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在溫州民間金融史上,，如此大規(guī)模的“跑路”潮實(shí)屬罕見
炒錢已取代炒房成為浙江人的投資首選,，高利貸資金近一半在民間借貸市場(chǎng)來回拆借“空轉(zhuǎn)”
化解高利貸危局，必須要放開投資渠道以疏導(dǎo)資金,，同時(shí)給民間金融合法地位并將其納入監(jiān)管
杭州：“世道瘋狂”
杭州城高利貸莊家不下2000家,。近期跑路的莊家，何金認(rèn)識(shí)的已有3位,，都是因?yàn)榻杩钊伺苈范S之跑路的，而借款人跑路的更是“多了去”,。
2011年9月10日凌晨,，杭州一個(gè)小區(qū)停車場(chǎng)入口，高利貸業(yè)者何金(化名)一行四人冒雨“踩點(diǎn)”,。
“現(xiàn)在是最亂的時(shí)候,。”昏暗路燈下,，身著正裝的何金踩滅煙頭,，對(duì)南方周末記者喟嘆。
何金三十出頭,，入行3年，運(yùn)作一只數(shù)千萬元的“信貸基金”,。兩天前,，基金的一名客戶——杭州一家服裝企業(yè)老板關(guān)機(jī)“跑路”(即潛逃)了。之前他向基金借了370萬元高利貸,，作為銀行到期還貸的過橋資金,，而4天后此人從銀行續(xù)貸出500萬元便人間蒸發(fā)，名下資產(chǎn)早以離婚等安排悄然轉(zhuǎn)移,。
報(bào)案后公安局刑偵和經(jīng)偵部門均不接案,，答曰：“這種情況屬于欺騙,，不是詐騙�,！卑船F(xiàn)行法律,，該筆貸款利息率超過法定基準(zhǔn)利率(一年期貸款利率為6.56%)的4倍，合約不受法律保護(hù),。
何金面臨基金數(shù)十名股東的問責(zé),，記者9月7日聯(lián)系采訪時(shí)，他回復(fù)短信,，“水深火熱,、焦頭爛額中”。
9日晚上,，“線人”報(bào)說該客戶“前妻”將出現(xiàn)在這家小區(qū),，何金等人趕來徹夜守候，但無功而返,。
第二天,，何金又據(jù)線報(bào)遠(yuǎn)赴江蘇找人。中秋節(jié)3天長(zhǎng)假他都在“跨省追捕”中,，還是無功而返。
如果這370萬元最后追不回來,，何金大約要向股東們賠付20萬元,，“小半年白干了”。
但變故卻絲毫沒影響何金的職業(yè)熱情,�,！案闪诉@行之后不會(huì)想干別的�,！彼寡�,，因?yàn)椤皝礤X太快、太容易了”,。
入行的第一單放貸600萬元,，兩個(gè)月他掙了7.2萬元(月息6%，他提成10%),。他還親眼見到有人3年前拎著5萬元入行,，如今身家2000萬元,；另一方面,，干這行有個(gè)最大好處——“不求人”，“無論多大身家的老板,，見了我們都是低聲下氣的,�,！彼f，“這個(gè)行業(yè)的人都由內(nèi)而外地自信和強(qiáng)勢(shì),�,！�
如此的行業(yè)魅力吸引的當(dāng)然遠(yuǎn)非何金等人。江浙民間借貸的平均月息已經(jīng)超過1毛(年化利息率120%),，最高的能達(dá)到月息100%,。在畸高利潤(rùn)的誘惑下，眼下杭州城從事高利貸業(yè)務(wù)的投資公司,、擔(dān)保公司,、典當(dāng)行、寄售行,、地下錢莊等,，據(jù)何金估計(jì)不下2000家。
即使是投資何金基金的投資者,，也都集體作出了更冒險(xiǎn)的選擇——他所在的基金為投資者提供兩類選擇,，一類風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低收益相對(duì)低，另一類風(fēng)險(xiǎn)更高收益更高,，但他介紹說,，幾乎所有的投資者都選擇了后者。
在他看來,，放高利貸和賭博是一回事,，賭的是借款人的信用�,！笆裁炊伎坎蛔�,，最可靠的是感覺，看面相,，印堂發(fā)黑的人千萬不能借,。”何金總結(jié)他的經(jīng)驗(yàn),，“干我們這行,，《易經(jīng)》,、風(fēng)水啥的也要懂點(diǎn)”,；其次，忌貪,，“借高利貸就像吸毒,，借了一次就有第二、第三次,，直到被毒死,。我們要做的就是在他攝毒過量之前切斷毒源”。
