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全額罰息,，這根容易造成銀行與信用卡持卡人緊張關(guān)系的導火索，即將取消,。
在對《中國銀行卡行業(yè)自律公約》進行了多輪修訂之后,，昨日（2月7日），中國銀行業(yè)協(xié)會正式公布了修訂之后的版本,。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時”要求,，即成員單位(發(fā)卡行)在符合監(jiān)管政策要求前提下建立信用卡還款容差容時機制。
“相關(guān)要求將于2013年7月1日起實施,�,！敝袊y行業(yè)協(xié)會將此修訂視為銀行卡市場規(guī)范化發(fā)展的里程碑，其將在“規(guī)范市場秩序和維護持卡人權(quán)益上起到積極作用”,。
具體來看,，銀行業(yè)協(xié)會要求成員單位為持卡人提供“容時服務”：為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天,；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時,，應當視同持卡人按時還款。
“3天是自然日的概念,，不是工作日概念,。也即是說，周六,、周天還有節(jié)假日也屬于寬限期之內(nèi),。”一位上市銀行信用卡部人士稱,，在國外其實并沒有這一概念,。國內(nèi)的銀行推出“容時服務”，主要是出于方便持卡人的考量,。
更加關(guān)鍵的“容差服務”上,，銀行業(yè)協(xié)會要求,，如持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,，應當視同持卡人全額還款,，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。
這意味著,，飽受質(zhì)疑的銀行信用卡全額罰息將走向終結(jié),。但需要指出的是，這種終結(jié)是有限度的：《公約》規(guī)定了10元的上限,，即10元以內(nèi)才無需擔心“全額罰息”,。
全額罰息，是指在還款最后期限超過之后,，無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。這種計算利息的方式,，持卡人普遍認為難以接受,，但在銀行眼中合情合理。也正因如此,，全額罰息往往成為銀行與持卡人之間緊張關(guān)系的導火索,。
“所謂全額罰息只是銀行的一個計息規(guī)則�,！鄙鲜錾鲜秀y行信用卡部人士稱,，例如，信用卡持卡人需償還1000元,，到期日只還了900元,。根據(jù)銀行計息規(guī)則，這筆1000元的欠款從消費當天就已產(chǎn)生,，銀行也從當天開始計息,，只不過銀行給予了持卡人一個免息期。免息期結(jié)束后,，若持卡人未能足額還款,，理應承擔違約責任。
鑒于此,，《公約》亦要求,，成員單位要充分揭示信用卡計息規(guī)則的涵義，在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規(guī)則,。
“銀行信用卡業(yè)務的收入主要來自兩大部分：利息收入和中間業(yè)務收入,。利息收入是持卡人未如約還款后支付的利息；中間業(yè)務收入包括信用卡年費、商戶傭金,、滯納金等,。”一位股份制銀行人士稱,，容差容時的推行,，將對信用卡利息收入產(chǎn)生影響，但屬可控范疇,。
隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴大,，持卡人和銀行之間就利息收取、年費收取等問題屢屢產(chǎn)生沖突,。此時《公約》的出臺,，被普遍視為保護消費者利益的舉措。
國內(nèi)信用卡持卡人已是一個龐大的人群,。央行統(tǒng)計顯示,，截至2012年第三季度末，信用卡發(fā)卡量為3.18億張,，環(huán)比增長5.1%,，同比增長18.8%。
在信用卡透支方面,，截至2012年三季度末，信用卡授信總額3.33萬億元,，期末應償信貸總額約1萬億元,；信用卡逾期半年未償信貸總額144.3億元，占期末應償信貸總額的1.4%,。
《公約》要求,，成員單位還應于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信,、電子郵件,、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。
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