行卡產(chǎn)業(yè)各方對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整給予了充分理解,，并積極組織和開展相關(guān)工作，以確保銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有序,、平穩(wěn)實(shí)施,，為持卡人提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù),、健康發(fā)展。