10月12日,，國務(wù)院發(fā)布的關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的六大政策非常及時(shí),。我想談?wù)勅绾温鋵?shí)第五條,，“促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展”,。
首先,，期望大銀行十分關(guān)注小微企業(yè)貸款,，那是不現(xiàn)實(shí)的,。大銀行官僚主義嚴(yán)重,，決策程序冗長,，成本高企,，彎不下腰來。這是永久的事實(shí),。中外皆然,。我們不要批評，勉為其難,。本人在四家外國大銀行工作了15年,，我發(fā)現(xiàn)他們的問題同樣嚴(yán)重。最近,，我在浙江和江蘇調(diào)研,，聽說某國有銀行欺騙政府,，吹噓自己發(fā)放了多少億元的小微企業(yè)貸款。實(shí)際上,，他們把對某大企業(yè)的貸款分解成對它的若干下屬公司的貸款,，由總公司擔(dān)保。
小微企業(yè)必須依靠小微金融機(jī)構(gòu),，主要是信用社,，小額貸款公司，擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行,。此外，民間借貸本身是合法的,，長期以來它也對社會(huì)和經(jīng)濟(jì)起到了巨大作用,。
六十年來，農(nóng)村信用社最大的失敗就是股權(quán)過于分散,，結(jié)果誰也不關(guān)心和維護(hù)信用社的利益,。而且，政府不允許它們跨地區(qū)經(jīng)營,，它們也不需要競爭,，結(jié)果，它們從來就是一個(gè)個(gè)弱不禁風(fēng)的小壟斷,。股東太多,，沒有一個(gè)強(qiáng)大的主心骨，那些信用社實(shí)際上就是全民所有制企業(yè),。大家都知道全民所有制企業(yè)的效率和前途,！西方的投資銀行即使在破產(chǎn)了好幾回之后，在需要納稅人救援之時(shí),，還要每年給每個(gè)高級管理人員幾百萬美元,，甚至幾千萬美元的獎(jiǎng)金！即使中層干部每年也拿幾百萬美元的獎(jiǎng)金,！
有中國官員辯解說,，如果不限制小額貸款公司的主發(fā)起人的持股比例，他的權(quán)力會(huì)太大,，容易發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款,，或者卷款逃走。其實(shí),，大家知道,，只要他控制實(shí)際的業(yè)務(wù)，他的權(quán)力都是同樣大,，不管他的股份是20%還是60%,。如果他想卷款逃走,，前者的可能性反而更大(即，當(dāng)他只有20%的股份時(shí)),，因?yàn)樗墓杀忍�,，誘惑太大。
小微金融機(jī)構(gòu)萬萬不可走農(nóng)村信用社的老路,，必須在競爭中成長壯大,。監(jiān)管部門要允許小額貸款公司跨地區(qū)經(jīng)營，競爭,，兼并,。只有在這個(gè)基礎(chǔ)上冒出來的贏家才有生命力。只有這樣的贏家才能持續(xù),，可靠地服務(wù)小微企業(yè)�,，F(xiàn)在，我國的監(jiān)管思維是非常錯(cuò)誤的：比如,，監(jiān)管部門不允許小額貸款公司把利潤留存下來增加貸款的發(fā)放,。也就是說，監(jiān)管部門不允許小額貸款公司長大,。這不是完全違背相關(guān)政策精神嗎,？利潤與注冊資本有何區(qū)別？增資擴(kuò)股的程序之復(fù)雜,，足以讓企業(yè)管理者發(fā)瘋,。
政府要允許甚至鼓勵(lì)銀行貸款給小額貸款公司，然后由小額貸款公司直接貸款給千千萬萬小微企業(yè),。市場分工就是如此,。對銀行來講，這樣才是真正的風(fēng)險(xiǎn)分散,。比如,，一家銀行貸款給200家小額貸款公司，每家小額貸款公司再貸款給3000家小微企業(yè),。在這方面,，國家開發(fā)銀行是銀行業(yè)的楷模，他們支持1000多家小額貸款公司,。其它銀行為什么不愿意學(xué)習(xí)“國開行”的模式呢,？
