在發(fā)生這件事之前,，武漢的趙先生是招商銀行多年的忠實(shí)客戶，就連招商銀行員工也承認(rèn)趙先生是自己的優(yōu)質(zhì)客戶,。作為招商銀行多年的白金客戶,，趙先生卻也同樣不可避免的遭遇了自己意料之外的銀行主動(dòng)“服務(wù)”。而這次發(fā)生的事情竟是趙先生在截款日期按時(shí)歸還了信用卡相應(yīng)消費(fèi)額后,，卻被招商銀行又在同一天的隨后時(shí)間自行扣除了相應(yīng)款項(xiàng),。
銀行霸王幾時(shí)休,，自行還款又劃款
2011年10月28日，又一個(gè)月招商銀行的信用卡截款日到了,，趙先生已經(jīng)習(xí)慣了每個(gè)月的截款日往自己的信用卡歸還尚欠的剩余款,。這天下午，趙先生拿著這個(gè)月尚欠的97797.67元,，往自己的招行信用卡存入了94000元，剩下的3797.67元打算從自己的其他招行卡里劃走,�,！拔疫@個(gè)月的賬單日是2011年10月10日，到期還款日是2011年10月28日,。在28日之前,，我已經(jīng)歸還了23885.75元，還欠97797.67元未還,�,！�
據(jù)記者查詢資料了解到，信用卡的賬單日是指銀行每月對(duì)持卡人的累計(jì)未還消費(fèi)交易本金,、取現(xiàn)交易本金,、費(fèi)用等進(jìn)行匯總，結(jié)計(jì)利息,，并計(jì)算出持卡人應(yīng)還款額的日期,。而到期還款日是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的持卡人應(yīng)償還其全部款額或最低還款額的最后日期。記者在調(diào)查的過(guò)程中,，就此問(wèn)題咨詢招商銀行的信用卡客服人員時(shí),，得到的答案亦是“信用卡截款日的意思是最后還款日期�,！币簿褪侵灰谶@個(gè)截款日還未結(jié)束,，客戶都可以歸還相應(yīng)款項(xiàng)而不被扣除利息。
就在這個(gè)最后還款日期,，在趙先生主動(dòng)還了剩余款項(xiàng)后,，在同一天的晚上20：40-21點(diǎn)之間，招商銀行的信用卡系統(tǒng)卻在趙先生毫不知情的情況下,，從趙先生的招行金葵花卡的關(guān)聯(lián)卡里劃走了97797.67元至趙先生的信用卡,。“29日早晨,，我打算給原本就談好的客戶劃款,，卻發(fā)現(xiàn)卡里少了9萬(wàn)多，而我的信用卡里卻顯示溢現(xiàn),�,！苯�(jīng)趙先生查詢,，發(fā)現(xiàn)自己關(guān)聯(lián)卡里的資金已被招商銀行擅自莫名其妙劃到了自己的信用卡里。
趙先生充滿疑惑的打電話咨詢招行客服發(fā)生了什么事情,�,！八麄兏嬖V我說(shuō)，因?yàn)槲以诮乜钊罩拔礆w還相應(yīng)款項(xiàng),，銀行在主觀判斷下,，從我的關(guān)聯(lián)卡里自作主張劃走了97797.67元�,？晌以诮乜钊债�(dāng)天已經(jīng)將相應(yīng)款項(xiàng)還清,，且劃我的款項(xiàng)時(shí)卻并未告知我�,！壁w先生憤怒的告訴記者,。
為此，記者查詢了招商銀行信用卡服務(wù)條款和相關(guān)信息,，得到的資料顯示“請(qǐng)?jiān)谫~單提示的到期還款日前,，查看您的賬戶余額是否足夠。我行將于到期還款日的17時(shí)至24時(shí)之間,，從您的指定賬戶扣除相應(yīng)賬款,，若您在17時(shí)之前自行提前還款，我們將扣除您未歸還部分,。若屆時(shí)您的賬戶余額不足,，則會(huì)將賬戶余額扣至“0”元，其余部分不再另行補(bǔ)扣,，請(qǐng)您自行還款,。”（若您在我行扣款時(shí)自行還款至信用卡,，則可能導(dǎo)致還款重復(fù),，該部分還款會(huì)沖抵您后續(xù)的消費(fèi)。）
隨后,，記者再咨詢了招商銀行信用卡的工作人員,，又一次確認(rèn)“若您已設(shè)置一卡通自動(dòng)還款功能，一卡通是您本人名下（一卡通證件號(hào)碼,、證件類型需與信用卡一致）且有足夠的活期余額,。我們會(huì)在到期還款日當(dāng)天17:00之后根據(jù)您的設(shè)置（全額或最低）至一卡通扣款，您可以在22:00之后查詢一卡通的當(dāng)日交易情況,。若您選擇了自動(dòng)還款方式后又通過(guò)其他途徑還款,，系統(tǒng)會(huì)在最后還款日當(dāng)天至一卡通扣取不足（不足最低或不足全額）部分。溫馨提示：自扣日17:00之后請(qǐng)勿往信用卡內(nèi)存款，以免引起重復(fù)扣款,�,！钡珜�(duì)于劃款前是否應(yīng)該告知客戶，客服人員和負(fù)責(zé)人均告知記者“我們不會(huì)在劃款前告知客戶,，我們的短信告知時(shí)間均為次日,，我們的系統(tǒng)就是如此設(shè)置的�,！�
契約明確規(guī)定時(shí)間,，招行為何違反條約
那為何趙先生在滿足招商銀行不能自動(dòng)劃款的所有前提下，在趙先生未被告知自己關(guān)聯(lián)卡里的錢將會(huì)被銀行劃到信用卡里,，還被招商銀行的系統(tǒng)莫名劃走了巨額款項(xiàng)呢,？
記者帶著“我看條款說(shuō)明若我在當(dāng)日未歸還相應(yīng)款額，系統(tǒng)會(huì)在截款日的當(dāng)天的17時(shí)至24時(shí)之間從我的指定賬戶扣除相應(yīng)賬款,。若在截款日當(dāng)天17日之前我已歸還相應(yīng)款項(xiàng)，也就意味著不再?gòu)奈业年P(guān)聯(lián)卡里扣錢,，是吧,？”的問(wèn)題再一次詢問(wèn)招行信用卡的客服人員，客服人員卻回復(fù)說(shuō)“若需要提前還款,，我們建議提前一天還款,。”記者又繼續(xù)追問(wèn)“可是條款上注明的時(shí)間是當(dāng)日的17時(shí)之后”,，客服人員卻回復(fù)說(shuō)“可能會(huì)重復(fù)扣款,。而我的義務(wù)只是告知您截款日17時(shí)之后我們會(huì)扣款�,！�
為何諾大一個(gè)銀行在與客戶簽署的協(xié)議上明確寫明銀行將在截款日17時(shí)之后扣款,，而銀行自己卻又違反條約在客戶已還款的情況下，還擅自從客戶的關(guān)聯(lián)卡里劃款,？此外,，這期間出現(xiàn)的一切費(fèi)用損失卻要求客戶承擔(dān)？
“我發(fā)現(xiàn)這件事情后,，立刻致電招行的客服人員,，他們卻告知如果我要將錢從信用卡里再轉(zhuǎn)出去，期間出現(xiàn)的一切手續(xù)費(fèi)用都由我自己承擔(dān),。并且在我提出要求返還款額的當(dāng)天,，銀行并未及時(shí)采取措施歸還我的款項(xiàng)。這是銀行自己的工作過(guò)錯(cuò),，卻要客戶買單,，是不是太不合理了。”趙先生對(duì)記者說(shuō)到,。在趙先生多次和銀行交涉以及據(jù)理力爭(zhēng)下,，銀行工作人員才答應(yīng)趙先生要求銀行承擔(dān)期間的費(fèi)用損失這一合理的訴求，而銀行工作人員對(duì)此明確表示“我們是免除你的手續(xù)費(fèi),�,！边@句話的意思是否意味著銀行在這件事情上并沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)，值得思考,。
在11月1日,，記者致電趙先生和招商銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人時(shí)，趙先生依然未能拿回屬于自己的那一部分錢,�,！皬闹貜�(fù)劃款到返還款項(xiàng)有好幾天時(shí)間，銀行應(yīng)該按銀行的同期貸款利息支付客戶損失,，因?yàn)�,，客戶晚還款一天，就會(huì)產(chǎn)生罰息,，而這一切現(xiàn)在反而需要客戶為銀行的錯(cuò)誤買單,。更重要的是讓我多年與客戶建立的良好信譽(yù)也在瞬間毀損�,！壁w先生沮喪的說(shuō),。
“我們劃款是根據(jù)我們的系統(tǒng)走的，這個(gè)是我們銀行的系統(tǒng)設(shè)置,。并且我們已經(jīng)歸還了客戶的費(fèi)用,。”招商銀行的工作人員在回答記者關(guān)于系統(tǒng)設(shè)置和手續(xù)費(fèi)的收取問(wèn)題時(shí)答到,。而招商銀行信用卡的客服人員很堅(jiān)決的告訴記者“我們系統(tǒng)并無(wú)問(wèn)題,，目前不需要升級(jí)�,！�
對(duì)于利息的問(wèn)題,，銀行工作人員也以趙先生是白金客戶，對(duì)于這點(diǎn)利息不會(huì)在意為由不予積極回應(yīng),。