“火眼金睛”的何金把自己的這次走眼,，歸咎于“世道瘋狂”,，杭州城高利貸莊家中跑路的，他認(rèn)識(shí)的已有3位,，都是因?yàn)榻杩钊伺苈范S之跑路的,，而借款人跑路的更是“多了去”。
放眼全國(guó),，今年以來因民間高利貸而起的跑路,、暴力追債、自殺等惡性事件在浙江,、陜西,、鄭州、江蘇,、福建,、內(nèi)蒙古包頭,、鄂爾多斯(16.52,-0.24,-1.43%)等地都不絕于耳,。
溫州：多米諾“跑路潮”
周德文說,，在“重災(zāi)區(qū)”龍灣永強(qiáng),，僅8月份就發(fā)生了二十多起跑路事件，其中涉及10億元以上的“老高”跑了3人,。
在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民間金融最發(fā)達(dá)的“借貸之城”浙江溫州,，資金鏈條已異常緊繃,。
中秋夜，本報(bào)記者獲悉,，至少有3家溫州企業(yè)老板因無力償債而做了“走佬”：洞頭縣奧米流體公司董事長(zhǎng)和總經(jīng)理等高管集體失蹤,；“泵閥之鄉(xiāng)”永嘉縣的阿斯泰泵閥公司老板跑路和浙江祥源鋼業(yè)、溫州寶康不銹鋼制品有限公司董事長(zhǎng)吳保忠失蹤(現(xiàn)已歸案),。
節(jié)后的溫州，無論是街頭巷尾,，還是本地網(wǎng)上論壇“703”中,，“老高”(放高利貸的人)跑路、“走佬”都是人們熱議的話題,。
9月14日,，記者趕往寶康公司所在的藍(lán)田標(biāo)準(zhǔn)廠房東區(qū)2號(hào)查看，占地約1000平米的廠房大門緊鎖,，沒有任何標(biāo)牌顯示這家公司的身份,。繞道至廠房后，緊閉的鐵皮門上有一行小字“寶康不銹鋼管有限公司”,。透過門縫，偌大的廠房?jī)?nèi)除了一堆不銹鋼管和設(shè)備外空無一人,。記者長(zhǎng)叩廠辦公室鐵門,，躲進(jìn)屋內(nèi)的數(shù)人始終不應(yīng)答。
坊間傳言,，董事長(zhǎng)吳保忠所欠債務(wù)包括2億元銀行貸款,、8000萬元民間借貸和5000萬元承兌匯票。
在此之前,，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),，4月以來溫州已見諸報(bào)端的涉嫌高利貸的“老高”跑路事件已不下10家：江南皮革董事長(zhǎng)黃鶴逃往國(guó)外，波特曼咖啡老板嚴(yán)勤為,、天石電子老板葉建樂,、巨邦鞋業(yè)老板王和霞、錦潮電器老板戴列竣,、耐當(dāng)勞鞋材公司老板戴志雄、落之神鞋業(yè)老板吳偉華,、蝶夢(mèng)兒鞋廠老板黃杰等均出走,，百樂家電女老板鄭珠菊攜款潛逃被警方追捕歸案。
溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴記者,，在跑路“重災(zāi)區(qū)”龍灣永強(qiáng),，僅8月份就發(fā)生了二十多起跑路事件，其中涉及10億元以上的“老高”跑了3人,。
在溫州民間金融史上,，如此大規(guī)模的跑路潮實(shí)屬罕見�,！叭绻皇亲咄稛o路，這些人不會(huì)逃的,�,！闭憬嗣衤�(lián)合律師事務(wù)所主任何延法告訴記者，有的債權(quán)人有黑社會(huì)后臺(tái),，債務(wù)人一跑人身安全就失去了保障,，而溫州人鄉(xiāng)土觀念重、好面子,，跑路等于自毀后半生的信用,，“一般欠個(gè)幾千萬都不會(huì)跑”。
但數(shù)量級(jí)已經(jīng)改變,。數(shù)據(jù)顯示，截至9月8日,，“鄭珠菊案”自發(fā)登記的債主名單已經(jīng)上升至7頁,，涉及85人共計(jì)8948.62萬元，鄭珠菊共欠債權(quán)人的現(xiàn)金借款,、銀行承兌匯票等高達(dá)2.8億元。
而江南皮革一案,，南方周末記者獲得的一份由中源會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的《江南皮革破產(chǎn)清算專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告》顯示,，截至4月6日，江南皮革公司負(fù)債約2.6億元,，其留下的資產(chǎn)總計(jì)約為1.7億元,，所有者權(quán)益約為-8741萬元，嚴(yán)重資不抵債,。
