“提取住房公積金，快速高效,，三日到賬……”如果你仔細(xì)留意的話,，會(huì)發(fā)現(xiàn)身邊有這樣一種小廣告：在百度搜索“提取公積金”關(guān)鍵詞時(shí)，在路邊的電線桿上,，在公共場(chǎng)所建筑物的墻上等等地方,，甚至手機(jī)也會(huì)收到這樣的短信。
按照相關(guān)規(guī)定,，購(gòu)買(mǎi),、建造、翻建,、大修等原因都可以提取公積金,，但是提取的各種標(biāo)準(zhǔn)卻也很?chē)?yán)格。如果不按照規(guī)定的用途,，住房公積金是很難提出來(lái)的,。
據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，在我國(guó)很多城市,，“套取公積金”已成為半公開(kāi)的地下產(chǎn)業(yè),。此前上海證券報(bào)曾報(bào)道，自2010年起,，一犯罪團(tuán)伙在廣州收買(mǎi)銀行員工以及出租屋管理中心人員,，非法提取公積金。他們不僅在大街小巷派發(fā)“牛皮癬”廣告,，還公然在報(bào)上刊登咨詢(xún)廣告,。不到兩年半，共涉嫌為他人非法套取住房公積金1470宗,，總計(jì)金額高達(dá)6942萬(wàn)余元,。
顯然，“代取公積金”已成了一個(gè)巨大的“商機(jī)”,。
非法套取公積金的那些招數(shù)
記者通過(guò)搜索關(guān)鍵詞,，找到一些標(biāo)明“公積金提取”相關(guān)信息的網(wǎng)站。點(diǎn)開(kāi)發(fā)現(xiàn),，網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容和風(fēng)格與真正的官方正規(guī)網(wǎng)站很像,。有的網(wǎng)頁(yè)上還會(huì)提供了“個(gè)人住房公積金查詢(xún)”、“個(gè)人貸款查詢(xún)”等鏈接,，甚至還會(huì)介紹公積金相關(guān)政策法規(guī)的內(nèi)容,。
記者根據(jù)其中一家網(wǎng)站提供的公司信息，在北京工商局網(wǎng)站查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，該公司的經(jīng)營(yíng)范圍僅限于銷(xiāo)售化妝品和日用品,，是不包括這樣的咨詢(xún)和代理服務(wù)的,。
隨后，記者隨意撥通一個(gè)號(hào)稱(chēng)能夠“提取公積金”的電話,，對(duì)方簡(jiǎn)單明了直接進(jìn)入話題：“你公積金在那個(gè)區(qū)上的,？”隨后又詢(xún)問(wèn)了記者想要取用多少錢(qián)？記者表明只提用1萬(wàn)5千元,。對(duì)方表示：“我們這邊會(huì)收700元費(fèi)用,。”此外,，其還稱(chēng),，“我給你租房合同發(fā)票，然后你拿著我給你的材料找單位辦就行了,，材料是快遞給您的,。”
記者對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的可行性表示質(zhì)疑,，對(duì)方直截了當(dāng)稱(chēng)：“如果我材料有問(wèn)題的話,，不成功，不收費(fèi),�,！薄皶�(huì)不會(huì)不合法，出現(xiàn)任何糾紛,？”對(duì)方：“不會(huì)有任何問(wèn)題的,。”
此前也有很多相關(guān)報(bào)道,，揭露中介套取現(xiàn)金的手段,。據(jù)金陵晚報(bào)報(bào)道，一位劉姓中介透露：“現(xiàn)在滿大街都是住房公積金套現(xiàn)的廣告電話,，早期這些中介大都是拿假的材料,，找熟人走相熟的銀行‘沖關(guān)’。簡(jiǎn)單說(shuō),，就是辦理全套假買(mǎi)房程序,，假的房產(chǎn)證、土地證,、稅票什么,，并沒(méi)有實(shí)際到房產(chǎn)局過(guò)戶(hù)。這種確實(shí)提點(diǎn)低,，因?yàn)闆](méi)什么成本,，但是風(fēng)險(xiǎn)也大,，很多根本就提不出來(lái)，主要針對(duì)那些想討便宜的客戶(hù),，但是說(shuō)實(shí)話,，辦不下來(lái)除了耽誤點(diǎn)時(shí)間,，雙方也沒(méi)什么實(shí)際損失,。”而他聲稱(chēng)自己所用的是“真證”：“用買(mǎi)賣(mài)房產(chǎn)的真材料,。唯一就是辦個(gè)假結(jié)婚證,，上面貼你本人的真實(shí)照片，就可以走正規(guī)流程,，以夫妻一方買(mǎi)房的名義,，提取自己的公積金，百分百安全,！但是成本高,。”
