金融危機爆發(fā)以來，要求金融行業(yè)向服務實體經濟回歸的呼聲十分強烈。中國人民銀行行長周小川前不久表示：“很多聲音也是和我們中國當前的理解是一致的,，經濟需要更加注重實體經濟�,！�
如何更好地服務實體經濟，是中國銀行業(yè)的使命,。中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平認為,，金融機構要增強服務實體經濟的競爭力需要市場化改革，同時必須要有政府的政策引導,，銀行還要苦練內功,，與金融機構的服務對象聯系起來�,！敖ㄔO創(chuàng)新型國家是國家重大發(fā)展戰(zhàn)略,，銀行家不應缺席，而對此做出應有貢獻,，成為創(chuàng)新型國家責任公民,。”楊再平這樣表示,。
《經濟參考報》記者近日調查采訪發(fā)現,，進行業(yè)務創(chuàng)新,、謀求共贏發(fā)展，正成為中國銀行業(yè)服務實體經濟的著力點,，從國有商業(yè)銀行,，到城市商業(yè)銀行，再到農商行,、農信社,，無不在通過業(yè)務模式、銀行產品,、服務方法等多方面的創(chuàng)新,，為實體經濟發(fā)展注入新鮮活力。
管理創(chuàng)新：站在科技與人性的交匯處
20世紀下半葉以來,，以互聯網為代表的現代信息技術迅猛發(fā)展,，對世界產生重要影響，作為社會性,、群體性產物的金融深受影響,，出現了新的金融生態(tài)，帶來了傳統(tǒng)業(yè)務,、經營管理和客戶服務的新形態(tài),。“在互聯網新時代,，金融創(chuàng)新要站在科技與人性的交匯處”，中國銀行創(chuàng)新研發(fā)部總經理鐘向群這樣表示,。
他指出,，金融創(chuàng)新要以技術為本，要和影響當今世界最重要的技術緊密結合起來,，否則就不會取得突破,。這些技術主要是Web
2.0技術、云計算,、大數據,、物聯網、社交網絡,、移動互聯,、協(xié)同技術和生物識別技術，它的核心是開放,、聚合,、互聯、智能,。
金融創(chuàng)新還要以人為本,，一方面，銀行應將創(chuàng)新的目標從技術的先進性、金融解決方案的盈利性,，轉向客戶體驗的改善和提升,，以創(chuàng)造最佳客戶體驗作為創(chuàng)新的核心，不僅要解客戶的燃眉之急,，還要想客戶所想,，更重要的是想客戶所未想，滿足客戶潛在的渴望,，超越客戶預期,。為此，中國銀行正在探索客戶體驗的方法,，包括建立客戶體驗指數,，設立客戶體驗中心等，從零散,、事后的客戶體驗轉向系統(tǒng),、事前的客戶體驗。二是尊重人的興趣,、愿望和創(chuàng)造性,，構建創(chuàng)新管理模式，該行正在對創(chuàng)新工作進行轉型,。從以銀行為本轉向以員工和客戶為本,，不拘一格地發(fā)現創(chuàng)新人才，善待人才,，在體制,、機制和技術上為他們施展才華提供條件。從層級的結構轉向扁平化的結構,，打破自下而上的層級管理架構,，建立靈活的扁平化、直達式的渠道,，使基層員工的創(chuàng)意能夠直接到達總部或分行的研發(fā)中心,，通過適當的篩選和孵化機制，轉化成現實的產品投向市場,。從長周期的開發(fā)模式轉向短周期的敏捷,、迭代模式，盡量縮短時間,，提高效率,，以搶占先機。從業(yè)務優(yōu)先轉向IT優(yōu)先的資源配置方式,，確定“以科技為引領”的創(chuàng)新導向,，將戰(zhàn)略性資源向IT傾斜,，特別是向“I”(信息)傾斜。從縱向的單點創(chuàng)新轉向縱橫結合,、以面為主的組合創(chuàng)新,，以較快的速度、較小的成本滿足客戶多元化的需求,。從精英創(chuàng)新轉向“全民運動”,，建立上層激勵、基層提出創(chuàng)意,、中層實施的三維互動創(chuàng)新模式,。從既有利益格局轉向建立新的利益均衡，“破”“立”結合,，以最快的方式建立新的利益均衡,，將創(chuàng)新的風險降到最低。
