借用時下的流行語,，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)正由“夢想照進(jìn)現(xiàn)實”,。“鼓勵民間資本參與金融機構(gòu)重組改造,，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行,。”6月19日,，國務(wù)院常務(wù)會議這一表態(tài)讓民營資本進(jìn)入銀行業(yè)成為可能,。
7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》,，再次提到“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”,，這意味著多年來民營資本期盼的進(jìn)入金融業(yè)有望成為現(xiàn)實,。
“民營銀行”漸行漸近，還有哪些問題需要解決,？日前,，在由中國金融學(xué)會召開的“聚焦民營經(jīng)濟(jì)”專題討論會上，來自監(jiān)管部門,、學(xué)界,、業(yè)界的專家學(xué)者紛紛建言獻(xiàn)策。
開閘民資辦銀行為哪般
“中國不缺‘大而全’的銀行,，但缺乏具有草根精神的對口滿足廣大中小企業(yè)金融需求的特色銀行,。”座談會上,，北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心教授徐滇慶表示,。
與會專家表示，由于民營銀行在經(jīng)營體制,、股東背景等方面和大型銀行存在明顯的差異,，將有助于提高金融資源配置效率，緩解小微企業(yè)融資難,。具體看,，民營銀行的運作更加市場化，有助于在“收益和風(fēng)險”之間進(jìn)行更好地權(quán)衡,。此外,，由于民營銀行的股東主要來自于各個實體行業(yè)，因此對該行業(yè)的發(fā)展趨勢,、前景等有著更清晰,、準(zhǔn)確的了解，這將有助于為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù),。
另有專家認(rèn)為,，此舉也給龐大的民間資本指明了一條“出路”,。放開民間資本,，讓其自主興辦銀行，有助于將民間借貸,、影子銀行中的資本吸納進(jìn)入民營資本創(chuàng)辦的銀行里,，從而納入金融監(jiān)管范圍內(nèi)，不僅是支持中小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大舉措,，也是化解民間融資及影子銀行等潛在金融風(fēng)險的有效途徑,。
“讓民營資本進(jìn)入銀行業(yè)更重要的意義在于宣示改革進(jìn)程，釋放改革預(yù)期,，這對當(dāng)前仍處在轉(zhuǎn)型發(fā)展中的中國尤其重要,�,！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部副部長魏加寧在會上表示，“轉(zhuǎn)型期的中國經(jīng)濟(jì)需要改革預(yù)期的不斷鼓勵”,。
春華資本集團(tuán)董事長胡祖六則表示,，這是我國金融體制改革具有里程碑意義的重要事件，管理層選擇放開的時機及時,。當(dāng)前,，我國金融改革進(jìn)程還有待進(jìn)一步加快，許多深層次的問題要化解,，還需要進(jìn)一步完善市場機制,。面對市場化改革方向和市場參與各方，已沒有任何理由不放開民營資本,。給予民營資本同等待遇,，與其他各類資本一樣參與市場競爭，本身就具有重要意義,。
路徑選擇和市場定位
會上,，人民銀行南京分行副行長李文森表示：“實際上，對于民營資本進(jìn)入金融業(yè),，關(guān)鍵在于打通渠道,。一是直接興辦新的銀行，二是對現(xiàn)有的中小法人金融機構(gòu)進(jìn)行改造,，三是順應(yīng)新科技發(fā)展,，考慮將新型網(wǎng)絡(luò)信貸等納入‘正規(guī)軍’，讓以往缺乏監(jiān)管,、難以監(jiān)管的民間力量成為新力量,。”
對此觀點,，與會其他專家表示贊同：“其實'新建'和'改造'都是可以考慮的路徑,。而在民營銀行試點初期，數(shù)量多少不是重點,，質(zhì)量保證才是關(guān)鍵,。要有嚴(yán)格的退出機制�,！�
“實行淘汰制,，才能真正建立競爭機制。中國的銀行,，不缺數(shù)量,，缺的是結(jié)構(gòu)，缺草根金融�,！毙斓釕c表示,，“民營銀行先期試點開始后，應(yīng)根據(jù)實際發(fā)展和業(yè)務(wù)開展情況,，在試點過程中能夠把一些不合格的民營銀行關(guān)掉,，使其不影響地區(qū)和全局金融穩(wěn)定，這就成功了,�,！焙媪脖硎荆骸�'開放'與'退出'應(yīng)該是相輔相成的，破產(chǎn)機制的建立很重要,�,！�
