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幾經(jīng)爭吵，多番討論,，銀行卡手續(xù)費下調(diào),，終于撥云見日，商戶,、銀行,、中間機構(gòu)，降費方案能否讓多方滿意,？手續(xù)費降了消費者又能否從中獲益,？《央視財經(jīng)評論》正在關(guān)注。
主持人(王小丫)：大家好,！這里是正在播出的《央視財經(jīng)評論》,，歡迎您的收看。曠日持久的銀行卡刷卡收費之爭,，終于要塵埃落定了,。根據(jù)日前披露的一份央視通知顯示,，國務(wù)院已經(jīng)同意了刷卡手續(xù)費的調(diào)整方案,，并且將在2013年的2月25號開始執(zhí)行。那么這場在商戶和銀行之間持續(xù)了8年的關(guān)于刷卡手續(xù)費的爭論,，是不是就此告了一個段落呢,？刷卡手續(xù)費的降低，會給商戶和銀行各帶來多大的影響或者說是多大的利益呢,？那么作為消費者又是否能從中得到一些便利呢,？今天我們將就此展開評論,。
今天來到我們這里的兩位評論員，一位是中國社科院金融所的曾剛教授,，歡迎您,，另外一位是中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院的郭田勇教授歡迎您，好,，我們首先先來了解一下相關(guān)的一些背景資料,。
幾番爭吵，多年爭論,，反復(fù)討論的銀行卡刷卡降費問題最近終于有了眉目,，11月26號，媒體披露了一份央行的通知,，這個通知正是關(guān)于銀行卡刷卡費用調(diào)整問題,。通知顯示，國務(wù)院已同意了銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整方案,，此次刷卡費率總體下調(diào)幅度在23%至24%之間,，方案將于2013年2月25日起全面執(zhí)行，調(diào)整僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費交易,，而2003年制定的老標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)廢止,。
此次刷卡手續(xù)費調(diào)整仍然實施行業(yè)差別化定價，行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類,、一般類,、民生類以及工藝類四大類，其中餐飲娛樂類下調(diào)幅度高達(dá)37.5%,。
刷卡費下調(diào),，政策已經(jīng)醞釀了一年多。去年5月,，國家發(fā)改委牽頭研究降費方案,，今年5月，降費方案獲得各方主管部門的同意,，并報送國務(wù)院,，今年8月，國務(wù)院又出臺了關(guān)于深化流通體制改革加快流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見,，再次提出要優(yōu)化銀行卡刷卡費率結(jié)構(gòu),，降低總體費用水平，擴(kuò)大銀行卡使用范圍,，在此前,，關(guān)于刷卡降費的消息，銀行和金融機構(gòu)一直沒有正面回應(yīng)，也沒有做出相應(yīng)收費的調(diào)整,，而此次刷卡降費通知的出臺,，對于銀行和金融機構(gòu)來說無疑將意味著現(xiàn)實的壓力。
對商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易,，銀行均需要承擔(dān)較高的IT系統(tǒng)開發(fā)及運營成本,，包括銀行卡的發(fā)行、風(fēng)險管理,、收單設(shè)備布放和管理,，尤其是信用卡交易，還需要承擔(dān)資金墊付和壞賬成本等,。
根據(jù)央行昨天發(fā)布的最新數(shù)據(jù),，截止今年三季度末，全國共發(fā)行銀行卡34億張,，同比增長21.2%,，全國人均銀行卡消費金額已經(jīng)達(dá)到了4151.97元，目前超市行業(yè)刷卡消費比例約為35%,，而百貨,、家電業(yè)刷卡比例高達(dá)60%，因此刷卡手續(xù)費的下調(diào),，對于商家而言,，無疑是一項重大利好。
