中國人民銀行有關負責人就銀行卡刷卡手續(xù)費標準調整工作答記者問
一,、問：請介紹一下我國銀行卡市場發(fā)展的基本情況？
答：我國第一張銀行卡發(fā)行于1985年,。90年代中期,，各商業(yè)銀行陸續(xù)開辦了銀行卡業(yè)務,。由于當時每家銀行布放的POS機只能受理本行發(fā)行的銀行卡，導致商戶收銀臺普遍放置多臺POS機,，不但造成社會資源極大浪費,，而且給商戶和消費者帶來極大不便。2001年,，在黨中央和國務院領導的直接關心下,，人民銀行和相關政府部門通力合作，通過實施“金卡工程”推動了銀行卡聯(lián)網通用的迅速實施,，實現(xiàn)了POS和ATM機具網絡資源共享,。特別是2002年中國銀聯(lián)成立以后，全國統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境逐步完善,，我國銀行卡產業(yè)進入了全面聯(lián)網通用的快速發(fā)展階段,。近年來，發(fā)卡銀行,、收單機構,、中國銀聯(lián)等銀行卡產業(yè)各方投入大量資源用于建設銀行(4.33,
-0.03,
-0.69%)卡相關運營系統(tǒng)、布放和維護銀行卡受理終端,、開展刷卡促銷優(yōu)惠活動,、升級客戶服務,、防控銀行卡風險等方面，共同推動了銀行卡的普及使用和銀行卡產業(yè)的跨越式發(fā)展,，提高了銀行卡社會服務水平,。截至2012年末，國內發(fā)卡銀行達到338家,，發(fā)行銀行卡35.3億張,，聯(lián)網商戶483.3萬戶，POS機具711.8萬臺,，ATM
41.6萬臺,，銀行卡滲透率(銀行卡刷卡消費額占社會消費品零售總額之比)達到43.5%。銀行卡已成為百姓身邊不可缺少的支付工具,。
二,、問：銀行卡產業(yè)對經濟社會發(fā)展發(fā)揮了哪些重要作用？
答：銀行卡產業(yè)發(fā)展是一項利國利民的工程,。一是促進消費,，拉動內需。推廣使用銀行卡能夠便利和拉動消費,，特別是信用卡通過消費信貸擴大持卡人的即期消費能力,，對擴大消費具有積極作用。二是便利支付,，服務民生,。銀行卡替代現(xiàn)金支付，為持卡人提供了高效,、便捷的支付工具,，提高了支付效率，降低了社會結算成本,。持卡人無需攜帶大量現(xiàn)金就可以方便地刷卡購物,，足不出戶就可以完成訂票、購物,、繳納各類稅費,，在享受便捷支付的同時，節(jié)省了交通及時間成本,，并且從銀行卡消費信貸,、積分、消費打折中獲得實惠,。三是有利于防控逃稅,、洗錢等不法行為。銀行卡交易不僅有助于監(jiān)控稅收,、防止稅收流失,，還對打擊地下經濟,、防止洗錢、控制非法收入,、預防腐敗能夠發(fā)揮一定作用,。四是促進商業(yè)流通業(yè)發(fā)展。推廣使用銀行卡有利于提高商戶結算效率,，減少商戶現(xiàn)金管理成本,，有助于商戶加強財務管理和客戶管理。同時,，銀行卡的廣泛使用增加了持卡人的隨機消費,，有助于商戶擴大銷售規(guī)模，并推動電子商務發(fā)展,。
三,、問：為什么要調整銀行卡刷卡手續(xù)費標準？
答：原有的銀行卡刷卡手續(xù)費管理規(guī)定即《中國人民銀行關于<中國銀聯(lián)入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復》發(fā)布于2003年,，符合當時我國銀行卡市場的發(fā)展實際,，對促進銀行卡產業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。隨著我國銀行業(yè)金融機構的成長和銀行卡市場快速發(fā)展,，銀行卡應用日益廣泛，個別行業(yè)刷卡手續(xù)費的定價標準顯得不盡合理,，亟需進行優(yōu)化調整,。為了進一步降低流通環(huán)節(jié)成本，促進餐飲,、百貨等商業(yè)企業(yè),，特別是小微企業(yè)發(fā)展，通過銀行卡消費擴大內需,、拉動就業(yè),，不斷擴大銀行卡產業(yè)規(guī)模，國家有關部門聯(lián)合調研,，綜合考慮我國銀行卡產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力,，提出了調整和優(yōu)化銀行卡刷卡手續(xù)費標準的方案。此次調整符合我國銀行卡產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,，有利于減輕商戶負擔,，方便群眾持卡消費。從長遠看,，刷卡手續(xù)費標準的確定,，應當堅持市場化方向，合理劃定政府與市場的邊界,，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用,，綜合考慮不同的銀行卡產品(比如借記卡和信用卡)的成本和功能,，以及相關產品為商戶帶來的價值和風險補償等因素，由相關市場主體在有序競爭的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價,，逐步建立和完善銀行卡市場定價機制,。
四、問：銀行卡刷卡手續(xù)費標準調整對持卡人有什么影響,？
答：銀行卡刷卡手續(xù)費標準調整主要涉及商戶為收單服務所支付的費用,，不會增加持卡人的負擔。同時,，此次調整后總體費用水平有所下降,，有利于降低商戶財務費用，提高商戶受理銀行卡的積極性,，從而推動銀行卡受理市場發(fā)展,，更好地滿足消費者支付需要。如果商戶因成本降低,，以促銷,、折扣等方式讓利于消費者，那么將直接實惠消費者,。
五,、問：銀行卡刷卡手續(xù)費標準調整對商戶有什么影響？
