醫(yī)療責任險是醫(yī)療機構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員購買的一種保險,。由醫(yī)院購買，保險公司承保,。其目的在于發(fā)生醫(yī)療糾紛后,，由保險公司而不再是醫(yī)院出面與患者協(xié)調(diào)解決，從而用市場化的手段把醫(yī)院從日益尖銳的醫(yī)患矛盾中解脫出來,，全身心地扮演好治病救人的角色,。
我國從上世紀80年代開始了醫(yī)療責任保險試點。近年來,，衛(wèi)生部,、中醫(yī)藥管理局和保監(jiān)會等部門也采取各種措施力推醫(yī)療責任險。不過,，記者日前在吉林采訪時發(fā)現(xiàn),，由于保險公司和醫(yī)院供需錯位，我國醫(yī)療責任保險推進緩慢,，雖然呼聲很高，實際上叫好不叫座,。
賠付率高保險公司壓力大
2006年6月,，吉林省衛(wèi)生廳、吉林省保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了《吉林省醫(yī)療責任保險實施方案(試行)》,，通過宣傳動員增強各醫(yī)療機構(gòu)的參保意識,，以保險運作方式化解醫(yī)療風險，構(gòu)建醫(yī)療保險防御體系,。據(jù)了解,，醫(yī)責險開辦后，雖然在轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療機構(gòu)職業(yè)風險,、維護醫(yī)療服務(wù)行業(yè)秩序,、化解醫(yī)患矛盾糾紛等方面發(fā)揮了一定作用，投保需求顯著提高,，但同時該險種賠付率逐年走高,，給保險公司帶來的經(jīng)營壓力也日益顯現(xiàn),。
據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司吉林省公司相關(guān)負責人介紹，該公司2007年開始經(jīng)營醫(yī)療責任險業(yè)務(wù),，至2012年總保費收入7000余萬元,，為各級醫(yī)療機構(gòu)提供近20億元的醫(yī)療保障。期間,，發(fā)生已未決賠款13346萬元,，已未決賠付率175.21%。其中,，2011年至2012年情況略有好轉(zhuǎn),，賠付率未超過100%。
該人士分析認為,，目前吉林省各級各類醫(yī)療機構(gòu)近8萬多家,，床位數(shù)11萬，從業(yè)人員十幾萬人,，市場潛力巨大,。但目前投保單位主要為省、市兩級較大的醫(yī)療機構(gòu),，這類醫(yī)療機構(gòu)風險高,，出險率高、賠付率高,；而大部分風險較低的縣區(qū)醫(yī)療機構(gòu)沒有投保,。沒有充分體現(xiàn)保險“大數(shù)法則”、“保本微利”的原則,，導(dǎo)致醫(yī)責險高風險運行,，開辦以來一直處于經(jīng)營虧損的狀態(tài)。
另據(jù)了解,，目前吉林省醫(yī)療責任險市場競爭激烈,，除人保外，太平洋,、平安等保險公司也開展了此項業(yè)務(wù),。由于各公司保費和賠付水平參差不齊，也影響了醫(yī)療機構(gòu)參保的積極性,。
需求不對等矛盾突出
“保了也沒什么用,，患者家屬要20萬，保險公司就給10萬,。家屬還要來醫(yī)院鬧”,，一些醫(yī)院認為，醫(yī)療險作用十分有限,，所以參保積極性不高,。有些醫(yī)院進進出出,、反反復(fù)復(fù)，多數(shù)時候礙于行政命令不得不參保,。
據(jù)了解,，我國醫(yī)療責任險賠償額度較低，難以滿足患方索賠要求,。長春一位患者曾要求30萬元的醫(yī)療事故賠償,，經(jīng)反復(fù)協(xié)商談判，降到15萬元,。即使這樣,，也已經(jīng)超出了保險公司賠償額度的限制，最后保險公司賠付10萬元,，醫(yī)院又賠了5萬,。
“醫(yī)院和保險公司之間最大的矛盾是需求不對等”，康巖說,，“醫(yī)院最想解決的問題是把醫(yī)療糾紛外移,，轉(zhuǎn)移給保險公司，而保險公司根本做不到,�,！敝袊嗣褙敭a(chǎn)保險股份有限公司長春分公司銀保部副經(jīng)理康巖說。
據(jù)了解,，2006年8月,，吉林省曾成立吉林省醫(yī)療責任糾紛協(xié)調(diào)處理中心，負責全省醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療責任保險的承保,、理賠及糾紛的協(xié)調(diào)處理,。不過，該中心只運行了三年就解體了,。
