為破解農(nóng)民融資難,，近年來，作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)的重慶市探索盤活農(nóng)民手中的土地,、林地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán),，通過確權(quán)頒證、解析量化,、搭建流轉(zhuǎn)平臺,，使“三權(quán)”成為融資抵押物，讓農(nóng)民能貸上款,。
自2010年開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資以來,，重慶農(nóng)戶貸款由三年前的30多億元猛增至300多億元，通過建立起多層次分擔(dān)風(fēng)險機制,，“三權(quán)”抵押不良貸款率不到1%,，有效壯大了農(nóng)村金融，促進了農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展,。
喚醒沉睡的資產(chǎn)
2009年1月25日,，重慶市云陽縣江口鎮(zhèn)的養(yǎng)殖大戶盧友章發(fā)放了重慶市轄內(nèi)首筆“三權(quán)”抵押貸款25萬元，揭開了重慶市探路“三權(quán)”抵押撬動千億沉睡資金的序幕,。
“當(dāng)時建了一個養(yǎng)豬場,，投資近50萬建好廠房后，再沒有錢買豬種,，急得自己是團團轉(zhuǎn),，”盧友章對《經(jīng)濟參考報》記者說，當(dāng)獲悉在重慶農(nóng)商行可以用林權(quán)抵押貸款后,，盧友章通過自家承包林抵押,，貸款融資擴大養(yǎng)殖經(jīng)營規(guī)模。有了錢,，豬場運轉(zhuǎn)很快正常起來,，他在次年就實現(xiàn)了年產(chǎn)值由25萬元到35萬元，年收入10萬元增加為18萬元,，利潤增幅達80%的跨越,，并及時還清了銀行債務(wù)、帶動了當(dāng)?shù)?0余人的就業(yè),。
像盧友章這樣因缺少資金導(dǎo)致收入增長受限的農(nóng)戶并非特例,。長期以來，農(nóng)民在擴大生產(chǎn),、發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)的過程中,，一直面臨著貸款難題。統(tǒng)計顯示,，2012年全國銀行貸款余額67.3萬億元,，其中農(nóng)戶貸款余額只有3.6萬億元，占比僅為5.3%，遠不能滿足農(nóng)民實際需求,。
一方面是大批農(nóng)戶因缺少抵押物融資難,，另一方面是農(nóng)民擁有的土地、房屋,、林權(quán)等資產(chǎn)普遍閑置“沉睡”,，財產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)得不到有效體現(xiàn),。
為盤活農(nóng)民“三塊地”資產(chǎn),，搞活農(nóng)村金融，重慶市于2010年底在全國率先推行農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資,。為激活農(nóng)民“三權(quán)”,，實現(xiàn)可抵押、可流轉(zhuǎn),，重慶市做出了一系列制度性安排：
一是明晰產(chǎn)權(quán),，全面開展農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和林地承包權(quán)的確權(quán)頒證,。目前重慶3400萬畝承包地,、5500多萬畝集體林地以及500萬畝農(nóng)村宅基地確權(quán)頒證已全部完成。二是對農(nóng)村“三塊地”的集體所有權(quán)和農(nóng)民使用權(quán)進行解析,，按照2：8的比例量化集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民各自權(quán)益的比例,，既充分保證農(nóng)民使用權(quán)收益，又明確了集體經(jīng)濟組織的所有權(quán)人地位,。三是搭建土地交易所等流轉(zhuǎn)平臺,。在堅持“不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不改變土地用途,、不損害農(nóng)民利益”的前提下,，尊重農(nóng)民意愿，按照公開,、公平,、公正的原則，進行流轉(zhuǎn)或交易,，以明確“三權(quán)”的價值。比如農(nóng)村閑置的宅基地,，可通過復(fù)墾變成地票,，到土地交易所掛牌交易，地票就具備了抵押貸款的功能,。
有力推動農(nóng)民增收
隨著林權(quán)抵押的逐漸成熟,，2010年4月，重慶開始試點農(nóng)房抵押貸款；2011年2月,，發(fā)放首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款,。據(jù)重慶銀監(jiān)局統(tǒng)計，截至2012年底,，包括農(nóng)戶小額信用貸,、涉農(nóng)創(chuàng)新型貸款在內(nèi)，重慶市累計發(fā)放“三權(quán)”抵押相關(guān)貸款310.7億元,，其中土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款26.93億元,，農(nóng)村居民房屋抵押貸款49.44億元，林權(quán)抵押貸款120.8億元,。
