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“解決農(nóng)民貸款難,，不能只靠上浮利率,，更不能指望提供抵押，銀行要靠動腦筋創(chuàng)新,，更要挺起腰板擔(dān)當(dāng),。”全國人大代表,、中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行行長許錫龍接受本報采訪時說,，農(nóng)民獲取貸款以改變生活是一種權(quán)利，銀行尤其是國有銀行有責(zé)任提供服務(wù),。
全國兩會上,，農(nóng)民貸款難被代表委員熱議。全國政協(xié)委員,、吉林華正牧業(yè)開發(fā)股份有限公司董事長韓真發(fā)即指責(zé)銀行嫌貧愛富,，對較為弱勢的農(nóng)村融資需求不冷不熱。一位銀行業(yè)的委員則辯解說,，農(nóng)民“兩手空空怎么能從銀行貸款呢”,？
事實(shí)上，農(nóng)民貸款難是一個老問題,，背后牽涉的因素非常復(fù)雜,。雖然農(nóng)民的融資需求是真切的，但是對于銀行來說,，放不放款確實(shí)費(fèi)思量,。一方面，農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),，周期長,，很多時候靠天吃飯，它的風(fēng)險較高,；另一方面，農(nóng)村的信用環(huán)境也較難程序化，管理費(fèi)用較高,，且非常容易發(fā)生違約,，銀行怎么算這買賣都不合適。
在國家一再要求支持三農(nóng)的背景下,，銀監(jiān)會提高了農(nóng)村貸款壞賬容忍度,，銀行等金融機(jī)構(gòu)也就不得不有所表示。不過為了規(guī)避風(fēng)險,，銀行紛紛采取了兩個辦法：要求抵押物和提高利率,。即便如此，農(nóng)村金融的發(fā)展仍是中國金融的短腿,，農(nóng)民貸款仍是個難題,。
“銀行這么做不是沒有道理，不過,，我認(rèn)為如果只往這兩個方向使勁,，很難解決問題，而且將引發(fā)新問題,，比如農(nóng)民貸款貴,。”許錫龍說,，農(nóng)村的宅基地和土地使用權(quán)不能被抵押,，即使抵押了（有些地方在嘗試）銀行也很難處理。另外,，中國農(nóng)業(yè)銀行曾做過測算,，如果真要規(guī)避風(fēng)險，農(nóng)民貸款利率要上浮70%,，“這誰能負(fù)擔(dān)得起,？更有違國家支農(nóng)的情懷”。
全國政協(xié)委員林毅夫認(rèn)為,，應(yīng)該完善農(nóng)村的信用體系,，降低貸款風(fēng)險，從而讓銀行更有動力放款,。他說,，農(nóng)戶的資金需求規(guī)模較小，而銀行又需掌握其信用,、經(jīng)營能力和未來收入狀況才能做出放款決定,，如果有完善的信用體系，就可以減少銀行的后顧之憂了,。
然而,，在許錫龍看來,，解決農(nóng)民的融資問題，需要各方協(xié)力,，尤其是銀行應(yīng)該做得更多,。“因地制宜的創(chuàng)新是必不可少的,�,！彼e例說，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)育比較成熟,、生產(chǎn)組織化程度比較高的東部地區(qū),，金融機(jī)構(gòu)可通過銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（+農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織）+農(nóng)戶等形式發(fā)放農(nóng)戶貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款的批量作業(yè),，以此降低經(jīng)營風(fēng)險和成本,。
而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度比較低的中西部地區(qū)可采用另一種方式�,！翱煞窨紤]由政府主導(dǎo),、財政出資，建立擔(dān)保公司,，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保,，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險。特別是中西部地區(qū)農(nóng)民脫貧致富,，既要靠‘輸血’,，更要靠‘造血’，財政在支農(nóng)資金中拿出一些錢來做這個事是可行的,，也是有效的,。”他說,，農(nóng)民融資本質(zhì)上既是金融問題,，也是財政問題。
另外,，他建議,，金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合當(dāng)?shù)卣\(yùn)用政府的行政資源,，并借助村鎮(zhèn)干部地緣優(yōu)勢,，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)入戶調(diào)查、篩選推薦,、管理和收回貸款,。“通過這種方式可以在一定程度上提高農(nóng)民的組織化程度,，減輕金融機(jī)構(gòu)工作量,，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),、人力不足的問題，節(jié)省金融交易費(fèi)用,，從而降低風(fēng)險和成本,�,！痹S錫龍說,。
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