金融危機爆發(fā)以來,，要求金融行業(yè)向服務實體經(jīng)濟回歸的呼聲十分強烈,。中國人民銀行行長周小川前不久表示：“很多聲音也是和我們中國當前的理解是一致的,，經(jīng)濟需要更加注重實體經(jīng)濟�,！�
如何更好地服務實體經(jīng)濟,，是中國銀行業(yè)的使命。中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平認為,，金融機構要增強服務實體經(jīng)濟的競爭力需要市場化改革,，同時必須要有政府的政策引導，銀行還要苦練內(nèi)功,，與金融機構的服務對象聯(lián)系起來,。“建設創(chuàng)新型國家是國家重大發(fā)展戰(zhàn)略,，銀行家不應缺席,，而對此做出應有貢獻，成為創(chuàng)新型國家責任公民,�,！睏钤倨竭@樣表示。
《經(jīng)濟參考報》記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn),，進行業(yè)務創(chuàng)新,、謀求共贏發(fā)展，正成為中國銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的著力點,，從國有商業(yè)銀行,，到城市商業(yè)銀行，再到農(nóng)商行,、農(nóng)信社,，無不在通過業(yè)務模式、銀行產(chǎn)品,、服務方法等多方面的創(chuàng)新,，為實體經(jīng)濟發(fā)展注入新鮮活力。
管理創(chuàng)新：站在科技與人性的交匯處
20世紀下半葉以來,，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術迅猛發(fā)展,，對世界產(chǎn)生重要影響,，作為社會性、群體性產(chǎn)物的金融深受影響,，出現(xiàn)了新的金融生態(tài),，帶來了傳統(tǒng)業(yè)務、經(jīng)營管理和客戶服務的新形態(tài),�,！霸诨ヂ�(lián)網(wǎng)新時代，金融創(chuàng)新要站在科技與人性的交匯處”,，中國銀行創(chuàng)新研發(fā)部總經(jīng)理鐘向群這樣表示,。
他指出，金融創(chuàng)新要以技術為本,，要和影響當今世界最重要的技術緊密結合起來,，否則就不會取得突破。這些技術主要是Web
2.0技術,、云計算,、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng),、社交網(wǎng)絡,、移動互聯(lián)、協(xié)同技術和生物識別技術,，它的核心是開放,、聚合、互聯(lián),、智能,。
金融創(chuàng)新還要以人為本，一方面,，銀行應將創(chuàng)新的目標從技術的先進性,、金融解決方案的盈利性，轉(zhuǎn)向客戶體驗的改善和提升,，以創(chuàng)造最佳客戶體驗作為創(chuàng)新的核心,，不僅要解客戶的燃眉之急，還要想客戶所想,，更重要的是想客戶所未想,，滿足客戶潛在的渴望，超越客戶預期,。為此,，中國銀行正在探索客戶體驗的方法，包括建立客戶體驗指數(shù),，設立客戶體驗中心等,，從零散,、事后的客戶體驗轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗,。二是尊重人的興趣,、愿望和創(chuàng)造性，構建創(chuàng)新管理模式,，該行正在對創(chuàng)新工作進行轉(zhuǎn)型,。從以銀行為本轉(zhuǎn)向以員工和客戶為本，不拘一格地發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新人才,，善待人才,，在體制、機制和技術上為他們施展才華提供條件,。從層級的結構轉(zhuǎn)向扁平化的結構,，打破自下而上的層級管理架構,，建立靈活的扁平化,、直達式的渠道，使基層員工的創(chuàng)意能夠直接到達總部或分行的研發(fā)中心,，通過適當?shù)暮Y選和孵化機制,，轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的產(chǎn)品投向市場。從長周期的開發(fā)模式轉(zhuǎn)向短周期的敏捷,、迭代模式,，盡量縮短時間，提高效率,，以搶占先機,。從業(yè)務優(yōu)先轉(zhuǎn)向IT優(yōu)先的資源配置方式，確定“以科技為引領”的創(chuàng)新導向,，將戰(zhàn)略性資源向IT傾斜,，特別是向“I”(信息)傾斜。從縱向的單點創(chuàng)新轉(zhuǎn)向縱橫結合,、以面為主的組合創(chuàng)新,，以較快的速度、較小的成本滿足客戶多元化的需求,。從精英創(chuàng)新轉(zhuǎn)向“全民運動”,，建立上層激勵、基層提出創(chuàng)意,、中層實施的三維互動創(chuàng)新模式,。從既有利益格局轉(zhuǎn)向建立新的利益均衡，“破”“立”結合,，以最快的方式建立新的利益均衡,，將創(chuàng)新的風險降到最低,。
