風(fēng)險 七大問題和風(fēng)險
實際上,，民間借貸的風(fēng)險不言而喻,。
目前國家相關(guān)部門對民間借貸利率的規(guī)定是，不超過同期銀行貸款利率的4倍,。最近一次加息后,，銀行一年期貸款利率為年息6.31%，其4倍就是年息25.24%,，分?jǐn)偟?2個月,，月息2.1%，即民間借貸公司的放款利率不應(yīng)超過月息2.1%,。
目前多數(shù)正規(guī)的小額貸款公司,、金融中介機構(gòu)盡量將放款利率控制在月息2.1%以下，但借款人還須額外支付手續(xù)費,、評估費等,，總體算下來，月息3%至4%算正常,。
“在信貸緊縮,、樓市調(diào)控背景下，民間資金缺乏投資渠道,，同時,，中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn),、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大,，民間借貸空間迅速擴大；甚至有銀行資金也充當(dāng)了民間拆借的‘二傳手’,�,！笔∶駹I經(jīng)濟研究會常務(wù)副會長張立功說，“現(xiàn)在,，不管是個人還是擔(dān)保公司,，月息都遠遠超過3%,，這么高的利息,，一旦發(fā)生糾紛的話,，司法機關(guān)是不會支持債權(quán)人的，將來會引發(fā)很多社會問題,�,！�
“民間資金熱衷高利貸反映出當(dāng)前貸款結(jié)構(gòu)不合理，中小企業(yè)融資困境,，房地產(chǎn)行業(yè)死守掙扎和礦業(yè)追逐暴利,。一旦經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，房價,、大宗商品價格下跌,，民間高利貸極有可能爆發(fā)巨大風(fēng)險�,！�
河南財經(jīng)政法大學(xué)教授李鴻昌說,。
顯然，國家管理層面也已經(jīng)意識到了這個問題的嚴(yán)重性,。
日前,，銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》指出，人人貸中介服務(wù)存在七大問題和風(fēng)險,，包括：民間資金可能通過人人貸中介公司流入房地產(chǎn)及“兩高一�,！钡认拗菩孕袠I(yè)；人人貸中介機構(gòu)可能演變?yōu)榉欠Y等,。
爆發(fā) 溫州企業(yè)老板出逃
實際上,，民間借貸危機已經(jīng)在溫州等地爆發(fā)。
中秋前后,，溫州一批有信譽的甚至是龍頭企業(yè),，陷入了“倒閉潮”。21日晚,，網(wǎng)友在微博上發(fā)帖稱,，浙江信泰集團董事長胡福林“跑路”，欠款可能高達20多億,，目前供貨商還在公司門口討要貨款,。而他的“跑路”引發(fā)了一系列連環(huán)危機，目前整個溫州眼鏡行業(yè)哀鴻遍野,，部分互保企業(yè)面臨倒閉境地,，如果危機進一步加重，溫州眼鏡行業(yè)將面臨倒閉潮,。
胡福林只是最近的“跑路老板”之一,，根據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示,，從中秋節(jié)開始，這幕逃跑大潮已經(jīng)拉開：溫州龍灣新耐寶鞋業(yè)老板“跑路”,，溫州唐風(fēng)制鞋老板黃伯鶴“跑路”,，溫州金竹工業(yè)區(qū)星際鞋業(yè)老板“跑路”……
浙江在線報道，據(jù)政府有關(guān)負責(zé)人透露,，僅22日一天,，溫州就有9個老板“跑路”。
據(jù)悉,，這些老板都陷入了資金鏈斷裂的“絕境”：還不起貸款,，其中不乏高額利息的民間借貸，才不得不紛紛“跑路”,。
專家表示,，銀監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示的主要目的是防范銀行業(yè)風(fēng)險：發(fā)生借貸的資金肯定有相當(dāng)一部分是來自于銀行的。不過,，也有專家指出,，銀監(jiān)會只是立足于防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延，但對于人人貸中的非法行為主體,，銀監(jiān)會并沒有給出明確的處理辦法,。
