在發(fā)生這件事之前,，武漢的趙先生是招商銀行多年的忠實客戶,，就連招商銀行員工也承認趙先生是自己的優(yōu)質(zhì)客戶。作為招商銀行多年的白金客戶,，趙先生卻也同樣不可避免的遭遇了自己意料之外的銀行主動“服務”。而這次發(fā)生的事情竟是趙先生在截款日期按時歸還了信用卡相應消費額后,，卻被招商銀行又在同一天的隨后時間自行扣除了相應款項,。
銀行霸王幾時休，自行還款又劃款
2011年10月28日,，又一個月招商銀行的信用卡截款日到了,，趙先生已經(jīng)習慣了每個月的截款日往自己的信用卡歸還尚欠的剩余款。這天下午,，趙先生拿著這個月尚欠的97797.67元,，往自己的招行信用卡存入了94000元，剩下的3797.67元打算從自己的其他招行卡里劃走,�,！拔疫@個月的賬單日是2011年10月10日,，到期還款日是2011年10月28日。在28日之前,，我已經(jīng)歸還了23885.75元,，還欠97797.67元未還�,！�
據(jù)記者查詢資料了解到,，信用卡的賬單日是指銀行每月對持卡人的累計未還消費交易本金、取現(xiàn)交易本金,、費用等進行匯總,，結(jié)計利息，并計算出持卡人應還款額的日期,。而到期還款日是指發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的持卡人應償還其全部款額或最低還款額的最后日期,。記者在調(diào)查的過程中，就此問題咨詢招商銀行的信用卡客服人員時,，得到的答案亦是“信用卡截款日的意思是最后還款日期,。”也就是只要在這個截款日還未結(jié)束,，客戶都可以歸還相應款項而不被扣除利息,。
就在這個最后還款日期，在趙先生主動還了剩余款項后,，在同一天的晚上20：40-21點之間,，招商銀行的信用卡系統(tǒng)卻在趙先生毫不知情的情況下，從趙先生的招行金葵花卡的關(guān)聯(lián)卡里劃走了97797.67元至趙先生的信用卡,�,！�29日早晨，我打算給原本就談好的客戶劃款,，卻發(fā)現(xiàn)卡里少了9萬多,，而我的信用卡里卻顯示溢現(xiàn)�,！苯�(jīng)趙先生查詢,，發(fā)現(xiàn)自己關(guān)聯(lián)卡里的資金已被招商銀行擅自莫名其妙劃到了自己的信用卡里。
趙先生充滿疑惑的打電話咨詢招行客服發(fā)生了什么事情,�,！八麄兏嬖V我說，因為我在截款日之前未歸還相應款項,，銀行在主觀判斷下,，從我的關(guān)聯(lián)卡里自作主張劃走了97797.67元�,？晌以诮乜钊债斕煲呀�(jīng)將相應款項還清,，且劃我的款項時卻并未告知我,。”趙先生憤怒的告訴記者,。
為此,，記者查詢了招商銀行信用卡服務條款和相關(guān)信息，得到的資料顯示“請在賬單提示的到期還款日前,，查看您的賬戶余額是否足夠,。我行將于到期還款日的17時至24時之間，從您的指定賬戶扣除相應賬款,，若您在17時之前自行提前還款,，我們將扣除您未歸還部分。若屆時您的賬戶余額不足,，則會將賬戶余額扣至“0”元,，其余部分不再另行補扣，請您自行還款,�,！保ㄈ裟谖倚锌劭顣r自行還款至信用卡，則可能導致還款重復,，該部分還款會沖抵您后續(xù)的消費,。）
隨后，記者再咨詢了招商銀行信用卡的工作人員,，又一次確認“若您已設(shè)置一卡通自動還款功能,，一卡通是您本人名下（一卡通證件號碼、證件類型需與信用卡一致）且有足夠的活期余額,。我們會在到期還款日當天17:00之后根據(jù)您的設(shè)置（全額或最低）至一卡通扣款,，您可以在22:00之后查詢一卡通的當日交易情況。若您選擇了自動還款方式后又通過其他途徑還款,，系統(tǒng)會在最后還款日當天至一卡通扣取不足（不足最低或不足全額）部分,。溫馨提示：自扣日17:00之后請勿往信用卡內(nèi)存款，以免引起重復扣款,。”但對于劃款前是否應該告知客戶,，客服人員和負責人均告知記者“我們不會在劃款前告知客戶,，我們的短信告知時間均為次日，我們的系統(tǒng)就是如此設(shè)置的,�,！�
契約明確規(guī)定時間，招行為何違反條約
那為何趙先生在滿足招商銀行不能自動劃款的所有前提下,，在趙先生未被告知自己關(guān)聯(lián)卡里的錢將會被銀行劃到信用卡里,，還被招商銀行的系統(tǒng)莫名劃走了巨額款項呢,？
記者帶著“我看條款說明若我在當日未歸還相應款額，系統(tǒng)會在截款日的當天的17時至24時之間從我的指定賬戶扣除相應賬款,。若在截款日當天17日之前我已歸還相應款項,，也就意味著不再從我的關(guān)聯(lián)卡里扣錢，是吧,？”的問題再一次詢問招行信用卡的客服人員,，客服人員卻回復說“若需要提前還款，我們建議提前一天還款,�,！庇浾哂掷^續(xù)追問“可是條款上注明的時間是當日的17時之后”，客服人員卻回復說“可能會重復扣款,。而我的義務只是告知您截款日17時之后我們會扣款,。”
為何諾大一個銀行在與客戶簽署的協(xié)議上明確寫明銀行將在截款日17時之后扣款,，而銀行自己卻又違反條約在客戶已還款的情況下,，還擅自從客戶的關(guān)聯(lián)卡里劃款？此外,，這期間出現(xiàn)的一切費用損失卻要求客戶承擔,？