在這些理念的指導下，該行最近舉辦了“創(chuàng)新周”活動,，搭建電子化的創(chuàng)新平臺,，動員全行20多萬員工為銀行發(fā)展建言獻策，收集了超過7萬條創(chuàng)意,，通過智能篩選機制,，評選出最好的創(chuàng)意，進行原型開發(fā)和孵化,。該活動開國內(nèi)大型企業(yè)舉辦“創(chuàng)新周”之先河,，為我國企業(yè)挖掘、篩選,、提升,、孵化創(chuàng)意做出了有益的探索。鐘向群認為,，“創(chuàng)新周”活動不僅是中國銀行構建反應靈敏,、富有彈性的創(chuàng)新機制的重要抓手，更重要的意義在于它是打開基層創(chuàng)新智慧寶庫的鑰匙,，激發(fā)了創(chuàng)新熱情,，培育了創(chuàng)新文化。
模式創(chuàng)新：為企業(yè)融資提供便捷通道
中小企業(yè)融資難,，一直是困擾實體經(jīng)濟發(fā)展的一大難題,。對此，楊再平認為,，作為供應方的商業(yè)銀行應有所作為,，應更主動更積極地接近、知曉中小企業(yè),，盡可能減少信息不對稱,、彌補信息不完全。
據(jù)了解,，中小企業(yè)之所以普遍面臨融資難的問題,，主要是由于其自身資產(chǎn)較少、實力不強,、抗風險能力較弱,、無抵押擔保等缺陷，造成其在金融機構融資方面存在諸多難以解決的棘手問題,。針對這些問題,，中國銀行創(chuàng)新推出了“中銀信貸工廠”，它是根據(jù)中小企業(yè)“短,、頻,、急”的融資需求特點而量身定制的,，在客戶評判標準、營銷管理,、審批機制,、貸后管理、問責機制,、信用管理等方面實現(xiàn)了六大轉(zhuǎn)變,，通過專業(yè)化分工和流水線式的操作，滿足中小企業(yè)特有的金融服務需求,。
針對小微企業(yè)擔保難的問題,，中國銀行先后開發(fā)了應收賬款、供應鏈,、退稅賬戶質(zhì)押,、存貨抵押、知識產(chǎn)權質(zhì)押,、聯(lián)保聯(lián)貸,、擔保機構擔保、小額保證保險,、信用保證等多種擔保方式,，滿足不同客戶的融資需求。中國銀行公司金融總部中小企業(yè)模塊還積極發(fā)揮集團內(nèi)部綜合經(jīng)營優(yōu)勢,，向小微企業(yè)提供包括賬戶、授信,、結算,、貿(mào)易融資、國際結算,、財務顧問,、上市中介推薦、上市后資金管理等在內(nèi)的全生命周期服務,，延伸服務鏈條,，拓寬服務領域，為小微企業(yè)提供全面高效的服務體系,。
2012年國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢給小微企業(yè)生存帶來更多壓力,，中國銀行總行提出重點支持三農(nóng)、民生領域小企業(yè)客戶的工作要求,，組織分行對全國三農(nóng)行業(yè)的中小企業(yè)需求和特點進行深入研究,，制定“新農(nóng)通寶”行業(yè)指引，鼓勵各分行積極創(chuàng)新,，支持三農(nóng)發(fā)展,。
銀行是高風險行業(yè),，為規(guī)避風險，商業(yè)銀行必須不停頓地進行創(chuàng)新,。北京銀行在風險管理方面,，率先開展流動性、房地產(chǎn)等專項壓力測試,；構建以經(jīng)濟資本為核心的全面風險管理體系,。此外，在管理模式方面,，北京銀行推動組織體制創(chuàng)新,，根據(jù)外埠設立分行的發(fā)展要求，對北京地區(qū)管理體制進行大膽變革,，設立了中關村分行和三個管理部,，并創(chuàng)新設立“七部一室”組織管理模式；持續(xù)展開科技與業(yè)務流程創(chuàng)新,，學習國際先進銀行做法,，按照前中后臺進行業(yè)務管理的流程再造，提升管理信息化水平,。
產(chǎn)品創(chuàng)新：以市場需求為導向不斷優(yōu)化
一家正處于創(chuàng)業(yè)階段的科技型企業(yè),，急需一筆產(chǎn)品研發(fā)資金，但其產(chǎn)出只有專利和版權,，沒有形成產(chǎn)品銷售,，根本無法通過自身信用從銀行機構完成融資行為。在與多家銀行接觸后,，得到了上海銀行的用心幫助,，上海銀行仔細了解了公司運行情況后，認為企業(yè)有良好的發(fā)展?jié)摿�,，決定給予信用貸款,、抵押率100%等差異化授信支持，幫助企業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展,。