江南皮革欠中國(guó)銀行,、深發(fā)展、浙江農(nóng)合三家銀行的短期借款和應(yīng)付票據(jù)分別為6400多萬元,、1400多萬元和2200多萬元,。而通過銀行借款和辦理應(yīng)付票據(jù)，從光大銀行,、民生銀行,、中信銀行和中國(guó)銀行借出卻又無法確認(rèn)資金使用情況的,，總計(jì)達(dá)6315萬元，其中光大銀行達(dá)到3000萬元,。另外,，截至5月31日,，其供應(yīng)商向龍灣區(qū)成立的清算組申報(bào)債權(quán)整理數(shù)為8231萬余元,。
“這只是賬面上，最近幾個(gè)月又有很多債權(quán)人登記，沒統(tǒng)計(jì)在內(nèi),。”清算組內(nèi)部人士向南方周末記者透露,，“還不知道黃鶴私底下跟民間借了多少錢,。”他認(rèn)為,，江南皮革倒下引起的恐慌導(dǎo)致了民間借貸的資金擠兌效應(yīng),，“后面發(fā)生一系列事件,，或多或少跟它有關(guān)系”,。
最典型的便是8月案發(fā)的涉及15億元的原甌海區(qū)國(guó)土資源分局公務(wù)員王曉東案，當(dāng)時(shí)王遭到債權(quán)人“擠兌”,，以“自首”形式向警方尋求庇護(hù)，被控于溫州龜湖飯店,。
王的一位朋友告訴南方周末記者,，王平時(shí)為人和善，不賭博,、不玩女人,，“只愛喝點(diǎn)小酒”。事發(fā)前,，一位借給他180萬元的債權(quán)人因銀行貸款到期,，向其討要債款。他一直敷衍,，債權(quán)人警覺后聯(lián)系數(shù)名債權(quán)人一起逼債，王為自保,，前去警局自首,。
還有更多的高利貸業(yè)者行蹤已在警方的掌控之中，“債主們也不敢拿他們?cè)趺礃�,，就這樣硬挺著,，還公開放話：把我逼死了,，一分錢也拿不到,。”溫州企業(yè)家協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng),、浙江天龍集團(tuán)總裁陳奎洪告訴南方周末記者,。
“這場(chǎng)地震讓我想起1985年的溫州‘抬會(huì)’崩盤。”浙江攀遠(yuǎn)律師事務(wù)所主任顏貽潘對(duì)南方周末記者說,，近幾個(gè)月來,，他幾乎每天都會(huì)接待上門咨詢或委托高利貸合同糾紛事宜的客戶，“超過2億元的不少于10個(gè)人”,。
他所指的當(dāng)年溫州樂清抬會(huì)“炸會(huì)”(即崩盤),，會(huì)款發(fā)生額達(dá)8億元,，參與人數(shù)達(dá)30萬之多，致63人自殺,，200余人潛逃,，近千人被追債者非法關(guān)押、拷打,，數(shù)萬家庭傾家蕩產(chǎn),。類似的事件還包括1999年溫州平陽水頭發(fā)生的“會(huì)案”，2004年蒼南爆發(fā)的“礬山連環(huán)會(huì)案”,。
全民轉(zhuǎn)戰(zhàn)高利貸
“溫州人以前炒房,，后來炒礦、炒煤,，現(xiàn)在則是‘炒錢’,。”
“浙江民間金融的土壤豐厚,，起源于隋唐的‘呈會(huì)’,、‘抬會(huì)’、‘標(biāo)會(huì)’等就沒有中斷過,�,！闭憬髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)史晉川教授告訴南方周末，呈會(huì)(又稱千千滾會(huì))幾乎在溫州的每個(gè)村莊都流行過,。
改革開放以前,，浙江民間金融主要存在于互助性消費(fèi)領(lǐng)域，之后募資方式?jīng)]有變,，但資金用途流向了創(chuàng)業(yè)和投資領(lǐng)域,。民間借貸為浙江發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)立下了汗馬功勞。
2010年銀根收緊之后,，企業(yè)對(duì)資金的巨大需求缺口拉高了民間金融利率,，2008年溫州民間借貸向公眾吸儲(chǔ)的平均月息為8厘，2009年漲到1.5分,，2010年上漲至3分(年息36%)，逐年翻番。