主持人：經(jīng)過了八年的時間,，我們看到了關(guān)于銀行卡刷卡的手續(xù)費調(diào)整的方案,，已經(jīng)基本上可以說是浮出水面了，塵埃落定了,，我們先來看一下這個具體的一個方案,，它的這個調(diào)價的調(diào)整的一個標(biāo)準(zhǔn)，大家比較關(guān)注的是餐飲類,，這個調(diào)整之后的標(biāo)準(zhǔn)是1.25%,，它的收費標(biāo)準(zhǔn)，比原來的2%是降低了0.75%,。
再來看其他的幾類的標(biāo)準(zhǔn)也有了一個明顯的下降,，那么這個一個下調(diào)的比例是不是它會存在一個銀行在讓利給商戶，那么對于這個銀行和商戶兩家來說,，是不是目前來說,，他們相互在這個比例上都是一個彼此還比較滿意這樣的一個標(biāo)準(zhǔn)？
曾剛(中國社科院金融所教授)：從這個費率來講,，因為是長期大家談判的一個博弈的一個結(jié)果,。
主持人：長期博弈的一個結(jié)果,。
曾剛：對,，不可能講說是讓大家都滿意,，這個過程當(dāng)中，肯定有一方受了一些損失,，另一方面可能得到一些收益,，那么原來講就是因為我們銀行卡的刷卡的收費，那么主要收費的方主要是銀行的服務(wù)費,，有銀聯(lián)的服務(wù)費,，那么還有一些收單的費用。
那么從付出的成本一方,，主要是我們的商家,，那么不同類型的商家，它成本還不太一樣,，那么我們講餐飲大家關(guān)注的最多,，因為它的成本是最高的。
那么這樣因為我們之前這些費用,，盡管它可能是成本里面分成三大部分,，但所有的承擔(dān)者都是商戶來承擔(dān)的，并沒有傳遞給最終的消費者,。
就從另一方面講,，目前這樣一個下調(diào)，其實對商家的影響是最直接的,，就是可能尤其我們講下調(diào)幅度比較多的餐飲類,，他收費是比較多，那么對我們消費者可能會形成一些間接的影響,。
主持人：比如說間接到哪些方面,？
曾剛：因為商家的成本下降的話，那么他可能用卡環(huán)境發(fā)生變化,，這樣的話,，商家會主動地愿意使用銀行卡來付款，另外一方面商家的成本降低了,，那么有可能銷售的成本,，價格也有可能會往下調(diào)，這樣的話,，因為也是個不小的下調(diào)的幅度,，那么也可能會讓我們消費者最終受惠。
主持人：那這次我們看到對于零售業(yè)以及餐飲方面是下調(diào)影響的比較多的一個行業(yè),，這樣的一個組成,，那么其實這個無論是零售業(yè)，還是餐飲，它其實跟消費者是緊密相關(guān)的,，也可以說這一次對于商家來說是下調(diào)了刷卡的手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn),，其實也是輻射到了消費者他們也是應(yīng)該說是一個獲利的人群。
郭田勇(中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授)：對,，因為我想這次下調(diào),，也是剛才講多方博弈，應(yīng)該說央行,、商務(wù)部,，還有相關(guān)部委其實討論時間非常長，最后應(yīng)該由更高的決策層面做出統(tǒng)籌以后,，做出這個決策,。
所以能做出這種決策，它也是從宏觀上怎么樣來擴(kuò)大內(nèi)需,，進(jìn)一步的刺激消費,，從這個大的背景下考慮的，剛才曾教授也講了,，那么降低手續(xù)費以后,，會對商家?guī)砗艽蟮暮锰帲鋵嵨覀冋f,，其實這個降低刷卡的手續(xù)費,，比如說對餐飲、對旅游這些商家就相當(dāng)于是一次減稅,，就等于說我的成本能夠直接得到降低,。這樣的話，我曾經(jīng)講過,，我說這些企業(yè),，餐飲、娛樂,，包括旅游這些企業(yè)絕大部分都是中小企業(yè),。
主持人：對。
郭田勇：其實也等于是改善了中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境,，這一塊我想跟我們未來擴(kuò)大內(nèi)需,，調(diào)整經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)，這個目標(biāo)應(yīng)當(dāng)說是相吻合的,。