地處渝東南的“國貧縣”石柱縣共發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款6.5億元,，直接幫助3345戶農(nóng)戶及個體企業(yè)起步創(chuàng)業(yè)，間接推動近3萬農(nóng)戶實現(xiàn)增收,。在沙子鎮(zhèn),，有16戶農(nóng)民使用承包地抵押貸款，已貸出140多萬元,，龍源村農(nóng)民姚大全用承包地貸款15萬元,，發(fā)展了15畝黃連、30畝純菜,，一年毛收入有12萬元,。
云陽縣副縣長朱錫祥說，過去由于“三權(quán)”未盤活,，多數(shù)農(nóng)民又沒有什么家庭財產(chǎn),，農(nóng)民的正常資金需求，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及規(guī)�,；N養(yǎng)業(yè)的資金需求得不到滿足,，農(nóng)戶想擴大生產(chǎn)面積、改善生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施,，只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款,，甚至在民間借高利貸用于發(fā)展生產(chǎn)，風(fēng)險很大且不經(jīng)濟,，實施“三權(quán)”抵押貸款有效破解了這個“老大難”,。
重慶銀監(jiān)局局長洪佩麗介紹，“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)目前已經(jīng)覆蓋重慶所有縣域地區(qū),，借款主體包括了農(nóng)戶,、農(nóng)村合作社以及涉農(nóng)企業(yè)等。與此前各類農(nóng)戶貸款項目相比,，農(nóng)民“三權(quán)”借貸額度更大,，還款周期也更長,。農(nóng)房貸款和土地承包經(jīng)營權(quán)貸款期限多為2到3年，林權(quán)貸款期限最長可達8年,。
風(fēng)險控制仍待政策完善
在“三權(quán)”抵押貸款實施初期,，部分商業(yè)銀行因擔(dān)心“三權(quán)”資產(chǎn)變現(xiàn)難、貸款風(fēng)險大,，一度出現(xiàn)惜貸拒貸現(xiàn)象,。為此，重慶市逐步探索建立起“國有擔(dān)保公司+市縣兩級風(fēng)險補償基金”的“雙保險”風(fēng)險防控機制,，形成政府,、擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)民三方分攤機制。統(tǒng)計顯示,，“三權(quán)”抵押貸款運行三年多來,，不良貸款率不到1%。
重慶市金融辦主任阮路介紹,，首先,，由重慶市政府出資30億元組建了專業(yè)從事“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保的興農(nóng)融資擔(dān)保公司，同時統(tǒng)籌協(xié)助各區(qū)縣組建一家注冊資本1億元的子公司,，對子公司在并表核算,、分級審批、再擔(dān)保,、銀行授信,、爭取財政支持等方面進行統(tǒng)籌管理，從而在全市范圍內(nèi)構(gòu)建起擔(dān)保體系,。其次,，由市、區(qū)縣兩級財政出資成立農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資風(fēng)險補償專項基金,，對金融機構(gòu)因開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資產(chǎn)生的貸款本息損失進行補償,，補償比例最高不超過損失金額的35%。目前,，市級已經(jīng)到位資金8000萬元,，未來，兩級風(fēng)險補償專項基金將逐步增加到7億元,。
隨著風(fēng)險防控體系逐步完善,，各大銀行普遍看好“三權(quán)”抵押融資的前景。目前,，重慶共有10余家金融機構(gòu)參與開展“三權(quán)”貸款業(yè)務(wù),，其中重慶農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行,、農(nóng)行等成為主力,。據(jù)重慶市銀監(jiān)局統(tǒng)計，截至去年末,，各金融機構(gòu)“三權(quán)”業(yè)務(wù)不良貸款只有26筆,，余額僅123.5萬元，資產(chǎn)質(zhì)量較好,。
盡管目前“三權(quán)”抵押貸款實施情況較好,，但一些金融界人士和專家也表示，農(nóng)村“三權(quán)”的抵押,、流轉(zhuǎn),、變現(xiàn)在國家法律層面仍缺乏有力支撐。全國人大代表,、重慶市農(nóng)商行董事長劉建忠呼吁,，應(yīng)該適時修改完善擔(dān)保法、物權(quán)法,、農(nóng)村土地承包法等相關(guān)法律法規(guī),，從制度上規(guī)范“三權(quán)”抵押融資等問題。重慶市社科院研究員李勇表示,，進一步搞好“三權(quán)”融資,，還必須大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，完善保險評估等體系,。