到2011年5月份,，央行溫州中心支行監(jiān)測(cè)到民間借貸綜合年利率為24.38%,，正好在法律保護(hù)范圍之內(nèi)(6.56%的四倍)。但官方數(shù)據(jù)顯然趨于保守,，據(jù)記者了解,，浙江民間資本的利息率平均水平實(shí)際為借款月息3%(年息36%)，貸出月息10%(年息120%),。
“什么生意能趕上放貸,？賣白粉也沒這么高的利潤(rùn)�,！睖刂輷�(dān)保協(xié)會(huì)一位負(fù)責(zé)人說,。
相形之下，溫州企業(yè)做實(shí)業(yè)的平均年投資回報(bào)率已經(jīng)被擠壓至約3%-10%,，而其他投資渠道也并無出路——在限購(gòu)令、限貸令的雙重打擊之下,，溫州商品房交易上半年同比下降近九成，土地流標(biāo)率74%,。周德文估計(jì),，至少有220億熱錢撤離溫州樓市轉(zhuǎn)戰(zhàn)民間信貸市場(chǎng)。在溫州當(dāng)?shù)貓?bào)紙上,，隨處可見“吐血拋售”房產(chǎn)的廣告,，其中相當(dāng)部分賣家是為了變現(xiàn)投入到民間借貸中,。
“房子不讓炒了,；炒煤礦被國(guó)企收編了，山西煤改讓溫州民間資本在煤礦上損失了900多個(gè)億,；收藏品市場(chǎng)可能80%以上都是贗品,。”當(dāng)年溫州炒房團(tuán)的始作俑者,、超然不動(dòng)產(chǎn)董事長(zhǎng)吳昊對(duì)南方周末記者說,，“資本是要逐利的，不去放高利貸,，難道把錢放在銀行等著CPI吃掉嗎,？”
資金的流向自然隨之發(fā)生改變。溫州市委黨校教授朱康對(duì)對(duì)南方周末記者說,，“溫州人以前炒房,，后來炒礦,、炒煤，現(xiàn)在則是‘炒錢’,�,！�
央行溫州中心支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1100億元,，有89%的家庭或個(gè)人,、59.67%的企業(yè)參與。其中,，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%,，用于房地產(chǎn)的占20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金規(guī)模高達(dá)40%(440億元),。其結(jié)論是,，“民間借貸已成為樓市后的首選投資替代品”。
值得注意的是,，浙江的情況表明,，資金短缺時(shí)代最大的財(cái)主銀行，也在或明或暗間推波助瀾,。
記者了解到,，不少高利貸資金的源頭其實(shí)是銀行，比如擔(dān)保公司的資金來源多數(shù)是銀行授信,。百樂家電鄭珠菊一案,，正是通過在民間收購(gòu)銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)后,，資金流入其在上海開設(shè)的擔(dān)保公司進(jìn)行放貸,，案發(fā)后查獲承兌匯票登記總額超過1億元。
每到月底,，江浙很多國(guó)有銀行內(nèi)部人為完成“存貸比”指標(biāo)(該指標(biāo)直接影響其下一期授信額度),，經(jīng)常性地以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲(chǔ)沖量，下季度初再由對(duì)方取出存款,。作為交換條件,，銀行內(nèi)部人會(huì)幫忙向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。
多位人士告訴記者,，浙江很多地方公務(wù)員可直接向銀行貸款50萬元，因此公務(wù)員中有不少做資金生意,，從銀行獲得低息貸款后投入高利貸行業(yè),。在很多民間高利貸公司中，銀行職員就是股東,，甚至有銀行員工自己就是“主角”——溫州某銀行塘下支行一位信貸員憑一紙假房產(chǎn)證7次從銀行共貸出了1652萬元投入到高利貸行業(yè),。
還有的放貸者通過與信用卡辦卡公司合作,，以各種名義從銀行申請(qǐng)辦理出大量信用卡，然后刷卡購(gòu)物在黑市變現(xiàn),，獲得資金進(jìn)行放貸。這種操作幾乎無任何利息付出,，只需按期辦理還款即可。
危險(xiǎn)的春節(jié)
