12月18日,，方先生(化名)向中新網(wǎng)金融頻道反映他購買了中國人壽保險股份有限公司《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險,。方先生認為收益太低在15個月后要求退保，經(jīng)保險公司核算退回款項僅為本金的40%,�,？蛻糍|(zhì)疑“比竇娥還冤”,。中新網(wǎng)金融頻道采訪了首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授、首經(jīng)貿(mào)農(nóng)村保險研究所所長庹國柱,，他提醒消費者“一定要看清條款再購買,。”
中國人壽客戶退保 本金60%化為烏有
“當時是對方一個叫張默涵的銷售通過電銷渠道聯(lián)系上我的,。電話中一直推薦說他們那款分紅型產(chǎn)品多么多么好,，現(xiàn)在都存不住錢，就當是為自己未來每月存些錢,。10年后可以保本的基礎上收益率還根據(jù)公司的贏利情況分紅,，并且還給自己的未來買份保障等等。第一次我拒絕了,，后來通過第二次,、第三次電話再次游說，我當時也沒認真細算,，就買了,。”
方先生提到的保險是中國人壽保險股份有限公司出售的一款名為《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險,，記者撥通了中國人壽保險公司咨詢電話,，客服人員介紹“這是一款主險為分紅型的保險，保障有一個身故的責任,，到期沒有出險可以返還保費,。交費期10年，保障期20年的重大疾病保險，交費方式主要分為月交費和年交費,。包含三個方面,，首先是重大疾病12大類，細算下來將近351種;第二方面是人身意外,，包括像交通事故,、普通的人員意外造成的比如像三類燒傷、癱瘓等,，這是可以全額理賠的;第三個方面包括一個全國自然性災害也在保障范圍內(nèi),。20年內(nèi)如果有病一次性按客戶選擇的額度賠付，如果客戶平安健康20年后可以拿回全額保費,，加上20年的累計分紅,。這款保險的特點是保障高，保費低,。
客服人員并未主動提及退保風險,，當記者問到退保問題時，中國人壽客服人員表示：“要按照現(xiàn)金價值來計算”,。記者又撥通了中國人壽北京電話營銷中心,，營銷中心客服表示：“我們一般不建議客戶退保，因為退保的損失是非常多的,，尤其是前兩年他現(xiàn)金價值比較少,，退保損失差不多得60%多。所以我們建議客戶在自己沒有壓力的情況下適度的給自己做保額,�,！�
方先生說：“最關鍵的是當時對方銷售人員電話售前對退保的扣款只字不提。我還主動問到過,，但對方只是告訴可以退,。沒說具體怎么退，這一退折一半了,。我相信任何消費者如果清楚保險退保本金近乎折一半,，誰都會慎重的�,！�
從方先生提供的保險合同可以看出,，方先生月交款1350元，2011年8月11日合同生效,，2012年11月5日方先生退保,，一共繳納了15個月保險金合計20250元，退回本金加紅利共計8070.78元,。
這幾年涉嫌夸大銷售的問題已經(jīng)屢見不鮮,，據(jù)保監(jiān)會通報數(shù)據(jù)顯示,，2012年上半年，保監(jiān)會共接收保險消費者有效投訴件6176件,，同比增長127.23%,，反映有效投訴事項共6651個，同比增長129.42%,。
關于退保問題,，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授、首經(jīng)貿(mào)農(nóng)村保險研究所所長庹國柱表示：“退保代價高確實是一個實際情況,，曾經(jīng)有對夫婦購買一款保險,，一個月交3000多元，交了2個月想退保,，拿回來不到一半,。規(guī)范的保險公司應該明確告知客戶你幾年內(nèi)退保就無法拿回本金了。應該告訴客戶,，比如第一年費用要扣多少,，第二年還要扣多少,，客戶多少年以后退保才不會損失本金,。所以如果在兩年或三年內(nèi)退保肯定要受損失,，這也是正常的,。因為消費者購買保險以后，保險公司已經(jīng)將消費者繳納的保險費的一定比例(比如30%)支付給營銷人員了,，不能要求人家再收回來,，而且保險公司本身也要發(fā)生成本。前期的費用已經(jīng)發(fā)生了,。但根據(jù)規(guī)定保險公司必須給消費者10天猶豫期,，在這10天之內(nèi)，消費者提出退保,，會得到全額退保,。在10天猶豫期內(nèi)，即使推銷員收了你的保費,，但是保險公司也不支付給他任何費用,，視作消費者沒有承諾購買保單。