中介解釋說(shuō),，這樣做的原因是,，房產(chǎn)、貸款材料過(guò)程復(fù)雜,、很難做假,，很多信息都已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，一查就查得出來(lái),，但是婚姻信息并沒(méi)有與房產(chǎn)信息聯(lián)網(wǎng),，結(jié)婚證件辦假更簡(jiǎn)單。
“雞肋”的公積金
為何人們會(huì)有這樣的需求,？為何明知采用這樣的手段是非法的,，并且要交付一定比例的費(fèi)用，還要這樣去做,？若是僅僅一味指責(zé)“非法提取公積金”行為,，就會(huì)忽略了這些深層問(wèn)題。
有專(zhuān)家表示,，對(duì)各地頻現(xiàn)的“非法套取住房公積金”行為,，應(yīng)該理性看待，并對(duì)“貓鼠博弈”背后的深層問(wèn)題有所反思,。
日前,，中國(guó)指數(shù)研究院發(fā)布了2013年4月份的全國(guó)百城住宅房?jī)r(jià)報(bào)告顯示，4月份全國(guó)100個(gè)城市(新建)住宅平均價(jià)格為10098元/平方米,，環(huán)比3月上漲1%,，連續(xù)第11個(gè)月環(huán)比上漲,。其中，北京,、上海等十大城市住宅均價(jià)為17023元/平方米,，環(huán)比上月上漲1.31%，與上年同期相比上漲7.89%,。
而此前房?jī)r(jià)曾漲勢(shì)驚人的北京,，4月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，主城區(qū)二手住宅樣本平均價(jià)格是38061元每平米,，新建住宅樣本平均價(jià)格是26821元每平米,。這樣的房?jī)r(jià)水平，即使是繳納了公積金,，但對(duì)那些中低收入者也是難以負(fù)擔(dān)的,。
高企的房?jī)r(jià)對(duì)上“囊中羞澀”的公積金賬戶(hù)，這種情況讓公積金成了一筆看不到摸不到,，只有心里才知道的“雞肋”資金,。資深財(cái)經(jīng)評(píng)論人朱大鳴表示對(duì)記者表示，公積金制度是為了改善居民住房而采取的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄措施,。然而,，隨著房?jī)r(jià)上漲，一些人由于收入低,，付不起首付款,，繳納公積金收益很低，甚至變成了死錢(qián),，很多人感到吃虧了,。有這么大的市場(chǎng)需求，才會(huì)出現(xiàn)非法套取公積金的潮流,。
的確,，由于公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn),。據(jù)悉,，住房公積金增值途徑只有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差,；第二是存在銀行作中長(zhǎng)期存款,；第三則是投資國(guó)債。而職工個(gè)人的住房公積金存款收益,，1999年9月21日央行規(guī)定：“個(gè)人的住房公積金存款,，當(dāng)年歸集的仍按結(jié)息掛牌公告的活期存款利率計(jì)息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的仍按結(jié)息日掛牌公告的三個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息,；個(gè)人住房公積金存款按年結(jié)息”,，這個(gè)規(guī)定至今一直沒(méi)有變化,。
此前備受關(guān)注的公積金入市問(wèn)題，也被公眾普遍認(rèn)為,，是在拿百姓的“私房錢(qián)”,，去做救市工具。人們擔(dān)心住房公積金入市一旦虧損,，這個(gè)損失該由誰(shuí)負(fù)責(zé),。
誰(shuí)是真正的受益者？