上海銀行自成立以來,，不斷探索小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務模式，支持小企業(yè)健康,、持續(xù)和創(chuàng)新發(fā)展,，逐步形成一定的融資特色�,！皵M上市企業(yè)信用貸款”就是上海銀行針對以在國內(nèi)主板,、中小板和創(chuàng)業(yè)板上市為目標的小企業(yè)量身定制的一款產(chǎn)品，該產(chǎn)品在企業(yè)不具備抵押品的情況下，對已進入股權改制,、輔導備案,、申報審核等實質(zhì)性上市階段的小企業(yè)提供差異化信用授信。目前已有上百戶類似小企業(yè)得到了上海銀行的融資支持,，并有多家小企業(yè)先后在中小板或創(chuàng)業(yè)板實現(xiàn)上市,。
銀行業(yè)為實體經(jīng)濟服務，要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上,，能否制定符合市場需求的金融產(chǎn)品,，是一家銀行創(chuàng)新能力的直接表現(xiàn)。目前,，為適應市場發(fā)展要求,，很多銀行都推出了各種有針對性的金融產(chǎn)品，有效支撐了實體經(jīng)濟的發(fā)展,。
據(jù)了解,，近年來，工商銀行在自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的引領和推動下,，堅持以客戶需求為導向,，依托自身強大的科技實力促進服務創(chuàng)新走向深入，持續(xù)加強創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化應用,，服務競爭能力得到快速提升,。其中，該行特別注重通過自主創(chuàng)新來提升服務競爭力,，目前在各項業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新中累計獲得國家專利215項,，在我國銀行業(yè)全部專利數(shù)量中占比超過60%，在業(yè)內(nèi)處于絕對領先的地位,。更為重要的是,，這些自主創(chuàng)新的成果被迅速轉(zhuǎn)化應用到服務領域，對提升該行的服務能力和服務水平產(chǎn)生了巨大的推動力,。
自主創(chuàng)新大大提升了工商銀行的服務供給能力。據(jù)統(tǒng)計,，工商銀行依托多幣種,、多語言、跨時區(qū)的全球一體化科技平臺,，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,，其中僅2012年上半年就新增產(chǎn)品772個，各類金融產(chǎn)品數(shù)量達到4015個,，是2006年上市之前的4.5倍,。
在產(chǎn)品創(chuàng)新上，很多中小銀行，以及農(nóng)村信用社,，也表現(xiàn)出自己的靈活和個性化特色,。比如，針對中小企業(yè)融資難的問題,，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社推出了現(xiàn)金流記錄信用貸款,、小企業(yè)聯(lián)保貸款、員工保證貸款,、股權質(zhì)押貸款,、存活抵押貸款、倉儲質(zhì)押貸款,、商圈擔保貸款等9個更加便捷的貸款新品種,。僅僅兩個月時間，就累計發(fā)放貸款36億元,，支持了858家涉農(nóng)中小微企業(yè)發(fā)展,。
服務創(chuàng)新：打造金融業(yè)務高端品質(zhì)
金融行業(yè)是高端服務業(yè)，在服務上不斷創(chuàng)新,，為客戶提供更優(yōu)質(zhì),、更便捷的金融服務，是銀行業(yè)服務于實體經(jīng)濟的必然要求,。楊再平表示,，打造銀行業(yè)金融品牌的根本就是以客戶為中心，為客戶提供持續(xù)良好,、有特色,、新穎、并為公眾所認知認可接受信賴乃至喜好的服務,。
據(jù)了解,，自主創(chuàng)新顯著改善了工商銀行的服務體驗。2012年該行繼續(xù)大力研發(fā)和推廣電子銀行服務,，目前通過網(wǎng)上銀行,、電話銀行等電子渠道完成的交易筆數(shù)超過了73%，更多的業(yè)務離開了銀行柜面,，更多的客戶體驗到了更快捷,、更方便的服務。
更為重要的是,，自主創(chuàng)新很好地豐富了工商銀行的服務內(nèi)涵,。工商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新除了給金融消費者帶來更加豐富多樣的金融產(chǎn)品選擇之外，還在居民財產(chǎn)性收入增加,、實體經(jīng)濟發(fā)展以及生活品質(zhì)提升等多個方面產(chǎn)生了積極的影響,。例如,，工行通過理財業(yè)務創(chuàng)新構建了八大理財產(chǎn)品線，為普通投資者分享投資收益創(chuàng)造了條件,；代發(fā)工資業(yè)務,、現(xiàn)金管理業(yè)務、網(wǎng)絡融資業(yè)務和“收款管家”等多元化,、個性化業(yè)務及產(chǎn)品的創(chuàng)新推出,，在緩解企業(yè)資金難題、降低企業(yè)財務成本和提升企業(yè)管理效率等方面產(chǎn)生了顯著的效果,。這一系列產(chǎn)品都很好地契合了客戶的金融服務需求,，得到了市場的充分認可。