當(dāng)然,，就像剛才曾教授講一樣，那下一步,，就這個間接性的這些商家,，由于他經(jīng)營環(huán)境,，他的成本降低了，他當(dāng)然會把這些利好又傳遞到消費者身上去,，對于擴(kuò)大消費也會有幫助,。
因為我們其實注意到，我們看從前兩年很多餐館都不愿意消費者刷銀行卡,。
主持人：對，對,，能不刷卡就不刷卡,。
郭田勇：只能用現(xiàn)金，不讓刷卡,。
主持人：對,。
郭田勇：為什么呢？他就覺得成本太高了,。這樣降低手續(xù)費以后,，銀行卡受理環(huán)節(jié)大大改善，會有更多的銀行卡會使用,，這樣其實對于整個消費的拉動是有幫助的,。
主持人：其實一方面也就是減低了中小企業(yè)，甚至是一些小微企業(yè)他們的承擔(dān)這一些費用,。另外一方面,，大家都來刷卡之后，很多消費者他也非常的便利,，或者說,，商戶他更愿意把這個成本降下來，然后讓利于消費者,，這應(yīng)該說是一個良性循環(huán)的開頭,。
那今天我也注意到，很多的朋友都參與到這個討論當(dāng)中來了,，我們來選幾條給大家念一下,，這位朋友，廣東的,，他說“現(xiàn)在消費都很少用現(xiàn)金,，基本上都是刷卡了，銀行卡刷卡降低費用是一件好事,，不過每次在境外刷卡,，經(jīng)常都要收取手續(xù)費，要是能夠爭取到取消銀聯(lián)跨境刷卡手續(xù)費就更好”,。也就是說,，在國外消費的話,，也能取掉手續(xù)費。
再來看另外一位,，估計是哈爾濱的一位朋友,，他說“銀行卡降費是親民的舉措，卡比現(xiàn)金更容易操作,，攜帶也更方便,，銀監(jiān)部門以減少費用的方式會讓更多的更方便快捷的支付方式普及于民眾，消費卡的普及將會給銀行業(yè)帶來更多的收益,。銀行卡的費用比如說年費,、跨行查詢、異地取款是否也要減免”,？我覺得他這個問題提的非常好,，稍后我們會來探討一下。
再來看一下這位朋友“向紹偉”他說“首先要肯定的是這一次刷卡降費確實是銀行的一次讓步,，但是這次降費,，最有利的應(yīng)該是商家，而我們更加期待的是銀行能夠取消那些對每一個普通客戶收費的比較紛繁復(fù)雜的手續(xù)費,，名目繁多的管理費等等這些費用能夠降低,，或者說是取消”。
也就是說,，希望銀行方面降低費用的范圍,、面更大一些，他們提出了一個非常好的問題,，同時這也是很多消費者多年以來的一個期待,。
那么隨著銀行方面金融服務(wù)方面的手續(xù)費的一些降低，那么各方利益的分布又會怎樣來重新形成呢,？稍后我們繼續(xù)今天的討論,。
主持人：好，歡迎各位繼續(xù)關(guān)注,，我們今天關(guān)注的是爭論了八年之久的銀行卡的刷卡的手續(xù)費的調(diào)整,，那么這一次博弈有八年之久，時間也是非常的漫長了,，那很多朋友就想回顧一下,，這八年都是怎么爭論的？我們現(xiàn)在通過一個小片再來回顧一下,。
現(xiàn)行的刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)是從2004年3月1號起開始實施的,，按照這個規(guī)定每一筆刷卡交易，手續(xù)費實際上會涉及到三個機構(gòu),，發(fā)行銀行卡的銀行,，提供交易平臺的銀聯(lián),，以及提供POS等設(shè)備的收單機構(gòu)，三方的收費比例一般是7比1比2,。比如說你在某餐館消費的1000元,，您用招商銀行的卡，在工商銀行的POS機上刷卡結(jié)賬,，那么在這筆費用里面,，招商銀行要收取14元，中國銀聯(lián)收取2元,，而提供POS設(shè)備的工商銀行則會收取4元的手續(xù)費,，而這20塊錢相當(dāng)于交易金額2%的手續(xù)費，全部由這家餐館來承擔(dān),。
對于不少商家來說,，并不愿意承擔(dān)這2%的支出,，因此,，很長一段時間以來，商家和銀行之間一直爭議不斷,，2004年由于不愿意接受刷卡手續(xù)費,，深圳46家商場在與銀行協(xié)商無效后，聯(lián)合罷刷銀行卡,，此后,，這股罷刷風(fēng)潮迅速席卷了上海和溫州，超市,、餐飲企業(yè)紛紛參與,，鬧得沸沸揚揚。