“公積金設(shè)計(jì)之初,，是為了籌集開(kāi)發(fā)資金的不足,，用于房改和危房改造,，這些年來(lái),，公積金成為支持職工住房貸款以及支援保障房建設(shè)�,！敝齑篪Q指出,。
然而，在實(shí)際使用中我們會(huì)發(fā)現(xiàn),，貸款購(gòu)房者絕大多數(shù)是中等以上收入者,，真正的低收入家庭僅靠工資和住房公積金貸款很難購(gòu)置得起�,？梢哉f(shuō),，中低收入者繳存的公積金被用于向收入相對(duì)更高、能支付得起首付的人貸款,，并以廉價(jià)的公積金貸款買(mǎi)房,。這也是有人將現(xiàn)在的住房公積金形容為“劫貧濟(jì)富”的原因。
既然中低收入者難于從中得到幫助,，那么,，真正的受益者是誰(shuí)？
此前就有媒體多次報(bào)道,，我國(guó)各行業(yè)職工住房公積金的繳存數(shù)額存在很大差別,，有網(wǎng)友曬收入發(fā)現(xiàn)，最高與最低之間的比例竟超過(guò)30倍,。更有銀行職員稱(chēng),，在一些銀行，住房公積金繳存數(shù)額超過(guò)萬(wàn)元,。而另?yè)?jù)半島都市報(bào)報(bào)道,，坊間有傳言稱(chēng)，煙草,、電力,、兩桶油等壟斷行業(yè)較銀行更為暴利,，公積金自然豐厚。
朱大鳴認(rèn)為：“這與公積金制度設(shè)計(jì)缺陷有關(guān),，住房公積金貸款以個(gè)人賬戶(hù)余額為基礎(chǔ)來(lái)確定貸款額度,，賬戶(hù)余額的多少與《住房公積金管理?xiàng)l例》第16條的個(gè)人和單位繳納比例以及18條的不得少于上一年度月平均工資的5%掛鉤，這就導(dǎo)致了工資越高,、福利越好人群的能夠支配的公積金貸款額度越多,，而工資越低、福利越差的人群能夠支配的貸款越少,�,！�
此外，他還表示,，“按照‘個(gè)人繳多少,，單位補(bǔ)多少’的原則，效益好的企業(yè)可以通過(guò)變相福利,，違規(guī)多繳多貼,，反之,，效益不好的單位往往還會(huì)出現(xiàn)欠繳、少繳和不繳情形，一些居民由于下崗等原因尚未被納入繳納對(duì)象,，這也會(huì)成為公積金實(shí)際支配權(quán)力差異很大的原因,�,！�
除卻壟斷行業(yè)職工在公積金上所得頗豐,，成為得益者外，地方政府及國(guó)有商業(yè)銀行也同樣“受益匪淺”,。
2009年之后,，“閑置”公積金大量進(jìn)入本該由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的保障房建設(shè)。據(jù)南方周末報(bào)道稱(chēng),，住建部按國(guó)務(wù)院131號(hào)文要求,，允許各地閑置住房公積金用于保障房建設(shè)，很多城市“踴躍試點(diǎn)”,，約400億公積金以直接貸款形式投入到保障房建設(shè)中,。
此外，公積金在一些地方并未“專(zhuān)款專(zhuān)戶(hù)”,，而是直接成為政府部門(mén)的準(zhǔn)財(cái)政資金,。比如2006年，審計(jì)署發(fā)現(xiàn)沈陽(yáng)鐵路局集中管理的住房公積金存在與生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)資金混存混用的問(wèn)題,，促動(dòng)該局32.62億元住房公積金限時(shí)實(shí)行專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ),。
國(guó)有商業(yè)銀行是另一受惠者。它們享有接受公積金低息存款的特權(quán),，在公積金項(xiàng)目上其存貸差約為5%,，按目前公積金繳存余額2萬(wàn)多億元算,，銀行獲利應(yīng)為1000億元。這還不算商業(yè)銀行每年向公積金中心收取的歸集手續(xù)費(fèi)和貸款手續(xù)費(fèi),。
公積金不該是少數(shù)人的“盛宴”
高漲的房?jī)r(jià),，讓住房公積金漸成“擺設(shè)”。中低收入人群縱使有公積金,，仍難以負(fù)擔(dān)首付,，何況要用公積金買(mǎi)房，就要先支付了首付,，然后才能提取公積金還房貸,。而對(duì)于很多中等偏低收入的人群，又沒(méi)有達(dá)到申請(qǐng)政府保障房的條件,，反倒變得兩面都享受不到“好處”了,。
