央行去年兩次降息,，5年以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%下調(diào)至6.55%,。按照慣例,，絕大多數(shù)銀行于今年1月1日起執(zhí)行新的貸款利率,。然而，不少“房奴”發(fā)現(xiàn),，自己1月份的房貸還款竟然比去年沒降息的月供還要多,。這到底是怎么回事呢？
事件
1月房貸多還60元
今年1月1日起,，5年以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%下調(diào)至6.55%,，而一些市民卻沒得到實(shí)惠。
網(wǎng)友“ww2209”日前在微博爆料,，她于2009年12月開始的銀行房貸業(yè)務(wù),，以等額本金方式還款，在利率降低的情況下今年1月份的還款額反而增加了60元,。經(jīng)過(guò)該網(wǎng)友進(jìn)一步了解,，還款本金并未發(fā)生變化，多出的60元是在利息上的,。明明利率降低了,，1月份交的房貸反而上升了，這讓這位網(wǎng)友非常不解,�,！拔抑懊吭逻�1394元，2013年1月還1412元,，增加18元,。”市民柳女士也反映,，“起初我還沒注意,，后來(lái)發(fā)現(xiàn)扣款信息還真是不對(duì)，怎么反而多了,？”
柳女士說(shuō),，利率降了還款額卻多了讓她想不明白。她向銀行詢問過(guò),，銀行給出的說(shuō)法是,，2013年1月份是新舊利率合并計(jì)算，當(dāng)月計(jì)費(fèi)的基礎(chǔ)為31天,，而平時(shí)的計(jì)費(fèi)基數(shù)為30天,。“也就是說(shuō),，銀行多收了我一天的利息”,。
市民許先生稱，他在一家銀行貸了239萬(wàn)按揭,，期限15年,，每月還款2萬(wàn)多元，利率下調(diào)了,，原來(lái)指望今年起可少還月供,，但銀行的短信提醒顯示，1月房貸反而要比去年多400多元,，許先生很疑惑,，銀行是不是弄錯(cuò)了？
銀行
跨年還款分段計(jì)息
為什么利率調(diào)低,，還款金額反而上升,？一家國(guó)有銀行個(gè)貸人士昨天告訴記者，目前有一部分銀行對(duì)調(diào)息后的利率實(shí)行“分段計(jì)息”方式扣款,，即以新房貸利率執(zhí)行日為限,，分元旦前和元旦后兩個(gè)階段，以新舊兩種利率來(lái)計(jì)算貸款人新一年1月份的月供,。
比如許先生的還款日為每月15日,，那么在2012年12月16日到2012年12月31日這16天里，還款利息按照降息前的利率計(jì)算,，2013年1月1日到2013年1月15日這15天,，還款利息按照降息后的利率計(jì)算，這樣客戶就要付有31天的利息,；而平常月份銀行都是按30天計(jì)算的,，雖然降息了，但卻出現(xiàn)1月份的還款額反而比去年高的現(xiàn)象,，不過(guò),，從2月份開始就降下來(lái)了,。“一般來(lái)說(shuō),，扣款日越早,，越容易出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象�,！痹撊耸勘硎�,，每家銀行不一樣，各家銀行的算法有差別,。
爭(zhēng)議
“分段計(jì)息”市民不認(rèn)同
雖然銀行人士表示“跨年的月份沒什么可比性,，從2月份開始還款就恢復(fù)正常了�,！辈贿^(guò),，不少市民卻不認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)。
網(wǎng)友“ww2209”認(rèn)為銀行的做法根本就是霸王條款,，因?yàn)橘J款合同里根本沒有說(shuō)明,。“貸款利率遞減而我2013年1月還貸反而增加的問題,，銀行客服昨天主動(dòng)聯(lián)系我,，告知是因?yàn)榭缒辏苑侄嗡懔宋?1天的利息,。解釋無(wú)法讓我接受,。如果都是按照分段計(jì)息，那么為何2011年和2012年利息上漲的月份,，1月銀行卻又是根據(jù)上漲后的月息計(jì)算我利息而不是分段計(jì)息,？”
許先生也表示，銀行所謂的“計(jì)算差”他接受不了,�,！叭绻�1月按31天算，那2月只有28天,，為什么不按照28天算,？光我一個(gè)人，銀行就至少多收了400多元,，那么多貸款人,，銀行要多收多少錢？”他說(shuō),，正常的還款年份都有大小月之分,，但統(tǒng)一是按照30天為收費(fèi)基數(shù)；雖然2013年1月份的實(shí)際還款天數(shù)是31天,，但該月還款也應(yīng)當(dāng)循例以30天為基數(shù),。許先生認(rèn)為,，銀行的算法實(shí)質(zhì)是向貸款人多收了一天的利息。
雅博律師事務(wù)所盛少華律師對(duì)記者表示,，如果銀行和還款人約定執(zhí)行的是月利率（以30天為計(jì)費(fèi)基數(shù)）,，那么2013年1月份，就不應(yīng)該按實(shí)際還款天數(shù)（31天）,，以日利率進(jìn)行計(jì)算,，除非銀行和貸款人有特別約定,，如果雙方?jīng)]有特別的約定,，銀行應(yīng)該退錢。