業(yè)內(nèi)人士稱，政策“一刀切”或造成縣域經(jīng)濟(jì)“空心化”
引導(dǎo)信貸資源更多向“三農(nóng)”和民生領(lǐng)域傾斜，是央行今年信貸政策總思路的重點(diǎn)內(nèi)容,。然而，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日在四川調(diào)研了解到,，面對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)旺盛需求,，不少當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、農(nóng)信社等縣域金融機(jī)構(gòu)卻受制“合意信貸規(guī)�,！奔s束,，處于有錢不能貸、不貸將受責(zé)的兩難境地,。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,，近幾年城市地區(qū)資金流動(dòng)性過(guò)剩，出現(xiàn)大量投機(jī),、炒作現(xiàn)象,，而縣域地區(qū)卻面臨資金和資源“雙流失”。全國(guó)來(lái)看,，整個(gè)縣域金融信貸資源在新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中依然明顯不匹配,，難以滿足實(shí)際需求，這一問(wèn)題在中西部地區(qū)尤為突出,。監(jiān)管矛盾,、政策“一刀切”或?qū)⑦M(jìn)一步導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)陷入空心化僵局。
銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,，截至今年9月末,，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家,，其中村鎮(zhèn)銀行799家,，分布在中西部地區(qū)有481家，占比60%,。從布局來(lái)看,，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多的省份是遼寧和浙江，其次為四川,、河南,，再次為內(nèi)蒙、江蘇、山東,、安徽,、廣西和廣東，這十個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行占全國(guó)數(shù)量的60%以上,。
然而,，受限于近兩年信貸規(guī)模調(diào)控，中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進(jìn)退維谷：如果滿足央行信貸規(guī)模指標(biāo),，就不能滿足銀監(jiān)會(huì)50%存貸比下限的監(jiān)管要求和享受財(cái)政部補(bǔ)貼的條件,。
“發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的初衷就是為了形成‘鯰魚(yú)效應(yīng)’，激活間接融資為主的縣域金融�,，F(xiàn)在這些機(jī)構(gòu)反而有錢不能貸,，要么繞道創(chuàng)新，要么放棄客戶,，要么轉(zhuǎn)移出讓貸款,，要么放棄存款。這導(dǎo)致正規(guī)的金融市場(chǎng)讓渡給體制外的民間借貸甚至高利貸,�,！r(nóng)’和小微融資難、融資貴難以緩解,，大量資金還流向城市,，導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢�,！彼拇ㄣy監(jiān)局調(diào)研員文維虎對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō),。
據(jù)了解，2011年起,，央行貨幣政策的一個(gè)配套措施是信貸投放規(guī)模調(diào)控,。在保證總體信貸規(guī)模的前提下，央行根據(jù)每個(gè)地區(qū)的GDP以及當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)穩(wěn)健性的各項(xiàng)指標(biāo),，設(shè)定不同權(quán)重,，總體計(jì)算出一個(gè)針對(duì)地區(qū)的貸款投放規(guī)模，即業(yè)內(nèi)所稱“合意信貸規(guī)�,！�,，然后細(xì)化至各銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)，成為微觀操作的政策性工具,，在某些省份甚至被具體細(xì)化至包括農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行這類服務(wù)“三農(nóng)”,、小微企業(yè)的機(jī)構(gòu),。
“盡管對(duì)于縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款，銀監(jiān)會(huì)和財(cái)政部都給予了一些政策紅利，但我們卻無(wú)法享受,�,！彼拇�(lè)山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)唐有富對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者感慨，“截至今年10月末,，我們的各項(xiàng)存款余額約5.61億元,，各項(xiàng)貸款余額約2.3億元，存貸比僅為41%,，這意味著不僅要面臨監(jiān)管部門評(píng)級(jí)扣分甚至降級(jí)懲罰,，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都要受到監(jiān)管限制，并且還享受不了財(cái)政部擬承諾的300萬(wàn)到400萬(wàn)元涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼,。而實(shí)際上,，我們的總資產(chǎn)超過(guò)9億元，并且有充足的資金儲(chǔ)備,，只不過(guò)已經(jīng)沒(méi)有央行給我們的信貸投放額度了,。”
