近年來,，隨著出國留學(xué)人數(shù)逐年增多,，涉及中國留學(xué)生人身安全和健康的事故比率隨之升高,。又到留學(xué)高峰期,，中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家建議出國前留學(xué)生及其家長至少要做兩件事：事先了解學(xué)校提供的保險(xiǎn)包含哪些保障，查詢當(dāng)?shù)卣?guī)保險(xiǎn)供應(yīng)商,，補(bǔ)充不足的保障；購買一份境外旅行險(xiǎn),，為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)還沒落實(shí)的保障空白期提供基本保障,。
出國前做好兩大保險(xiǎn)功課
保險(xiǎn)專家提醒，異國求學(xué),，充足的保障不可或缺,，而相較國內(nèi)市場，出國留學(xué)保險(xiǎn)無論在承保還是理賠方面都有著天然的不便利，因此,，學(xué)生出國前要做好兩大保險(xiǎn)功課,。
首先，要摸清留學(xué)國家對保險(xiǎn)的要求和計(jì)劃,。目前,，有些國家在辦理簽證時(shí)就要求出國人員先行購買規(guī)定保額的保險(xiǎn)。這些國家以簽署《申根協(xié)定》的20多個(gè)國家為主,，如德國,、法國、意大利等,。如果去這些國家留學(xué),，簽證前就要把保險(xiǎn)買好。另外,，要注意的是,，每個(gè)國家領(lǐng)館在簽證審核方面對保險(xiǎn)還有一些具體要求，比如德領(lǐng)館的新規(guī)定就要求保險(xiǎn)計(jì)劃必須包含門急診保障,。
其次,，留學(xué)生國外停留時(shí)間一般在一年到三年之間，與簽證要求的短期境外旅游險(xiǎn)不同,，留學(xué)的學(xué)校一般都會(huì)推薦或強(qiáng)制要求購買相應(yīng)的保險(xiǎn),，而一些留學(xué)的目的學(xué)校會(huì)為留學(xué)生提供代為辦理留學(xué)期間長期保障的服務(wù),因此，大多數(shù)留學(xué)生都會(huì)在到達(dá)留學(xué)國家后進(jìn)行投保,。不過與被動(dòng)草率地接受相反,，主動(dòng)選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發(fā)的留學(xué)生活多一份從容。
中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家劉羽建議,，在出國前要盡可能多了解一些留學(xué)目的國的保險(xiǎn)產(chǎn)品情況,。比如，德國最大的學(xué)生醫(yī)保公司是AOK公司,，每個(gè)留學(xué)生每月需要支付大約70-90歐元用于基本醫(yī)療金的保障,，并且是強(qiáng)制的；美國的大多數(shù)學(xué)校學(xué)費(fèi)就包含了“保險(xiǎn)費(fèi)”這一項(xiàng)支出,；而在澳大利亞,，留學(xué)生到校注冊三個(gè)月后，會(huì)被強(qiáng)制要求購買海外學(xué)生健康保險(xiǎn)(OSHC),，可以報(bào)銷80%-100%不等的醫(yī)療費(fèi)用,。
境外旅行險(xiǎn)填補(bǔ)“空白期”
值得注意的是，通常情況下,，留學(xué)生到了海外,，在學(xué)校代為購買的保險(xiǎn)生效前,，會(huì)留下一個(gè)保險(xiǎn)“空白期”。對于有些較早到達(dá)學(xué)校做開學(xué)準(zhǔn)備的人而言,，這段“空白期”可能長達(dá)幾個(gè)月,。
以英國為例，境外人士赴英開始的6個(gè)月屬保險(xiǎn)真空期,，無論意外或疾病均需支付高額醫(yī)療費(fèi)用(緊急疾病情況除外),；在英6個(gè)月后，即便享受到國民醫(yī)療保健體制(NHS)服務(wù),，亦只是針對疾病,，意外事故除外，而留學(xué)生遭遇意外事故的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)?shù)厝�,；而且,，NHS中無意外身故、殘疾,、燒燙傷及公共交通工具交通意外身故雙倍給付等定額賠付,，亦無醫(yī)療運(yùn)送回國、安排親屬探病,、緊急搜救等項(xiàng)目,；此外，NHS服務(wù)無第三者個(gè)人責(zé)任賠付,。又如,，去澳大利亞留學(xué)，要在三個(gè)月后才能被納入當(dāng)?shù)亓魧W(xué)生保險(xiǎn)體系,，等于前三個(gè)月留學(xué)生處于保險(xiǎn)真空狀態(tài),。
中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議，留學(xué)生要充分認(rèn)識(shí)初到國外這一時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn),，最好在出發(fā)前在國內(nèi)購買一份境外旅游險(xiǎn),，填補(bǔ)這段保險(xiǎn)“空白期”，做到有備無患,。其中,，醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和國際救援等保障內(nèi)容必不可少,。醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí),，予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國家,，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān),。
而國際救援實(shí)際上是一系列服務(wù)，對于初到海外的留學(xué)生來說非常實(shí)用,。如果在境外發(fā)生意外或其他意想不到的情況，可以通過24小時(shí)多語種救援熱線得到各種援助，包括將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到醫(yī)院,、提供就醫(yī)信息,、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi),、指示最近的大使館等等,。一個(gè)電話就能獲得多種非常實(shí)用的訊息和貼心服務(wù)，當(dāng)緊急情況發(fā)生時(shí),，不啻于雪中送炭,。
醫(yī)療救援為投保核心內(nèi)容
如何挑選境外旅行險(xiǎn)呢？陽光保險(xiǎn)集團(tuán)專家建議,，應(yīng)將醫(yī)療及救援責(zé)任作為購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心服務(wù)內(nèi)容,，并關(guān)注保額和具體的服務(wù)內(nèi)容，選擇保險(xiǎn)責(zé)任齊全,、保額充分,、品牌過硬的保險(xiǎn)公司。
目前,，國內(nèi)主要保險(xiǎn)公司將市場目標(biāo)鎖定在保險(xiǎn)期間3個(gè)月的產(chǎn)品上,，根據(jù)保額和服務(wù)不同，價(jià)格在500-2500元不等,。具體操作時(shí),，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考量：保障額度及相應(yīng)價(jià)格；保障項(xiàng)目及細(xì)分范圍,，如基本的意外,、醫(yī)療、隨身財(cái)物損失,、親屬探望費(fèi)用,、個(gè)人第三方責(zé)任等；除外責(zé)任范圍,、合理程度,；是否有比較針對性的保障項(xiàng)目；合作的國際救援組織的覆蓋范圍及救援能力,。
此外,，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)專家建議，受地域限制等客觀因素影響,，境外理賠相對境內(nèi)理賠略顯復(fù)雜,，更需要消費(fèi)者在出險(xiǎn)后冷靜處理，及時(shí)報(bào)案,，并備好資料單證,，謹(jǐn)慎應(yīng)對,。最后需要提醒的是，留學(xué)生若在國內(nèi)買保險(xiǎn),，如果被保險(xiǎn)人年滿18周歲,，可以自行購買；若不滿18周歲,，則需由家長作為投保人,。