2011年,，13個省份的餐飲行業(yè)協(xié)會聯(lián)名發(fā)出公開信,，要求取消餐飲行業(yè)2%的刷卡手續(xù)費，今年的9月,，由于降費方案上報后,，遲遲未出臺，中國連鎖經(jīng)營協(xié)會也發(fā)出聲明稱,，目前零售行業(yè)平均利潤率只有2%左右,，而銀行的刷卡手續(xù)費就高達(dá)0.5%至1%。
而另外根據(jù)中國烹飪協(xié)會透露的數(shù)據(jù),，以北京一家年營業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè)為例,，凈利潤不足5千萬，而一年的刷卡手續(xù)費就近700萬元,，占其利潤總額的15%,。
邊疆(中國烹飪協(xié)會會長助理)：我們現(xiàn)在也已經(jīng)有些疲憊了,，就是這么多年一直在號召，一直在奔走呼號,，但是有關(guān)方面也在說要下調(diào)下調(diào),，但到現(xiàn)在為止我們也沒有見到。
如今刷卡費下調(diào)方案有了結(jié)論,，這是否足以終結(jié)長期以來關(guān)于刷卡手續(xù)費的種種爭議呢,？
主持人：今天我就聽到很多朋友這么說，就說其實對于銀行來說,，這個刷卡的手續(xù)費這一塊應(yīng)該說是一筆小賬,，但是對于商戶來說，尤其是一些微小企業(yè),，對他們來說,，可能就還不算是一筆小賬，日積月累的也是一個大的數(shù)字,，所以就覺得銀行把這個利讓給商戶,，或者說是輻射到更多的消費者來說，這是一件好事,。
但是也有這樣的一個猜測和角度,，就是說銀行卡的刷卡的手續(xù)費這一項，就爭執(zhí)了八年,，就像剛才兩位教授說的博弈了八年,，那么是不是將來剛才我們很多朋友提到的一些具體的更多的非常繁復(fù)的一些手續(xù)費，每一項如果都需要來爭執(zhí)8年的話,，那得多少年,，何年何月才能夠盼到頭。
但是也有另外一種角度或者說是期待,，就覺得現(xiàn)在我們看到手續(xù)費已經(jīng)開始調(diào)整了,，那可以說是冰山已經(jīng)撞開了一角了，也就是說,，是不是整個結(jié)構(gòu)或者整個金融服務(wù)的收費這一方面,，整個結(jié)構(gòu)會做一些調(diào)整呢？我們要請兩位教授來給我們解讀一下,。
曾剛：其實銀行和商戶也好,，還是和消費者之間的關(guān)系的緊張，這過去一段時間,，我們也看到了,，其他的很大的問題，倒不是說我們說多少,，郭老師講到我們國外收入比我們還高,，為什么它沒有出現(xiàn)這樣那樣吵架的問題,，那很多程度上是因為它有一個比較成型的規(guī)則，比較成熟的規(guī)則,，那么這個就涉及到一個消費者的一個立法,，金融消費者立法問題，因為這次金融危機之后,，全世界都是這個潮流,。
主持人：對。
曾剛：怎么樣去保護(hù)金融消費者,，那么美國是出臺了一個弗蘭克多德法律的,，專門做金融消費者的保護(hù)，是一個非常長的,，長達(dá)一千多頁的法案,，非常詳細(xì)的規(guī)定了怎么樣去保護(hù)金融消費者一些基本的利益。
那么在中國的話,，我們在此之前對銀行一些,，當(dāng)然我們有商業(yè)銀行法，對銀行具體業(yè)務(wù)的做的一些規(guī)則,，那么怎么樣去處理和消費者之間的關(guān)系,，我們并沒有一個詳細(xì)的一個立法也好,，還有法規(guī)我們也是缺乏的,。
主持人：就目前還沒有詳細(xì)的立法。
曾剛：我們目前沒有一個具體的立法,，那么所以說我想,，這個從長遠(yuǎn)看，我們有些基礎(chǔ)工作是沒做好,，現(xiàn)在大家吵架,，是因為沒有原則可依。
主持人：沒有標(biāo)準(zhǔn),。