村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機(jī)構(gòu)的代表,，其業(yè)務(wù)范圍基本為傳統(tǒng)的存款與貸款,。政策上，銀監(jiān)會(huì)有規(guī)定,，即在村鎮(zhèn)銀行成立后的前五年,，原則上不考核75%的存貸比監(jiān)管指標(biāo)上限。但同時(shí)為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行把更多資金投入到縣域和“三農(nóng)”,，銀監(jiān)會(huì)也相應(yīng)規(guī)定,，在年末給銀行評(píng)級(jí)時(shí)，需要考核村鎮(zhèn)銀行存貸比下限是否達(dá)到50%,。另外,，財(cái)政部2009年開(kāi)展對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量的獎(jiǎng)勵(lì)，也要求涉農(nóng)貸款增速和存貸比均不得低于50%,，否則不能享受補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì),。
按照最低50%的存貸比計(jì)算，樂(lè)山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行還可以放貸至少5000萬(wàn)元,�,！敖衲暄胄薪o我們的信貸投放指標(biāo)僅1億元，即注冊(cè)資本金的兩倍,，下半年我們力爭(zhēng)又申請(qǐng)到3000萬(wàn)元,。但是，臨近年末,，客戶貸款需求還有6000萬(wàn)元,，我們不能滿足，由此也帶來(lái)客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。初步算下來(lái),，平均每年我們的放貸額度缺口都有2億元左右,。”唐有富進(jìn)一步表示,。
據(jù)調(diào)查,，類似樂(lè)山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行這樣陷入窘境的中小涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在四川不在少數(shù)，尤其是在某些縣域,，這種內(nèi)部掌握的信貸規(guī)模正倒逼中小銀行法人機(jī)構(gòu)“削足適履”,。
對(duì)此，人民銀行樂(lè)山市中心支行一位負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，“由于村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，成立初期各項(xiàng)具體指標(biāo)數(shù)據(jù)都不完善，所以我們就以注冊(cè)資本金為標(biāo)準(zhǔn)分配信貸規(guī)模,。成立一年的按照注冊(cè)資本金一倍額度來(lái)投放信貸,，成立兩年或兩年以上的都按照注冊(cè)資本金兩倍額度來(lái)投放信貸。全省都如此,。當(dāng)然,，我們也會(huì)根據(jù)不同的需求，適當(dāng)騰挪一定的額度,。政策上,，堅(jiān)持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持‘三農(nóng)’和小微企業(yè)�,！�
實(shí)際上,，對(duì)于大型銀行而言，由于其產(chǎn)業(yè)多,、區(qū)域廣,、創(chuàng)新力強(qiáng)，“合意信貸規(guī)�,！钡膬�(nèi)部騰挪余地較大,；但相對(duì)于地方性、社區(qū)性中小銀行,，比如村鎮(zhèn)銀行這類機(jī)構(gòu),，“合意信貸規(guī)模”調(diào)整的空間幾乎不存在,。
“目前,，信貸規(guī)模管制與銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、財(cái)政部補(bǔ)貼的要求已出現(xiàn)矛盾,。但無(wú)論如何,，不以市場(chǎng)需求為前提和不考慮金融機(jī)構(gòu)差異化的規(guī)模調(diào)控,，將極不利于縣域金融的良性發(fā)展和市場(chǎng)化改革,�,！彼拇ㄣy監(jiān)局樂(lè)山監(jiān)管分局監(jiān)管三處處長(zhǎng)稅軍坦言，“當(dāng)然,，50%下限的監(jiān)管指標(biāo)也存在滯后性,，也應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)和不同銀行進(jìn)行差異化調(diào)整�,！�
來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,，截至今年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元,，資本充足率達(dá)28.6%,；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元,，整體占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額2%左右,。此外，上半年,，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.2%,，撥備覆蓋率達(dá)860%。一系列數(shù)據(jù)都表明,，村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)存在巨大的潛力和空間,，而這都將依托于縣域金融改革的推進(jìn)。
“縣域是工業(yè)經(jīng)濟(jì),、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)交匯點(diǎn),，是中國(guó)城市化下一步積極推進(jìn)的一個(gè)重要載體�,！眹�(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松認(rèn)為,，“縣域金融體系的構(gòu)建，一方面需要放寬對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制,，適度擴(kuò)大對(duì)民間資本及外資的開(kāi)放程度,，吸引多渠道資金進(jìn)入縣域金融市場(chǎng)；另一方面則要放開(kāi)對(duì)縣域貸款利率管制,，推行縣域金融利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,，增加縣域信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，靈活滿足縣域金融需求,�,！