業(yè)內(nèi)人士呼吁，有關(guān)部門應(yīng)盡早加強相關(guān)立法和治理,，改變民間借貸市場的監(jiān)管缺位現(xiàn)狀,。
銀行“搶錢”搶不過民間借貸
近日，有消息稱,，9月份前半個月,，四大國有商業(yè)銀行的存款比8月末減少了大約4200億元，出現(xiàn)了罕見的天量負增長,。有分析人士認為,，目前愈演愈烈的民間融資，可能成為儲蓄分流的主要領(lǐng)域,。
記者走訪鄭州市場,，發(fā)現(xiàn)民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”，為了獲取高利率,，不少人把存款,，或者從銀行套出的貸款，借給個人,、公司或擔(dān)保公司,。
銀行：存款悄悄流失
王先生是鄭州某國有大型商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。今年下半年開始，王經(jīng)理發(fā)現(xiàn),，銀行存款幾乎每天都在減少,，不少存款還沒有到期就被提前支取走了。
“存款任務(wù)拉不夠,，頂多是工資少一點,，關(guān)鍵是季度末央行會考核我們的存款余額，而且今年是首次考核時間變長,。如果存貸比達不到一定比例,，明年發(fā)放給我們的貸款指標(biāo)就會減少�,！蓖踅�(jīng)理說，以前考核都是在月末和季末進行,，銀行會臨時拉些存款應(yīng)付,，“30日當(dāng)天存進，次月1日就可以取走了,，大家都是這么做的”,。
但這次，央行動了真格,。央行日前發(fā)出通知要求,，各銀行要保持存貸比平穩(wěn)，且9月30日存款余額與10月8日的存款余額不能相差超過5‰,。
“各家銀行都愁死了,。”他苦笑著說,，“原先銀行通過高息拉7天期,、甚至1天期存款以熬過季末的手段，已經(jīng)行不通了,，大家都在想門路,。”
鄭州另一家商業(yè)銀行中小企業(yè)處負責(zé)人夏經(jīng)理介紹,，他們行的人都在行動,，聯(lián)系親戚、朋友,、公司,、個人、擔(dān)保公司等拉存款,，“期限較長,，一般公司都不愿意這樣做了”。
央行為何痛下殺手遏止銀行攬儲大戰(zhàn)？河南財經(jīng)政法大學(xué)教授李鴻昌教授表示,，民間高息借貸發(fā)生了不少問題,，國家已經(jīng)高度重視，央行此時出手遏止銀行攬儲大戰(zhàn),，可能是整頓金融市場秩序的第一步,。
王經(jīng)理也表示，他們的不少大客戶把錢用作了民間借貸,，一般是借給熟人,，風(fēng)險低、收益高,，或者借給一些房產(chǎn)開發(fā)公司,，時間短，利率高,。
李鴻昌分析,，目前愈演愈烈的民間融資甚至高利貸市場，可能成為儲蓄分流的主要領(lǐng)域,。
居民：放貸掙錢真輕松
在鄭州市科技市場上班的劉女士就是民間借貸大軍中的一員,。今年6月，她賣了一套正在出租的三居室老房子,。拿到60萬元房款后,，通過朋友介紹，將錢投給擔(dān)保公司,，擔(dān)保公司開出一年25%的利率,。“我算過賬,，如果房子繼續(xù)出租的話,，一年的租金也不過2萬元。現(xiàn)在,，將這些錢拿去放貸,，一年就能拿到15萬元，啥投資能有這么高的收益啊”,。
當(dāng)然,，劉女士也表示，自己找的擔(dān)保公司是熟人做的,，銀行的人士也在里邊投有股份,，實力雄厚、信譽好,，選擇投資的項目都是房產(chǎn)開發(fā),、買賣礦山等資源，風(fēng)險很小，利潤大,，自己不是很擔(dān)心,。
“我把房子抵押給銀行貸款，然后借給典當(dāng)行,，利息差相當(dāng)可觀,。”鄭州市民李女士的借貸方式更加“激進”：抵押房產(chǎn),，貸款,，放貸，賺利差,。
之所以這樣做,，李女士說是受到了她原來的同事的影響�,！拔业囊粋�同事,，很有經(jīng)濟頭腦，從去年開始,，就把自己家里兩套房子，抵押給銀行,，貸出100萬元,，借給擔(dān)保公司，一年凈賺利息20多萬元,�,！�
“剛開始時我們還提醒他有風(fēng)險，后來看到,，他每個月準(zhǔn)時拿到利息,，想啥時要回本錢都可以，我也學(xué)著這樣做了,�,！崩钆拷榻B，房產(chǎn)市場價值較高,，從銀行貸出50萬元貸款不難,，現(xiàn)在一年期的貸款利率僅8%，在拿到貸款后,，她迅速將錢投進房產(chǎn)公司,，房產(chǎn)公司開出一年30%的利率�,！耙晦D(zhuǎn)手,，一年就能坐享22%的利差，50萬元資金一年就能凈賺11萬元，多劃算�,�,？”