民營銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其關(guān)鍵還在于民營銀行應(yīng)實行差異化和特色化定位,。浙江泰隆銀行行長王官明表示,，面對中國數(shù)百家各色銀行，競爭力明顯不足的民營銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己能夠?qū)嵤┎町惢呗�,、能夠查漏補缺的位置,，要實現(xiàn)差異化定位，目標(biāo)要精準(zhǔn)而非“大而全”,。
另有與會專家表示,，“社區(qū)銀行”或者是一個好借鑒�,！半m然不限定業(yè)務(wù)規(guī)模,，但成立初期的民營銀行可考慮學(xué)習(xí)美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗，從社區(qū)做起,�,！迸c會專家還建議，“可以考慮鼓勵民間資本試辦社區(qū)銀行,，定點服務(wù)于一個社區(qū),，化解局部性的融資問題。而且政府可以考慮在該社區(qū)內(nèi),，采取一定的保護(hù)措施,，增強社區(qū)銀行的實際競爭力�,！�
不容忽視的是,，由于國內(nèi)民營銀行籌辦經(jīng)驗不足，在吸儲能力,、客戶資源等方面，無疑存在先天不足,�,！霸诿駹I銀行試水初期,，給予相應(yīng)的保護(hù)措施和政策過渡期，給民營銀行一段時間適應(yīng)'水溫',，是很有必要的,。”中國社會科學(xué)院副院長李揚建議,。
繞不開的成長煩惱
對于業(yè)界普遍擔(dān)心的民營銀行存在的風(fēng)險問題,，中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在會上表示：“對于民營資本辦銀行的風(fēng)險，業(yè)內(nèi)歸納的主要有三方面：一是擔(dān)心民營企業(yè)家或民營資本不懂銀行,；二是擔(dān)心民營銀行出現(xiàn)利益輸送,，搞關(guān)聯(lián)交易；三是擔(dān)心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃,，給社會帶來嚴(yán)重影響,。但實際上，這些問題都是可以克服的,�,！�
很顯然，制度保障是民營銀行可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一,�,！笆紫龋婵畋ｋU等配套制度要迅速跟上,，才能確保隔離民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險,。”郭田勇分析表示,。
而由于存款保險制度的缺失,，再加上對于關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險的擔(dān)憂，國務(wù)院對民營銀行的創(chuàng)辦特意提出要“風(fēng)險自擔(dān)”,。對此,，與會專家表示，其初期將發(fā)揮一定作用,，但無限責(zé)任制未來如何增資是個問題,。要解決民營銀行長遠(yuǎn)發(fā)展問題，還需盡快設(shè)立存款保險制度,�,！爱�(dāng)前要盡早開始累積處置基金，以備未來不時之需,；同時存保制度推進(jìn)也要有個過渡期,。”銀監(jiān)會政策法規(guī)部副主任王科進(jìn)建議。
從制度上保障民營銀行可持續(xù)發(fā)展,，還需加強對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)管,。“除了要完善退出機制外,，從近些年小貸公司的發(fā)展看,，要管好民營資本，應(yīng)著重于加強對信息的真實性監(jiān)管,�,！眮碜越K金融辦的相關(guān)專家表示。
另一需要著力之處,，在于公司治理結(jié)構(gòu)的建立和完善,。會上，民生銀行行長洪琦就此表示,，民營銀行要想發(fā)展得好,，一定要有好的治理結(jié)構(gòu)和志同道合的股東。此外,，他強調(diào),，看其能否真正發(fā)揮民營企業(yè)作為股東尤其是董事會成員的治理權(quán)，是衡量“民營”與否的關(guān)鍵,。
與會專家表示,，民營銀行要真正“落地”，目前尚需出臺配套政策,，敲定準(zhǔn)入門檻并發(fā)布實施細(xì)則,。“政府的審批細(xì)則還沒有出臺,，具體怎么申報,，有什么申報條件，通過什么程序都還不清楚,。建議金融監(jiān)管部門盡快出臺具體的準(zhǔn)入條件和相關(guān)細(xì)則,。”溫州金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，“民營資本這個閘門關(guān)得太久了,，要盡快探索出一個出路�,！�
政策意圖明顯,，而實際操作尚需完備。萬事俱備,，靜待東風(fēng),。不久的將來,，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)將不再是夢想。