近期發(fā)生的銀行代銷理財產(chǎn)品違約事件,，掀開了規(guī)模龐大的銀行理財行業(yè)亂象的冰山一角，引起各方強烈關(guān)注,。以此為開端,，銀監(jiān)會著手“亡羊補牢”，緊急排查代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險,。
《第一財經(jīng)日報》記者獲悉,，近日銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險排查的通知》（下稱《通知》），要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)全面排查代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險,，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)將通過明察暗訪的形式進行抽查,。
“《通知》已經(jīng)陸續(xù)下發(fā)到各地，要求銀行對代銷的第三方產(chǎn)品進行全面排查,，防止因內(nèi)部違規(guī)引發(fā)的外部風(fēng)險傳染,。”接近銀監(jiān)會的消息人士告訴本報記者,。
在本周二銀監(jiān)會召開的一次會議上,，銀監(jiān)會主席尚福林強調(diào)，要強化銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險意識,，加強對非法集資,、高利貸、騙貸等案件的防范與處置,，嚴控外部風(fēng)險傳染,，牢牢堅守系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險底線。
逐筆排查操作風(fēng)險
本報記者獲得的《通知》文件顯示，銀監(jiān)會要求各銀行加強內(nèi)部管理,，對本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進行全面排查,；銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品暫不在其列。
近年來,，為了拓展中間業(yè)務(wù)收入,，國內(nèi)商業(yè)銀行加大了理財產(chǎn)品的代理銷售力度，主要包括基金產(chǎn)品,、保險產(chǎn)品與國債產(chǎn)品,，以及信托產(chǎn)品與私募股權(quán)基金產(chǎn)品；后兩者以較高的收益,，滿足了銀行部分高端客戶與公司客戶的需求,。
一位大型銀行個人金融部人士告訴記者，基金,、保險與債券,，都是標(biāo)準化的產(chǎn)品，風(fēng)險基本可控,；然而,，銀行代銷的信托與私募產(chǎn)品，自主權(quán)往往在分支機構(gòu)手中,，從而為道德風(fēng)險與操作風(fēng)險留下了較大空間,。
此次《通知》提出了十大風(fēng)險排查點，具體包括是否建立對被代理機構(gòu)的審慎盡職調(diào)查和全行統(tǒng)一的內(nèi)部審批制度及流程,，是否建立持續(xù)性跟蹤評價機制，是否對違規(guī)行為和重大風(fēng)險的被代理機構(gòu)建立退出機制,，以及總行內(nèi)部審計部門是否定期對代銷產(chǎn)品進行審計等,。
《通知》指出，各銀行應(yīng)對照代銷產(chǎn)品清單,，對本行的銷售系統(tǒng)進行自查,，檢查代銷產(chǎn)品是否通過銷售系統(tǒng)實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，是否存在線下銷售交易和手工出單情況,；如代銷產(chǎn)品存在線下銷售交易和手工出單,，產(chǎn)品是否經(jīng)過總行批準。
“這幾年銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快,，操作風(fēng)險的防范變得越來越重要,。”上述大行人士說,，近期發(fā)生的銀行代銷風(fēng)險事件,，實質(zhì)上是內(nèi)控不嚴的結(jié)果，支行層面的操作違規(guī)，最終損害了銀行的整體聲譽,，值得業(yè)界警醒,。