記者就為何延遲兩日才歸還趙先生的款項(xiàng)問(wèn)題詢問(wèn)工作人員時(shí),，得到的答案是“我們工作是需要程序的�,！碑�(dāng)然,，趙先生得到的回復(fù)更為荒誕。在趙先生11月1日早晨10點(diǎn)再次致電招行時(shí),，銀行工作人員竟然告訴趙先生領(lǐng)導(dǎo)還未來(lái)單位上班,，銀行無(wú)法歸還劃款,。
而在記者問(wèn)到在招行自主扣款將對(duì)款項(xiàng)如何處理時(shí)，招商銀行的回復(fù)卻是“客戶的錢存在自己的信用卡里,，并無(wú)移到他人卡里,，而客戶本人是否愿意將款項(xiàng)存至信用卡里，不需要告知我們,�,！比绱藷o(wú)視契約的銀行，讓客戶被動(dòng)承受了劃款的結(jié)果后,，卻仍然告訴記者是客戶個(gè)人的問(wèn)題,，視法律為無(wú)物。
為此,，記者就此事件咨詢了華榮律師事務(wù)所的許峰律師,，“《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條明確寫明：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。即在持卡人已按期還款情況下,，銀行無(wú)權(quán)重復(fù)扣款,。以及第七十三條"商業(yè)銀行有下列情形之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的,，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任:
�,。ㄒ唬o(wú)故拖延、拒絕支付存款本金和利息的,；
（二）違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定,，不予兌現(xiàn),，不予收付入賬，壓?jiǎn)�,、壓票或者違反規(guī)定退票的,；
（三）非法查詢、凍結(jié),、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的,；
（四）違反本法規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成損害的其他行為,。
有前款規(guī)定情形的,，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的,，沒(méi)收違法所得,，違法所得五萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款,；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五萬(wàn)元的,，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款。
"許峰律師告訴記者，“同時(shí),，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條"當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的,，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任,。"而銀行履行合同義務(wù)不符合約定,，應(yīng)當(dāng)采取補(bǔ)救措施，返還沒(méi)依據(jù)的扣款,，賠償持卡人利息,。”
同時(shí),，趙先生和許峰律師均根據(jù)法理提出“按照法律精神,，還款日約定為28日，那么,，28日24點(diǎn)之前是不能實(shí)施劃款的,，應(yīng)該為29日劃款�,！钡恼猩蹄y行系統(tǒng)設(shè)置為17點(diǎn)本身就是超越法律的銀行單方行為是否已經(jīng)侵權(quán)提出了質(zhì)詢,，
但直到截稿日期，招商銀行仍然否認(rèn)自己已經(jīng)侵權(quán),，趙先生也未能依照法律拿到屬于自己的那一部分利息,。而更令人費(fèi)解的是，在截稿日期前兩天,，趙先生多次查詢自己的信用卡賬單,，發(fā)現(xiàn)自己28日交易的94000元的交易信息已經(jīng)不存在，而銀行擅自劃款至自己信用卡的信息也無(wú)法查到,。
此外,，值得警醒的是，招商銀行無(wú)視條約和法律的霸王做法不止一次,。就在2011年11月7日,，招商銀行信用卡用戶王女士的個(gè)人招行信用卡在境外遭盜刷人民幣8萬(wàn)余元，而對(duì)此,，招行方面表示確有此事,，并稱不保證追回用戶被盜資金。