“保費標準過低,、參保醫(yī)院家數(shù)又少，保險公司虧損率達到200%,，有的醫(yī)院達300%,�,！笨祹r說,。而參保單位、吉林大學第一醫(yī)院相關(guān)人士則認為,，這個機構(gòu)解體的主要原因是體制問題,，“以保險公司為主體，不具備公信力,，患者對調(diào)解結(jié)果根本不認可,�,！�
一些醫(yī)療機構(gòu)負責人表示，醫(yī)院最怕的不是賠錢,，而是患者家屬鬧,。吉林省某醫(yī)院曾經(jīng)發(fā)生一起醫(yī)療糾紛，患者家屬大鬧醫(yī)院,，索賠上百萬,，攪得醫(yī)院長時間無法正常辦公。醫(yī)院希望保險公司出面解決問題,，而保險公司對此根本無能為力,。為此醫(yī)院連續(xù)三四年再未參加醫(yī)責險。
據(jù)了解,，國外的醫(yī)療責任保險規(guī)定,，一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，無論醫(yī)生有沒有責任,，都由保險公司出面解決,，只有出現(xiàn)很嚴重的問題時，保險公司才會提交到法院按有關(guān)法律程序處理,。而我國現(xiàn)行的醫(yī)療責任險通常只賠醫(yī)療事故,，普通的醫(yī)療糾紛或醫(yī)療意外是不賠的。而困擾醫(yī)院最嚴重的“醫(yī)鬧”,，一般牽涉的都不是醫(yī)療事故,，恰恰是保險條款不予理賠的范疇,。全國政協(xié)委員、第四軍醫(yī)大學校長趙銥民指出,，我國醫(yī)療險范圍過窄,，影響了醫(yī)院投保的積極性。
吉林省衛(wèi)生廳醫(yī)管處處長張?zhí)煨駝t認為,，醫(yī)患糾紛形成原因非常復(fù)雜,，體制、社會,、院方及患方等多重因素造成的,，想靠醫(yī)療責任險一個手段解決解決醫(yī)患矛盾并不現(xiàn)實,。
醫(yī)療責任險出路何在
吉林省吉林市從去年開始建立第三方調(diào)解機構(gòu),，同時推進醫(yī)療責任險，目前進展順利,，得到大多數(shù)醫(yī)療機構(gòu)認可,。據(jù)吉林市醫(yī)療糾紛人民調(diào)解中心主任楊國卿介紹,，中心成立15個月,，成功調(diào)解糾紛100多起，包括死亡糾紛30至40例,，成功率達90%以上。醫(yī)院負擔大大減輕,。保險公司也從中受益,。據(jù)了解，去年吉林市醫(yī)療系統(tǒng)保費共交800萬到900萬，按以往賠付比例,，1500萬元可能賠不下來,，調(diào)處中心調(diào)解后,，保險公司賠付后還有170萬至180萬的盈余,。
楊國卿等人分析指出,，吉林市醫(yī)療責任險運作成功有三點啟示：一是要建立政府主導(dǎo)的糾紛協(xié)調(diào)機制,。吉林市人民政府于2011年9月22日召開政府14屆62次常務(wù)會議,，討論通過并以222號政府令發(fā)布了《吉林市醫(yī)療糾紛處置辦法》,。該《辦法》規(guī)定了醫(yī)調(diào)委的設(shè)立,、職責、工作方式和程序,，為全市醫(yī)療糾紛調(diào)解工作提供了充足的法律依據(jù),。二是要有獨立的,、具有公信力的第三方調(diào)解機構(gòu)。吉林市成立了吉林市醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會和吉林市醫(yī)療糾紛人民調(diào)解中心,，中心由政府出資,，離退休人員組成,，在民政局登記注冊,，調(diào)解中不收取一分錢費用,，有較高公信力；三是醫(yī)療機構(gòu)要統(tǒng)保。吉林市二級以上醫(yī)院全部參保醫(yī)療責任險,，保證了“大數(shù)法則”,。據(jù)了解，在美國等發(fā)達國家,，所有的執(zhí)業(yè)醫(yī)師都必須購買醫(yī)療責任險,。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司吉林省公司相關(guān)負責人表示，我國衛(wèi)生主管部門也應(yīng)考慮加大推廣普及力度,，在適應(yīng)時機采取強制性的推廣措施,，使各級醫(yī)療機構(gòu)做到應(yīng)保盡保。
“不過,，無論是第三方調(diào)解機構(gòu)還是醫(yī)療責任險,，都是解決醫(yī)患矛盾的治標之策，”吉林省衛(wèi)生廳醫(yī)管處處長張?zhí)煨裾f,，真正解決醫(yī)患矛盾,，還要靠深化醫(yī)改特別是公立醫(yī)院改革。