答：此次手續(xù)費標準調整對商戶的影響總體上是積極的,、正面的,、有利的。一是直接降低商戶的財務支出,，減輕商戶負擔,，促進商戶發(fā)展。以2012年刷卡消費額為基準進行測算,，此次調整將減少商戶年手續(xù)費支出超過75億元,，下降幅度超過20%。二是此次調整將提高商戶受理銀行卡的意愿,，帶動銀行卡包括信用卡進一步廣泛普及,，從而有效促進隨機性消費和沖動性消費，并通過信用消費提升持卡人的消費能力,，擴大商戶銷售規(guī)模,。2012年，銀行卡消費金額達20.8萬億元,，年末信用卡授信總額3.5萬億元,，信用卡未償信貸總額1.1萬億元，有力推動了個人消費信貸的發(fā)展,，拉動商戶銷售規(guī)模增長,。
六,、問：銀行卡刷卡手續(xù)費標準調整對商業(yè)銀行有什么影響？
答：以2012年刷卡消費額為基準進行測算,，商業(yè)銀行,、中國銀聯(lián)等銀行卡產業(yè)各方刷卡手續(xù)費收入減少超過75億元，在一定時期內對商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入帶來一定影響,，其銀行卡業(yè)務經營面臨一定財務壓力,。但從履行社會責任角度，商業(yè)銀行讓利于商戶有利于減輕商戶負擔,，也提高了商戶受理銀行卡的意愿,，為銀行卡產業(yè)的未來發(fā)展提供良好基礎。中長期看,，此次調整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量,、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率,，給銀行卡產業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來新的機遇,，最終實現(xiàn)銀行、商戶,、持卡人多方和諧共贏,。
七、問：為什么上調房地產,、汽車,、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費封頂金額？
答：銀行卡發(fā)展初期,，銀行卡多使用于賓館,、餐飲等高端的商業(yè)場所,，其他行業(yè)使用并不普遍,，因此相關的銀行卡業(yè)務管理辦法中并未對類似房地產、汽車,、批發(fā)等大額交易行業(yè)的手續(xù)費進行封頂,。2003年，鑒于房地產,、汽車,、批發(fā)等部分商戶大額交易較多，為減輕商戶手續(xù)費負擔,，人民銀行根據行業(yè)的性質,，對房地產、汽車,、批發(fā)行業(yè)作了手續(xù)費封頂的限制,。近年來,，房地產、汽車,、批發(fā)類行業(yè)單筆刷卡金額不斷上升,，遠高于一般消費刷卡金額，對發(fā)卡機構的資金占用較大,，其相應的風險管理成本也日益增加,，原有的手續(xù)費封頂已經無法彌補銀行卡刷卡的機具、通訊,、風險管理,、特別是資金成本。因此,，綜合考慮商業(yè)銀行成本因素和上述行業(yè)交易實際情況,，在下調手續(xù)費率的同時，適當提高了單筆手續(xù)費封頂值,，目的是為了優(yōu)化手續(xù)費定價結構,，兼顧銀行卡產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力。
八,、問：此次手續(xù)費標準調整,，銀行卡產業(yè)各方做了哪些工作？
答：此次刷卡手續(xù)費標準調整涉及到銀行業(yè)務系統(tǒng)的改造,、商戶協(xié)議的換簽及相關人員的培訓等大量的工作,。在人民銀行的統(tǒng)一部署下，商業(yè)銀行,、中國銀聯(lián)及收單機構等銀行卡產業(yè)各方從大局出發(fā),，克服時間緊、任務重,、難度大等困難,，與廣大商戶緊密配合，全力完成刷卡手續(xù)費標準調整的各項工作,。
一是系統(tǒng)改造,、升級及測試。涉及核心系統(tǒng)改造的銀行(含分支行)數量達到了800多家,，同時,，每家機構有多個關聯(lián)系統(tǒng)需要同步改造，包括銀行會計系統(tǒng),、清算對賬系統(tǒng),、銀行卡聯(lián)機處理系統(tǒng)、商戶管理系統(tǒng)、積分系統(tǒng),、大型商戶的MIS系統(tǒng)等,。
二是中國銀聯(lián)組織會員機構制定手續(xù)費標準調整實施方案，并負責完成轉接清算系統(tǒng)的改造,，組織與260多家接入機構進行聯(lián)調測試,。
三是收單機構完成商戶協(xié)議換簽。銀行卡刷卡手續(xù)費的優(yōu)化調整和實施,，要求收單機構和商戶重新簽署合作協(xié)議,。截至2012年末，全國共有480多萬家聯(lián)網特約商戶,，與其重新簽署合作協(xié)議將耗費大量人力,、物力和時間。
四是相關人員培訓,。為了確保銀行卡刷卡手續(xù)費優(yōu)化調整平穩(wěn)推進,，銀行卡產業(yè)各方需對相關人員組織培訓，開展政策和操作規(guī)程內部宣講,。此外還需完成操作手冊印制,、收費目錄和相關資料的更新、各類媒體宣傳內容的調整等工作,。
五是支付清算協(xié)會通過加強行業(yè)自律管理,，制定刷卡手續(xù)費標準調整應急預案，為刷卡手續(xù)費標準調整實施工作營造良好的外部環(huán)境,，保障銀行卡收單市場平穩(wěn)過渡,。
銀行卡產業(yè)各方對銀行卡刷卡手續(xù)費標準的調整給予了充分理解，并積極組織和開展相關工作,，以確保銀行卡刷卡手續(xù)費標準有序,、平穩(wěn)實施，為持卡人提供穩(wěn)定,、優(yōu)質的金融服務,，推動銀行卡產業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展,。