這樣的背景下，的確會(huì)有很多不符合提取條件的人,，想要提取賬戶(hù)內(nèi)的錢(qián)用于生活,。在一些地方，住房公積金的使用范圍已被擴(kuò)大,。如太原市規(guī)定，因職工本人或家庭成員患惡性腫瘤,、尿毒癥等25種重大疾病的,，可申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金用于治病。但是,，可使用范圍僅限于重大的疾病,，這樣的情況下，仍會(huì)有很多低收入人群被排除在外,。
此外,，對(duì)這一重大疾病可提取公積金的規(guī)定，也曾存在爭(zhēng)議,，有人認(rèn)為,，目前房?jī)r(jià)高企，住房公積金解決老百姓住房問(wèn)題的功能有越來(lái)越弱化的趨勢(shì),，應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化這一功能,。
有專(zhuān)家指出，對(duì)于層出不窮的住房公積金套取行為,，一方面要嚴(yán)厲打擊,，提高監(jiān)管效率，另一方面,，也應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃,，進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì),。
上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)楊紅旭認(rèn)為，必須改革公積金制度,。楊紅旭表示,，公積金制度的發(fā)展似乎已經(jīng)偏離了最初的預(yù)想，甚至走向了相反的方向,。首先說(shuō)該不該打擊,。公積金錢(qián)是職工個(gè)人的錢(qián)，不屬于什么政府機(jī)關(guān)也不屬于銀行資金,，現(xiàn)在只是說(shuō)個(gè)人的資金委托公積金管理中心去管理,。個(gè)人去提取這樣的資金，雖說(shuō)政策有要求有條件的限制,，但是至少目前的公積金條例中并沒(méi)有針對(duì)個(gè)人違規(guī)提取公積金有懲罰措施,，一般是公積金管理中心或某些官員機(jī)構(gòu)非法挪用公積金用于私人或部門(mén)的一些特殊利益時(shí)，會(huì)受到懲罰,。因此,，沒(méi)有必要對(duì)個(gè)人這種違規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。
此外,，楊紅旭還指出,，制度規(guī)定是買(mǎi)房修房，租房的話,，房租是要超過(guò)個(gè)人家庭工資收入的某個(gè)比例之后才能用作房租的提取,，所以說(shuō)制度已經(jīng)僵化了。僵化之后需要我們?nèi)ジ母�,，使它更加靈活化,。
朱大鳴認(rèn)為，最重要的是擴(kuò)大公積金覆蓋人群范圍,，回歸其保障職能,，而不是促使窮者越窮，富者更富,。公積金應(yīng)當(dāng)避免成為推廣房?jī)r(jià)泡沫化推手,，區(qū)分剛性購(gòu)房和投機(jī)性購(gòu)房。豐富公積金的投資渠道,，避免貶值和被挪用,。
據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》5月9日?qǐng)?bào)道稱(chēng)，住建部正在全國(guó)各地調(diào)研住房公積金制度,，其中,，住房公積金覆蓋面是調(diào)研組關(guān)注的重點(diǎn)之一。一位參與調(diào)研的住建部人士表示，從初步調(diào)研的情況來(lái)看,，住房公積金覆蓋范圍存在較大差異,，有待進(jìn)一步擴(kuò)大；與此同時(shí),，住房公積金繳納在不同行業(yè),、企業(yè)之間差異較大，其中,，非公有制企業(yè),，尤其是中小企業(yè)繳存比例普遍偏低。
總之,，正如有評(píng)論所講,，對(duì)套取公積金既要依法打擊，堵塞漏洞,，但也要合理疏導(dǎo)需求,，放寬職工提取住房公積金的條件，保障職工享受到應(yīng)有的公積金收益,。如此堵疏結(jié)合,、疏導(dǎo)為重，套取住房公積金產(chǎn)業(yè)將難有生存的土壤,。