隨著年底春節(jié)還貸高峰期的臨近,，跑路潮會(huì)愈演愈烈,，如果不處理好，溫州經(jīng)濟(jì)會(huì)有地震,。
在溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)的大門上方的液晶屏上,，有一行滾動(dòng)播出的“溫馨提示”：“擔(dān)保公司不允許從事放貸、吸儲(chǔ)等業(yè)務(wù)”,，但該協(xié)會(huì)一位不愿具名的負(fù)責(zé)人無奈地表示,，這句話只對(duì)協(xié)會(huì)下屬47家融資性擔(dān)保公司有約束力。據(jù)他介紹,，“正規(guī)”的擔(dān)保公司是為銀行信貸安全服務(wù)的中介公司,，從國(guó)家財(cái)政領(lǐng)取補(bǔ)貼，60%的資金必須存銀行,，自身只收取客戶0.3%的年息,，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利行業(yè),。
但在溫州民間,，市區(qū)人民路、錦繡路,、龜湖路,、百里東路等地段毗鄰而設(shè)遍地開花的擔(dān)保公司、寄售行,、典當(dāng)行和投資服務(wù)公司等,，實(shí)際上從事的都是借貸業(yè)務(wù)。高速公路收費(fèi)站口的液晶屏上,，也公然打著投資公司“提供過橋貸款,、短期借款”的廣告。
上述協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人估計(jì),，溫州大概有寄售行四百多家,，擔(dān)保公司近千家，“永強(qiáng)那么小的地方就有幾十家擔(dān)保公司”,。
擔(dān)保公司是這兩年溫州民間放貸的主力軍,。他們的錢大部分借自民間——普通家庭把錢交給中間人,，中間人再借給擔(dān)保公司，形成一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu),。一家擔(dān)保公司的老板跑路后,，很可能讓成百上千戶普通家庭的借款血本無歸。比如非法集資15億元的王曉東案,，據(jù)說參與此案的僅溫州甌海區(qū)政府機(jī)關(guān)的人員就有160多人。王曉東目前已解除拘禁,，在家籌錢還款,。
在溫州，很多擔(dān)保公司的老板同時(shí)也做實(shí)業(yè),，“自己有資產(chǎn)，別人借錢給他更放心,�,！币晃粶刂輷�(dān)保公司老板許達(dá)(化名)說,。放貸的老板們大都愛炫富,，比如寶康的老板吳保忠開著價(jià)值500萬元的勞斯萊斯；百樂家電鄭珠菊一家豪車有十來輛,，這往往是有意為之,，“只有這樣，人們才會(huì)覺得你不可能還不上錢,�,！�
那么，擔(dān)保公司等集聚的大量高利資金到底流向了哪里,？業(yè)內(nèi)人士介紹,，近一半資金會(huì)在民間借貸市場(chǎng)來回拆借“空轉(zhuǎn)”，其余則通常會(huì)流入一些投機(jī)性行業(yè),，或者賭博業(yè),。
但在目前的光景下，這幾個(gè)出口都是違約風(fēng)險(xiǎn)極大的高危地帶,。沒有任何一個(gè)行業(yè)可以負(fù)擔(dān)50%以上的利息率,，暫時(shí)的拆東墻補(bǔ)西墻對(duì)于借貸雙方來說，都是在“飲鴆止渴”,。
一位擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士說：“一旦恐慌襲來，債權(quán)人一擠兌,，引發(fā)連鎖反應(yīng),，金字塔就會(huì)坍塌�,！�
可怕的是,，多米諾骨牌還在倒下。除了不斷的跑路事件外,，溫州涉及民間追債的突發(fā)性訴訟正大幅增加,。多位溫州本地人士對(duì)南方周末記者預(yù)言，隨著年底春節(jié)還貸高峰期的臨近,，溫州還會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的信貸違約，跑路潮會(huì)愈演愈烈,。如果不處理好，溫州經(jīng)濟(jì)會(huì)有地震,，陳奎洪說,。
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