李女士表示，身邊有越來越多的朋友把從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)投到民間借貸中去,，輕輕松松獲得巨大利差,，“原來我在一家公司上班，忙死忙活一個月才掙1000多,，現(xiàn)在,，每個月的收入就有9000多元。我也不上班了,，每天在家做做家務(wù),，到健身房健身”。
統(tǒng)計：銀行“入不敷出”
劉女士和李女士們不論是把存款取出,，還是到銀行貸款,，這些錢均來自銀行。銀行資金面面臨前所未有的考驗,。
省統(tǒng)計局提供的數(shù)據(jù)表明,，在國家層面，8月新增人民幣貸款5485億元,，廣義貨幣供應(yīng)量(M2)同比增長13.5%,，貨幣供應(yīng)量M2和M1增速仍繼續(xù)走低，顯示政策緊縮效應(yīng)仍在持續(xù),。但8月新增人民幣貸款遠高于此前機構(gòu)普遍預(yù)測的5000億元,。
8月份，河南金融運行指數(shù)在黃綠交界區(qū)邊緣出現(xiàn)小幅反彈,，金融機構(gòu)新增人民幣貸款余額較7月份增加177.79億元,，與7月份增幅相比呈現(xiàn)擴大趨勢。
據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計,，9月以來,，存款流出銀行體系呈現(xiàn)加速態(tài)勢。但前15日,，工行,、農(nóng)行、中行,、建行四大國有商業(yè)銀行存款較8月末減少4200億元左右,，出現(xiàn)罕見天量負增長。
存款缺口嚴(yán)重影響貸款,，根據(jù)四大行9月前15天的存貸數(shù)據(jù),，同期四大銀行貸款增量僅870億元左右,，中國銀行新增貸款不到10億元，農(nóng)業(yè)銀行新增貸款在100億元之內(nèi),。工行和建行貸款相對較多,，分別為約500億元和300億元。
而據(jù)報道,，溫州,、東莞、福州等地民間借貸火爆導(dǎo)致當(dāng)?shù)劂y行存款頻亮紅燈,。銀行人士透露,，現(xiàn)在銀行內(nèi)部人都已經(jīng)將存款從銀行取出，交給比較放心的擔(dān)保公司去放高利貸了�,，F(xiàn)在民間融資月息達2~3分,，幾乎是同期一年期存款利率的10倍以上。由于存款顯著減少,，部分中小銀行日均存貸比已接近或超過75%的監(jiān)管紅線,。
民間借貸高額利息背后隱藏巨大風(fēng)險
在“負利率”時代，國內(nèi)投資渠道單調(diào)狹小,，溫州人覺得放貸成了最適合的資產(chǎn)保值增值手段,。
民間借貸的興起，從深層次說明了居民創(chuàng)新理財意識的增強與提高,。此外,，民間借貸也是對當(dāng)前我國金融體系不健全的一種有益補充，讓中小企業(yè)能夠得到有效融資繼續(xù)發(fā)展下去,。
對于溫州的民間借貸警示潛在風(fēng)險是必要的，但若把民間借貸一棒子打死,，既不合情也不合法,。根據(jù)最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間高息借貸在特定范圍內(nèi)是有法律保障的,。雖然高利貸具有一定程度的非理性,，但民間高息借貸的風(fēng)險也并非完全不可控�,！缎戮﹫蟆�
■ 評論
民間借貸不能一棒子打死
9月21日晚,，溫州最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團董事長胡福林因欠款出逃，據(jù)不完全統(tǒng)計,，本月12日～21日10天內(nèi)就有多個老板跑路,。
這種狀況的出現(xiàn)體現(xiàn)出民間借貸的風(fēng)險所在，但是,，也不能過度夸大民間借貸的危害性,。其實,，溫州民間資本從過去的“炒房”到現(xiàn)在的直接“炒錢”，這絕不是一種短視行為,，更是一種理性選擇,。
目前銀行信貸結(jié)構(gòu)分配不合理，中小企業(yè)無法通過正常的銀行融資渠道獲得足額的貸款,，最終求助于民間借貸方式,，形成了需求的源頭。
