編者按：今年全國兩會上來自銀行業(yè)的人大代表超過30位,，政協(xié)委員29位，囊括了五大國有商業(yè)銀行,、多家股份制商業(yè)銀行和部分城商行,。初步測算，這些銀行界高管掌控了超過70萬億元的銀行業(yè)總資產(chǎn),。會議間隙,，證券時報記者采訪了幾位銀行掌門人,，聽他們熱議利率市場化進程，剖析城鎮(zhèn)化機遇,，建言影子銀行監(jiān)管,，把脈金融政策對經(jīng)濟大勢的影響。
目前正處年報披露期,，從上市銀行陸續(xù)公布的業(yè)績預報來看,，增長質量有喜有憂，尤其是凈利潤增速下滑態(tài)勢日趨明顯,。隨著利率市場化進一步推進,，銀行股業(yè)績拐點是否已經(jīng)到來？證券時報記者就此采訪銀行業(yè)代表委員,，他們對于“拐點”的說法持不同意見，但對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)則普遍持樂觀態(tài)度,。
肖鋼：銀行利潤增長存在壓力
中國銀行董事長肖鋼接受證券時報記者采訪時表示,，銀行利潤增長確實存在壓力，但一些新業(yè)務的增長能加以彌補,。對市場傳聞中國銀行要在前海建立南方總部一事,，肖鋼否認了該計劃，但表示有考慮在前海設立分支機構,。
證券時報記者：銀行業(yè)業(yè)績增長拐點可能出現(xiàn)在什么時候,？
肖鋼：這個拐點要看怎么理解。從利潤指標來看,，確實有一些壓力,。不光在今年，我們從去年前年就開始感覺到了利潤的壓力,。分析起來主要有這樣幾個原因：一是利率市場化了,，銀行凈息差有收窄的壓力。不過中行的凈息差還是有所改善的,。二是非利息收費收入減少了,，一些收費項目的費率下調對我們會有影響。不過,，雖然單筆收費的價格有所下降,，但我們的業(yè)務總量是增加的，能夠彌補一部分,。另外,，我們還在開辟新的業(yè)務�,？偟膩砜�,，銀行利潤增長面臨壓力，增長幅度放緩是肯定的，不會再像前幾年那么快速地增長了,，但還會保持一定的增長速度,。
證券時報記者：未來有哪些業(yè)務將成為銀行新的利潤增長點？
肖鋼：有很多,。比如,，從中行來講，傳統(tǒng)業(yè)務中的結算業(yè)務,、托管業(yè)務就是很大一塊,。以國際結算為例，中行一直做得較多,，帶來了大量非利息收入,。近兩年隨著跨境人民幣結算量越來越大，我們又從中獲得了新的收益,。
證券時報記者：中行采取了哪些措施控制不良貸款余額上升,？
肖鋼：這幾年中行一直在控制不良貸款，比如控制產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款,，抓緊處置不良貸款等,。對于一些在多家銀行都有貸款的企業(yè)，我們建立了由份額較大的銀行牽頭的債權人委員會,，和企業(yè)一起協(xié)商分期分批償還計劃,。
對于房地產(chǎn)開發(fā)貸款、地方融資平臺,，中行控制得比較嚴格,，尤其是在增量上。對于存量貸款,，中行根據(jù)不同的情況進行化解,，緩解不良貸款的問題。最近幾年中行的不良貸款率維持在一個比較低的水平,，突然出現(xiàn)大幅反彈的可能性不大,。
證券時報記者：中行會在前海設南方總部嗎？
肖鋼：現(xiàn)在我們正在研究前海的政策,，目前沒有考慮設南方總部,，但考慮去設一個分支機構。
董文標：銀行股估值仍然偏低
全國政協(xié)委員,、民生銀行董事長董文標日前對證券時報記者表示,，銀行股估值仍然偏低，利率市場化對銀行影響沒有那么大,，總的來說,，對銀行業(yè)是件好事,。