在這些理念的指導下,，該行最近舉辦了“創(chuàng)新周”活動,，搭建電子化的創(chuàng)新平臺，動員全行20多萬員工為銀行發(fā)展建言獻策,，收集了超過7萬條創(chuàng)意,，通過智能篩選機制，評選出最好的創(chuàng)意,，進行原型開發(fā)和孵化,。該活動開國內大型企業(yè)舉辦“創(chuàng)新周”之先河，為我國企業(yè)挖掘,、篩選,、提升、孵化創(chuàng)意做出了有益的探索,。鐘向群認為，“創(chuàng)新周”活動不僅是中國銀行構建反應靈敏,、富有彈性的創(chuàng)新機制的重要抓手,，更重要的意義在于它是打開基層創(chuàng)新智慧寶庫的鑰匙，激發(fā)了創(chuàng)新熱情,，培育了創(chuàng)新文化,。
模式創(chuàng)新：為企業(yè)融資提供便捷通道
中小企業(yè)融資難，一直是困擾實體經濟發(fā)展的一大難題,。對此,，楊再平認為，作為供應方的商業(yè)銀行應有所作為,，應更主動更積極地接近,、知曉中小企業(yè),，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全,。
據了解,，中小企業(yè)之所以普遍面臨融資難的問題，主要是由于其自身資產較少,、實力不強,、抗風險能力較弱、無抵押擔保等缺陷,，造成其在金融機構融資方面存在諸多難以解決的棘手問題,。針對這些問題，中國銀行創(chuàng)新推出了“中銀信貸工廠”,，它是根據中小企業(yè)“短,、頻、急”的融資需求特點而量身定制的,，在客戶評判標準,、營銷管理、審批機制,、貸后管理,、問責機制、信用管理等方面實現了六大轉變,，通過專業(yè)化分工和流水線式的操作,，滿足中小企業(yè)特有的金融服務需求。
針對小微企業(yè)擔保難的問題,，中國銀行先后開發(fā)了應收賬款,、供應鏈、退稅賬戶質押,、存貨抵押,、知識產權質押、聯保聯貸,、擔保機構擔保,、小額保證保險、信用保證等多種擔保方式,，滿足不同客戶的融資需求,。中國銀行公司金融總部中小企業(yè)模塊還積極發(fā)揮集團內部綜合經營優(yōu)勢，向小微企業(yè)提供包括賬戶,、授信,、結算、貿易融資,、國際結算,、財務顧問,、上市中介推薦、上市后資金管理等在內的全生命周期服務,，延伸服務鏈條,，拓寬服務領域，為小微企業(yè)提供全面高效的服務體系,。
2012年國內宏觀經濟形勢給小微企業(yè)生存帶來更多壓力,，中國銀行總行提出重點支持三農、民生領域小企業(yè)客戶的工作要求,，組織分行對全國三農行業(yè)的中小企業(yè)需求和特點進行深入研究,，制定“新農通寶”行業(yè)指引，鼓勵各分行積極創(chuàng)新,，支持三農發(fā)展,。
銀行是高風險行業(yè)，為規(guī)避風險,，商業(yè)銀行必須不停頓地進行創(chuàng)新,。北京銀行在風險管理方面，率先開展流動性,、房地產等專項壓力測試,；構建以經濟資本為核心的全面風險管理體系。此外,，在管理模式方面,，北京銀行推動組織體制創(chuàng)新，根據外埠設立分行的發(fā)展要求,，對北京地區(qū)管理體制進行大膽變革,，設立了中關村分行和三個管理部，并創(chuàng)新設立“七部一室”組織管理模式,；持續(xù)展開科技與業(yè)務流程創(chuàng)新,，學習國際先進銀行做法，按照前中后臺進行業(yè)務管理的流程再造,，提升管理信息化水平,。
產品創(chuàng)新：以市場需求為導向不斷優(yōu)化
一家正處于創(chuàng)業(yè)階段的科技型企業(yè)，急需一筆產品研發(fā)資金,，但其產出只有專利和版權，沒有形成產品銷售,，根本無法通過自身信用從銀行機構完成融資行為,。在與多家銀行接觸后，得到了上海銀行的用心幫助,，上海銀行仔細了解了公司運行情況后,，認為企業(yè)有良好的發(fā)展?jié)摿�,，決定給予信用貸款、抵押率100%等差異化授信支持,，幫助企業(yè)實現了快速發(fā)展,。