重大疾病賠付界定 紅利可能不如定存
方先生購買的《國壽鴻康兩全保險(A款)(分紅型)》保險為主險,，同時要一起購買《國壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(A款)》,。方先生提出質(zhì)疑：“其中大病保障絕對是人壽附帶的霸王條款，這不能保那不能保的,�,！�
在中國人壽保險股份有限公司《國壽附加鴻康提前給付重大疾病保險(A款)利益條款》中可以看到,。比如急性或亞急性重癥肝炎，列出了4個條件：重度黃疸或黃疸迅速加重;肝性腦病;B超或其它影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮;肝功能指標進行性惡化,。四個條件必須同時滿足,，并且因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。終末期腎病要符合雙腎功能慢性不可逆性衰竭,，達到尿毒癥期,，經(jīng)診斷后已經(jīng)進行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術，才予以賠付,。
這些條款符合規(guī)定嗎?庹國柱表示“重大疾病的界定,，原來是各保險公司說法不一樣，給廣大消費者造成混亂,。后來保監(jiān)會專門找到醫(yī)學專家共同界定了重大疾病范疇,，進行了規(guī)范統(tǒng)一。消費者在購買重大疾病保險前要先對照一下,，保險公司列出的重大疾病條款是否符合保監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)定,，如果不同消費者可以進行投訴�,！�
方先生退保的主要原因是認為產(chǎn)品收益率太低,。
中國人壽客服人員告訴記者：“分紅主要按照頭一年度的投資收益率進行平均分配，每年是不一定的,。有的客戶反映前兩年收益可能沒有銀行死期存款高,，但是咱們這邊一方面起到長期保障作用，第二個保險公司都是在復利計息,，我們的收益一般都從5年6年開始收益率會好一些,。”
庹國柱表示：“分紅險分紅要根據(jù)保險公司自己在一年內(nèi)投資收益狀況,，有可能不如銀行儲蓄,，有時銷售人員吹噓‘我們前兩年平均收益是百分之多少，加起來比銀行合適多啦’這個不要信,，前兩年投資收益不能代表未來,。預測4%，最后只有1%,，必定大失所望,。分紅型的產(chǎn)品分紅是不確定的，而且保監(jiān)會也不允許保險公司確定收益,，消費者購買保險要正確進行評估,，不要聽口頭宣傳�,！�
專家提醒 購買保險千萬注意
庹國柱向中新網(wǎng)金融頻道表示“消費者在購買保險時要注意保險是什么性質(zhì)的,，消費者有何保險利益要搞清楚,，宣傳的一定要和保險條款逐一核對。銷售人員有時候?qū)ｉT揀亮點宣傳,，讓消費者吃虧的地方就不說,。舉個我的親身經(jīng)歷：有一款保險說一次交10萬元，在保險期間如果發(fā)生意外事故身故,，那么除了本金10萬元保險還會另外支付20萬,，加起來應該有30萬。如果我的賬戶多年進行了積累,，賠付會更多,，至少有30萬。當時保險條款有一條要求投保人在65歲以下,，我已經(jīng)超了,，我就問銷售人員我已經(jīng)過了65歲，條款有沒有變化,，他說請示一下,，然后告訴我沒有。于是我相信他了,，結(jié)果合同拿到才發(fā)現(xiàn),，有一條是超過65歲沒有20萬元，賠付將不超過5000元,。20萬元和5000元是什么概念,。用教訓告訴大家,，口頭承諾不算數(shù),。
另外就是退保費用的扣除，那些不保,、責任認定要重點關注,。舉個例子，意外傷害只保死亡和殘廢,，如果你受了傷,，雖然是意外傷害但你沒殘疾，保險公司就不賠你,，包括你的治療費保險公司也不承擔,。消費者往往靠想象來確定保險賠付范圍。我們也給保險公司提過建議這樣很容易使消費者造成誤解,，后來保險公司進行了改進,。如果消費者買意外傷害保險會附加意外傷害醫(yī)療保險，這樣消費者受了傷,，即使沒有身故或殘疾,，只要受傷并發(fā)生了醫(yī)療費用保險公司在承諾的范圍里也會進行賠付,。保監(jiān)會也有要求，保險公司銷售保險時不能拿著單子只說三條五條,，必須把保險合同里的條款給客人看,。消費者雖然耽誤一些時間，但是花錢買了保險,，得不到賠償就太冤枉了,，如果保險條款看不懂就要馬上問，保險公司會給進行詳細解釋,。