這份下發(fā)時間為12月14日的《通知》指出，各銀行應(yīng)在收到通知之日起15日內(nèi)完成對基層網(wǎng)點人員排查,，特別是對客戶經(jīng)理和理財銷售經(jīng)理等一線人員的銷售行為進行重點排查,，重點檢查是否存在擅自推薦或銷售未經(jīng)批準的第三方機構(gòu)產(chǎn)品的現(xiàn)象。
銀監(jiān)會要求,，各銀行總行及分支網(wǎng)點應(yīng)在30日內(nèi)向?qū)诒O(jiān)管部門報送自查報告和代銷產(chǎn)品清單明細,；在此基礎(chǔ)上，銀監(jiān)部門將通過明察暗訪的形式進行抽查,，并于抽查工作結(jié)束后的30日內(nèi)向銀監(jiān)會提交抽查報告,。
部分銀行提前自查
據(jù)本報記者了解，在宏觀經(jīng)濟下行影響到理財產(chǎn)品兌付能力之際,，不少銀行在近期提前開展了針對理財業(yè)務(wù)的全面自查,。
民生銀行總行風(fēng)險管理部門相關(guān)人士昨日向本報記者透露，該行在兩個月前就下達了重點領(lǐng)域風(fēng)險排查通知,，而理財產(chǎn)品正是“重點領(lǐng)域”之一,。
“總行的要求是，徹查所有年底前到期的理財產(chǎn)品的還款來源是否可以落實,，同時徹查是否存在影響現(xiàn)有理財產(chǎn)品到期兌付的重大風(fēng)險點,。”上述民生銀行人士表示,。
值得注意的是,，“房地產(chǎn)和地方政府融資平臺理財業(yè)務(wù)”是此輪排查的重點板塊；對于現(xiàn)金流未能全覆蓋的融資平臺,，更是被民生銀行列為重點關(guān)注領(lǐng)域,。
上述民生銀行人士并稱：“總行還要求排查和理財有關(guān)的表內(nèi)授信相互疊加情況，以及表外授信超過表內(nèi)授信的所有客戶情況,�,！�
本報記者獲悉，交通銀行近日亦展開了理財產(chǎn)品風(fēng)險及代銷問題的全國分支機構(gòu)自查,。記者還從上海銀監(jiān)局了解到,，其已要求轄內(nèi)各家銀行自查代理銷售股權(quán)投資類產(chǎn)品情況，并著手約談銀行理財產(chǎn)品負責(zé)人和銷售人員,。
銀行理財亂象初露
銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示,，自2005年以來，我國銀行理財產(chǎn)品得到了快速發(fā)展,，年平均規(guī)模增長接近100%,；截至2012年9月末,，銀行理財產(chǎn)品余額6.73萬億元，較上年末增長近47%,。
但與此同時,，關(guān)于理財產(chǎn)品的風(fēng)險事件接二連三發(fā)生，近年來高歌猛進的銀行理財業(yè)務(wù)接連“出事”,。
監(jiān)管部門早已覺察到風(fēng)險的存在,。在今年10月底舉行的第三次經(jīng)濟金融形勢通報會上，尚福林表示,，一些銀行為規(guī)避貸款規(guī)模,、監(jiān)管指標(biāo)考核以及限制性信貸政策等要求，借道信托,、證券,、基金和資產(chǎn)管理公司等金融同業(yè)，將銀行資金投向融資性項目,，資產(chǎn)表外化趨勢明顯,。
國際評級機構(gòu)惠譽日前亦表示，隨著利率市場化進程的加快,，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)受到了極大沖擊,，銀行的資金越來越需要通過發(fā)行理財產(chǎn)品獲取，從而給整個行業(yè)帶來的風(fēng)險正在不斷上升,。
與往年不同,，目前大部分理財產(chǎn)品都是由股份制銀行、城商行和農(nóng)商行發(fā)售,�,；葑u并稱，“這些銀行流動資產(chǎn)較少,，且存款基礎(chǔ)較薄弱,，因此更容易出現(xiàn)理財產(chǎn)品的償付問題�,！�
實際上，與信托,、債券市場面臨的困境一樣,，對商業(yè)銀行而言，真正風(fēng)險在于隱性兜底責(zé)任,。誠如尚福林所言：“銀行在部分業(yè)務(wù)中承擔(dān)了實際的代償或兜底責(zé)任,，而相應(yīng)的風(fēng)險管理遠未到位，潛在風(fēng)險很大,�,！�
基于此，尚福林在上述通報會上強調(diào)，銀行要規(guī)范發(fā)展理財業(yè)務(wù),，充分披露信息,，提示風(fēng)險，避免不當(dāng)宣傳與銷售,，防范表外風(fēng)險,。