證券時報記者：現(xiàn)階段怎么看待銀行股的投資？
董文標：總體看來,，銀行股估值是偏低的,。這和中國資本市場存在的問題有直接關系。我一直認為,，中國資本市場沒有培養(yǎng)出一批機構投資者,。如果中國有200家機構投資者，并且每家有1000億～2000億元的規(guī)模,，那么,，中國的資本市場是不會跟中國經(jīng)濟背道而馳、逆向動作的,。
證券時報記者：利率市場化對銀行業(yè)的影響怎樣,？
董文標：利率市場化是個漸進過程，不是中央下個文件就能實現(xiàn)利率市場化,。其實利率市場化的進度已經(jīng)完成了不少,，現(xiàn)在貸款利率放開到可上浮4倍，存款方面也在逐漸放開,，再加上很多理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，已經(jīng)讓個人的金融資產(chǎn)多樣化了,。
很多人認為,，利率市場化后銀行的利率水平會下降，但我覺得不是這樣,。因為利率市場化之后,，其他的金融產(chǎn)品會更多，銀行在這個時候會創(chuàng)造出更多的收入機會,。
證券時報記者：怎么看待社會直接融資增加,、金融脫媒的趨勢對商業(yè)銀行形成的沖擊？
董文標：現(xiàn)在都在講金融脫媒現(xiàn)象,，但我認為,，在中國，近十年內金融完全脫媒是不可能的,。因為整個金融業(yè)有120萬億元資產(chǎn),，其中90%以上都是商業(yè)銀行資產(chǎn)，怎么能脫媒呢,？如今資本市場的規(guī)模還沒有成長起來,，保險、信托的份額也很少,，商業(yè)銀行地位非常牢固,。
現(xiàn)在,，銀行業(yè)面臨的不是金融脫媒的問題，而是經(jīng)濟發(fā)展應該給銀行業(yè)減負的問題,。銀行業(yè)自身不應該把所有業(yè)務都包攬起來,，而是要讓資本市場、其他金融機構多分擔一些,，為銀行減負,、減壓。要想辦法把資本市場辦好,，這對銀行只有好處沒有壞處,。
證券時報記者：民生銀行未來3～5年的規(guī)劃是什么？
董文標：
2007～2012年,，是民生銀行的1.0版,，事業(yè)部改革、辦特色銀行,、分行轉型都是在這個階段進行的,。從今年開始，我們要推行2.0版,，叫做“標準版”,，即在銀行推行標準化生產(chǎn)。這次轉型基本上完成后,，民生銀行將從手工業(yè)作坊邁入工場化大生產(chǎn),，成為特色銀行和效率銀行。我希望未來用5年時間讓民生銀行列入中國銀行業(yè)的第一梯隊,。
馬蔚華：業(yè)績拐點不會突然到來
全國政協(xié)委員,、招商銀行行長馬蔚華接受證券時報記者采訪表示，銀行業(yè)績增長放緩是一個漸進的過程,，銀行股業(yè)績拐點不會突然到來,。
證券時報記者：招商銀行從兩次轉型中獲益良多，現(xiàn)在有第三次轉型的提法嗎,？
馬蔚華：現(xiàn)在還沒有想三次轉型,。
證券時報記者：移動金融對銀行而言意味著什么？如何把握戰(zhàn)略機遇,？
馬蔚華：移動金融將來肯定是一個方向,。招商銀行的相關業(yè)務很久前就推出了。智能手機,、移動互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的運用,，已經(jīng)不僅僅是網(wǎng)上銀行的概念。比爾·蓋茨在十幾年前就說過,，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代如果不改變,，會成為21世紀滅絕的恐龍,。