上海銀行自成立以來，不斷探索小企業(yè)金融產品創(chuàng)新和服務模式,，支持小企業(yè)健康,、持續(xù)和創(chuàng)新發(fā)展，逐步形成一定的融資特色,�,！皵M上市企業(yè)信用貸款”就是上海銀行針對以在國內主板、中小板和創(chuàng)業(yè)板上市為目標的小企業(yè)量身定制的一款產品,，該產品在企業(yè)不具備抵押品的情況下,，對已進入股權改制、輔導備案,、申報審核等實質性上市階段的小企業(yè)提供差異化信用授信,。目前已有上百戶類似小企業(yè)得到了上海銀行的融資支持，并有多家小企業(yè)先后在中小板或創(chuàng)業(yè)板實現上市,。
銀行業(yè)為實體經濟服務,，要體現在金融產品上，能否制定符合市場需求的金融產品,，是一家銀行創(chuàng)新能力的直接表現,。目前，為適應市場發(fā)展要求,，很多銀行都推出了各種有針對性的金融產品,，有效支撐了實體經濟的發(fā)展。
據了解,，近年來,，工商銀行在自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的引領和推動下，堅持以客戶需求為導向,，依托自身強大的科技實力促進服務創(chuàng)新走向深入,，持續(xù)加強創(chuàng)新成果轉化應用，服務競爭能力得到快速提升,。其中,，該行特別注重通過自主創(chuàng)新來提升服務競爭力，目前在各項業(yè)務與產品創(chuàng)新中累計獲得國家專利215項,，在我國銀行業(yè)全部專利數量中占比超過60%,，在業(yè)內處于絕對領先的地位。更為重要的是,，這些自主創(chuàng)新的成果被迅速轉化應用到服務領域,，對提升該行的服務能力和服務水平產生了巨大的推動力,。
自主創(chuàng)新大大提升了工商銀行的服務供給能力。據統(tǒng)計,，工商銀行依托多幣種,、多語言、跨時區(qū)的全球一體化科技平臺,，加大金融產品創(chuàng)新力度,，其中僅2012年上半年就新增產品772個，各類金融產品數量達到4015個,，是2006年上市之前的4.5倍,。
在產品創(chuàng)新上，很多中小銀行,，以及農村信用社,，也表現出自己的靈活和個性化特色。比如,，針對中小企業(yè)融資難的問題,，海南省農村信用社聯合社推出了現金流記錄信用貸款、小企業(yè)聯保貸款,、員工保證貸款,、股權質押貸款、存活抵押貸款,、倉儲質押貸款,、商圈擔保貸款等9個更加便捷的貸款新品種。僅僅兩個月時間,，就累計發(fā)放貸款36億元,，支持了858家涉農中小微企業(yè)發(fā)展。
服務創(chuàng)新：打造金融業(yè)務高端品質
金融行業(yè)是高端服務業(yè),，在服務上不斷創(chuàng)新,，為客戶提供更優(yōu)質、更便捷的金融服務,，是銀行業(yè)服務于實體經濟的必然要求,。楊再平表示，打造銀行業(yè)金融品牌的根本就是以客戶為中心,，為客戶提供持續(xù)良好,、有特色、新穎,、并為公眾所認知認可接受信賴乃至喜好的服務,。
據了解，自主創(chuàng)新顯著改善了工商銀行的服務體驗。2012年該行繼續(xù)大力研發(fā)和推廣電子銀行服務,，目前通過網上銀行、電話銀行等電子渠道完成的交易筆數超過了73%,，更多的業(yè)務離開了銀行柜面,，更多的客戶體驗到了更快捷、更方便的服務,。
更為重要的是,，自主創(chuàng)新很好地豐富了工商銀行的服務內涵。工商銀行的產品創(chuàng)新除了給金融消費者帶來更加豐富多樣的金融產品選擇之外,，還在居民財產性收入增加,、實體經濟發(fā)展以及生活品質提升等多個方面產生了積極的影響。例如,，工行通過理財業(yè)務創(chuàng)新構建了八大理財產品線,，為普通投資者分享投資收益創(chuàng)造了條件；代發(fā)工資業(yè)務,、現金管理業(yè)務,、網絡融資業(yè)務和“收款管家”等多元化、個性化業(yè)務及產品的創(chuàng)新推出,，在緩解企業(yè)資金難題,、降低企業(yè)財務成本和提升企業(yè)管理效率等方面產生了顯著的效果。這一系列產品都很好地契合了客戶的金融服務需求,，得到了市場的充分認可,。