“我發(fā)現(xiàn)這件事情后，立刻致電招行的客服人員,，他們卻告知如果我要將錢從信用卡里再轉(zhuǎn)出去,，期間出現(xiàn)的一切手續(xù)費用都由我自己承擔。并且在我提出要求返還款額的當天,，銀行并未及時采取措施歸還我的款項,。這是銀行自己的工作過錯，卻要客戶買單,，是不是太不合理了,。”趙先生對記者說到,。在趙先生多次和銀行交涉以及據(jù)理力爭下,，銀行工作人員才答應趙先生要求銀行承擔期間的費用損失這一合理的訴求，而銀行工作人員對此明確表示“我們是免除你的手續(xù)費,�,！边@句話的意思是否意味著銀行在這件事情上并沒有任何過錯，值得思考,。
在11月1日,，記者致電趙先生和招商銀行的相關(guān)負責人時，趙先生依然未能拿回屬于自己的那一部分錢,�,！皬闹貜蛣澘畹椒颠�款項有好幾天時間,，銀行應該按銀行的同期貸款利息支付客戶損失，因為,，客戶晚還款一天,，就會產(chǎn)生罰息，而這一切現(xiàn)在反而需要客戶為銀行的錯誤買單,。更重要的是讓我多年與客戶建立的良好信譽也在瞬間毀損,。”趙先生沮喪的說,。
“我們劃款是根據(jù)我們的系統(tǒng)走的,，這個是我們銀行的系統(tǒng)設(shè)置。并且我們已經(jīng)歸還了客戶的費用,�,！闭猩蹄y行的工作人員在回答記者關(guān)于系統(tǒng)設(shè)置和手續(xù)費的收取問題時答到。而招商銀行信用卡的客服人員很堅決的告訴記者“我們系統(tǒng)并無問題,，目前不需要升級,。”
對于利息的問題,，銀行工作人員也以趙先生是白金客戶,，對于這點利息不會在意為由不予積極回應。
記者就為何延遲兩日才歸還趙先生的款項問題詢問工作人員時,，得到的答案是“我們工作是需要程序的,。”當然,，趙先生得到的回復更為荒誕,。在趙先生11月1日早晨10點再次致電招行時，銀行工作人員竟然告訴趙先生領(lǐng)導還未來單位上班,，銀行無法歸還劃款,。
而在記者問到在招行自主扣款將對款項如何處理時，招商銀行的回復卻是“客戶的錢存在自己的信用卡里,，并無移到他人卡里,，而客戶本人是否愿意將款項存至信用卡里，不需要告知我們,�,！比绱藷o視契約的銀行，讓客戶被動承受了劃款的結(jié)果后,，卻仍然告訴記者是客戶個人的問題，視法律為無物,。
為此,，記者就此事件咨詢了華榮律師事務所的許峰律師,，“《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第六條明確寫明：商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。即在持卡人已按期還款情況下,，銀行無權(quán)重復扣款,。以及第七十三條"商業(yè)銀行有下列情形之一，對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的,，應當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任:
�,。ㄒ唬o故拖延、拒絕支付存款本金和利息的,；
�,。ǘ┻`反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務規(guī)定，不予兌現(xiàn),，不予收付入賬,，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票的,；
（三）非法查詢,、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的,；
�,。ㄋ模┻`反本法規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。
有前款規(guī)定情形的,，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正,，有違法所得的，沒收違法所得,，違法所得五萬元以上的,，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的,，處五萬元以上五十萬元以下罰款,。
"許峰律師告訴記者，“同時,，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百零七條"當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的,，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任,。"而銀行履行合同義務不符合約定,，應當采取補救措施，返還沒依據(jù)的扣款,，賠償持卡人利息,。”
同時，趙先生和許峰律師均根據(jù)法理提出“按照法律精神,，還款日約定為28日,，那么，28日24點之前是不能實施劃款的,，應該為29日劃款,。”的招商銀行系統(tǒng)設(shè)置為17點本身就是超越法律的銀行單方行為是否已經(jīng)侵權(quán)提出了質(zhì)詢,，
但直到截稿日期,，招商銀行仍然否認自己已經(jīng)侵權(quán)，趙先生也未能依照法律拿到屬于自己的那一部分利息,。而更令人費解的是,，在截稿日期前兩天，趙先生多次查詢自己的信用卡賬單,，發(fā)現(xiàn)自己28日交易的94000元的交易信息已經(jīng)不存在,，而銀行擅自劃款至自己信用卡的信息也無法查到。
此外,，值得警醒的是,，招商銀行無視條約和法律的霸王做法不止一次。就在2011年11月7日,，招商銀行信用卡用戶王女士的個人招行信用卡在境外遭盜刷人民幣8萬余元,，而對此，招行方面表示確有此事,，并稱不保證追回用戶被盜資金,。