證券時報記者：第三方支付行業(yè)的興起對銀行的沖擊如何？
馬蔚華：第三方支付是會讓老百姓生活變得越來越好的事情,。平時,，大量簡單的支付都通過第三方支付來辦理，要比都通過銀行支付好,。老百姓將銀行支付轉移到第三方支付,，是社會分工細化的表現(xiàn)。有需求就會出現(xiàn)分工細化,，而且現(xiàn)在的技術也支持這樣的細化,，所以第三方支付完全是一種社會分工。對銀行而言,，雖然是有一些脫媒的挑戰(zhàn),，但更多的還是合作。
證券時報記者：3月份發(fā)布的年報中,，銀行股業(yè)績增長數(shù)據(jù)有喜有憂,，銀行業(yè)業(yè)績會不會迎來拐點？
馬蔚華：銀行的發(fā)展主要受外部條件,、大需求變化的影響,。在金融脫媒的趨勢下，今后信貸的需求可能沒有過去那么多了,，但是其他業(yè)務還可以發(fā)展,，比如一些非銀行業(yè)務。利率市場化會影響銀行原來的利差,，再加上商業(yè)銀行成本在增加,，銀行肯定要面對這些不利因素,，但這些是一個漸進的過程,。每家銀行都有自己的增長規(guī)律和發(fā)展過程，行業(yè)拐點不會在某一年突然發(fā)生,。
楊凱生：地方平臺貸款風險可控
全國政協(xié)委員,、工商銀行行長楊凱生日前接受證券時報記者采訪時表示，工商銀行前些年對各級地方政府融資平臺所發(fā)放的貸款,，不良率低于整體貸款的平均不良率,。
他還透露，工行將秉持新設機構與收購兼并相結合的原則發(fā)展海外市場,。
證券時報記者：您如何看待地方融資平臺風險,？
楊凱生：我認為中國目前地方融資平臺的風險是完全可控的。拿工商銀行前些年對各級地方政府融資平臺所發(fā)放的貸款來看,，我們的不良率是很低的,，低于整體貸款的平均不良率,。給地方政府融資平臺發(fā)放的貸款項目本身產(chǎn)生的現(xiàn)金流，債務覆蓋程度超過了98%,。換句話說,，它不需要政府用財政收入來償還，這就沒有風險了,。從我們的體會來看,，政府融資平臺的風險目前是完全可控的。
證券時報記者：工商銀行今年的海外發(fā)展計劃怎樣,？
楊凱生：工商銀行這幾年國際化的步伐走得很快,，在海外直接和間接設置的機構達60多個。工商銀行設置海外機構秉持的原則：第一要風險可控,；第二要跟隨和引領中國的企業(yè)走出去,，要有自己的客戶；第三是自己設立機構和適當?shù)厥召徏娌⑾嘟Y合,。
我不太贊成有人說工商銀行海外擴張速度很快,，因為我們并不是簡單地進行規(guī)模擴張，我們是一步步在往前走,。
陳元：國開行今年沒有大的海外并購計劃
兩會期間,，國開行董事長陳元接受證券時報記者采訪時表示，國開行今年并沒有大的海外并購計劃,。
證券時報記者：國開行目前有沒有進軍海外房地產(chǎn)市場的計劃,？
陳元：沒有。
證券時報記者：今年有沒有海外并購計劃,？
陳元：沒有大的海外并購計劃,，只有一些海外中資企業(yè)的貸款。
證券時報記者：這些貸款額度大概是多少,？
陳元：那都是很小的,，大概3億、5億美元的額度,。
證券時報記者：怎么看地方融資平臺貸款的風險,？
陳元：我們也正在研究這個問題，但還沒有最后的結論,。
證券時報記者：對地方融資平臺貸款的研究方向主要是什么,？
陳元：主要是降低風險。
證券時報記者：今年地方融資平臺貸款會有增量嗎,？
陳元：計劃是保持穩(wěn)定,。
證券時報記者：外匯管理局的委托貸款也是和國開行合作的，目前有哪些合作項目,？
陳元：項目還沒有真正開展,，還在醞釀當中,。