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盡管入世十年中國(guó)銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,，但我國(guó)金融體系基本的結(jié)構(gòu)和格局并沒有根本性的變化，資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)也改變不了“大而不強(qiáng)”的現(xiàn)實(shí),。
首先,，我國(guó)銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)仍存遺憾,。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)采用的是收入來(lái)源中以信貸利息收入為主,，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主的盈利模式,。這種模式延續(xù)至今，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要手段,，以存貸款規(guī)模的增長(zhǎng)來(lái)維持利潤(rùn)的增加,。由此帶來(lái)的是，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展路徑是依靠高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的貸款業(yè)務(wù),，而產(chǎn)生典型的高資本消耗,，在盈利能力不足和資本補(bǔ)充渠道不暢的情況下，銀行謀求通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)不斷地進(jìn)行再融資,，以此補(bǔ)充資本金,。
其次，利率市場(chǎng)化改革尚待攻堅(jiān),。今年,，貨幣政策緊縮效應(yīng)在市場(chǎng)中發(fā)酵，中小企業(yè)“錢荒”現(xiàn)象再次凸顯,，中國(guó)利率體系中的“利率雙軌制”已顯出弊端,。商業(yè)銀行執(zhí)行著規(guī)定下的官方利率，銀行惜貸加劇了資金緊張,，越來(lái)越多企業(yè)則被驅(qū)趕到市場(chǎng)上去解決融資問題,，而眾多的非銀行金融機(jī)構(gòu)和城鄉(xiāng)信用社則是市場(chǎng)化利率，民間借貸利率也在市場(chǎng)供需關(guān)系的調(diào)節(jié)下不斷水漲船高,。同時(shí),，金融脫媒現(xiàn)象加劇，從銀行貸出錢去民間放貸的現(xiàn)象開始蔓延,，由此帶來(lái)的民間高利貸傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)浮出水面,。此外，11.5萬(wàn)億元的影子銀行體系空前活躍,，約占銀行信貸規(guī)模的20%,。中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司課題組今年8月發(fā)布的一份研究報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的時(shí)機(jī)已日趨成熟,。在貸款利率市場(chǎng)化方面,，簡(jiǎn)化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進(jìn)貸款利率市場(chǎng)化的主要方式；在存款利率市場(chǎng)化方面,，應(yīng)該首先改變存款利率上限管理,。
第三,，融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)。盡管經(jīng)過(guò)了十年甚至20年的市場(chǎng)發(fā)展,，但我國(guó)金融體系以間接融資為主,、直接融資不夠的局面并沒有根本性的變化。春華資本集團(tuán)創(chuàng)始人及董事長(zhǎng)胡祖六分析稱,，以2009年為例,，在大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)刺激下，銀行體系新增貸款9.6萬(wàn)億元,，而股市和債市融資加起來(lái)6000億元,。這種重銀行、輕市場(chǎng),，間接融資主宰直接融資的格局并沒有根本性改變,。
第四，監(jiān)管協(xié)調(diào)有待加強(qiáng),。北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為,，中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，外資金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入,，其中很多金融機(jī)構(gòu)是混業(yè)經(jīng)營(yíng),，綜合優(yōu)勢(shì)明顯。以我國(guó)現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管體制管理混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資機(jī)構(gòu)和交叉代理的中資機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨不少新的矛盾和困難,。對(duì)于當(dāng)前“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體制,，曹鳳岐分析稱，這尤其對(duì)金融控股公司的監(jiān)管存在職責(zé)不清和監(jiān)管不到位問題,。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流,、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問題,。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,，中國(guó)應(yīng)當(dāng)走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路。建立統(tǒng)一監(jiān)管,、分工協(xié)作,、傘形管理的金融監(jiān)管體系。
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