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全額罰息,，這根容易造成銀行與信用卡持卡人緊張關(guān)系的導(dǎo)火索,，即將取消,。
在對(duì)《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》進(jìn)行了多輪修訂之后,，昨日（2月7日），中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式公布了修訂之后的版本,。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時(shí)”要求,，即成員單位(發(fā)卡行)在符合監(jiān)管政策要求前提下建立信用卡還款容差容時(shí)機(jī)制。
“相關(guān)要求將于2013年7月1日起實(shí)施,�,！敝袊�(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)將此修訂視為銀行卡市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展的里程碑，其將在“規(guī)范市場(chǎng)秩序和維護(hù)持卡人權(quán)益上起到積極作用”,。
具體來(lái)看,，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”：為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天,；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí),，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
“3天是自然日的概念,，不是工作日概念,。也即是說(shuō)，周六,、周天還有節(jié)假日也屬于寬限期之內(nèi),。”一位上市銀行信用卡部人士稱,，在國(guó)外其實(shí)并沒(méi)有這一概念,。國(guó)內(nèi)的銀行推出“容時(shí)服務(wù)”，主要是出于方便持卡人的考量,。
更加關(guān)鍵的“容差服務(wù)”上,，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí),，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單,。
這意味著,，飽受質(zhì)疑的銀行信用卡全額罰息將走向終結(jié)。但需要指出的是,，這種終結(jié)是有限度的：《公約》規(guī)定了10元的上限,，即10元以內(nèi)才無(wú)需擔(dān)心“全額罰息”。
全額罰息,，是指在還款最后期限超過(guò)之后,，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。這種計(jì)算利息的方式,，持卡人普遍認(rèn)為難以接受,，但在銀行眼中合情合理。也正因如此,，全額罰息往往成為銀行與持卡人之間緊張關(guān)系的導(dǎo)火索,。
“所謂全額罰息只是銀行的一個(gè)計(jì)息規(guī)則�,！鄙鲜錾鲜秀y行信用卡部人士稱，例如,，信用卡持卡人需償還1000元,，到期日只還了900元。根據(jù)銀行計(jì)息規(guī)則,，這筆1000元的欠款從消費(fèi)當(dāng)天就已產(chǎn)生,，銀行也從當(dāng)天開始計(jì)息，只不過(guò)銀行給予了持卡人一個(gè)免息期,。免息期結(jié)束后,，若持卡人未能足額還款，理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任,。
鑒于此,，《公約》亦要求，成員單位要充分揭示信用卡計(jì)息規(guī)則的涵義,，在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說(shuō)明計(jì)息規(guī)則,。
“銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自兩大部分：利息收入和中間業(yè)務(wù)收入。利息收入是持卡人未如約還款后支付的利息,；中間業(yè)務(wù)收入包括信用卡年費(fèi),、商戶傭金、滯納金等,�,！币晃还煞葜沏y行人士稱，容差容時(shí)的推行,，將對(duì)信用卡利息收入產(chǎn)生影響,，但屬可控范疇。
隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大,，持卡人和銀行之間就利息收取,、年費(fèi)收取等問(wèn)題屢屢產(chǎn)生沖突。此時(shí)《公約》的出臺(tái),，被普遍視為保護(hù)消費(fèi)者利益的舉措,。
國(guó)內(nèi)信用卡持卡人已是一個(gè)龐大的人群。央行統(tǒng)計(jì)顯示，截至2012年第三季度末,，信用卡發(fā)卡量為3.18億張,，環(huán)比增長(zhǎng)5.1%，同比增長(zhǎng)18.8%,。
在信用卡透支方面,，截至2012年三季度末，信用卡授信總額3.33萬(wàn)億元,，期末應(yīng)償信貸總額約1萬(wàn)億元,；信用卡逾期半年未償信貸總額144.3億元，占期末應(yīng)償信貸總額的1.4%,。
《公約》要求,，成員單位還應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過(guò)賬單、短信,、電子郵件,、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。
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