曾剛：沒有可參考的標(biāo)準(zhǔn),，那么具體也不知道該怎么樣去執(zhí)行，標(biāo)準(zhǔn)的位置也不知道,。那么所以說這個我想一個方面立法,，這個長期來看是必須要做的，這是一個缺失的,。另一方面,，就在實踐的方面，我們現(xiàn)在銀行商會現(xiàn)在也成立了金融消費者保護(hù)局,，銀行商會都有,，那么現(xiàn)在也開始在著手做這樣一些事情,，我想從長遠(yuǎn)來看，這些是真正的,，一個比較基礎(chǔ)的一些事情,，那么這樣的話，才真正改變我們現(xiàn)在是出來一個事情吵幾年,，出來一個事情吵幾年,。
主持人：對。
曾剛：這樣一種,，怎么講它是一種比較混亂不規(guī)則的局面,，這樣的話，而且對各方來講,，它可能都會覺得,，自己可能是吃虧的一方，這樣的話,，并不利于這樣一個良好的市場氛圍的形成,。
郭田勇：這次爭吵這么長時間，我想我們從整個銀行業(yè)來講,，雖然說這個錢,，這個手續(xù)費這個錢，在銀行卡收入中不算大錢,，因為我們知道,，中間業(yè)務(wù)收入總共占銀行業(yè)總收入大概20%還沒到，這個銀行卡手續(xù)費在中間業(yè)務(wù)收入中,，我想連10%的比例也沒到,。
主持人：總量不大。
郭田勇：不算大錢,，但是有什么問題呢,？一個就是說，銀行業(yè)現(xiàn)在整體效益開始在往下降,，經(jīng)濟(jì)下滑,，又搞利率市場化，總體的效益在往下降,，對吧,。
另外一方面，銀行這些卡中心獨立核算的一些單位,，有很多銀行都是搞這種事業(yè)部,，而這塊收入在銀行卡業(yè)務(wù)上確實是比較大的。
所以我就說，對銀行來講,，總的銀行業(yè)總體的盈利往下降,，而這次對銀行卡部門帶來的壓力是比較大的。所以就我想面對這種情況,，我想銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)爭取怎么樣以收費降低為契機,，把這個壞事變?yōu)槌珊檬拢趺礃幽馨堰@蛋糕給做大,。
所以我想這里邊可能有兩件事要做,，一個就是說，現(xiàn)在新型的支付方式非常多,，比如說你看現(xiàn)在手機銀行,，電子銀行，包括第三方支付這些新型的支付渠道,，它其實很多渠道也是要跟銀行卡綁定到一塊來共同支付的,。
所以銀行應(yīng)該加大跟這些新型支付渠道的合作，這樣的話,，能夠把這個總量,，消費的總量做大，就是我所謂講這個叫以量來補價,，這是第一點,。
第二點就我想很重要就是我們這個信用卡，一定要把這個信用內(nèi)涵做實,，比如前段時間大家爭吵很多的一個,，就說你信用卡如果預(yù)期以后這個全國罰息問題爭論非常多，其實我們國內(nèi)為什么有這方面爭論,，就是因為我們國內(nèi)信用卡還沒有真正當(dāng)做一個信用卡來做,，我們這個信用卡,，你看很多大部分辦卡的人都沒有從銀行獲得真正的信用,。大家免息期內(nèi)就把錢給還了。
所以我們未來信用卡要真正把信用內(nèi)涵做實,，真正給消費者提供信用,，依靠利息收入逐漸形成主流，這樣的話,，你由于手續(xù)費降低,，受到?jīng)_擊才能夠給它填補掉，對吧,。
所以要形成,，通過創(chuàng)新以后，形成收入來源的多元化，這個對銀行是非常重要,。
主持人：那您現(xiàn)在說到了銀行要做的這兩件事情都很重要,，而且是也比較急迫的，那是不是就意味著刷卡的手續(xù)費的降低,，在某種程度上來說,，對銀行來說也是一種刺激和挑戰(zhàn)呢，也是一種新的機會呢,？
曾剛：就應(yīng)該是這樣,，一方面促進(jìn)銀行，一方面就是加大產(chǎn)品,，像剛才郭老師講到,，就是把它真正的信用卡原來的實質(zhì)的含義做實了。另一方面,，可能更多的功能提供,，這樣客戶能帶來更多的附加價值，另外一個方面,，一個典型的,，因為其實價值的降低，可能會促進(jìn)消費的拓展,，那么一方面剛才郭老師講到的,，和其他支付的第三方支付的合作，另一方面,，本身價值的降低,，可能會使更多的人，更多的商戶參與到這個支付的網(wǎng)絡(luò)中來,，或者用卡的環(huán)境,，可以得到更大的改善，從這個角度來講,，從長遠(yuǎn)上來講,，一方面擴(kuò)大了客戶的群體，這樣的話對銀行是個好事……
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